【正文】 逐漸被合同分保所代替。但臨時(shí)分保靈活富有彈性的優(yōu)點(diǎn)是合同分保所不能及的，所以在一些特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，臨時(shí)分保仍然被廣泛應(yīng)用。 這些業(yè)務(wù)主要包括： 1)保險(xiǎn)金額超過再保險(xiǎn)合同限額的業(yè)務(wù)。原保險(xiǎn)人大量的分保業(yè)務(wù)是通過合同分保形式進(jìn)行的，但合同分保并不能完全處理所有的業(yè)務(wù)。前面說過不論是 比例再保險(xiǎn)還是非比例再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)人都對(duì)自身承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定了最高限額以控制危險(xiǎn)的總規(guī)模。而現(xiàn)實(shí)中的一些保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)金額卻有可能非常巨大。對(duì)這些標(biāo)的物的保險(xiǎn)責(zé)任往往會(huì)超過原保險(xiǎn)人自留額與再保險(xiǎn)人最高責(zé)任限額之和，對(duì)于超出部分保險(xiǎn)責(zé)任，要么原保險(xiǎn)人自己承擔(dān)，要么通過臨時(shí)分保形式轉(zhuǎn)移出去。這部分業(yè)務(wù)具有很大的不確定性，不宜再采用合同分保形式，一般采用臨時(shí)分保處理。 另外，原保險(xiǎn)人還可以對(duì)合同分保中的自留部分安排臨時(shí)分保，以減輕承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。 2)合同分保中沒有包括的業(yè)務(wù)。原保險(xiǎn)人在安排合同分保時(shí)，有些業(yè)務(wù)沒有被納入。這可能有兩方面的原因：一是合同分保規(guī)定對(duì)一些特殊業(yè)務(wù)是除外不 保的，例如有的航空險(xiǎn)合同就將劫持險(xiǎn)排除在外；另一種情況就是有些業(yè)務(wù)質(zhì)量太差，原保險(xiǎn)人處于競(jìng)爭(zhēng)的考慮不愿將其納入合同分保中，以免影響了整個(gè)合同的質(zhì)量。對(duì)于這兩類業(yè)務(wù)，如果原保險(xiǎn)人要安排分保，那就只有通過臨時(shí)分保形式進(jìn)行了。 3)新開辦的或不穩(wěn)定的業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司剛剛成立的時(shí)候，經(jīng)營(yíng)還不穩(wěn)定，業(yè)務(wù)量變動(dòng)較大，不適合采用合同分保形式，對(duì)于保險(xiǎn)公司新開發(fā)的業(yè)務(wù)也是如此。這種情況下再保險(xiǎn)多采用臨時(shí)分保的形式進(jìn)行，待條件成熟后再開展合同分保。 與再保險(xiǎn)分出人建立的長(zhǎng)期臨時(shí)分保業(yè)務(wù)關(guān)系往往會(huì)成為建立合同分保業(yè)務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)，從這種意義上來說，臨時(shí)分保業(yè)務(wù)是投石問路。以臨時(shí)分保業(yè)務(wù)為突破口進(jìn)入某一地區(qū)再保險(xiǎn)市場(chǎng)是國際通行的做法。 合同分保 合同分保是指原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人事先訂立再保險(xiǎn)合同，在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，都依據(jù)事先商定的條件進(jìn)行分保。凡屬合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人必須分出，再保險(xiǎn)人必須接受。所以這種分保形式又被稱為固定分保或義務(wù)分保。合同分保也可以采用比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)兩種方式進(jìn)行。 合同分保的特點(diǎn)有： 1)合同分保對(duì)當(dāng)事人雙方具有強(qiáng)制性，任何一方都沒有選擇的權(quán)利，完全依照合同辦事。 2)合同分保沒有時(shí)限規(guī)定，只要雙方?jīng)]有人提出終止合同的建議，分保合同長(zhǎng)期有效。如一方想終止 合同，必須根據(jù)合同注銷通知的規(guī)定事先通知另一方。由于持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定，條件優(yōu)越，合同分保對(duì)雙方都有利。 3) 合同分保是以某一類險(xiǎn)別的全部業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的。也就是說，原保險(xiǎn)人要對(duì)某類險(xiǎn)別業(yè)務(wù)進(jìn)行分保，就必須將該險(xiǎn)別的全部業(yè)務(wù)納入分保合同，不能有所 選擇。這是為了防止原保險(xiǎn)人的逆向選擇，將優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)自留，將劣質(zhì)業(yè)務(wù)分出，損害再保險(xiǎn)人利益。同時(shí)這樣做也可以簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作手續(xù)。 合同分保是國際市場(chǎng)上普遍采用的主要分保方法。 預(yù)約分保 預(yù)約分保是介于臨時(shí)分保與合同分保之間的一種分保方法。雙方事先簽訂分保合同，原保險(xiǎn)人對(duì)于合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)可以自由選擇是否分保及分出成分；而再保險(xiǎn)人則沒有選擇的自由，凡合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，只要原保險(xiǎn)人決定分出，再保險(xiǎn)人就必須接受，無選擇的余地。 預(yù)約分保的特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)： 1)預(yù)約分保賦予當(dāng)事人雙方的權(quán)利是不對(duì)稱的。預(yù)約分保對(duì)原保險(xiǎn)人具有臨時(shí)分保的性質(zhì)，而對(duì)再保險(xiǎn)人則具有合同分保的性質(zhì)。這種分保方法又被稱為“臨時(shí)固定再保險(xiǎn)”。 