【正文】 有所上升，金融機(jī)構(gòu)外匯存款增加、貸款減少。截止12月末,。從結(jié)構(gòu)看，金融機(jī)構(gòu)人民幣企業(yè)存款、農(nóng)業(yè)存款繼續(xù)增加，截止12月末。 (2)金融機(jī)構(gòu)各項貸款繼續(xù)保持較高增速。％，比去年同期高10個百分點(diǎn)。%。%，%；農(nóng)業(yè)貸款、私營企業(yè)及個體貸款、%、%、%、%。第三章 籌建背景及必要性一、籌建背景農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是中國革命與建設(shè)、改革與發(fā)展所面臨的一個根本性的問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展仍然未能改變傳統(tǒng)農(nóng)耕文明的發(fā)展思路與方式，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，綜合生產(chǎn)力不高，農(nóng)業(yè)比較利益較低；農(nóng)村生產(chǎn)方式落后，農(nóng)村發(fā)展受到嚴(yán)重的制約，尤其是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)并存的局面并未得到根本改變，城鄉(xiāng)發(fā)展差距在不斷擴(kuò)大，更加凸顯了農(nóng)村落后的現(xiàn)狀，再加上近年來農(nóng)民的切身利益得不到很好的保護(hù)，滋生了農(nóng)村的不穩(wěn)定因素，更使農(nóng)村的發(fā)展成為我國實現(xiàn)現(xiàn)代化、全面建設(shè)小康社會、構(gòu)建社會主義和諧社會的一個薄弱環(huán)節(jié)；農(nóng)民問題作為“三農(nóng)”問題的核心因素，其關(guān)鍵是農(nóng)民的收入增長緩慢。在市場經(jīng)濟(jì)體系下，從國內(nèi)來看，農(nóng)產(chǎn)品市場出現(xiàn)供過于求，并且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，人們對農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)有了更高的要求；從國外來看，我國的農(nóng)產(chǎn)品單位成本較高，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量相對較低，缺乏市場競爭力，從而使農(nóng)民難以靠農(nóng)產(chǎn)品增加收入，再加上我國農(nóng)村存在大量的剩余勞動力，農(nóng)民就業(yè)不充分，這些因素都在不斷地制約著我國農(nóng)民收入的增加?！稕Q定》要求盡快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，認(rèn)為農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。2010年中央“一號文件”要求“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”。抓緊制定對偏遠(yuǎn)地區(qū)新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)貼等辦法，確保３年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。2008年，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，充分肯定了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要性。自治區(qū)黨委、政府提出并實施“金融富區(qū)”的戰(zhàn)略，高度重視村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作，著力促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，要求自治區(qū)金融辦大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截至目前，已成立的3家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營健康發(fā)展。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)及城鄉(xiāng)結(jié)合部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)及部分城區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村及城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)銀川市經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。融資難問題一直是困擾銀川市中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的突出矛盾。去年，在金融政策適度放寬的背景下，而投放于中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的貸款十分有限，資金缺口大。銀川市在大力培植壯大七大產(chǎn)業(yè)基地，積極打造區(qū)域性現(xiàn)代物流配送中心、區(qū)域性交通運(yùn)輸中心、區(qū)域性現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中心和西部旅游目的地城市的同時，積極引導(dǎo)中小企業(yè)進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)業(yè)配套對接，主動為大企業(yè)配套，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條。目前，為了從金融領(lǐng)域內(nèi)獲取高額利潤，部分民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動，缺乏正規(guī)渠道引導(dǎo)，這不僅在一定程度上擾亂了國家金融秩序，也為資金所有者帶來了巨大的風(fēng)險。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，能夠有效規(guī)范和引導(dǎo)民間融資，防范民間融資風(fēng)險，推進(jìn)金融創(chuàng)新步伐，打破銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)攬信貸的現(xiàn)有格局，對改善金融環(huán)境，緩解中小企業(yè)、個體工商戶資金緊張有著不可替代的作用。