【正文】 業(yè)協會 中國保險監(jiān)督委員會（保監(jiān)會） 保險市場 主體 主體較多，以英國為例目前有 820家互助保險機構 主體較少，再保險公司僅有一家 保險經紀人和公估人較少，且以境外為主 保單形式 形式多樣 單一 人力資源 在保險公司里均有大量掌握工程技術或專業(yè)知識的工程師或科學家參與 缺乏復合型人才 在國內較大的保險公司總共從事工程保險的不到 5人 保險中介 代理人、經紀人、公估人、保險同業(yè)協會、精算師事務所、律師事務所 代理人 82 財產保險原理與實務對于現狀的問題分析 對于現狀 的問題分析 83 財產保險原理與實務 ? 1).保險人主體較少 比較活躍的保險公司僅有中國人民保險公司、中國太平洋保險公司、中國平安保險公司等。保險經紀人和公估人較少，且以境外為主，特別是再保險公司僅有一家。 ? 2).承保能力偏低 我國各保險公司保險發(fā)展時間短，資本金和公積金都不多，對每一獨立的工程項目所承擔的最高保障額較低。 ? 3).運行技術較落后 我國工程保險技術是從國外引進的，一般只引進了條款，引進管理技術較少，創(chuàng)新不夠。 84 財產保險原理與實務 ? 1).風險主體不明確 許多基礎建設工程仍由政府投資，導致工程的利益主體和風險主體不明確，根據可保利益原則，如果保險利益主體不明，則難以開展保險工作。 ? 2).被保險人保險意識薄弱 企業(yè)（包括業(yè)主、承包商等）的工程風險意識依然不強，一旦出現重大問題，往往最終還是要由政府承擔很多的風險。 ? 3).信息不對稱 由于建筑業(yè)與其他行業(yè)相比有自己的特點，使保險公司的檢查監(jiān)督比較困難，對隱蔽工程質量更不懂得如何檢驗，容易引起道德風險和逆向選擇的出現。 85 財產保險原理與實務 ? 1).缺少強制工程保險的法律體制 只有從事危險作業(yè)人員人身意外傷害保險被 1997年 11月 3日的 《 建筑法 》 列為法定保險，其他的工程保險險種在相關法律法規(guī)中并未作了強制性的規(guī)定，只能靠市場自身調節(jié)。 我國重新修訂的 《 建設工程施工合同示范文本 》 也對工程一切險、第三者責任險、人身傷亡險和施工機械設備險設置了相應的條款，但在實際中一直未能得到推廣和普及。 86 財產保險原理與實務 ? 2).競爭不規(guī)范 在工程保險市場中，由于其保險費率是采用個別法，即針對具體工程的風險去制定保險費率標準，導致各公司： 把降低或變相降低承保費率當作主要的競爭手段。 把滿足被保險人的不合理要求作為競爭的籌碼。 87 財產保險原理與實務 ? 3).缺乏工程風險管理的中介咨詢機構 由于缺乏對工程保險的咨詢服務，工程保險知識不普及，相當多的業(yè)主、承包商等認為投保得不償失，沒有投保的積極性。 保險公司的人員素質也不同，一般投保人對保險知識的掌握又遠不如他們，如果沒有專業(yè)人士為其代理出險后的索賠業(yè)務，一旦保險公司推卸應負的賠償責任時，投保人將很難保護自己的合法權益。 88 財產保險原理與實務對策 amp。建議 A 法律體系 B 監(jiān)管力度 C 保險產品 D 人才 amp。中介 完善工程保險 制度的構想 89 財產保險原理與實務對策 amp。建議 ? 1).加強工程保險制度的立法與完善 發(fā)達國家的經驗表明，工程保險在發(fā)展的初期均由政府強制推廣，而加強立法是政府強制推廣的重要手段。要完善工程保險制度，首先應當將它寫入建筑基本法律或法規(guī)中，確立其法律地位。 應頒布全國通用的、能與國際保險市場接軌的工程保險條款，包括批單和附加險種條款，規(guī)范工程保險合同。