商業(yè)銀行業(yè)務(wù)(資產(chǎn)與負(fù)債部分)-資料下載頁
2025-08-15 21:49本頁面
【正文】 款，呆賬貸款，后兩者通稱不良貸款 ? 1998年以后，我國(guó)在銀行業(yè)推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法，即將貸款分為正常貸款，關(guān)注貸款，次級(jí)貸款，可疑貸款，損失貸款 ? 不良貸款比率 =(次級(jí) +可疑 +損失 )/貸款總額 169。 版權(quán)所有 贊同科技有限公司 貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制 ? 建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理保障機(jī)制 – 建立“三查”分離為基礎(chǔ)的審貸分離制度 – 建立分級(jí)審批制度 – 建立信貸工作責(zé)任制 – 實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制 – 實(shí)行信貸委員會(huì)制 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避、分散和轉(zhuǎn)移（向客戶轉(zhuǎn)移、向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移、向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移）及金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的挽回和補(bǔ)償 – 雙方簽訂貸款處理協(xié)議 – 清理抵押品 – 訴諸法律 – 破產(chǎn)清算 169。 版權(quán)所有 贊同科技有限公司 貸款的原則 ? 根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要 ,在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù) 。根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策 ,制定差別利率 ? 貸款的發(fā)放遵循效益性 ,安全性 ,和流動(dòng)性的原則 169。 版權(quán)所有 贊同科技有限公司 貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新 有代表性的創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)包括： ? 貸款承諾 ? 票據(jù)發(fā)行便利 ? 貸款合同轉(zhuǎn)讓 ? 貸款證券化 ? 保理業(yè)務(wù) 169。 版權(quán)所有 贊同科技有限公司 個(gè)人貸款業(yè)務(wù) ? 自營(yíng)性個(gè)人住房貸款 – 個(gè)人按揭貸款 – 個(gè)人商鋪貸款 ? 委托性個(gè)人住房貸款（公積金貸款） ? 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款 ? 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款 ? 國(guó)家助學(xué)貸款 ? 個(gè)人綜合授信貸款 ? 個(gè)人小額質(zhì)押貸款 169。 版權(quán)所有 贊同科技有限公司 個(gè)人住房按揭貸款創(chuàng)新產(chǎn)品 ? 雙周供 (深發(fā)展 ) ? 氣球貸 (深發(fā)展 ) ? 固定利率房貸 (光大 ) ? 固定利率與浮動(dòng)利率互相轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（光大銀行） ? 按揭還款假期計(jì)劃 (農(nóng)行 ) ? 組合還款法（浦發(fā)） ? 寬限期還貸（上海銀行） ? 直客式貸款（中國(guó)銀行） ? 外幣住房按揭貸款 (外資銀行 ,中行 ) 169。 版權(quán)所有 贊同科技有限公司 票據(jù)貼現(xiàn) ? 票據(jù)貼現(xiàn)指銀行以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款，凡合法持有銀行承兌或商業(yè)匯票、具有真實(shí)的交易關(guān)系的借款人均可申請(qǐng)貼現(xiàn)貸款，貸款條件：除流動(dòng)資金貸款規(guī)定的條件外還應(yīng)具備以下幾點(diǎn)： – 借款人與出票人或其前手之間具有真實(shí)的商品交易關(guān)系。 – 承兌匯票要素齊全 , 背書連續(xù) , 內(nèi)容無涂改，有關(guān)簽章符合 《票據(jù)法 》 要求。 – 具有真實(shí)的商品交易合同及增值稅發(fā)票復(fù)印件。 – 匯票不得注有“不得轉(zhuǎn)讓”或“已抵押”字樣。 – 貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過 6個(gè)月。 ? 貼現(xiàn)根據(jù)付款對(duì)象不同，可分為 – 銀行承兌匯票貼現(xiàn) – 商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn) – 協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn) 169。 版權(quán)所有 贊同科技有限公司 法人賬戶透支業(yè)務(wù) ? 指根據(jù)客戶申請(qǐng)，核定客戶透支賬戶的有效期和額度，在有效期內(nèi)允許其結(jié)算賬戶出現(xiàn)存款不足支付時(shí)，在核定的額度內(nèi)，通過透支賬戶取得信貸資金的一種借貸方式。 ? 透支期限是指客戶連續(xù)透支，未進(jìn)行清償?shù)臅r(shí)間，透支期限最長(zhǎng)不超過３個(gè)月。 ? 法人賬戶透支業(yè)務(wù)按透支協(xié)議（每一有效期）向客戶收取一次性透支承諾費(fèi)，透支款利息實(shí)行按季結(jié)息方式收取。 169。 版權(quán)所有 贊同科技有限公司 投資業(yè)務(wù) (一 ) ? 指商業(yè)銀行為了獲取利潤(rùn)或獲得流動(dòng)性，而購買有價(jià)證券的活動(dòng)。 ? 商業(yè)銀行通過證券投資，可以： – 獲取收益（利息收益和資本收益） – 分散風(fēng)險(xiǎn)（資產(chǎn)分散化） – 保持流動(dòng)性 – 合理避稅 ? 商業(yè)銀行投資的對(duì)象主要有金融債、中央政府債券、地方政府債券、企業(yè)債、貨幣市場(chǎng)基金、商業(yè)票據(jù)等。 169。 版權(quán)所有 贊同科技有限公司 投資業(yè)務(wù) (二 ) 商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)或者非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。 商業(yè)銀行投資債券的兩種方式： 作為一級(jí)市場(chǎng)的承銷商； 作為二級(jí)市場(chǎng)的投資者 169。 版權(quán)所有 贊同科技有限公司 商業(yè)銀行發(fā)展投資業(yè)務(wù)的意義 ? 促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，把戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，降低了商業(yè)銀行的存貸比，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)和收入結(jié)構(gòu)的多元化。 ? 隨著商業(yè)銀行更多地參與債券承銷、投資業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)不斷多元化，商業(yè)銀行將從傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行集團(tuán)。 ? 增加了商業(yè)銀行的盈利途徑，降低了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行通過債券投資，可以及時(shí)調(diào)節(jié)流動(dòng)性、降低超額儲(chǔ)備水平 169。 版權(quán)所有 贊同科技有限公司 投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范 ? 投資業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn) –不可分散風(fēng)險(xiǎn) (政策風(fēng)險(xiǎn) ,稅收風(fēng)險(xiǎn) ,利率風(fēng)險(xiǎn),通脹風(fēng)險(xiǎn) ) –可分散風(fēng)險(xiǎn) (信用風(fēng)險(xiǎn) ,回收風(fēng)險(xiǎn) ,再投資風(fēng)險(xiǎn),轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn) ,可轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn) ) ? 債券投資風(fēng)險(xiǎn)的防范 –合理估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的程度 –全面確定債券投資成本 –準(zhǔn)確計(jì)算債券投資收益 –把握合適的債券投資時(shí)機(jī) –選擇多樣化的債券投資方式
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