2)比起臨時(shí)分保，預(yù)約分保手續(xù)簡(jiǎn)單。 3)預(yù)約分保中再保險(xiǎn)人對(duì)分保業(yè)務(wù)的質(zhì)量不易控制預(yù)約分保往往作為對(duì)合同分保的一種補(bǔ)充。當(dāng)原保險(xiǎn)人承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)金額超過合同再保險(xiǎn)的自留額和再保險(xiǎn)限額之和，需要對(duì)超過的溢額部分再進(jìn)行分保。如果采用臨時(shí)分保，不僅時(shí)間緊迫，而且手續(xù)煩瑣、費(fèi)用高；又因?yàn)橐珙~部分?jǐn)?shù)量不確定，也不適宜另外組織合同分保。這種情況下，預(yù)約分保是比較合適的選擇，預(yù)約分保無須和再保險(xiǎn)人臨時(shí)協(xié)商，手續(xù)簡(jiǎn)便，并且可以及時(shí)分散危險(xiǎn)。由于預(yù)約分保對(duì)原保險(xiǎn)人有利，許多再保險(xiǎn)人不愿接受預(yù)約分保業(yè)務(wù)，所以這種分保方式僅在業(yè)務(wù)關(guān)系密切的保險(xiǎn)人之間進(jìn)行，并未被廣泛運(yùn)用。為了確保原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人利益的 一致，預(yù)約分保一般采用比例分保方式。 比起合同分保，預(yù)約分保賦予當(dāng)事人雙方的權(quán)利是不對(duì)稱的，偏向原保險(xiǎn)人一些，所以在分保條件上，再保險(xiǎn)人受到更多的照顧，主要表現(xiàn)在：預(yù)約分保的傭金比合同分保多；合同分保有盈余傭金，而預(yù)約分保沒有；預(yù)約分保的期限通常為一年，合同分保則沒有，如要取消需要事先通知；預(yù)約分保的范圍較小，通常為某一特定危險(xiǎn)，而合同分保的范圍常包括某一類危險(xiǎn)。 再保險(xiǎn)的分類 再保險(xiǎn)按國際慣例可分為兩大類：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn) (即所謂的非壽險(xiǎn)再保臉 )和人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)又可按不同的分類方法分成不同的類型。按照險(xiǎn)種分類，可分為火災(zāi)險(xiǎn)再保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具險(xiǎn)再保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)再保險(xiǎn)、工程險(xiǎn)再保險(xiǎn) — 責(zé)任險(xiǎn)再保險(xiǎn)、水險(xiǎn)再保險(xiǎn)等。 1．火災(zāi)險(xiǎn)再保險(xiǎn) 火災(zāi)保險(xiǎn)的危險(xiǎn)性質(zhì)或程度，因財(cái)產(chǎn)自身情況的不同而有較多差別，不同標(biāo)的的保額差別較大，因此，火災(zāi)險(xiǎn)分保安排一般采用溢額分保方式。 2．水險(xiǎn)再保險(xiǎn) 水險(xiǎn)再保險(xiǎn)一般分為貨運(yùn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)和船舶險(xiǎn)再保險(xiǎn)。貨運(yùn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)中，為適規(guī)定單一的自留額，然后結(jié)合船齡等因素在保險(xiǎn)費(fèi)率上進(jìn)行調(diào)整。 財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn) 人身再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 3．汽車險(xiǎn)再保險(xiǎn) 汽車險(xiǎn)保單一般是綜合性保單，大致包括三項(xiàng)責(zé)任汽車的損壞和被偷竊、對(duì)第三者的責(zé)任以及駕乘人員的人身意外傷亡。所以，汽車險(xiǎn)再保險(xiǎn)是按每次事故安排超額分保。 4．責(zé)任險(xiǎn)再保險(xiǎn) 責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任大致包括三個(gè)方面：人身傷亡、物質(zhì)損失和經(jīng)濟(jì)損失。責(zé)任險(xiǎn)再保險(xiǎn)可按責(zé)任臉的不同種類分別采用比例和非比例方式安排分保。有時(shí)，考慮到分出公司全年全部業(yè)務(wù)自留部分的責(zé)任積累，還要安排賠付率超賠分保。 人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)包括： 1．壽險(xiǎn)再保險(xiǎn) 由于團(tuán)體壽險(xiǎn)和個(gè)人壽險(xiǎn)具有不同的特點(diǎn)，所以再保險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行不同的安排。對(duì)于團(tuán)體壽險(xiǎn)，如果每一個(gè)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額很高，原保險(xiǎn)人對(duì)未來給付感到有壓力，這種情況下一般通過成數(shù)再保險(xiǎn)或成數(shù)與溢額混合再保險(xiǎn)進(jìn)行分保。對(duì)于個(gè)人壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額差別較大，這種情況下一般采用溢額再保險(xiǎn)分保，原保險(xiǎn)人可以靈活制定自留額。對(duì)于新成立的保險(xiǎn)公司或新推出的險(xiǎn)種，由于經(jīng)驗(yàn)和資料不足，考慮經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定起見，原保險(xiǎn)人一般采用成數(shù)分保。為了防止突發(fā)事件或連續(xù)事故造成責(zé)任累積，原保險(xiǎn)人一般還要安排事故超賠再保險(xiǎn)進(jìn)行保障。 2．意外傷害及健康險(xiǎn)再保險(xiǎn) 意外傷害和健康險(xiǎn)的再保險(xiǎn)也要分團(tuán)體和個(gè)人兩種情況討論。對(duì)于團(tuán)體業(yè)務(wù)，再保險(xiǎn)時(shí)一般安排為成數(shù)分保， 如有需要，在此基礎(chǔ)上安排溢額分保。對(duì)于個(gè)人業(yè)務(wù)，意外傷害險(xiǎn)再保險(xiǎn)主要采取溢額分保，健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)則主要采用成數(shù)分保?？