【正文】 型的電子貨幣？ 電子支付的信任危機(jī) ?在電子商務(wù)快速增長和全球化的發(fā)展趨勢中，電子商務(wù)交易的信用危機(jī)也悄然襲來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網(wǎng)上拍賣哄抬標(biāo)的、侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國電子商務(wù)乃至全球電子商務(wù)的快速、健康發(fā)展。電子商務(wù)作為虛擬經(jīng)濟(jì)、非接觸經(jīng)濟(jì)，如果沒有完善的信用體系作保證，生存和發(fā)展將十分困難。 如何解決？ ?為加強(qiáng)網(wǎng)上交易的安全性，許多機(jī)構(gòu)也都在嘗試著各種努力。 2023年，上海市電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會正式公布 《 網(wǎng)上賣家誠信登記管理辦法 (試行 )》 ，通過對網(wǎng)上賣家“驗(yàn)明正身”來規(guī)范網(wǎng)上交易，將分散的個(gè)人賣家納入一定的約束體系；招商銀行建立先進(jìn)的網(wǎng)上信用體系以及網(wǎng)上建設(shè)支付體系；許多電子商務(wù)網(wǎng)站建立網(wǎng)上支付信用度累計(jì)平臺等等。 是不是這些就夠了呢？ 結(jié)論 ?信用體系的建設(shè)不是一個(gè)簡單的電子支付就能完成的，也不是簡單的一個(gè)企業(yè)或一批企業(yè)能做到的，需要整個(gè)社會建立信用體系。電子商務(wù)為什么在美國能獲得成功，很重要的原因就是美國已經(jīng)建立全社會信用體系，網(wǎng)上支付平臺與銀行、機(jī)場等實(shí)現(xiàn)互通，如果有不良記錄，甚至影響房貸、購買機(jī)票等各種日常生活。 ?社會信用體系是一種規(guī)范誠信的社會機(jī)制，是規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策和長效機(jī)制。它對于失信行為具有記錄、揭露、預(yù)警和懲戒的功能，可以有效地遏制市場交易當(dāng)事人信息不對稱的現(xiàn)象，造成一種“違規(guī)失信，處處制約；誠實(shí)守信，路路暢通”的社會氛圍，使失信者付出沉重代價(jià)，誠實(shí)守信者得到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)利益和保障，從而有力地維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動和社會生活的正常秩序。 ?建設(shè)社會信用體系要注重抓好幾大關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一是完善社會信用法律，用法律加以規(guī)范；二是公開政府各相關(guān)部門信用信息，只有互聯(lián)互通，才能相互配合，開放式監(jiān)管，一處失信，處處受阻；三是必須采用先進(jìn)的技術(shù)手段，形成動態(tài)監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。而這其中，政府的力量必不可少。 市場研究報(bào)告 ?1999年美國電子商務(wù)借助于網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)的 B－ to－ C（企業(yè)對消費(fèi)者） 的交易額已接近 200億美元 。 ?B－ to－ B（企業(yè)對企業(yè)） 的交易額已接近上千億美元 。 ?我國從 1997年開始出現(xiàn)網(wǎng)上銀行，招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 ?網(wǎng)上銀行用戶由 2023年下半年的 90萬人增加到 2023年底的 250萬， 2023年，僅中國工商銀行透露的網(wǎng)上銀行用戶就已經(jīng)達(dá)到了 800萬人 . 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全需求 ? 機(jī)密性：授權(quán)的實(shí)體間才可以進(jìn)行信息交流 ? 實(shí)體鑒別：銀行和用戶間身份的鑒別 ? 數(shù)據(jù)鑒別：數(shù)據(jù)來源鑒別和數(shù)據(jù)完整性鑒別 ? 不可抵賴：保證實(shí)體對自己行為的不可否認(rèn)性 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全性 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全性主要包括： 1. 網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全； 2. 數(shù)據(jù)管理和網(wǎng)絡(luò)通信安全； 3. 應(yīng)用系統(tǒng)安全； 4. 網(wǎng)絡(luò)安全評估 。 ?計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、密鑰等關(guān)鍵設(shè)備及信息的安全防衛(wèi)措施。 ?電子門戶控制系統(tǒng)，監(jiān)視器，關(guān)鍵設(shè)備之間要保證相互隔離，密鑰控制 ?提供詳細(xì)日志記錄和事前報(bào)警，事后跟蹤能力。 ?使用高安全級的 Web應(yīng)用服務(wù)器，可信的專用操作系統(tǒng)。 數(shù)據(jù)管理和網(wǎng)絡(luò)通信安全是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心部分。 ?服務(wù)器包括網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器。 ?防火墻則包括外部防火墻和內(nèi)部防火墻。 ?銀行應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和 Inter之間設(shè)置外部防火墻， ?在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器或銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)系統(tǒng)之間設(shè)置內(nèi)部防火墻。 ?加密技術(shù)主要包括密碼算法和密鑰長度兩個(gè)方面的內(nèi)容，采用合適長度的密鑰和密碼算法。 ?應(yīng)用系統(tǒng)安全則主要涉及對交易客戶的身份的認(rèn)證（ CA）和對交易的確認(rèn)，這是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 ?