【正文】 性分析）溝通溝通風(fēng)險復(fù)核（風(fēng)險管理部出具風(fēng)險初步評估報告）貸前調(diào)查（AB制、定性、定量評分、盡職調(diào)查）調(diào)查報告（按調(diào)查報告的 要求撰寫）出具貸款意向書財務(wù)獨立審計（出具風(fēng)險評估意見）總經(jīng)理決策（五個文件齊備）評審會（申請書、調(diào)查報告、風(fēng)險評估報告、風(fēng)險評估意見、貸款條件）貸后回訪、檢查（及時發(fā)現(xiàn)并規(guī)避風(fēng)險）通知客戶、簽訂借款合同辦理抵押擔(dān)保、歸檔業(yè)務(wù)資料四、實行保證金制度和抵押擔(dān)保制度，有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險 發(fā)售風(fēng)險組合產(chǎn)品，例如“小額信貸+保險”可以作為村鎮(zhèn)銀行直接發(fā)售的金融產(chǎn)品。制定消費者信用評分表，設(shè)立不同的信用等級，劃分不同的需求群體，再通過市場細(xì)分將貸款與農(nóng)戶等的需求整合起來，直接提供不同利率與險費的“小額信貸+保險”的信貸產(chǎn)品。以定價銷售來迎合多元目標(biāo)群體的需要，簡化農(nóng)戶等獲得貸款的程度，降低管理成本。實現(xiàn)小額信貸保險的價格下降是依據(jù)風(fēng)險定價機制來提供金融產(chǎn)品的必要嘗試。 市、區(qū)政府、區(qū)工商局、區(qū)人行、區(qū)銀監(jiān)局、區(qū)公安區(qū)金融辦、區(qū)工商局、區(qū)人行、區(qū)銀監(jiān)局銀川XX村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司聯(lián)席會議進(jìn)行扶持協(xié)調(diào)指導(dǎo)、日常巡查運行情況匯報聯(lián)席會議進(jìn)行扶持報送業(yè)務(wù)狀況表管理情況上報村鎮(zhèn)銀行出具的借款合同中可以要求資金需求方出具一定數(shù)額的風(fēng)險保證金，但利息收入歸借款方所有。貸出款項有必要實施抵押擔(dān)保的，嚴(yán)格按照國家法規(guī)政策執(zhí)行。 為實現(xiàn)上述目標(biāo)，擬成立的銀川XX村鎮(zhèn)銀行有限公司將實行以下措施，強化風(fēng)險控制。 、總經(jīng)理、信貸部、風(fēng)險部和會計部等各部門經(jīng)理組成的貸款審批小組（人數(shù)應(yīng)為奇數(shù)）對公司每筆貸款進(jìn)行審核，由信貸部嚴(yán)格把關(guān)，做到貸前如實審查、貸中仔細(xì)評審、貸后及時回訪；由風(fēng)險部同步監(jiān)督每筆貸款的貸前、貸中、貸后工作，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、阻止風(fēng)險和挽回?fù)p失。 2. 會計部和風(fēng)險部應(yīng)當(dāng)根據(jù)提取呆賬準(zhǔn)備的資產(chǎn)的風(fēng)險大小確定呆賬準(zhǔn)備的計提比例，及時調(diào)整比例，呆賬準(zhǔn)備期末余額最高為提取呆賬準(zhǔn)備資產(chǎn)期末余額的50%，最低為提取呆賬準(zhǔn)備資產(chǎn)期末余額的2%，以保證公司的正常運作。3. 提取呆賬準(zhǔn)備的資產(chǎn)包括：貸款（含抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等貸款）、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)墊款、拆借（拆出）、應(yīng)收利息、應(yīng)收股利、應(yīng)收保費、應(yīng)收審計費、應(yīng)收抵押登記費等債權(quán)和股權(quán)。2002年，人民銀行在《銀行貸款損失準(zhǔn)備計提指引》中規(guī)定，銀行應(yīng)當(dāng)按照謹(jǐn)慎會計原則，合理估計貸款可能發(fā)生的損失，及時計提貸款損失準(zhǔn)備，包括一般準(zhǔn)備、專項準(zhǔn)備和特種準(zhǔn)備。一般準(zhǔn)備是根據(jù)全部貸款余額的一定比例計提的、用于彌補尚未識別的可能性損失的準(zhǔn)備；專項準(zhǔn)備是指根據(jù)《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》，對貸款進(jìn)行風(fēng)險分類后，按每筆貸款損失的程度計提的用于彌補專項損失的準(zhǔn)備。特種準(zhǔn)備指針對某一行業(yè)或某一類貸款風(fēng)險計提的準(zhǔn)備。第十章 結(jié)論及建議一、結(jié)論，而設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的就是要建立這一金融體系，為廣大的農(nóng)村老百姓服務(wù)，真正幫助農(nóng)民脫貧致富，這是村鎮(zhèn)銀行的根本所在。唯有如此，“尤努斯模式”才能真正在中國農(nóng)村扎根發(fā)芽，茁壯成長，才能幫助千千萬萬個農(nóng)民早日擺脫貧困的束縛，走上共同富裕之路。，銀行與農(nóng)戶之間信息不對稱。破解這一難題應(yīng)從增量改革入手，培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)。同時發(fā)揮新型農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢，形成優(yōu)勢互補，農(nóng)村金融市場有序競爭，使正在成長中的新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)健康發(fā)展。