【正文】 ，貸款抵押率不得超過評估價的60％。以個人自有工業(yè)廠房、國有出讓土地使用權(quán)作為抵押物的，貸款抵押率不得超過評估價的50％。以市場經(jīng)營戶租賃權(quán)作抵押的，要經(jīng)由專業(yè)機構(gòu)評估后確認(rèn)貸款最高額度。而以質(zhì)押方式申請貸款的應(yīng)提供權(quán)利憑證，以第三人權(quán)利質(zhì)押的，還需提供權(quán)利人身份證明、質(zhì)押授權(quán)書。F 江蘇：建行個人信用貸款可達百萬繼江蘇省中行、工行推出最高額度30萬元的個人信用貸款后，近日江蘇省建行推出了最高100萬元的個人信用貸款。據(jù)悉，此次江蘇省建行推出的個人消費信用貸款采取集體核定信用額度、免除擔(dān)保的方式，一次授信，兩年內(nèi)循環(huán)使用，適用于個人正常消費以及臨時資金周轉(zhuǎn)的需要。貸款額度分為10萬、30萬、60萬和100萬元四個檔次，貸款利率按基準(zhǔn)利率下浮10%給予優(yōu)惠。授信對象為與建行簽訂集體授信合作協(xié)議的優(yōu)質(zhì)對公客戶的員工群體。對這些單位的員工集中進行個人信用評級，并給予一定的信用額度，可在規(guī)定的額度和期限內(nèi)循環(huán)使用貸款，貸款可用于消費、周轉(zhuǎn)等用途。據(jù)相關(guān)人士介紹，信用額度根據(jù)借款人信用狀況、年收入水平確定，最高不超過2倍，且不超過人民幣100萬元。信用額度的有效期為兩年，并根據(jù)借款人的資信狀況、收入水平的變化等情況進行調(diào)整。優(yōu)質(zhì)對公客戶群體為建行代發(fā)工資、住房公積金客戶的，可通過相關(guān)系統(tǒng)查詢其收入水平信息的，無需客戶再提供收入證明類的材料；客戶為建行存量住房貸款、消費貸款客戶，可在現(xiàn)有貸款檔案取得的信息材料，客戶可不必再次提供。F 華夏銀行新推多款理財產(chǎn)品進入新年，華夏銀行在個人理財領(lǐng)域連推多款理財產(chǎn)品，其“穩(wěn)盈現(xiàn)金增利計劃”、“人民幣穩(wěn)盈3號”具有高收益、高安全的特點。“穩(wěn)盈現(xiàn)金增利計劃”是面對收入頗豐但又沒有時間打理自己收入的人士，通過簽定理財協(xié)議，約定理財賬戶留存金額以保證自己的支付，超過部分由銀行自動代為投資高安全、高收益的貨幣市場基金?！叭嗣駧欧€(wěn)盈3號”是華夏銀行以銀行間債券市場上流通的短期國債、金融債、央行票據(jù)等高信用等級產(chǎn)品為投資對象推出的理財產(chǎn)品，為投資者提供相當(dāng)于存款的安全性和遠高于同期限存款的高收益，穩(wěn)盈3號的收益率比同期限存款高38．89％。據(jù)悉，由于現(xiàn)有高收益高信用等級債券發(fā)行量較少，華夏銀行推出的“人民幣穩(wěn)盈3號”采取限量發(fā)行，發(fā)行期不到10天。據(jù)華夏銀行個人業(yè)務(wù)部的相關(guān)人士介紹，華夏銀行在成功引進德意志銀行等國際戰(zhàn)略投資者后，在業(yè)務(wù)管理和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面將會有很大變化。在這次新年伊始就連續(xù)推出多款新產(chǎn)品后，華夏銀行還會向客戶推出更多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)?！臼袌霾呗浴縁 北京銀行戰(zhàn)略性支持中小企業(yè)發(fā)展北京銀行成立十年來累計向中小企業(yè)發(fā)放貸款超過2500億元，目前在北京銀行開立結(jié)算賬戶的中小企業(yè)超過10萬戶，約占全市中小企業(yè)總量的三分之一。北京銀行也以超過2000億元的資產(chǎn)躋身全球千家大銀行500強。 北京銀行十年來堅持服務(wù)中小企業(yè)市場定位，不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，形成“小巨人”計劃、中小企業(yè)服務(wù)中心、中小企業(yè)綠色通道貸款業(yè)務(wù)等一系列服務(wù)中小企業(yè)的金融品牌。 