【正文】 錢款匯入?yún)R出通知等服務(wù)，除此之外，如 HSBC、 Enterprise Bank、 First Interstate Bank 等銀行也陸續(xù)推出了企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。 現(xiàn)艾瑞以 First Interstate Bank 企業(yè)手機(jī)銀行為例，介紹其申請(qǐng)流程及主要功能。 注： First Interstate Bank 是一家總部位于美國(guó)蒙大拿州的州際銀行，其企業(yè)手機(jī)銀行針對(duì)的是 中小型企業(yè)）。 美國(guó) First Interstate Bank 企業(yè)手機(jī)銀行介紹 表 3 4 美國(guó) First Interstate Bank 企業(yè)手機(jī)銀行介紹 First Interstate Bank 企業(yè)手機(jī)銀行界面 圖 3 2 First Interstate Bank 企業(yè)手機(jī)銀行界面 給予中國(guó)銀行業(yè)的啟示：企業(yè)，尤其是中小企業(yè)對(duì)手機(jī)銀行需要強(qiáng)烈，登錄的便捷性及 資金賬戶的安全性是企業(yè)使用手機(jī)銀行時(shí)最為關(guān)注的因素。 類 別 需求程度 排 名 業(yè)務(wù)種類 查詢類 76% 1 賬務(wù)查詢 2 信用查詢 3 公司卡查詢 4 銀關(guān)通查詢 5 商務(wù)卡查詢 支付結(jié)算類 51% 1 內(nèi)部轉(zhuǎn)賬 2 支付 3 代發(fā)代扣 4 商務(wù)支付 5 集團(tuán)支付 6 代理清算 投資理財(cái)類 45% 1 定活互轉(zhuǎn) 2 銀證轉(zhuǎn)賬 3 網(wǎng)上基金 4 公司理財(cái) 5 委托貸款 6 網(wǎng)上外匯買賣 7 銀期轉(zhuǎn)賬 8 黃金交易 樣本描述：于 2022 年 1 月 13 日至 1 月 20 日通過(guò)招行銀行企業(yè)銀行客戶端進(jìn)行調(diào)研。 169。 iResearch Inc. 25 Copyright 169。 iResearch Inc. 2022 中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展前景分析報(bào)告 2022 年 iResearch China Corporate Mobile Banking’s Prospect Report . 中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及特征 . 企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 艾瑞咨詢通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)手機(jī)銀行市場(chǎng)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，總體而言，中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行 的發(fā)展處于起步階段，推出專門針對(duì)企業(yè)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行少之又少。據(jù)艾瑞了解，諸 如招商銀行等極少數(shù)銀行率先啟動(dòng)了企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。 企業(yè)手機(jī)銀行是銀行在個(gè)人手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上，將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到了企業(yè)用戶，中國(guó)個(gè) 人手機(jī)銀行經(jīng)歷了多年的發(fā)展，已具備了一定的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和用戶積累，加之國(guó)外企業(yè)手機(jī)銀 行的發(fā)展也提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，可以說(shuō)，中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行的發(fā)展啟動(dòng)正當(dāng)時(shí)。 長(zhǎng)期來(lái)看，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行將陸續(xù)啟動(dòng)企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但率先推出該業(yè)務(wù)的銀行 將獲得先動(dòng)優(yōu)勢(shì)，迅速圈地，搶占先機(jī)。 . 企業(yè)手機(jī)銀行的主要功能 據(jù)招商銀行的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)用戶對(duì)手機(jī)銀行的功能訴求首先表現(xiàn)在查詢類業(yè)務(wù)， 其次為支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，再次為投資理財(cái)類業(yè)務(wù)。 2022 年企業(yè)用戶對(duì)手機(jī)銀行的功能訴求 表 35 2022 年企業(yè)用戶對(duì)手機(jī)銀行的功能訴求 主要功能 具體業(yè)務(wù) 全時(shí)賬戶管理 賬務(wù)查詢、交易查詢、歷史余額查詢 移動(dòng)支付結(jié)算 支付業(yè)務(wù)、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、集團(tuán)支付、代發(fā)代扣、代理清算、國(guó)際結(jié)算申請(qǐng)、 銀期轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬 移動(dòng)投融資 自助貸款、信用管理、公司理財(cái)、外匯買賣、定活互轉(zhuǎn)、基金買賣、委托 貸款、黃金交易 全時(shí)電子商務(wù) 商務(wù)支付、銀關(guān)通、商務(wù)卡 貼身金融助理 業(yè)務(wù)通知、銀行通知 169。 