，銀監(jiān)會發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型金融機構(gòu)。2009年7月，銀監(jiān)會發(fā)布《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，宣布計劃于2009年至2011年在全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行。在自治區(qū)黨委、政府提出并實施“金融富區(qū)”的戰(zhàn)略下，自治區(qū)金融辦大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)。銀川市XX村鎮(zhèn)銀行的籌建符合國家政策要求和地方經(jīng)濟規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，因此，他的籌建是必要的。，連續(xù)多年盈利；發(fā)起人XX有限責(zé)任公司有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；發(fā)起人XXX自然人有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力；因此，發(fā)起人的資質(zhì)條件符合銀監(jiān)發(fā)〔2007〕8號文件《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》規(guī)定的村鎮(zhèn)銀行出資人資質(zhì)條件，銀川XX村鎮(zhèn)銀行符合籌建條件。，籌建方案周全，市場定位準(zhǔn)確，營銷措施得力，風(fēng)險控制預(yù)案到位，盈利水平較好。因此，籌建銀川XX商業(yè)銀行是可行的。二、建議發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟的規(guī)劃，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向有利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，要給予村鎮(zhèn)銀行一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境，否則，村鎮(zhèn)銀行又會成為地方政府控制金融資源的工具，從而可能使村鎮(zhèn)銀行重蹈農(nóng)村合作基金會的覆蓋。村鎮(zhèn)銀行作為我國農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新和農(nóng)村正式金融制度的組成都分，實現(xiàn)其市場定位及風(fēng)險控制首先必須建立起科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行制度。(1)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)必須遵紀(jì)守法、沒有制售假冒偽劣商品、沒有偷稅漏稅和其他違法行為。監(jiān)管部門也應(yīng)該通過公示，建立相應(yīng)的舉報制度讓公眾對申請者的資信、品德進(jìn)行評議。(2)要建立起明晰的產(chǎn)權(quán)制度。只有村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)界定清楚，才能理順村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部各種權(quán)、責(zé)、利關(guān)系，才能避免出現(xiàn)內(nèi)部人控制現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行的股東包括境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人。為了保證村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的順利開展。目前我國規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。(3)建立謹(jǐn)慎的運營監(jiān)管制度。對主要競爭地：經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)。隨著市場經(jīng)濟體制的發(fā)育，商業(yè)銀行分支機構(gòu)布局不合理的弊端日漸突出，主要表現(xiàn)在機構(gòu)多而運作效率低、總量規(guī)模大而人均業(yè)務(wù)量少、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模不斷擴張而經(jīng)營效益連續(xù)下滑。因此村鎮(zhèn)銀行本著為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨其主要競爭辦必須在以農(nóng)村為主的經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)。于一般的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門設(shè)置了包括資本充足率、流動性比率、貸款集中度等營運指標(biāo)。對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強等物點，所以對其營運應(yīng)該持更為謹(jǐn)慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，流動性比率可以更高，使其運營更安全，減少因運營不善給社會帶來的沖擊。