【導讀】風險與風險因素、風險事故、損失密切相關(guān)，它們構(gòu)成了風險存在與否的基本條件。性質(zhì)，通常把風險因素分成實質(zhì)風險因素、道德風險因素、心理風險因素三種。質(zhì)風險對社會總體風險而言只有損失，沒有收益，是引起風險事故最主要的原因。加風險事故發(fā)生機會或擴大損失程度?！蟮赖嘛L險因素與心理風險因素都與人密切相關(guān)，前者強調(diào)的是故意或惡意，而后者則強調(diào)無意或善意。形的，視為一個單位，那么此單位與風險事故及損失三者就構(gòu)成實務中常稱的“損失暴露單位”；同一事件，在一。風險因素；風險事故發(fā)生的頻率與損失的程度具有反比關(guān)系，即風險事故發(fā)生概率較高的風險，其風險損失的程度。這兩本書的出版為標志。1960年美國亞普沙那大學企業(yè)管理系率先開出風險管理課程。

　　

【正文】 1索賠的相關(guān)內(nèi)容？（選擇） 答：（ 1）含義：索賠是指在保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人依照保險合同的規(guī)定，向保險人要求給付保險金的行為。 （ 2）內(nèi)容（注意事項）：① .積極施救；② .損失通知（保險公司）；③ .現(xiàn)場保護；④ .損失舉證。 我國《保險法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人?！彼^通知保險人，包括通知保險代理人。通知的方式一般要求以書面通知形式，但如以口頭通知而保險方已經(jīng)接受處理，當然也是有效的。 1理賠的相關(guān)內(nèi)容？（選擇） 答：（ 1）含義：理賠是指在保險事故發(fā)生后，保險人對于被保險人或受益人所提出的索賠進行處理的行為。理賠的過程，即是保險人履行其所承諾的責任。 （ 2）內(nèi)容（注意事項）：① .確定理賠責任；② .查勘定損；③ .給付保險金；④ .損余處理及代位追償；⑤ .注銷保單或變更保額。 1（財產(chǎn)）保險的賠償方式（一般方式）？ 答：（ 1）第一危險賠償方式。又稱第一責任賠償方式或第一損失賠償方式，指對于保險金額限度內(nèi)的損失，保險人 14 給予全部賠償。這種方法分為兩個部分：一部分是價值與保險金額相等的部分 ，由保險人承保；另一部分是價值超過保險金額的那一部分，視為被保險人自保。 （ 2）定值賠償方式。定值保險中，保險雙方約定保險價值作為保險金額，保險事故發(fā)生后，不論當時保險財產(chǎn)的實際價值如何，全損全賠，部分損失按損失程度賠償。此法常用于海上保險及較難鑒定其實際價值的古玩字畫、珠寶、高檔工藝品等特約保險。 （ 3）比例賠償方式。即保險人按照保險金額與保險事故發(fā)生時保險財產(chǎn)的實際價值的比例計算賠款。（如：車被盜） 1免賠額 /率的形式（特殊方式）？ 答：絕對免賠額，指保險雙方約定一個數(shù)額，保險標的的每次損 失必須超過這個數(shù)額，保險人才負責賠償其超過部分，對于這個數(shù)額以下的損失，每次都由被保險人自行承擔。 相對免賠額，指保險雙方約定一個數(shù)額，保險標的的每次損失，只要達到這個數(shù)額，保險人不作任何扣除而全部予以賠償，如果損失沒有達到這個數(shù)額則保險人不予賠償。 1重復保險的相關(guān)內(nèi)容？（ 1— 3） （重復保險和連帶保險在我國主要用于保險公司行業(yè)的內(nèi)部運作） （一）重復保險的三種情況： ① . 足額重復保險，即保險金額總和與保險價值相等； ② . 不足額重復保險，即保險金額總和低于保險價值； ③ . 超額重復保險，即保 險金額總和超過保險價值。 復保險與共同保險的差異在于，前者往往是通過多個保險合同來實現(xiàn)，而后者則只需用一個保險合同即可完成。 （二）重復保險的賠償適用分攤原則。重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。 （三）一般來說，被用于特別約定的賠償方式有以下幾種： ① 連帶責任分攤制。 ② 順序分攤制。 ③ 責任限額分攤制。 1爭議產(chǎn)生的原因及處理方法？（選擇） 答：原因：時效性；文字理解；合同條規(guī)；其他。 處理：協(xié)商；調(diào)解；仲裁；訴訟。 1一攬子 保險的含義、特點、形態(tài)？ 答：一攬子保險是將財產(chǎn)風險和責任風險匯總一起，共同通過投保轉(zhuǎn)移于保險機構(gòu)。 ◆特點 /優(yōu)點： ① .適用于中小型企業(yè)； ② .不單獨進行財產(chǎn)風險和責任風險的投保；（即：將兩者聯(lián)系在一起的投保） ③ .投保成本低，保費率偏?。? ④ .穩(wěn)定社會，促進全民風險投保意識；如：團險 ⑤ .便于投保人的管理；（只和一家保險公司打交道） ⑥ .保險合同靈活多樣，沒有嚴格的標準化。 ◆形態(tài)： ① .特別多種風險保單。如：火災 適用于大中型企業(yè) ② .業(yè)主一攬子保險計劃。如：中小型企業(yè)、獨資企業(yè) 1員工福利計劃 的含義、特點？ 15 員工福利計劃是指由企業(yè)和員工單方面或共同出資，通過非政府直接經(jīng)辦的保險，建立的各種形態(tài)的給付措施，旨在為其員工提供死亡、意外傷害、疾病、退休等方面的經(jīng)濟保障。 特點：是社會保險、員工福利和個人保險三者聯(lián)系在一起的方式。 ① .主要側(cè)重于社會保險（具有一定的政府強制性）。 ② .將社會保險和個人保險結(jié)合在一起（醫(yī)療、失業(yè)險、基金：企業(yè)按一定比例分攤投保）。 ③ .穩(wěn)定社會，激勵職工的積極性。 處理第一層次的社會保險，是國家通過立法由政府組織實施的，第二、第三層次本質(zhì)上屬于補充性質(zhì)的保險。員工福利計劃 作為團體行為，屬于第二層次。 團體保險的內(nèi)容？（簡答） 答：團體保險是指以一張保險單為眾多被保險人提供保障的保險。團體保險以集體（法人）為投保人，以其成員（企業(yè)中的職工）為被保險人。 特點： 第一，風險的選擇基于團體。① .要求投保的團體必須是正式的法人團體；② .要求一個團體參加保險的人數(shù)不低于一定的絕對數(shù)；③ .要求被保險人是能政黨工作的在職人員；④ .保險金額有一個上限。 第二，使用團體保單，保費低廉。 第三，保險計劃的靈活性。 第九章 風 險 管 理 決 策 風險管理決策的特點？ 答：（ 1） 定期評估、適時調(diào)整決策。 （ 2）科學與藝術(shù)相結(jié)合。 （ 3）風險管理決策的績效在短期內(nèi)不明顯。 損失的決策原則？ 第一類：損失概率無法確定的情形下，有兩種原則： （ 1）最大最小化原則，又稱大中取小原則，即風險管理決策者以風險的最大潛在損失最小者為最佳方案。（悲觀法） （ 2）最小最小化原則，又稱小中取小原則，即風險管理決策者以風險的最小潛在損失最小者為最佳方案。（樂觀法） 第二類：損失概率能夠確定的情形下，風險管理者可將風險損失與損失概率結(jié)合起來，進行選優(yōu)。有兩種原則： （ 1）最可能發(fā)生的 損失最小者為最優(yōu)。 （ 2）損失期望值最小者為最優(yōu)。 憂慮價值的決策？ 答：憂慮價值是對人們關(guān)于風險事故的所致后果不確定性擔憂的一種貨幣刻畫。 ◆憂慮價值對決策的影響： （ 1）風險損失程度概率分布反映風險損失對人們的承受能力。 （ 2）風險管理的目標反映投保人的憂慮程度。 總體表現(xiàn)為：憂慮程度越高，憂慮價值越大，決策者決策時傾向于保守方案的選擇；憂慮程度越低，憂慮價值越小，決策者傾向于積極方案型（即：對收益反應敏感，對損失反映遲鈍）。 在眾多的風險處理方案中，購買保險是降低憂慮程度、減少憂慮價值的最有效辦 法。如果完全購買保險，則可以認為憂慮價值為 0。另一種極端的情形是完全自留風險，這時要充分考慮憂慮因素的影響，因為此番憂慮價值最大。 效用理論在決策中的表現(xiàn)？ 答：（ 1）保守型：對損失反應敏感，對收益反映遲鈍。 16 （ 2）中間型：對損失反應和收益反應同比例變化。呈正比例。如：理財 （ 3）積極型（冒險型）：對損失反應遲緩，對收益反映敏感。