建設(shè)網(wǎng)上安全支付的支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，包括：數(shù)字簽名 , CA中心進(jìn)行身份認(rèn)證。 ?基于 SSL協(xié)議和 SET協(xié)議的安全支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)。 ?網(wǎng)絡(luò)安全評估與入侵監(jiān)測系統(tǒng)主要是對網(wǎng)絡(luò)配置、系統(tǒng)漏洞等安全隱患進(jìn)行檢測，提出安全建議，并對來自內(nèi)部及外部的可能入侵進(jìn)行監(jiān)測，對非正?；顒咏o出告警、日志記錄等相應(yīng)處理措施。 ?事態(tài)安全檢查是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要組成部分。它包括三個(gè)方面的內(nèi)容： ?一是公認(rèn)的社會評估機(jī)構(gòu)對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全評估； ?二是銀行管理層對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全測試； ?三是銀行內(nèi)部審計(jì)部門對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及系統(tǒng)運(yùn)作情況的檢查。 招商銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行實(shí)例 ?網(wǎng)上個(gè)人銀行專業(yè)版是招商銀行基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)的 網(wǎng)上個(gè)人銀行理財(cái)軟件 ，該軟件建立在嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證基礎(chǔ)上，對參與交易的客戶發(fā)放證書，交易時(shí)驗(yàn)證證書。 ?客戶如持有招商銀行卡，可通過互聯(lián)網(wǎng)使用網(wǎng)上個(gè)人銀行專業(yè)版進(jìn)行資金調(diào)撥、全方位理財(cái)。 ?采取嚴(yán)密的 ，通過國家安全認(rèn)證。運(yùn)用數(shù)字簽名技術(shù)和基于證書的強(qiáng)加密通訊管道，確保客戶身份認(rèn)證和數(shù)據(jù)傳輸以及密碼輸入的安全。 免驅(qū)動移動數(shù)字證書一 “ 優(yōu) KEY” 網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 ?作為電子支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，網(wǎng)上銀行起著連結(jié)買賣雙方的紐帶作用，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素。 ?針對網(wǎng)絡(luò)銀行在電子商務(wù)、實(shí)物交易以及其他市場上的應(yīng)用，無論在商業(yè)模式上，安全模式上各銀行都需要對整個(gè)市場有更加深入的了解，以確定正確的網(wǎng)上銀行服務(wù)模式。 ?有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行運(yùn)營成本相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%～ 20%，而傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營成本則占收入的 60%。隨著網(wǎng)上銀行交易量比重的飛速增長，各家銀行都在大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。 ?國有銀行 2023年的網(wǎng)銀交易了較 2023年有了高速增長，平均個(gè)人用戶數(shù)增長了 230%，企業(yè)用戶數(shù)增長了 120%，交易量增長了約 100%。 2023年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行將進(jìn)入快速發(fā)展階段，電子商務(wù)、網(wǎng)上支付結(jié)算、投資理財(cái)?shù)忍摂M銀行將更為成熟。 ?但是，目前國有銀行的網(wǎng)上銀行存在的最大問題就是還沒有一個(gè)成熟的贏利模式。 ?網(wǎng)上銀行的市場傾向是面對個(gè)人還是面對企業(yè)，就目前國內(nèi)的任何電子商務(wù)形態(tài)來說，發(fā)展個(gè)人客戶是為了聚集人氣，發(fā)展企業(yè)客戶是為了聚集財(cái)氣，與其他幾家大型國有銀行來比，建行似乎是在全面發(fā)展中觀望，在觀望中全面發(fā)展。對網(wǎng)上銀行是應(yīng)面對 B－ B還是面對 B－C，爭論的實(shí)質(zhì)是銀行發(fā)展中以長遠(yuǎn)利益為主培養(yǎng)潛在客戶，還是以眼前的需求為導(dǎo)向進(jìn)行急功近利的開發(fā)。 ?從 2023年 8月起，包括東亞、匯豐、花旗在內(nèi)的多家外資銀行已經(jīng)獲得了中國人民銀行的批準(zhǔn)，在國內(nèi)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，外資銀行普遍樂觀的把這一突破視為“在中國內(nèi)地開展金融服務(wù)的新篇章”。 ?目前，外資銀行把競爭目標(biāo)設(shè)在爭搶高端客戶。外資銀行在中國不僅加快分行的設(shè)立，而且加快業(yè)務(wù)的拓展。 網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向 ?電子商務(wù)的模式將是未來國有銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向，未來國有銀行對于電子商務(wù)解決方案的需求將會大大增加。 ?同時(shí)，原來由中資銀行獨(dú)占的網(wǎng)上銀行市場競爭將由于外資銀行的加入而愈加激烈。中國銀行業(yè)人士指出，隨著中國加入世界貿(mào)易組織承諾的兌現(xiàn)，外資銀行拓展中國市場的力度將更大。外資銀行通過網(wǎng)絡(luò)為中國內(nèi)地的企業(yè)和個(gè)人客戶提供所有的金融業(yè)務(wù)，無疑將大大提高其在中國金融市場的競爭能力。 演講完畢，謝謝觀看！