iResearch Inc. 26 Copyright 169。 iResearch Inc. 2022 中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展前景分析報(bào)告 2022 年 iResearch China Corporate Mobile Banking’s Prospect Report 艾瑞認(rèn)為，是否能夠切合企業(yè)用戶的需求，是企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展成功與否的關(guān)鍵，將決 定企業(yè)手機(jī)銀行在企業(yè)財(cái)務(wù)管理中起到的作用大小及重要程度。以招商銀行為例，其企業(yè)手 機(jī)銀行涵蓋全時(shí)賬戶管理、移動(dòng)支付結(jié)算、移動(dòng)投融資、全時(shí)電子商務(wù)和貼身金融助理五大 業(yè)務(wù)板塊，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)支付、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、代發(fā)代扣、自助貸款、外匯買賣、商務(wù)卡和黃金 交易等 20 余項(xiàng)業(yè)務(wù)的移動(dòng)化處理和實(shí)時(shí)查詢。 招商銀行企業(yè)手機(jī)銀行五大功能 表 36 招商銀行企業(yè)手機(jī)銀行五大功能 27 Copyright 169。 iResearch Inc. 2022 中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展前景分析報(bào)告 2022 年 iResearch China Corporate Mobile Banking’s Prospect Report . 企業(yè)手機(jī)銀行運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵要素 艾瑞聯(lián)合招商銀行對(duì)阻礙企業(yè)用戶使用手機(jī)銀行的因素進(jìn)行了調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示，最主要 的阻礙因素有二，一個(gè)是安全性，畢竟對(duì)于企業(yè)用戶而言，關(guān)系到整個(gè)企業(yè)的機(jī)密財(cái)務(wù)信息 和賬戶資金安全，如果安全性沒有保障，將直接導(dǎo)致企業(yè)陷入危機(jī)，危及整個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和 發(fā)展；一個(gè)是易用性，如果手機(jī)銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。 圖 3 3 2022 年阻礙企業(yè)使用手機(jī)銀行的因素 主要方式 具體內(nèi)容 傳輸安全性 采用 SSL 安全傳輸協(xié)議對(duì)會(huì)話內(nèi)容進(jìn)行高強(qiáng)度加密，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩浴? 個(gè)性簽名 采用個(gè)性簽名的手段，通過(guò)使用者比對(duì)預(yù)先設(shè)臵個(gè)性簽名的正確性防范網(wǎng)絡(luò) 釣魚。 防范信息泄露 用戶退出企業(yè)手機(jī)銀行后，賬戶、密碼等重要信息將自動(dòng)清除，不在移動(dòng)終 端中保存。此外，針對(duì)超時(shí)空閑情形，系統(tǒng)將自動(dòng)注銷登錄，防止信息泄露。 登陸短信通知 用戶登錄后，系統(tǒng)將立即發(fā)送登錄短信至客戶預(yù)留手機(jī)號(hào)碼，提供預(yù)警提示。 圖形驗(yàn)證碼 通過(guò)用戶輸入圖形驗(yàn)證碼，防范自動(dòng)試探程序。 169。 iResearch Inc. 28 Copyright 169。 iResearch Inc. 2022 中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展前景分析報(bào)告 2022 年 iResearch China Corporate Mobile Banking’s Prospect Report 因此若能解決好安全和易用的問題，將給企業(yè)手機(jī)銀行的發(fā)展帶來(lái)更大的契機(jī)。在此， 艾瑞以招商銀行企業(yè)手機(jī)銀行為例，關(guān)注招商銀行解決這兩類問題的方式。 安全性：通過(guò)五類安全手段保障信息和系統(tǒng)的安全性 招商銀行企業(yè)手機(jī)銀行的安全措施 表 37 招商銀行企業(yè)手機(jī)銀行的安全措施 易用性：采用網(wǎng)頁(yè)版企業(yè)手機(jī)銀行以增強(qiáng)易用性 隨著移動(dòng)通信技術(shù)和終端設(shè)備日新月異的發(fā)展，展現(xiàn)力更強(qiáng)、表現(xiàn)形式更加豐富的網(wǎng)頁(yè) 版企業(yè)手機(jī)銀行將成為未來(lái)的主流。如招商銀行企業(yè)手機(jī)銀行目前即采用了 B/S 瀏覽器架 構(gòu)，其可與任意上網(wǎng)移動(dòng)終端及上網(wǎng)技術(shù)兼容。 支持 和 瀏覽器，全面打通瀏覽器訪問屏障； 支持 2G 和 3G 移動(dòng)通信技術(shù)，并可通過(guò) WiFi 實(shí)時(shí)接入； 支持全部可上網(wǎng)移動(dòng)終端設(shè)備，包括商務(wù)手機(jī)、智能手機(jī)、便攜式上網(wǎng)終端等。 手機(jī)銀行相關(guān)應(yīng)用技術(shù)演進(jìn)歷程 圖 3 4 手機(jī)銀行相關(guān)應(yīng)用技術(shù)演進(jìn)歷程 29 Copyright 169。 iResearch Inc. 2022 中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展前景分析報(bào)告 2022 年 iResearch China Corporate Mobile Banking’s Prospect Report . 