【正文】 ，減少 業(yè)務集中導致的潛在風險。擔保的業(yè)務集中度由客戶集中度和行業(yè)集中度來衡量。 客戶集中度是指擔保金額最大的前五位客戶在公司業(yè)務所占的比重，行業(yè)集中度是指不同行業(yè)的擔保額在擔保業(yè)務中的比重。 客戶集中度呈快速下降趨勢：由 2022 年的 83%下降到2022 年的 38%，繼而在 2022 年年底下降到了 %。 同時，行業(yè)集中度也在逐漸下降：個人業(yè)務比重相對下降，而 發(fā)展?jié)摿玫姆招袠I(yè)比重有較大的提高，同時，金融和房地產行業(yè)的 業(yè)務比重也有明顯提高，顯示公司的業(yè)務分布日益呈多樣化發(fā)展的趨勢，從而有效地分散了 風險。 表 3：中科智擔保客戶行業(yè)集中度（% ）202 202 202 2 38 21 1 15 16 2 13 12 33 47 1 1 4 100 100 10025 / 46五、穩(wěn)健的財務制度公司對擔保項目嚴格參照商業(yè)銀行的五級分類標準進行擔保（即“或有負債” ）質量分類，并采取相應的風險防范措施。由下表可 見 ，列入可疑 類的擔保僅占全部擔保余額的 %，而整個不良擔保（包括列入損失類、可疑類和次級類的擔保）的比例為 %, 相對 于美國商業(yè)銀行的占風險資產 %5左右的不良貸款率以及國內商業(yè)銀行平均 10%以上的不良貸款率而言，公司對信用風險的識別和管理能力是非常出色的。 圖 3：中科智擔?；蛴胸搨|量狀況2022年 年 末 或 有 負 債 五 級 分 類 比 重%%% %%正 常關 注次 級可 疑損 失公司每年按相關規(guī)定提取一般風險準備金和專項擔保代償準備金。2022 年提取的擔保代償準備金為 355 萬元，不計一般風險準備金，僅擔保代償準備金一項對不良擔保的覆蓋率已達 %。 隨著業(yè)務規(guī) 模的擴大，2022 年公司首次出現了為履行擔保責任而向銀行支付的 127 萬元的貸款代償款，已從預提的 355萬元代償損失準備金中沖銷，尚余 228 萬元準備金結轉下一年度使用。 對相關被擔保人的追償工作仍在進行中，由于該業(yè)務為有全額房地產抵押作為反擔保的個人業(yè)務，相應的代償款有全額收回的保障。 同 時，公司對風險準備金進行變現性強的理財管理。六、以“服務”和“品牌”為核心的市場營銷公司的市場開發(fā)部從事客戶開發(fā)、信息收集和營銷調研工作，并負責市場營銷戰(zhàn)略的制訂和實施。 公司的目標客戶是以中小企 業(yè)為主的民營企業(yè)，發(fā)展戰(zhàn)略是選擇成長性佳的企業(yè)作為核心客戶, 建立穩(wěn)定的客 戶群，并將其可持續(xù)發(fā)展與公司的發(fā)展戰(zhàn)略結合起來, 以取得雙贏。針對民營企業(yè)信息渠道較窄，金融知識較缺乏和行業(yè)分布較分散等特點，公司一方面利用報紙、雜志、公司網站、 專題論壇和培 訓等形式進行廣泛的社會宣傳和金融知識教育，在客戶 中擴大認知度， 發(fā)展客戶 ，另一方面借助社會的力量5 數據來源：美國聯邦存款保險機構（FDIC）的銀行業(yè)績季度報告（截至 2022 年 9 月 31 日）26 / 46開發(fā)潛在客戶，如通過銀行、現有客戶、相關政府部門、各商會、房地 產發(fā)展商和汽車銷售商等的推薦，開發(fā)客戶。 同時，市 場開發(fā)部通過問卷和拜訪等形式進行營銷調研，并根據調研結果調整服務和產品設計、修訂營銷戰(zhàn)略。公司利用社會資源進一步拓展市場，與多家單位合作先后成立了深圳市福田區(qū)民營企業(yè)信用互助會、深圳市中小企業(yè)信用互助協(xié)會。