紤]到意外傷害險(xiǎn)常面臨突然事件，形成責(zé)任積累，如飛機(jī)失事、輪船沉沒往往造成大量人身傷亡，原保險(xiǎn)人還應(yīng)安排事故超賠再保險(xiǎn)以保障再保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益。 再保險(xiǎn)的宏觀管理 許多國家在保險(xiǎn)市場(chǎng)形成初期，都對(duì)自愿分保設(shè)立了一定的限制，主要是要求自愿分保優(yōu)先在國內(nèi)辦理。例如，韓國再保險(xiǎn)公司，在其成立后的 40多年內(nèi)，一直在國內(nèi)享有優(yōu)先分保接受權(quán)，直到 1995年 12月，當(dāng)國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展到比較健全的情況下，才取消了優(yōu)先在國內(nèi)分保的規(guī)定。其他如泰國、土耳其等國，也實(shí)行優(yōu)先在國內(nèi)分保，所不同的是，有的是法律規(guī)定的，有的是通過國內(nèi)保險(xiǎn)同業(yè)間的協(xié)商議定的。其目的都是用足國內(nèi)保險(xiǎn)公司的承保能力，防止分保費(fèi)外流，保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)。 我國《保險(xiǎn)法》也有優(yōu)先在國內(nèi)辦理分保的規(guī)定，保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)優(yōu)先向中國境內(nèi) 的保險(xiǎn)公司辦理，只有當(dāng)中國境內(nèi)的公司拒絕接受， 或接受條件明顯差于外國公司時(shí)，才可以分到國外。中國境內(nèi)的分保接受人，如需轉(zhuǎn)分保，也應(yīng)優(yōu)先考慮分給中國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司，只有當(dāng)中國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司拒絕接受，或接受條件明顯差于國外公司時(shí)，才能轉(zhuǎn)分到國外。金融監(jiān)管部門有權(quán)限制或者禁止保險(xiǎn)公司向中國境外的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)或接受中國境外再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)。 返回 政策保險(xiǎn) 政策保險(xiǎn)是為實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)并在政府的干預(yù)下開展的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。它是在一定時(shí)期、一定范圍內(nèi)，國家為促進(jìn)有關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，運(yùn)用政策支持或財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)該領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)給予保護(hù)或扶持的一類特殊形態(tài)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生與發(fā)展有其背景。 政策保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容是一種非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在政策保險(xiǎn)的具體經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，它通常與商業(yè)性的財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)成不同層次的交叉關(guān)系。 政策保險(xiǎn)的基本特征 ? 政策保險(xiǎn)介于商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間，其性質(zhì)突出的體現(xiàn)在它的政策性上 ? 政策性保險(xiǎn)的目的不是營(yíng)利，而是為特定的產(chǎn)業(yè)政策服務(wù) ? 政策保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有特色 政策保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系 政策保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 出口信用保險(xiǎn) 海外投資保險(xiǎn) 其他政策性保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征 ? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的范圍大 ? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受多重危險(xiǎn)制約 ? 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)投入大、賠付率高 ? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)難度大 部分國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 從世界范圍看，舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有四種模式：一是前蘇聯(lián)模式，該模式的特點(diǎn)是由國家出面設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國家為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供部分基金以及大量的管理費(fèi)用。這是一種以國家為主導(dǎo)的社會(huì)保障型模式。二是西歐模式，該模式的特點(diǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司舉辦，兩者可相互競(jìng)爭(zhēng)，政府不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，但給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策優(yōu)惠。