中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展趨勢(shì) 結(jié)合目前中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行的發(fā)展?fàn)顩r以及用戶需求情況，艾瑞總結(jié)出企業(yè)手機(jī)銀行的 三大發(fā)展趨勢(shì)： 趨勢(shì)一：進(jìn)駐應(yīng)用商店，提高用戶訪問便捷性 目前企業(yè)用戶登錄手機(jī)銀行的主要方式，是通過(guò)瀏覽器，輸入相應(yīng)網(wǎng)址，而隨著蘋果、 三星、 Google 等主流智能手機(jī)制造商及操作系統(tǒng)廠商均推出應(yīng)用商店服務(wù)，中國(guó)企業(yè)手機(jī) 銀行必將會(huì)增強(qiáng)與應(yīng)用商店的合作，以提高用戶訪問的便捷性。 趨勢(shì)二：更多更深層應(yīng)用將被應(yīng)用于企業(yè)手機(jī)銀行 艾瑞認(rèn)為，隨著中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行的不斷發(fā)展以及企業(yè)用戶接受程度的提高，將會(huì)有更 多更深層次的應(yīng)用被應(yīng)用于企業(yè)手機(jī)銀行，而且可根據(jù)客戶需求定制更多個(gè)性化的功能，從 而增加客戶使用時(shí)的方便性及精準(zhǔn)度。 趨勢(shì)三：銀企直聯(lián)同樣適用于企業(yè)手機(jī)銀行 銀 企 直 聯(lián) 的 基 礎(chǔ) 模 式 是 通 過(guò) 企 業(yè) 財(cái) 務(wù) 軟 件 、 ERP 與 銀 行 電 子 銀 行 系 統(tǒng) 的 有 機(jī) 互 聯(lián) ， 整合銀企雙方的系統(tǒng)資源，使企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)與銀行電子服務(wù)實(shí)現(xiàn)一體化，進(jìn)而全面提 高企業(yè)信息化程度，降低銀企交互成本。目前銀企直聯(lián)主要應(yīng)用于網(wǎng)上銀行，而艾瑞 認(rèn)為，企業(yè)手機(jī)銀行同樣可引入銀企直聯(lián)，進(jìn)而提高企業(yè)使用手機(jī)銀行的效率。 30 Copyright 169。 iResearch Inc. 2022 中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展前景分析報(bào)告 2022 年 iResearch China Corporate Mobile Banking’s Prospect Report 4. 結(jié)論 綜上所述，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)節(jié)奏的加快，企業(yè)用戶對(duì)移動(dòng)商務(wù)的需求日益強(qiáng)烈，而金融相 關(guān)業(yè)務(wù)作為商務(wù)活動(dòng)中最為重要的環(huán)節(jié)，決定了移動(dòng)金融的發(fā)展需要先行。由于涉及到移動(dòng) 通信環(huán)節(jié)，移動(dòng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈更為復(fù)雜，電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端及軟件廠商、銀行、第三方 支付均參與其中，多方的積極參與及推進(jìn)，有助于移動(dòng)金融的快速發(fā)展。 由于在產(chǎn)業(yè)鏈中，只有銀行是金融機(jī)構(gòu)，因此在提供金融服務(wù)時(shí)，最具主導(dǎo)權(quán)。但細(xì)分 到移動(dòng)支付領(lǐng)域，電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付企業(yè)均可利用自身的業(yè)務(wù)狀況及優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行相應(yīng) 的資金賬戶管理，因此在移動(dòng)支付領(lǐng)域，電信運(yùn)營(yíng)商與第三方支付參與到與銀行的競(jìng)爭(zhēng)中。 但銀行的優(yōu)勢(shì)更為明顯，如金融體系更為完善，擁有足夠多的在帳戶管理和支付等金融領(lǐng)域 的經(jīng)驗(yàn)，安全性更佳，具備天然的用戶信任優(yōu)勢(shì)等，這也決定了，銀行將引領(lǐng)移動(dòng)支付行業(yè) 的發(fā)展。 手機(jī)作為普及率最高的移動(dòng)終端，與銀行業(yè)務(wù)的融合是移動(dòng)金融最為直接的表現(xiàn)形式， 即手機(jī)銀行。國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，手機(jī)銀行將是必然的發(fā)展趨勢(shì)，尤其是國(guó)外多家銀行推 出企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，表明企業(yè)手機(jī)銀行將成為未來(lái)發(fā)展的主流，這與中國(guó)多家企業(yè)所表現(xiàn) 出的需求趨同，艾瑞聯(lián)合招行進(jìn)行的調(diào)研數(shù)據(jù)表明：有 65%的被調(diào)研企業(yè)都希望使用企業(yè) 手機(jī)銀行來(lái)處理財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)。 雖然市場(chǎng)需求旺盛，但目前中國(guó)的企業(yè)手機(jī)銀行還處在起步階段，僅有諸如招商銀行等 極少數(shù)銀行推出了企業(yè)手機(jī)銀行產(chǎn)品。結(jié)合企業(yè)手機(jī)銀行廣闊的發(fā)展前景，艾瑞認(rèn)為，率先 推出該產(chǎn)品的銀行將搶得市場(chǎng)先機(jī)，取得先動(dòng)優(yōu)勢(shì)。而企業(yè)手機(jī)銀行能否取得成功，安全性 和易用性將是最為關(guān)鍵的因素。 對(duì)于企業(yè)手機(jī)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，艾瑞認(rèn)為主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，如將進(jìn)駐手機(jī)應(yīng)用商店、 功能更加豐富以及引入銀企直聯(lián)等。