創(chuàng)立了“ 信用互助專業(yè)化擔?！钡墓芾砟Ｊ剑蔀槲覈谝患覍I(yè)管理信用互助基金的商 業(yè)擔保機構。服務營銷公司積極開展擔保相關業(yè)務的“售前” 和“售后“服務 工作, 把服務作為最有效的市場營銷和競爭手段。 除在業(yè)務往來上提供優(yōu)質 和不斷創(chuàng)新的服務外，公司還通過公司網站、160 電話 服務熱線，定期 對客戶和合作機構回訪等輔助手段加強與各方的溝通，不斷提高服務水平。品牌塑造作為一個現代企業(yè)，公司有一套完善的 CI 體系， “中科智擔保”的品牌形象體現在日常業(yè)務活動的各個方面，如員工的制服， 辦公 場所裝潢、 辦公用品和對外宣傳印刷品等，成功塑造了一個規(guī)范化管理的企業(yè)外在形象。 而作為一個商業(yè)擔保企業(yè)，公司高度重視透過各種傳播媒體, 塑造以“ 中科智擔保”為核心的融 資專家的品牌形象 , 使公司成為業(yè)內和社會上享有盛名的擔保機構。 形象宣傳包括: 研討會和培訓班，如大型國際研討會“ 政府基金與民營擔保”和“信用擔保商業(yè)化運作研 討會”，以及與國家經貿委等單位合作開設的“ 全國中小企業(yè)信用擔保業(yè)務培訓班”等；廣告和宣傳教育，如在報刊上開辟的擔保論壇專欄和發(fā)表的系列金融產品介紹等專題文章。 此外，公司一直與新聞媒體保持坦誠而良好的關系，由董事會秘書處負責定期對公司的發(fā)展和活動進行新聞發(fā)布，由媒體采訪報道。 三年以來已有國內外幾十種報刊發(fā)表了上百篇文章追蹤報道公司的業(yè)務動態(tài)和發(fā)展。 中央和地方電視 臺、國際著名媒體《亞洲華爾街日報》、路透社、 鳳凰衛(wèi)視和亞洲電視等，也先后 報 道過公司的業(yè)績。上述這些企業(yè)形象宣傳成功塑造了“中科智擔保” 這 一品牌，使之成為公司寶貴的無形資產。七、注重激勵機制的人力資源管理 公司凝聚了一支由中高級專業(yè)人才組成的多樣化的經營管理團隊。90%的員工具有大學本科以上學歷，他們在金融服務業(yè)特別是銀行業(yè)、企業(yè)管理、市 場營銷、項目投資、人力資源和公關宣傳等方面具有多年的豐富經驗。27 / 46公司規(guī)劃到 2022 年, 8%以上員工將具有博士學位, 50%以上具有碩士學位, 98%以上具有大學學歷, 并爭取在中國人事部申辦博士后流動站, 實現公司宗旨提出的知識型企業(yè)的目標。員工培訓公司通過有計劃的系統(tǒng)培訓，不斷提高員工的業(yè)務水平。主要采用以下幾種方式：(1) 員工工作前培訓及資格考試。對新進員工或到新 崗位的員工在工作前進行基本工作崗位培訓和資格考試，合格者才可從事工作。 該項內容將與國家經貿委組織的信用擔保體系從業(yè)資格培訓考試相結合；(2) 員工業(yè)務培訓。公司人力 資源培訓中心定期對員 工針對其崗位進行業(yè)務技能專項培訓，以有計劃地不斷提升員工的業(yè)務操作技能；(3) 專業(yè)進修。公司以多種方式，如有薪假期和學費資助計劃等，鼓勵員工在外參加各種方式的進修和資格考試，作為內部培訓的補充，提高員工的整體素質。激勵機制中科智擔保歷來注重對員工的激勵并提供充分的發(fā)揮空間, 以鼓勵員工的積極性和創(chuàng)造性的工作。 由于擔保業(yè)務的特殊性, 公司的激勵機制更加注重考慮風險因素的中、長期業(yè)績 表現。 采用以基本薪金加 獎金期權的模式, 即以一定的基本薪金以及各種必要的社會保險作為員工必要的生活保障； 在此基礎上實行項目經理責任制, 獎金期權與其績效掛鉤，上不封頂下不保底；同時，公司實行內部員工持股制度, 采用與公司未來業(yè)績掛鉤的期 權方式，把員工的個人利益與公司的短期和長期發(fā)展有機地結合起來。