針對中小企業(yè)融資特點和當(dāng)前的信用環(huán)境，北京銀行堅持市場化的營銷架構(gòu)，整合社會資源和銀行內(nèi)部資源，積極進行內(nèi)部組織機構(gòu)再造創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)中小企業(yè)效率。北京銀行于2001年首家成立了銀行內(nèi)部中小企業(yè)服務(wù)中心，不定期為中小企業(yè)客戶提供金融、會計、管理、計算機、稅收等方面咨詢和培訓(xùn)，協(xié)助其快速成長。首家成立了綠色通道審批中心。北京銀行在滿足管理需要的同時，簡化中小企業(yè)貸款審批流程，于2002年率先成立中小企業(yè)綠色通道貸款審批中心，采用隨報隨審、二級審批的程序，加快審批進度，為提高審批效率提供了組織保障。
對為滿足中小企業(yè)各種條件的融資需求，北京銀行堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)了一系列適合中小企業(yè)特點的金融業(yè)務(wù)品種，形成了北京銀行的特色服務(wù)。主要包括：短期流動資金貸款、中長期固定資產(chǎn)貸款、訂單貸款、承兌匯票、保理、信用證、保兌倉、循環(huán)貸款、綜合授信等。同時，大力拓展信貸業(yè)務(wù)以外的其他金融業(yè)務(wù)，不斷推出適合中小企業(yè)需求特點的結(jié)算、投資理財、電子銀行等新穎的金融產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。F 上海：銀行業(yè)總體盈利創(chuàng)新高2005年，上海銀行業(yè)總體盈利再創(chuàng)歷史新高。當(dāng)年，%。%，在全國銀行業(yè)中位于領(lǐng)先水平。截至2005年末，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額首次突破3萬億元，%；，比年初增加3143億元，%；各項貸款余額達..68萬億元，比年初增加1786億元，%。2005年上海商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)提高，按五級分類口徑統(tǒng)計，年末全市銀行業(yè)(不含上海農(nóng)村商業(yè)銀行)，；%，不良貸款余額與比例繼續(xù)實現(xiàn)“雙降”?！緭?dān)保抵押】F 江蘇：工行優(yōu)質(zhì)客戶可享受免擔(dān)保貸款工行日前在江蘇省率先開展千戶個人優(yōu)質(zhì)客戶授信活動，優(yōu)質(zhì)客戶貸款無需提供抵押、擔(dān)保。 工行將在全江蘇省范圍內(nèi)選取1000名符合相關(guān)準(zhǔn)入條件的優(yōu)質(zhì)個人客戶，根據(jù)資信等級狀況給予最高30萬元（含）的信用授信?？蛻粼诤硕ǖ氖谛蓬~度和授信有效期內(nèi)，申請辦理個人貸款業(yè)務(wù)時，無需提供抵押、擔(dān)保。與工行有密切業(yè)務(wù)往來，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷统Ｗ艨冢ɑ蛴行Ь幼∽C明）、具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在法定退休年齡以內(nèi)，并且職業(yè)穩(wěn)定、信譽高、收入高，具有到期償還貸款本息能力，無違法違紀(jì)行為及不良信用記錄，工行評級達到AA級以上的市民可以申請。據(jù)悉，申請批準(zhǔn)后，工行會將核準(zhǔn)的金額打入客戶的普通賬戶，供客戶使用。值得提醒的是，該筆資金可以進行經(jīng)營用途，但不進入股市和股本權(quán)益投資。Ⅳ 專家分析【信用建設(shè)】F 我國信用建設(shè)發(fā)展?fàn)顩r征信局成立征信方面最大的事情，無疑是央行征信管理局的成立。征信管理局目標(biāo)是從銀行信貸起步，在一、兩年內(nèi)基本建立適合中國國情的企業(yè)和個人征信體系的框架。中國人民銀行副行長蘇寧在5月上海征信國際研討會上，正式宣布了征信管理局的五大任務(wù)。包括完善法制、建立全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人的信用信息基礎(chǔ)信用庫，培育征信機構(gòu)的市場、建立監(jiān)管體系、制定征信市場的體系。