同時，由國家工程建設主管部門與中國保險監(jiān)督管理委員會聯合頒布 《 工程保險實施管理辦法 》 ，對工程保險制定系統的、科學的規(guī)定，做到有法可依。 90 財產保險原理與實務對策 amp。建議 ? 2). 不斷加強我國工程保險的監(jiān)管力度 由于工程保險公司被稱為 “ 量身制衣保險合同 ” ，與其他險種相比，運作中靈活性較大，市場中不規(guī)范的運作客觀存在，加強監(jiān)管力度很有必要。監(jiān)管的重點應放在保險條款、保險費率、中介機構、承保能力等方面。 91 財產保險原理與實務對策 amp。建議 ? 3). 大力發(fā)展保險產品，提高服務質量 實施種類不同 的強制保險 制定頒布指導性 保險費率 減少工程保險 成本 92 財產保險原理與實務實施種類不同的強制保險 ? 對國家投入的工程，一律實行強制性保險。 ? 對其他資本投入的工程，通過承包合同和信貸合同進行強制性保險。 ? 對工程參建單位的人員實施強制性雇主責任保險。 ? 建立工程責任保險。一般工程保修期為一年，為了解決若干年后，工程因缺陷或隱患造成損失的補償問題，要求承包商必需投保工程責任保險，否則不予驗收。有些國家規(guī)定為十年責任保險。 ? 逐步推行各類保證保險。 93 財產保險原理與實務例：十年責任險和兩年責任險 ? 法國實行強制工程保險的最有特色的險種是十年責任險和兩年責任險。 ? 十年責任險和兩年責任險 (Liability for Ten/Two years)，工程完工后，依然存在著潛在的風險，工程質量責任保險正是基于建筑物使用周期長、承包商流動性大的特點而專門設立的。該保險的標的是合理使用年限內建筑物本身及其他有關的人身財產。 94 財產保險原理與實務例：十年責任險和兩年責任險 ? 保險公司將在施工階段積極協助監(jiān)督承包商進行全面質量控制，以期保證工程質量盡量不出問題，保險公司就可以不承擔或少承擔維修費用。而承包商為了提高企業(yè)信譽，承接更多的工程，爭取保險費的優(yōu)惠，必然加強自身的質量意識和質量管理，想方設法提高工程建設質量水平。 ? 工程責任保險制度的推行，迫使各方為了維護自身的利益積極參與工程質量的監(jiān)督控制，力爭創(chuàng)造優(yōu)質工程，客觀上最大限度地保護了國家、業(yè)主和使用者的合法權益，有利地促進了工程建設質量管理的良性循環(huán)。 95 財產保險原理與實務制定頒布指導保險費率 ? 我國工程保險處于發(fā)展初期，需要在保險費率上予以引導和保護，以避免在被保險人保險意識不強的狀態(tài)下，各家保險公司為招攬業(yè)務競相殺價所造成的不良影響，保障我國工程保險的健康發(fā)展，建立強大的工程保險保障能力。待工程保險發(fā)展到一定程度，逐步實施個別制定費率。 96 財產保險原理與實務減少工程保險成本 ? 工程建設拉動了經濟的發(fā)展，但在工程建設過程中，業(yè)主本身并沒有因工程帶來收益，要待工程建成投入使用之后才產生收益。所以，國家應減少或免除工程保險的稅收，以降低工程建設成本，鼓勵投資，鼓勵保險公司發(fā)展工程保險。此項政策只適用于國內保險公司。 97 財產保險原理與實務對策 amp。建議 ? 4). 重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，培育發(fā)展我國的保險中介服務體系 工程保險的專業(yè)性很強，必須注重建立培養(yǎng)懂保險、懂金融、懂法律、懂技術、懂管理的綜合性人才隊伍。 工程保險發(fā)達的國家其保險中介機構包括代理人、經紀人、公估人、保險同業(yè)協會、精算師事務所、律師事務所等，而我國卻很有限。 對于開展工程擔?；蛘吖こ瘫ｋU中產生的糾紛，應當確定一批可以從事技術鑒定和責任確認的權威機構 。