全市農(nóng)業(yè)人口多，三農(nóng)貸款的需求巨大，但農(nóng)村金融服務(wù)落后，農(nóng)民往往借貸無門。另一方面國家政策性銀行功能有限，無法顧及廣大農(nóng)村農(nóng)民各個方面的需求。另外農(nóng)村信用社也在不同程度上存在著商業(yè)化，城市化甚至合作理念的傾向。 擴(kuò)大并堅持真正的農(nóng)村合作金融，是解決農(nóng)村金融問題的有效途徑。而村鎮(zhèn)銀行的小額信貸以農(nóng)村和微小企業(yè)、農(nóng)戶以及個體工商戶為服務(wù)對象，能夠提高信貸資金使用效率，是對現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。由于同時受到城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的雙向折射，城鄉(xiāng)結(jié)合部經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有明顯的多樣化特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對城市的依附性不斷加強(qiáng)，城市性產(chǎn)業(yè)及城市需求導(dǎo)向產(chǎn)業(yè)在增加。第四章 需求分析一、我區(qū)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀我區(qū)自2008年12月3日成立第一家村鎮(zhèn)銀行—寧夏吳忠濱河村鎮(zhèn)銀行以來，已擁有3家村鎮(zhèn)銀行，另外兩家是平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行和賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行。我區(qū)村鎮(zhèn)銀行基本情況表 單位：萬元 銀行名稱成立時間注冊資本第一出資人其他出資人名稱出資額出資額占注冊資本的比XX吳忠濱河3818石嘴山銀行XXXX兩家企業(yè)14家自然人平羅沙湖1000涇源縣信用社211 三家自然人各出資30萬元賀蘭回商3000包商銀行XXXXXX我區(qū)村鎮(zhèn)銀行2009年經(jīng)營情況 單位：萬元 序號銀行名稱服務(wù)人口(萬人)貸款余額存款余額凈利潤1吳忠濱河15700113004172平羅沙湖389568033賀蘭回商合計1959518103二、銀川市農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀1銀川市農(nóng)業(yè)基本情況銀川市下轄三區(qū)二縣一市，2009年末，各縣（市）區(qū)共轄 個街道辦事處、21個鎮(zhèn)、6個鄉(xiāng)和204個居委會、272個村民委員會。2009年，%；，%；，投入生產(chǎn)面積4500萬畝。 %； 萬畝， 萬畝林產(chǎn)業(yè)基地。農(nóng)民收入增加主要得益于農(nóng)產(chǎn)品價格上漲、政策性補(bǔ)貼、特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)收入、設(shè)施農(nóng)業(yè)收入和外出務(wù)工收入增加。由于城市規(guī)模的不斷擴(kuò)大，鄉(xiāng)村地區(qū)在減少，而且形成了大面積的城鄉(xiāng)結(jié)合部；從目前城鄉(xiāng)結(jié)合部擴(kuò)張的速度來看，不久的將來，銀川市行政范圍內(nèi)的廣大農(nóng)村都將變成城鄉(xiāng)結(jié)合部。(1)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一銀川市的大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)依然是以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)是以種植業(yè)為主，種植業(yè)以糧食種植為主的單一經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、農(nóng)民收入的主要來源依然依靠種植業(yè)和糧食生產(chǎn)，農(nóng)民依靠種植業(yè)所得到的收入仍然占總收入的50％以上。銀川市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小、輻射帶動能力弱已經(jīng)成為制約產(chǎn)業(yè)化水平提升的重要因素。而且現(xiàn)有龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)開發(fā)層次大多都比較低，產(chǎn)業(yè)鏈較短，多以粗加工為主，精深加工較少，產(chǎn)品也比較單一、技術(shù)含量低、附加值不高。(3)農(nóng)業(yè)產(chǎn)的名牌產(chǎn)品、精品產(chǎn)品少近幾年，銀川市非常注重特色農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量與安全，提高了標(biāo)準(zhǔn)化程度，并加大對特色農(nóng)產(chǎn)品品牌的包裝與宣傳，努力營造生態(tài)環(huán)保產(chǎn)業(yè)基地品牌和“放心、無公害、綠色”精品農(nóng)產(chǎn)品品牌，但是全市大部分農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)營銷方式較為落后，產(chǎn)品質(zhì)量和檔次不高，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的優(yōu)勢難以形成，名牌產(chǎn)品和精品產(chǎn)品依然較少，市場拓展能力弱。培育發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會是提高農(nóng)民市場化組織程度，推進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營組織制度創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)管理體制創(chuàng)新，發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基礎(chǔ)工作。