商業(yè)銀行風(fēng)險防范與風(fēng)險預(yù)警講義-資料下載頁
2025-01-25 15:30本頁面
【正文】 出 收 回 支 取 生產(chǎn) 消費 期限性、周轉(zhuǎn)性、增值性、參與性、虛擬性 七、個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警 ? 主要依據(jù) 《 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的有關(guān)規(guī)定 ? 根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)流程及個人理財業(yè)務(wù)的種類進行預(yù)警 風(fēng)險揭露 ~風(fēng)險來源 Risk 利率風(fēng)險 匯兌風(fēng)險 提前解約風(fēng)險 信用風(fēng)險 作業(yè)風(fēng)險 因 市場利率的變動 而使資產(chǎn)價值縮小的風(fēng)險 因 匯率的變動 而使不同投資幣別在轉(zhuǎn)換間，導(dǎo)致資產(chǎn)價值縮小的風(fēng)險 保本率的保障僅限於保障持有契約，對於選擇提前解約的投資人，不保障 由於不當(dāng)之 作業(yè)系統(tǒng) 及 內(nèi)控 ， 人員失誤 ，或 管理失敗 所造成損失之風(fēng)險 → 建立良好的內(nèi)控制度 於對債務(wù)人 償債能力 的不確定性→ 選擇信用評等良好的金融機構(gòu) 指所持有的資產(chǎn)在 變現(xiàn)過程中 價格的不確定性和可能遭受的損失 流動性風(fēng)險 風(fēng)險揭露 ~揭露原則與流程 瞭解客戶屬性 ? KYC， 確實瞭解客戶之財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資需求及承擔(dān)潛在虧損的能力等特性及交易該項金融商品之適當(dāng)性 風(fēng)險揭露說明 ? 於各式商品推廣文宣(DM)揭露說明投資可能產(chǎn)生之風(fēng)險，並 將最大之風(fēng)險或損失以粗黑體字體標(biāo)示 ? 應(yīng)清楚、公正及不誤導(dǎo)客戶，讓客戶適當(dāng)及確實瞭解商品所涉風(fēng)險 ? 理財專員進行解說商品所涉及之風(fēng)險 Step1 Step2 Step3 客戶具簽確認(rèn) ? 向客戶交付商品說明書及風(fēng)險預(yù)告書 ? 客戶於各項產(chǎn)品說明書及風(fēng)險預(yù)告書上具簽確認(rèn) ? 與商品合約一併放置 ? 文件妥善留存歸檔 透過內(nèi)部控管、檢核機制、 ISO作業(yè)程序，確認(rèn)從業(yè)人員徹底落實 人員內(nèi)控之機制 — 行為控管 ? 保護客戶隱私與資料安全 – 如：不得洩漏客戶名單、相關(guān)資料與往來情形 ? 保護客戶資產(chǎn) – 如：應(yīng)盡風(fēng)險揭露的義務(wù)、未經(jīng)許可不得推銷非本行之商品或服務(wù) ? 利益迴避 – 如：不得為客戶代管或代墊款項、不可於電腦系統(tǒng)承做本人或親人之帳戶交易 ? 職業(yè)道德 – 如：不得洩漏業(yè)務(wù)機密、不得以未獲允許的方式提供業(yè)務(wù) 分析客戶的財務(wù)狀況預(yù)警、為客戶預(yù)警 ? 一、客戶有足夠的變現(xiàn)能力以應(yīng)付緊急情況嗎？ ? 流動比率 =貨幣資產(chǎn) /流動負(fù)債 其中貨幣負(fù)債包括現(xiàn)金、存款、貨幣市場基金；流動負(fù)債包括當(dāng)前的賬款和信用卡債務(wù)。流動比率一定要大于 ，大多數(shù)財務(wù)顧問希望能達(dá)到 ? 月生活支出償還比率 =貨幣資產(chǎn) /年生活支出 247。 12 該指標(biāo)是用來決定客戶是否有足夠的變現(xiàn)能力來解決緊急情況為目的的比率 ? 年生活支出包括一年內(nèi)的住房總支出、飲食總支出、服裝及個人護理總支出、交通總支出、娛樂總支出、醫(yī)療總支出、保險總支出、其他支出（教育支出等其他費用） ? 從經(jīng)驗來講，個人或家庭應(yīng)該有足夠的流動資產(chǎn)來支付 3~6個月的支出。如果客戶的月生活支出償還比率過低，就應(yīng)該提高警惕！ ? 二、客戶有能力去支付他的債務(wù)嗎？ ? 債務(wù)比率 =總負(fù)債 /總資產(chǎn) 該比率越大，說明其資產(chǎn)是通過大量負(fù)債來購買獲得的，同時隨著年齡的增長這個比率會下降 ? 長期債務(wù)償還比率 =可支付生活支出的總收入 /長期債務(wù)的總額 其中可支付生活支出的總收入 =總收入 稅；長期債務(wù)的總額 包括住房抵押貸款、汽車貸款、大學(xué)助學(xué)貸款、分期付款貸款等。如果該比率低于 了 ? 三、客戶存的錢與他認(rèn)為的一樣多嗎？ ? 儲蓄比率 =可用于儲蓄和投資的收入 /可用于生活支出的收入 其中可用于儲蓄和投資的收入 =可用于生活支出的收入 –總生活費用總支出 ? 這個比率應(yīng)該與過去的儲蓄比率和目標(biāo)儲蓄比率相比，以此來決定客戶是否已經(jīng)為儲蓄做了充分的努力。 特別提醒： ? 泄露客戶信息 ? 盜用客戶信息（如盜用客戶賬戶密碼，偽造證件然后掛失，或利用客戶把密碼寫在憑條上，獲得客戶密碼） ? 收入水平與消費水平嚴(yán)重不符 ? 偽造單位財務(wù)專用章和相關(guān)憑證，將資金轉(zhuǎn)走 ? 嗜賭如命，債臺高筑。 演講完畢，謝謝觀看！
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