現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，弱勢部分往往由于不能向金融機構(gòu)提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保而不能獲得需要的資金。在這種情況下，政府應(yīng)該出面承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險，建立政府擔(dān)保機構(gòu)，為弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體提供擔(dān)保服務(wù)。政府擔(dān)保機構(gòu)的資金來源可以由政府財政撥款、大型金融機構(gòu)入股、受惠實體投入三部分構(gòu)成。其機構(gòu)設(shè)置可根據(jù)擔(dān)保對象的特征分設(shè)農(nóng)業(yè)擔(dān)保分支機構(gòu)、中小型企業(yè)擔(dān)保分支機構(gòu)、地區(qū)經(jīng)濟擔(dān)保機構(gòu)等，從而制定相應(yīng)的擔(dān)保政策和完善風(fēng)險控制機制。風(fēng)險管理是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。為此《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理意見》要求村鎮(zhèn)銀行在有效控制風(fēng)險的前提下，建立合理風(fēng)險管理制度，著重防范三大風(fēng)險。(1)在信用風(fēng)險方面，汲取城市信用社、農(nóng)村基金會等經(jīng)驗教訓(xùn)，嚴(yán)格禁止村鎮(zhèn)銀行對外擔(dān)保，堅決杜絕超比例大額貸款，提出單一產(chǎn)業(yè)信貸投放比例限制。為防止股東及其關(guān)聯(lián)方在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，通過貸款方式惡意套取銀行資金，損害廣大存款利益，《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理意見》要求嚴(yán)格控制與股東和內(nèi)部人的關(guān)聯(lián)授信，對股東和內(nèi)部關(guān)系人關(guān)聯(lián)授信應(yīng)報董事會或股東大會同意，且不得超過對村鎮(zhèn)銀行的投資金額。村鎮(zhèn)銀行不得對異地股東及其設(shè)在當(dāng)?shù)氐姆种C構(gòu)進(jìn)行授信。村鎮(zhèn)銀行要建立與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”特點和微小企業(yè)相匹配的信貸管理制度，實行審慎、規(guī)范的風(fēng)險資產(chǎn)分類制度，全面準(zhǔn)確地反映資產(chǎn)形態(tài)，提足撥備并始終將資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率保持在100%以上。(2)在流動性風(fēng)險方面，為防止出現(xiàn)流動性風(fēng)險，要求村鎮(zhèn)銀行與控股銀行建立流動性風(fēng)險管理支持機制，確保持股銀行對村鎮(zhèn)銀行必要的流動性支持，在出現(xiàn)流動性風(fēng)險時，控股股東向村鎮(zhèn)銀行提供流動性支持。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)流動性風(fēng)險時，屬地監(jiān)管機構(gòu)要及時向持股銀行所在地的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行通報，要求協(xié)助督促持股銀川加強對村鎮(zhèn)銀川流動性支持，共同防范流動性風(fēng)險。(3)在操作風(fēng)險方面，簡化靈活執(zhí)行操作風(fēng)險制度辦法，強調(diào)從內(nèi)部合規(guī)建設(shè)，防范案件風(fēng)險。5. 發(fā)展規(guī)劃的實際性銀川XX村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)劃要進(jìn)一步細(xì)化，該發(fā)展規(guī)劃的制定要緊跟銀川市農(nóng)村經(jīng)濟的步伐，緊貼銀川市農(nóng)村經(jīng)濟的實際。隨著銀川城市化進(jìn)程的加快，農(nóng)村的區(qū)域逐漸縮小，城鄉(xiāng)結(jié)合部的區(qū)域?qū)⒅鸩綌U大，給銀川XX村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)和機遇。銀川XX村鎮(zhèn)銀行要敢于面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，搶抓歷史機遇，在做好農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，重點做好城鄉(xiāng)結(jié)合部的金融工作，為加快銀川市城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，提供強力金融支持，并達(dá)到實力強大、服務(wù)最佳、信用卓著、管理先進(jìn)的綜合性銀行。 下載需知★本站上傳的文檔資源均來自互聯(lián)網(wǎng)，以分享為目的，為有需要者提供學(xué)習(xí)與參考，版權(quán)為原作者所有，若侵犯到原作者的權(quán)益, 請?zhí)岢鲋刚? 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