我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀-資料下載頁(yè)
2025-07-27 15:46本頁(yè)面
【正文】 分子利用，就有可能造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。如，2007年6月，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約4000萬(wàn)張各種品牌信用卡的資料被泄露。在網(wǎng)上交易中，由于消費(fèi)者和商品或服務(wù)的提供者之間并沒(méi)有直接接觸，在第三方網(wǎng)上支付環(huán)境下，如果資金轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)錯(cuò)誤或收到的商品與商家描述的嚴(yán)重不符等，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)更為困難。 ?。ㄎ澹┑谌骄W(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn) 第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)是以開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)為依托，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)，因此容易遭受病毒和黑客的惡意攻擊，出現(xiàn)假冒客戶(hù)身份、非法竊取或篡改支付信息等問(wèn)題。網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題一直是電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，在缺乏必要的安全防范措施情況下，攻擊者可以通過(guò)修改互聯(lián)網(wǎng)傳輸中的支付數(shù)據(jù)，如修改付款銀行卡號(hào)或密碼、支付金額、收款人賬號(hào)等，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)或套現(xiàn)等，達(dá)到非法謀利目的。 ?。┙?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 向接入商家收取手續(xù)費(fèi)的固定盈利模式是第三方支付平臺(tái)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，多年來(lái)一直僅限于此種盈利模式。由于第三方支付必須要走銀行通道，成本受制于銀行，市場(chǎng)受制于銀聯(lián)，一些金融衍生品和用戶(hù)經(jīng)營(yíng)受?chē)?guó)家政策管制，金融創(chuàng)新舉步維艱。同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)升級(jí)，企業(yè)往往使用非常規(guī)的競(jìng)爭(zhēng)手段以爭(zhēng)奪更多市場(chǎng)份額，忽視了產(chǎn)品創(chuàng)新和增值服務(wù)，進(jìn)一步擠壓了支付市場(chǎng)有限的盈利空間，這使得國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)幾乎沒(méi)有持續(xù)的盈利能力，就難以為用戶(hù)提供持續(xù)、穩(wěn)定、安全的服務(wù)。同時(shí)隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，部分銀行業(yè)與第三方企業(yè)聯(lián)手或獨(dú)自進(jìn)入電子支付領(lǐng)域，使得第三方支付企業(yè)生存更加艱難。 六、對(duì)策建議 （一）創(chuàng)新產(chǎn)品，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng) 現(xiàn)在，第三方支付行業(yè)整體仍處于“微盈利”狀態(tài)，像支付寶、財(cái)付通等，他們有淘寶和拍拍作為依靠。但是，獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，需要在行業(yè)尋找細(xì)分市場(chǎng)，發(fā)展出自己的強(qiáng)項(xiàng)和優(yōu)勢(shì)，加快向其他行業(yè)的服務(wù)滲透和拓展，不斷探索、開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式，從而獲得更強(qiáng)大的用戶(hù)群體基礎(chǔ)。全面同傳統(tǒng)企業(yè)相融合，進(jìn)行“多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道”的服務(wù)創(chuàng)新。 ?。ǘ┟鞔_沉淀資金性質(zhì)，加強(qiáng)沉淀資金管理 建議相關(guān)部門(mén)盡快以立法的形式明確沉淀資金的性質(zhì)和使用范圍，嚴(yán)格規(guī)范其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)可考慮制定有效的監(jiān)管辦法，在嚴(yán)格監(jiān)管的情況下盤(pán)活沉淀資金，加快資金的流通，實(shí)現(xiàn)第三方支付平臺(tái)、用戶(hù)和銀行共贏。 （三）加強(qiáng)行業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管 根據(jù)現(xiàn)有的法律規(guī)定，目前對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理部門(mén)主要有中國(guó)人民銀行、工商行政管理部門(mén)、信息產(chǎn)業(yè)管理部門(mén)以及稅務(wù)機(jī)關(guān)等，各部門(mén)要各司其職，強(qiáng)化溝通聯(lián)系，進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督管理整體效能。要依托先進(jìn)的科技手段，建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。要定期對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)所報(bào)送的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表、重大事項(xiàng)報(bào)告、交易糾紛和訴訟案件報(bào)告等開(kāi)展分析，根據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行窗口指導(dǎo)。加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)等方面的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。定期開(kāi)展對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系的評(píng)價(jià)，提示其完善內(nèi)控制度，強(qiáng)化內(nèi)部控制。 （四）加強(qiáng)國(guó)際合作，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪 互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)全球范圍的，超越國(guó)界、地域界限的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國(guó)際信息交流越來(lái)越頻繁，各國(guó)、各地區(qū)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系越來(lái)越密切，網(wǎng)絡(luò)犯罪也隨之國(guó)際化。由于網(wǎng)上交易的匿名性、流動(dòng)性和不確定性，這在很大程度上削弱了各國(guó)政府對(duì)網(wǎng)上交易監(jiān)管控制的能力。因此，僅靠一個(gè)國(guó)家的努力是無(wú)法防止網(wǎng)絡(luò)犯罪的，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪，需要加強(qiáng)國(guó)際合作，與國(guó)際立法接軌。 ?。ㄎ澹┨岣咝剩踩\(yùn)行 由于第三方支付是一個(gè)中間平臺(tái)，需要銀行、商鋪、互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商、物流業(yè)和諧發(fā)展，才能提升社會(huì)整體營(yíng)運(yùn)效率。因此，可考慮通過(guò)對(duì)資金、信息、物流等行業(yè)進(jìn)行的有機(jī)合作或整合，進(jìn)一步提升電子商務(wù)乃至相關(guān)連帶行業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。同時(shí)要將效率的提升與風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，在構(gòu)建資金流轉(zhuǎn)平臺(tái)同時(shí)，也要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)安全支付和便捷支付的統(tǒng)一，給用戶(hù)以最大的保障。 （六）完善法律制度，保護(hù)消費(fèi)者隱私和權(quán)益 目前，我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只適用于一般消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，而沒(méi)有專(zhuān)門(mén)對(duì)遠(yuǎn)距離交易或在線交易消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題做出明確規(guī)定，此方面應(yīng)盡快予以完善。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)領(lǐng)域中涉及個(gè)人信息數(shù)據(jù)的隱私權(quán)保護(hù)的立法，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。
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