八、善借外腦的產品研發(fā)中科智擔保的產品研發(fā)中心與市場開發(fā)部密切合作，根據市場需要和自身優(yōu)勢，不斷 進行產品和服務創(chuàng) 新；同時， 對各類企業(yè) 和行業(yè)的信息進行搜集和整理，定期向公司管理層提供行 業(yè)分析報告。 公司每年將年收入的 8% 用于研發(fā)和企業(yè)內部現代化管理設施建設。 研發(fā)中心正在推出的新業(yè)務品種包括：信用卡透支額度擔保，設備融資 租賃擔保，保理 業(yè)務擔保（ 應收款貼現擔保）和財產保全擔保。 計 劃在 12 年內推出的業(yè)務品種包括：投 資保險產品擔保，股票與債券融資擔保， 資產證券化擔保等。公司充分利用中南大學商學院、中國人民大學金融與證券研究所、湖南財經學院經濟研究所等著名學術機構的力量聯合開發(fā)系列擔保投資產品。 這些學術28 / 46機構已在或將在公司開設碩士、博士科研基地，利用公司的實踐經驗進行學術研究，雙方各取所長。如，中南大學商學院已將 MBA 教學基地設立在中科智擔保公司。 此外，公司與國家經貿委和亞洲開發(fā)銀行（ ADB）始終保持頻繁的交流，參與其有關中小企業(yè)融資發(fā)展的合作研究和政策制訂,在學習國際擔保業(yè)的成功經驗方面收益菲淺。29 / 46管理層董事長： 張鍇 雍先生，金融學博士（在讀），管理學碩士, 公司發(fā)起人與法人代表，深圳市政協(xié)常委、深圳市總商會副會長、深圳市生 產力學會副會長、深圳市 經濟體制改革研究會副會 長、深圳市民營企業(yè)家聯誼會副會長、深圳市光彩事業(yè)促進 會副會長、中南大學客座教授。曾參與全國人大《中小企業(yè)促進法》的制訂工作和《全國中小企業(yè)信用擔保體系統(tǒng)一培訓大綱》的起草修訂工作?，F任深圳中科智擔保投資有限公司董事長、中科智集團董事 長。副董事長: 張一帆先生，管理學 碩士，公司發(fā)起人之一，具有多年大型工貿和房地產企業(yè)管理經驗， 對金融 資本和產業(yè)資本的結合有獨到見解?，F任中科智集團常務副總裁、中科智集 團副董事長、深圳市富寧達物業(yè)發(fā)展有限公司董事長。董事總經理: 龔東升先生，金融學博士（在讀）、工商管理碩士，自深圳中科智擔保投資有限公司成立以來一直擔任公司董事總經理、深圳市中小企業(yè)協(xié)會副會長，曾任國有企業(yè)、中外合資企業(yè)、上市公司、證券公司總經理、部門經理等職務，有豐富的企業(yè)管理經驗。董事： 王宗德先生，學士，國家注冊會 計師，曾任國有企業(yè)、外資企業(yè)財務副總經理，有豐富的財務管理工作 經驗?，F任中科智擔保財務總監(jiān)。董 事: 徐輝女士，工商管理碩士，香港 蘭德集團有限公司總經理。董 事: 張展先生，美洲投資銀行駐華代表。董 事： 陳子紅女士，工商管理碩士（在讀），曾在大型進出口公司、某省 駐京辦事處、期貨證券公司擔任總裁助理及行政主任等職務，有豐富的期貨、證券從業(yè)經驗及企業(yè)管理經驗。 現任中科智集團行政總監(jiān)，兼任中科智擔保董事會秘書。獨立董事: 邵漢青女士，中國人民大學教授，前深圳市委常委、宣傳部長，深圳市第二屆政協(xié)常務副主席。員工董事: 李月剛先生，工程師，學士，曾任投資公司副 總經理，現任中科智集團員工持股公司董事長。監(jiān)事會主席: 李涌先生，工商管理 碩士，高 級經濟師，長期在國營企業(yè)、上市公司、中外合資企業(yè)和民營企業(yè)等單位任總經理、董事，具有豐富的企業(yè)管理、市場營銷和資本運作經驗。 現任中科智集團投資總監(jiān)。