同時由于農(nóng)民組織化程度低，也制約了龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制的健全和完善。(5)科技發(fā)展水平較低，組織支撐體系薄弱科技是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生命與活力所在，農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)、基地建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品的加工、轉(zhuǎn)化以及產(chǎn)業(yè)鏈的拉長、深化、優(yōu)化都需要科 學(xué)技術(shù)。因此，現(xiàn)代高新技術(shù)是產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要支撐，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展檔次的高低，關(guān)鍵在于科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用程度。2009年末， 億元，自然人人均貸款5160元， 個。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在銀川市農(nóng)村沒有設(shè)置機(jī)構(gòu)，滯后于銀川市農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支農(nóng)業(yè)務(wù)主要落在農(nóng)村信用社身上，出現(xiàn)了“一農(nóng)支三農(nóng)”的現(xiàn)象。由于農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，在一定程度上影響了農(nóng)村小康社會的建設(shè)步伐。農(nóng)行自實行商業(yè)化經(jīng)營以來，銀川市農(nóng)行以追求自身效益為目標(biāo)，不斷調(diào)整經(jīng)營策略和信貸投向，把大量資金投放在區(qū)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上。此外，目前銀川市唯一承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任的農(nóng)村信用社，也為了做強(qiáng)做大資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不斷地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，撤銷部分農(nóng)村低效網(wǎng)點(diǎn)，在區(qū)域增設(shè)營業(yè)機(jī)構(gòu)，花大量資金裝修網(wǎng)點(diǎn)，同區(qū)域四大國有銀行爭搶金融資源和客戶資源，并把鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織的大量資金抽走，用于支持當(dāng)?shù)卣猩桃Y企業(yè)、區(qū)城基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)和個體工商戶等客戶上，加劇了“三農(nóng)”發(fā)展所需資金供求矛盾，小額農(nóng)戶貸款占比明顯低于其他行業(yè)貸款。郵政儲蓄只存不貸，其吸收的資金全部流出。此外，當(dāng)?shù)孛耖g出現(xiàn)投資熱。此外，居民教育投資、債券股市、基金等也是分流區(qū)域資金的重要渠道。據(jù)區(qū)農(nóng)調(diào)總隊調(diào)查，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)企業(yè)和中小企業(yè)以及農(nóng)民資金短缺非常嚴(yán)重。三、銀川市農(nóng)村金融市場供求狀況近日，我們組織人員抽樣調(diào)查了銀川市農(nóng)戶貸款需求情況。銀川市農(nóng)戶貸款需求情況 單位：萬戶、萬元 序號農(nóng)戶貸款種類貸款戶數(shù)())0((()()()(w)（萬戶）(wh)平均貸款額貸款余額1普通農(nóng)戶小額農(nóng)戶貸款198002種養(yǎng)殖戶專業(yè)農(nóng)戶貸款314910合計424710從銀川市農(nóng)戶貸款需求情況表看出，2009年末，占農(nóng)戶總戶數(shù)的65%， 億元。　銀川市農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求情況 單位：萬戶、萬元 序號微小企業(yè)名稱貸款名稱貸款戶數(shù)平均貸款金額貸款金額1個體工商戶15286502中小企業(yè)403354合計5532004從銀川市農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求情況表看出，2009年末，%，貸款余額為32億元。從國家統(tǒng)計局寧夏農(nóng)調(diào)總隊得知， %。村鎮(zhèn)銀行的員工通常十分熟悉本地市場，與貸款客戶有著直接或間接的接觸。同時，信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風(fēng)險識別能力較強(qiáng)，這使村鎮(zhèn)銀行在對中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全盈利空間。(2) “高效率”優(yōu)勢。如對于稍大額度的企業(yè)貸款，村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導(dǎo)就能拿主意，而農(nóng)信社則要層層上報審批。村鎮(zhèn)銀行分布廣泛，資金來源和資金使用分散，可以根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的個性化特征設(shè)計有針對性的服務(wù)，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，有利于細(xì)分市場，提供多樣化的產(chǎn)品，推動金融服務(wù)的差異化發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行通常規(guī)模都比較小，設(shè)立所需資本不高，即使經(jīng)營不善，其他資本也可以以不高的成本接管，還可以根據(jù)市場中的競爭及時調(diào)整策略，“船小好掉頭”，完善其自身的各項功能。(1)難以滿足多層次需求。