如：投資 效用值是一個相對的指標值。通常，對于決策者最喜愛、最愿意的事物規(guī)定取其值為 1，而最厭惡、最不愿意的事物規(guī)定其取值為 0。于是效用這個指標的取值范圍為 [0， 1]。 現(xiàn)金流量 ：是指執(zhí)行某一方案的全過程中所產(chǎn)生的現(xiàn)金流出（資金投入）和現(xiàn)金流入（資金回收）。 現(xiàn)金流出包括執(zhí)行這一方案的各種成本和費用支出，現(xiàn)金流入包括由執(zhí)行這一方案帶來的各種收益。 現(xiàn)金流出總額與流入總額之差額，謂之“現(xiàn)金凈流量” NCF，反映這一方案的凈收益或凈虧損。 NCF = 流入量 — 流出量 每年的 NCF = 每年的營業(yè)收入（即節(jié)約成本） — 每年的付現(xiàn)支出（即成本 +費用） NCF = 每年的凈利潤 + 年折舊 凈現(xiàn)值法：是將不同方案的現(xiàn)金流出和流入，都按一定的利率折算為同一時點的 “現(xiàn)值”，從而進行比較的方法。 現(xiàn)金流入現(xiàn)值總和超過現(xiàn)金流出現(xiàn)值總和的差額，謂之凈現(xiàn)值（ NPV）。 第十章 風 險 管 理 信 息 系 統(tǒng) 管理信息系統(tǒng)的發(fā)展（四個階段）？ 第一階段：簡單事務處理。 20 世紀 60 年代末。 ◆表現(xiàn)：計算保險損失和保費的投入。（保險性強） 缺點：① .這些系統(tǒng)沒有充分注意到經(jīng)濟單位整體的風險費用。 ② .在及時性這一點上明顯不夠。 第二階段：標準風險管理報告。（文書的標準化） 20 世紀 60 年代末 70 年代初。 ◆表現(xiàn)：風險管理人員運用計算機收集、分析并列出每個重要部門的風險 費用數(shù)據(jù)，以月報、季報、年報等合適的形式報告給董事會。（合同、報表） 優(yōu)點：使風險管理走向規(guī)范化；風險管理人員能更快地收集更多的數(shù)據(jù)。 缺點：常常使人陷于許多數(shù)據(jù)之中，卻沒有得到多少管理信息。 第三階段：數(shù)據(jù)直接調(diào)用。 20 世紀 70 年代中期。 ◆表現(xiàn)：通過這一系統(tǒng)，他們不僅能設計自己特定的報告，而且能任意調(diào)用他們自己的風險管理數(shù)據(jù)。 缺點：不能完全進行風險管理的決策，只能提供數(shù)據(jù)的支持。 第四階段：風險管理決策支持。 ◆表現(xiàn)：交互式風險管理決策。即計算機利用已有數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)預測風險管理人員提出的各種可供選擇 方案的可能結(jié)果，并且作出最佳選擇。 缺點：操作困難，專業(yè)技術(shù)性強。 風險管理信息系統(tǒng) RMIS 的組成和局限性？ 答：組成：① .數(shù)據(jù)庫；② .程序；③ .硬件；④ .人員。 ◆局限性： ① .只能提供決策數(shù)據(jù)的支持，不能獨立決策。 ② .只能減少降低風險管理的成本費用，提高工作效率，不能減少降低損失發(fā)生的概率偶然性。 ③ .管理信息系統(tǒng)的適用性具有一定的局限。（經(jīng)濟單位的規(guī)模大小決定了信管的使用） ④ .具有一定的滯后性和誤差性 —— 預測 風險管理信息系統(tǒng)的設計階段？ 答：（ 1）需求分析： ① .確定用戶；② .對用 戶進行訪談；③ .分析訪談結(jié)果；④ .制定分析報告。 17 （ 2）信息流的確定：信息流動圖應包括流程圖和解釋性敘述，流程圖簡單顯示信息從部門到部門或集團到集團之間的流動。 （ 3）可行性分析； （ 4）購買、租賃或組建的決策：① .軟件決策；② .硬件決策；③ .人員決策。 RMIS 實施的目的？ 答：（ 1）減少初始阻力； （ 2）實現(xiàn)平滑轉(zhuǎn)變； （ 3）對實施引起的改變作出反應； （ 4）克服運行中產(chǎn)生的問題：數(shù)據(jù)問題；系統(tǒng)問題。