30 / 46監(jiān)事： 程剛先生，注冊會計師，曾在大型國有企業(yè)、上市公司任 總經 理、總會計師等職，有豐富的 財務管理工作經驗。 現任深圳中科智擔保投 資有限公司稽核部經理。監(jiān)事： 許春華女士，助理會計師，具有豐富的企業(yè)財務管理經驗， 現任中科智擔保財務部會計主管。監(jiān)事: 張孟珊女士, 會計學研究生，中 級會計師，經濟學學士，曾任職于人民銀行、商 業(yè)銀行， 證券公司等金融機構，具有豐富的銀行信貸、財務管理和項目投資經驗?，F任中科智集 團結算中心副總監(jiān)。監(jiān)事: 陳 立龍先生，法學碩士、律師、 經濟師、注冊 資產評估師，曾任 職于金融機構、律師事務所、資產評估公司等，有豐富的項 目管理經驗和法律知識。 現任中科智擔保寶安支公司 經理。首席經濟學家: 鄒 剛先生 , 博士后，博士， 歷任世界銀行咨詢顧問，IMF 咨詢顧問，世界銀行邁克拉馬納研究員。顧問委員會成員董輔礽先生：著名經濟學家、中國人民政治協(xié)商會議全國委員會委員、政協(xié)全國委員會經濟委員會副主任、中國社會科學院經濟研究所名譽所長、北京大學教授、研究員、博士生 導師。吳曉求先生：中國人民大學金融與證券研究所所長、教授、博士生導師。 陳曉紅女士：中南工業(yè)大學工商管理學院院長、教授、博士生導師。夏德明先生：中國企業(yè)家協(xié)會副會長、深圳市企業(yè)家協(xié)會會長。李松齡先生：全國人大代表、湖南財經學院經濟研究所所長、教授。徐滇慶先生：博士，加拿大安大略大學終身教授、中國長城金融研究所所長。胡云耿先生：留美經濟學博士，原美國大通銀行高級副總裁，現任原富明暢投資咨詢有限公司首席執(zhí)行官。31 / 46發(fā)展計劃一、業(yè)務拓展方向中科智擔保的中期目標是在 2022 年末成為中國擔保的龍頭企業(yè)，為此公司必須進行縱向一體化和橫向擴張, 在相近的專業(yè)領域和深圳以外的地區(qū)推行中科智擔保的業(yè)已成功的經營管理模式?？v向一體化縱向一體化一方面是指公司向擔保業(yè)務的上下游發(fā)展, 如設立或收購可貸款的財務公司、租賃公司、信托公司直至民營銀行。向下發(fā)展包括設立：典當行、拍賣行、 資產評估事務所、資產管理公司等。 目前，中科智集團已成立信用管理公司，與公司在反擔保資產 的處置和變現方面發(fā)揮協(xié)同作用。公司也在申請設立典當行。 屆時，公司的業(yè)務將進一步獲得專業(yè)深化，市場領域也將進一步拓展。另一方面, 公司對成熟的擔保業(yè)務進行進一步細化, 以專業(yè)公司的形式經營, 如針對房地產項目融資的置業(yè)擔保公司，針對信用卡融資擔保的信用卡公司等。 其中，公司于 2022 年對原參股企業(yè)深圳市中蘭德置業(yè)擔保有限公司進行了股份增持，達到對該公司 81%的控股。 該公司注冊資金 為 1 億元人民幣，是深圳市目前唯一一家置業(yè)擔保專業(yè)機構。 國家建設部原則上只允許每個城市只設立一家置業(yè)擔保機構，因此，該項收購為搶先占領個人置業(yè) 擔保和房地產項目融資擔保市場，加 強公司的領先地位打下了基礎。橫向擴張橫向擴張是公司在穩(wěn)定其在深圳的市場地位后, 在沿海重點城市逐步 擴張。 這種擴張將通過設立分公司、參股或收購各地的現有擔保機構, 輸出人才和管理來實施。目前，已成立深圳特區(qū)外兩個城區(qū)的支公司，并計劃采用定向募集資金的方式，分別在上海、廣州和北京投資設立分公司，該計劃的資金和人才的準備正在進行。 橫向擴張的另一個途徑是通過代管各地的中小企業(yè)擔?；ブ鷷I(yè)務來形成。在這方面，公司已從深圳開始了成功的 試點。按公司發(fā)展專業(yè)和地區(qū)