【正文】 業(yè)協(xié)會(huì) 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)（保監(jiān)會(huì)） 保險(xiǎn)市場(chǎng) 主體 主體較多，以英國(guó)為例目前有 820家互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 主體較少，再保險(xiǎn)公司僅有一家 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和公估人較少，且以境外為主 保單形式 形式多樣 單一 人力資源 在保險(xiǎn)公司里均有大量掌握工程技術(shù)或?qū)I(yè)知識(shí)的工程師或科學(xué)家參與 缺乏復(fù)合型人才 在國(guó)內(nèi)較大的保險(xiǎn)公司總共從事工程保險(xiǎn)的不到 5人 保險(xiǎn)中介 代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)、精算師事務(wù)所、律師事務(wù)所 代理人 82 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)對(duì)于現(xiàn)狀的問(wèn)題分析 對(duì)于現(xiàn)狀 的問(wèn)題分析 83 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù) ? 1).保險(xiǎn)人主體較少 比較活躍的保險(xiǎn)公司僅有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司等。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和公估人較少，且以境外為主，特別是再保險(xiǎn)公司僅有一家。 ? 2).承保能力偏低 我國(guó)各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，資本金和公積金都不多，對(duì)每一獨(dú)立的工程項(xiàng)目所承擔(dān)的最高保障額較低。 ? 3).運(yùn)行技術(shù)較落后 我國(guó)工程保險(xiǎn)技術(shù)是從國(guó)外引進(jìn)的，一般只引進(jìn)了條款，引進(jìn)管理技術(shù)較少，創(chuàng)新不夠。 84 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù) ? 1).風(fēng)險(xiǎn)主體不明確 許多基礎(chǔ)建設(shè)工程仍由政府投資，導(dǎo)致工程的利益主體和風(fēng)險(xiǎn)主體不明確，根據(jù)可保利益原則，如果保險(xiǎn)利益主體不明，則難以開(kāi)展保險(xiǎn)工作。 ? 2).被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)意識(shí)薄弱 企業(yè)（包括業(yè)主、承包商等）的工程風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)依然不強(qiáng)，一旦出現(xiàn)重大問(wèn)題，往往最終還是要由政府承擔(dān)很多的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 3).信息不對(duì)稱 由于建筑業(yè)與其他行業(yè)相比有自己的特點(diǎn)，使保險(xiǎn)公司的檢查監(jiān)督比較困難，對(duì)隱蔽工程質(zhì)量更不懂得如何檢驗(yàn)，容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的出現(xiàn)。 85 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù) ? 1).缺少?gòu)?qiáng)制工程保險(xiǎn)的法律體制 只有從事危險(xiǎn)作業(yè)人員人身意外傷害保險(xiǎn)被 1997年 11月 3日的 《 建筑法 》 列為法定保險(xiǎn)，其他的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種在相關(guān)法律法規(guī)中并未作了強(qiáng)制性的規(guī)定，只能靠市場(chǎng)自身調(diào)節(jié)。 我國(guó)重新修訂的 《 建設(shè)工程施工合同示范文本 》 也對(duì)工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、人身傷亡險(xiǎn)和施工機(jī)械設(shè)備險(xiǎn)設(shè)置了相應(yīng)的條款，但在實(shí)際中一直未能得到推廣和普及。 86 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù) ? 2).競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范 在工程保險(xiǎn)市場(chǎng)中，由于其保險(xiǎn)費(fèi)率是采用個(gè)別法，即針對(duì)具體工程的風(fēng)險(xiǎn)去制定保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各公司： 把降低或變相降低承保費(fèi)率當(dāng)作主要的競(jìng)爭(zhēng)手段。 把滿足被保險(xiǎn)人的不合理要求作為競(jìng)爭(zhēng)的籌碼。 87 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù) ? 3).缺乏工程風(fēng)險(xiǎn)管理的中介咨詢機(jī)構(gòu) 由于缺乏對(duì)工程保險(xiǎn)的咨詢服務(wù)，工程保險(xiǎn)知識(shí)不普及，相當(dāng)多的業(yè)主、承包商等認(rèn)為投保得不償失，沒(méi)有投保的積極性。 保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)也不同，一般投保人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的掌握又遠(yuǎn)不如他們，如果沒(méi)有專業(yè)人士為其代理出險(xiǎn)后的索賠業(yè)務(wù)，一旦保險(xiǎn)公司推卸應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任時(shí)，投保人將很難保護(hù)自己的合法權(quán)益。 88 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)對(duì)策 amp。建議 A 法律體系 B 監(jiān)管力度 C 保險(xiǎn)產(chǎn)品 D 人才 amp。中介 完善工程保險(xiǎn) 制度的構(gòu)想 89 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)對(duì)策 amp。建議 ? 1).加強(qiáng)工程保險(xiǎn)制度的立法與完善 發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，工程保險(xiǎn)在發(fā)展的初期均由政府強(qiáng)制推廣，而加強(qiáng)立法是政府強(qiáng)制推廣的重要手段。要完善工程保險(xiǎn)制度，首先應(yīng)當(dāng)將它寫入建筑基本法律或法規(guī)中，確立其法律地位。 應(yīng)頒布全國(guó)通用的、能與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌的工程保險(xiǎn)條款，包括批單和附加險(xiǎn)種條款，規(guī)范工程保險(xiǎn)合同。