央行征信管理局的建立是效仿一些歐洲國家。在國際上，歐洲國家一般由中央銀行管理征信方面的事宜，而美國則由市場上著名的三大征信機構(gòu)EXPERIAN、TRANSUNION、EQUIFAX來從事征信業(yè)務(wù)。諸多征信業(yè)人士都認(rèn)為，如果按照美國的模式發(fā)展則需要很長的時間；在信用體系急需建成的情況下，如果按照歐洲的模式發(fā)展，由政府成立主管部門，能夠盡快與國際接軌。而眾多銀行信貸部門人士也表示，希望有一個統(tǒng)一的機構(gòu)來讓各銀行手中掌握的信用信息實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，這樣才能真正有效地防止風(fēng)險。而這個機構(gòu)非人民銀行和銀監(jiān)會莫屬。同樣的觀點得到征信公司的認(rèn)可，他們也認(rèn)為征信市場的混亂急需一個主管部門來規(guī)范。目前，征信管理局已擔(dān)負(fù)起這個職責(zé)。據(jù)悉，信用管理協(xié)會已得到批準(zhǔn)，并將上報民政部門，如果該協(xié)會成立，將掛靠人民銀行征信管理局。個人信用體系先行去年2月，上海以政府令的形式，出臺了《上海市個人信用征信管理試行辦法》。征信管理局認(rèn)為上海的試點效果非常顯著，現(xiàn)在已成為上海房貸、車貸的重要依據(jù)。上海的良好效果為個人信用體系在全國的推廣提供了良好的借鑒。去年年底，個人信用體系已經(jīng)開始試運行。15家商業(yè)銀行實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，7個城市進行查詢試點。如果在今年這些試點的效果顯著，現(xiàn)存的一些問題可以得到良好地解決，個人信用體系將很快在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)。不過，一位征信公司人士認(rèn)為，相比企業(yè)借貸征信，個人信用市場中明顯沒有征信公司的身影。企業(yè)貸款評級自下而上相比個人征信，企業(yè)借貸信用中征信公司要活躍得多。上海作為企業(yè)借貸征信的試點，已經(jīng)有了幾年歷史。目前為止，上海共有征信機構(gòu)8家左右，在全國名列前茅。上海的成功使得其他各地也欲效仿之。但受困于企業(yè)借貸評級的管理辦法沒有下來，各地有了自下而上建立企業(yè)借貸征信體系的趨勢?？梢哉f，目前企業(yè)貸款評級已經(jīng)“萬事俱備”，所缺的只是上級部門的一把“東風(fēng)”了。一位征信業(yè)內(nèi)資深人士預(yù)測：“在相關(guān)的規(guī)則都下來后，市場的需求也會相應(yīng)增大。征信機構(gòu)將面臨激烈的競爭，包括中國征信機構(gòu)之間和中外征信機構(gòu)的競爭。經(jīng)過這個洗牌后，市場將會只剩下幾家大型的征信機構(gòu)。”信用旗號泛濫在信用體系的建設(shè)過程中，最令有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)心的是市場的混亂，很多部門或企業(yè)打著信用建設(shè)的旗號，去進行各種評選。這種現(xiàn)象如今普遍存在，而且有愈演愈烈之勢。其關(guān)鍵原因除了市場對信用評級的認(rèn)識不深之外，另一點就是信用評級的參與主體沒有受到約束。按照發(fā)達國家經(jīng)驗，進行信用評級的機構(gòu)必須有一定的資格約束，而中國目前的狀況除了一些機構(gòu)在亂評選，更主要的是有很多政府部門也參與到其中來，而這些機構(gòu)通常也是各政府部門下設(shè)的機構(gòu)。通常意義上的信用評級指的是銀行借貸信用，包括企業(yè)和個人。而在中國的現(xiàn)狀，信用的意義被濫用了。另一件令人擔(dān)心的事是，一些機構(gòu)從事“監(jiān)守自盜”的業(yè)務(wù)。例如一些會計師事務(wù)所既幫企業(yè)做報表，又幫助企業(yè)評級。據(jù)央行征信局人士介紹，今后將對這類同一機構(gòu)從事利益沖突的業(yè)務(wù)的情況進行規(guī)范 。 【信用評審】F 人行青島支行企業(yè)資信評級有序進行人民銀行青島市中心支行致力于引導(dǎo)、培育、發(fā)展、規(guī)范借款企業(yè)資信評級市場，取得了良好成效。