而農(nóng)村金融市場的需求包含了多個層次，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之后的農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求，有兼業(yè)經(jīng)營的農(nóng)工商戶，較大規(guī)模的種養(yǎng)殖戶，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者以及部分需要政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等資金需求。(2)缺乏規(guī)模效應(yīng)。而村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，缺乏規(guī)模效應(yīng)。由于農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守，農(nóng)民的儲蓄觀念相對傳統(tǒng)，缺乏理財理念。(4)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部環(huán)境分析(1)農(nóng)村金融發(fā)展滯后為村鎮(zhèn)銀行提供了廣闊市場。據(jù)銀監(jiān)會估計，目前，中國在城市的金融資源占85%，在農(nóng)村（縣及縣以下地區(qū)）的金融資源大約占15%，城鄉(xiāng)之間金融資源的配置非常不合理。對于廣大農(nóng)民而言，他們現(xiàn)在最需要的不是存款容易而貸款門檻太高的大銀行，而是能夠為其解決燃眉之急，貸款門檻低的小銀行。因此，農(nóng)村金融市場蘊(yùn)涵的這種商機(jī)，對于新成立的村鎮(zhèn)銀行來說是一個良好的商機(jī)。2006年底，銀監(jiān)會出臺了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推入政策，更好支持社會新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。最近，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，研究深入實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略的重點(diǎn)任務(wù)和政策措施。這些政策無疑為村鎮(zhèn)銀行提供了一個良好的發(fā)展平臺。目前我國農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)基本缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物，這是很大的風(fēng)險。因此，投資村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險是相當(dāng)高的。我國農(nóng)村生產(chǎn)性投資在農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)中的比重不斷下降，表明農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資意愿正在弱化，投資需求強(qiáng)度很低。(2)從農(nóng)村總的發(fā)展態(tài)勢看，村鎮(zhèn)銀行將面臨多元化的競爭格局。因而，目前農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局將被打破，同時還會帶來農(nóng)村金融市場客戶資源的重新分配。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)育，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)布局不合理的弊端日漸突出，主要表現(xiàn)在機(jī)構(gòu)多而運(yùn)作效率低、總量規(guī)模大而人均業(yè)務(wù)量少、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模不斷擴(kuò)張而經(jīng)營效益連續(xù)下滑。：農(nóng)戶和中小企業(yè)。目前，我國弱勢群體的數(shù)量已經(jīng)相當(dāng)龐大，農(nóng)村居民占我國人口總數(shù)70%以上、中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90%以上。農(nóng)民和中小企業(yè)融資難已成為構(gòu)建和諧社會的潛在障礙，因此村鎮(zhèn)銀行必須解決這一問題。主要產(chǎn)品：小額信貸。其中，小額農(nóng)戶的信用評級是根據(jù)申請人上年收人、上兩年節(jié)余、家庭財產(chǎn)、品德、社會反映等五項指標(biāo)來綜合評定，凡夠信用評級要求的，可立刻領(lǐng)取2萬元以內(nèi)的貸款額度。境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)出資設(shè)立或入股村鎮(zhèn)銀行必須事先報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門批準(zhǔn)。擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營業(yè)績及經(jīng)營年限可延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營年限計算。二、注冊資本金的確定按照銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行對單一客戶發(fā)放貸款的總額不得超過起資本金的10%，而銀川市的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)需要的資金量比較大，因此建議銀川XX村鎮(zhèn)銀行注冊資本金應(yīng)達(dá)到5000萬元。村鎮(zhèn)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行、和保險公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。、繼承和贈與。村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。，其可用資金全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。五、村鎮(zhèn)銀行的籌建步驟。(2)由主發(fā)起人或出資人組建籌建工作小組，依據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)要求，籌建工作小組負(fù)責(zé)籌建的各項準(zhǔn)備