同時(shí)，由國(guó)家工程建設(shè)主管部門與中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合頒布 《 工程保險(xiǎn)實(shí)施管理辦法 》 ，對(duì)工程保險(xiǎn)制定系統(tǒng)的、科學(xué)的規(guī)定，做到有法可依。 90 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)對(duì)策 amp。建議 ? 2). 不斷加強(qiáng)我國(guó)工程保險(xiǎn)的監(jiān)管力度 由于工程保險(xiǎn)公司被稱為 “ 量身制衣保險(xiǎn)合同 ” ，與其他險(xiǎn)種相比，運(yùn)作中靈活性較大，市場(chǎng)中不規(guī)范的運(yùn)作客觀存在，加強(qiáng)監(jiān)管力度很有必要。監(jiān)管的重點(diǎn)應(yīng)放在保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、中介機(jī)構(gòu)、承保能力等方面。 91 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)對(duì)策 amp。建議 ? 3). 大力發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量 實(shí)施種類不同 的強(qiáng)制保險(xiǎn) 制定頒布指導(dǎo)性 保險(xiǎn)費(fèi)率 減少工程保險(xiǎn) 成本 92 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)實(shí)施種類不同的強(qiáng)制保險(xiǎn) ? 對(duì)國(guó)家投入的工程，一律實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)。 ? 對(duì)其他資本投入的工程，通過(guò)承包合同和信貸合同進(jìn)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)。 ? 對(duì)工程參建單位的人員實(shí)施強(qiáng)制性雇主責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 建立工程責(zé)任保險(xiǎn)。一般工程保修期為一年，為了解決若干年后，工程因缺陷或隱患造成損失的補(bǔ)償問(wèn)題，要求承包商必需投保工程責(zé)任保險(xiǎn)，否則不予驗(yàn)收。有些國(guó)家規(guī)定為十年責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 逐步推行各類保證保險(xiǎn)。 93 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)例：十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn) ? 法國(guó)實(shí)行強(qiáng)制工程保險(xiǎn)的最有特色的險(xiǎn)種是十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)。 ? 十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn) (Liability for Ten/Two years)，工程完工后，依然存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)正是基于建筑物使用周期長(zhǎng)、承包商流動(dòng)性大的特點(diǎn)而專門設(shè)立的。該保險(xiǎn)的標(biāo)的是合理使用年限內(nèi)建筑物本身及其他有關(guān)的人身財(cái)產(chǎn)。 94 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)例：十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)公司將在施工階段積極協(xié)助監(jiān)督承包商進(jìn)行全面質(zhì)量控制，以期保證工程質(zhì)量盡量不出問(wèn)題，保險(xiǎn)公司就可以不承擔(dān)或少承擔(dān)維修費(fèi)用。而承包商為了提高企業(yè)信譽(yù)，承接更多的工程，爭(zhēng)取保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠，必然加強(qiáng)自身的質(zhì)量意識(shí)和質(zhì)量管理，想方設(shè)法提高工程建設(shè)質(zhì)量水平。 ? 工程責(zé)任保險(xiǎn)制度的推行，迫使各方為了維護(hù)自身的利益積極參與工程質(zhì)量的監(jiān)督控制，力爭(zhēng)創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)工程，客觀上最大限度地保護(hù)了國(guó)家、業(yè)主和使用者的合法權(quán)益，有利地促進(jìn)了工程建設(shè)質(zhì)量管理的良性循環(huán)。 95 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)制定頒布指導(dǎo)保險(xiǎn)費(fèi)率 ? 我國(guó)工程保險(xiǎn)處于發(fā)展初期，需要在保險(xiǎn)費(fèi)率上予以引導(dǎo)和保護(hù)，以避免在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的狀態(tài)下，各家保險(xiǎn)公司為招攬業(yè)務(wù)競(jìng)相殺價(jià)所造成的不良影響，保障我國(guó)工程保險(xiǎn)的健康發(fā)展，建立強(qiáng)大的工程保險(xiǎn)保障能力。待工程保險(xiǎn)發(fā)展到一定程度，逐步實(shí)施個(gè)別制定費(fèi)率。 96 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)減少工程保險(xiǎn)成本 ? 工程建設(shè)拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但在工程建設(shè)過(guò)程中，業(yè)主本身并沒(méi)有因工程帶來(lái)收益，要待工程建成投入使用之后才產(chǎn)生收益。所以，國(guó)家應(yīng)減少或免除工程保險(xiǎn)的稅收，以降低工程建設(shè)成本，鼓勵(lì)投資，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展工程保險(xiǎn)。此項(xiàng)政策只適用于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。 97 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)對(duì)策 amp。建議 ? 4). 重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，培育發(fā)展我國(guó)的保險(xiǎn)中介服務(wù)體系 工程保險(xiǎn)的專業(yè)性很強(qiáng)，必須注重建立培養(yǎng)懂保險(xiǎn)、懂金融、懂法律、懂技術(shù)、懂管理的綜合性人才隊(duì)伍。 工程保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家其保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)、精算師事務(wù)所、律師事務(wù)所等，而我國(guó)卻很有限。 對(duì)于開(kāi)展工程擔(dān)?；蛘吖こ瘫ｋU(xiǎn)中產(chǎn)生的糾紛，應(yīng)當(dāng)確定一批可以從事技術(shù)鑒定和責(zé)任確認(rèn)的權(quán)威機(jī)構(gòu) 。