到2005年底，全市進行借款企業(yè)資信評級作業(yè)的專業(yè)機構(gòu)有2家，均為全國性資信公司在青島設(shè)立的分公司；經(jīng)銀行推薦，與青島市有關(guān)企業(yè)簽定資信評級協(xié)議144份，已開展評級作業(yè)123家，完成評級報告101份。 據(jù)了解，為使企業(yè)和金融機構(gòu)更方便地開展信用調(diào)查和信用識別，促進金融機構(gòu)更加有效地防范信貸風(fēng)險，推進社會信用體系建設(shè)，在對全市資信評級市場進行充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，人民銀行青島市中心支行制定了《青島市借款（擔(dān)保）企業(yè)資信評級管理暫行辦法》，要求各銀行機構(gòu)把外部評級結(jié)果作為信貸審批的必要條件和重要依據(jù)；實行資信評級機構(gòu)與推薦銀行合作制度，明確了由推薦銀行使用評級報告，鼓勵各銀行機構(gòu)推薦各自客戶參加評級；實施了專家委員會制度和評級機構(gòu)協(xié)調(diào)會制度，加大協(xié)調(diào)監(jiān)督力度，保證了資信評級工作的有序進行。 貸款客戶是否接受外部資信評級正越來越成為各家商業(yè)銀行授信的重要條件之一。人民銀行與市農(nóng)村信用社一起研究制定了利用外部評級加強信貸審批的方案，對貸款余額1000萬元以上企業(yè)實施資信評級并以評級結(jié)果作為授信的必要條件。2005年底，農(nóng)村信用社推薦企業(yè)占各金融機構(gòu)推薦企業(yè)的65％。華夏銀行青島分行利用外部評級對一些跨區(qū)域以及陌生行業(yè)的客戶進行風(fēng)險度量與控制，在收到一定效果后，要求敞口授信額度超過1000萬元的對公客戶原則上應(yīng)接受外部資信評級。建設(shè)銀行青島市分行對信用狀況把握不準(zhǔn)的企業(yè)，通過外部評級獲取信息資料，分析潛在風(fēng)險，加強風(fēng)險控制，也取得了較好效果。 為保證借款企業(yè)資信評級的公證，加強對資信評級的質(zhì)量控制，人民銀行青島市中心支行還成立了企業(yè)資信評級專家委員會，專司資信評級工作重要事項的研究及對評級機構(gòu)的監(jiān)督評審工作；建立了監(jiān)督檢查機制、違約率檢驗機制、不良記錄累積記分制度，對評級作業(yè)進行監(jiān)督。借款企業(yè)資信評級工作的開展，可以使參評企業(yè)能夠客觀地掌握自身的信用狀況，信用良好的企業(yè)還可以在社會上樹立較好的美譽度；金融機構(gòu)則能夠多角度地了解客戶的信用狀況，更加全面地把握客戶的信用風(fēng)險；進一步增強了微觀經(jīng)濟主體的信用意識，對于推動社會信用體系建設(shè)也發(fā)揮了積極作用?！局贫葎?chuàng)新】F 江蘇：中小企業(yè)不上市也能登“創(chuàng)業(yè)板”三大政策性扶持與九項保護措施，將為江蘇的創(chuàng)業(yè)投資營造一個暖意融融的“溫床”，這也是廣大中小企業(yè)期盼已久的一個重大利好。日前，江蘇省發(fā)改委有關(guān)人士在牽頭組織了由科技、財政、稅務(wù)等10多個部門參加的“推動江蘇創(chuàng)業(yè)投資座談會”后表示，江蘇省正努力促進創(chuàng)業(yè)投資行為，使廣大中小企業(yè)不上市也能拓展融資渠道，登上一個全新的“創(chuàng)業(yè)板塊”。 江蘇省發(fā)改委財政金融處周金剛處長表示，經(jīng)省政府批準(zhǔn)，省發(fā)改委成為我省創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的備案管理部門。這是繼去年11月國家發(fā)改委會同十部委聯(lián)合制定發(fā)布《創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)管理暫行辦法》后采取的重要后續(xù)舉措。2006年3月1日起施行這部法規(guī)，對江蘇有著特別的意義。目前，江蘇中小企業(yè)已有60萬家，但各類創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)才30多家，普遍規(guī)模不大、實力不強。