三是美國模式，該模式的特點(diǎn)是國家和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)， 但經(jīng)營(yíng)者的側(cè)重點(diǎn)不同，政府公司主要經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則經(jīng)營(yíng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。四是日本模式，該模式的特點(diǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由民間非營(yíng)利的保險(xiǎn)互助團(tuán)體經(jīng)營(yíng)，政府則向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼與再保險(xiǎn)支持。中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)十分落后，因此，了解并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)做法很有必要。 出口信用保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 ? 出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易和海外投資中的外國買方信用風(fēng)險(xiǎn)為承保責(zé)任的一種信用保險(xiǎn) ? 出口信用保險(xiǎn)出現(xiàn)晚于國內(nèi)信用保險(xiǎn) ? 中國的出口信用保險(xiǎn)產(chǎn)生于 20世紀(jì) 80年代后期 出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn) ? 不以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)目的 ? 政府參與程度高 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理要求高 出口信用保險(xiǎn)的分類 按出口合同標(biāo)的劃分 按出口信用的期限劃分 按承保方式劃分 按銀行融資方式劃分 服務(wù)保單出口信用保險(xiǎn) 銀行擔(dān)保出口信用保險(xiǎn) 保函支持出口信用保險(xiǎn) 貿(mào)易展覽會(huì)出口信用保險(xiǎn) 短期出口信用保險(xiǎn) 中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn) 綜合保單出口信用保險(xiǎn) 特別保單出口信用保險(xiǎn) 選擇保單出口信用保險(xiǎn) 買方出口信貸保險(xiǎn) 賣方出口信貸保險(xiǎn) 按保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間劃分 出運(yùn)前信用保險(xiǎn) 出運(yùn)后信用保險(xiǎn) 出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式 政府直接辦理型 該模式是辦理出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)本身就是政府的職能部門，其業(yè)務(wù)收入與賠款支出直接納入國家預(yù)算，最有代表性的是英國的出口信用擔(dān)保局和日本通產(chǎn)省保險(xiǎn)課，丹麥、瑞典和瑞士等國的出口信用保險(xiǎn)制度屬于此種類型。 政府間接辦理型 該模式是依據(jù)國家法律或政府命令，由國家財(cái)政出資組建全資國有公司，專門辦理本國的出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府負(fù)責(zé)制定出口信用保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)政策、方針，同時(shí)提供資金上的支持和財(cái)務(wù)擔(dān)保，但不介入公司的具體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。例如加拿大的出口信用開發(fā)公司、澳大利亞的出口融資與保險(xiǎn)公司、印度的出口信用擔(dān)保 公司以及中國香港的出口信用保險(xiǎn)局等，均屬于由政府設(shè)立全資公司辦理出口信 用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型。 政府委托私營(yíng)保險(xiǎn)公司代理型 該模式是由政府指定一家私營(yíng)保險(xiǎn)公司出面代辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府則負(fù)責(zé)制定相關(guān)政策，并承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任。例如，德國的赫爾梅斯信用保險(xiǎn)公司作為一家私營(yíng)保險(xiǎn)公司，就是政府授權(quán)代辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，它每年的出口信用保險(xiǎn)額均由德國政府預(yù)算決定。此外，阿根廷也是該模式的典型代表。 混合經(jīng)營(yíng)型 該模式對(duì)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取部分由保險(xiǎn)公司自己經(jīng)營(yíng)、部分代理政府經(jīng)營(yíng)的做法。辦理出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)采用股份公司的組織形式，一般由政府或公共機(jī)構(gòu)占有該公司超過半數(shù)以上的股權(quán)，政府作為最大股東控制公司的經(jīng)營(yíng)；不過，公司除經(jīng)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)外，還可以經(jīng)營(yíng)其它保險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)。法國的對(duì)外貿(mào)易保險(xiǎn)公司、荷蘭的出口信用保險(xiǎn)公司，均屬該模式下 經(jīng)營(yíng)所在國出口信用保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。 上述模式不論哪一種，均是政府承擔(dān)出口信用保險(xiǎn)的危險(xiǎn)責(zé)任，從而完全體現(xiàn)了政府對(duì)出口信用保險(xiǎn)的高度參