一方面是大量企業(yè)缺乏資金，嗷嗷待哺，另一方面是高校眾多、科技資源豐富，特別是大量銀行沉淀資金和各類社會資本要尋找出路。企業(yè)與投資者的需求脫節(jié)，形成了一對矛盾。 《辦法》對創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)具體明確了三大扶持政策、九項特別法律保護。如國家與地方政府可以設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，通過參股和提供融資擔(dān)保等方式扶持創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的設(shè)立與發(fā)展；對創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)可以獲得稅收扶持?！掇k法》明確規(guī)定了“國家運用稅收政策扶持創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)發(fā)展，并引導(dǎo)其增加對中小企業(yè)尤其是中小高新技術(shù)企業(yè)的投資”。 對投資者而言，也有具體的法律保護措施。如對投資者人數(shù)和單個投資者的投資金額作出規(guī)定，為創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)以私募方式募集資金提供法律依據(jù)；創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)可以以全額資產(chǎn)對外投資；創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)可以以股權(quán)和優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換優(yōu)先股等準(zhǔn)股權(quán)方式進行投資；創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)可以從投資收益中提取一定比例作為對管理人員或管理顧問機構(gòu)的業(yè)績報酬，為建立對管理人的業(yè)績激勵機制提供法律依據(jù)。 備案制，促創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)規(guī)范運作投資中小企業(yè)特別是高科技企業(yè)，本身就有風(fēng)險，這對創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)本身也提出了要求，比如企業(yè)自身規(guī)模不能太小?！掇k法》不但要求創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)規(guī)范運作，更為其降低了準(zhǔn)入門檻。比如注冊資本可以分期到位；在我省，到省發(fā)改委備案且符合有關(guān)條件，如經(jīng)營范圍、最低資本額和管理團隊等，即可享受優(yōu)惠政策。 《辦法》規(guī)定，創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)可以實行承諾資本制度。若承諾注冊資本不低于3000萬元人民幣，首期到位資本只需1000萬元，其余資本可在未來5年內(nèi)補足。所有投資者應(yīng)當(dāng)以貨幣形式出資。為了提高投資成功機率，保證投資行為科學(xué)理性，在經(jīng)營管理方面，規(guī)定有至少3名具備2年以上創(chuàng)業(yè)投資或相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)驗的高級管理人員承擔(dān)投資管理責(zé)任?！°y聯(lián)信分析：剛剛出爐的這一法規(guī)，可以說是具有里程碑式的意義，多重鼓勵創(chuàng)業(yè)的利好，讓投資者心動?！」膭钔顿Y創(chuàng)業(yè)，既能讓“閑錢”動起來，又能使中小企業(yè)一解燃眉之急，迅速擴大規(guī)模，提升競爭力。周金剛說，通過向處于創(chuàng)建或重建過程中的成長性企業(yè)進行股權(quán)投資，在做大企業(yè)的同時，以股權(quán)轉(zhuǎn)讓獲得資本增值收益。這能