【正文】 款計劃自下期開始執(zhí)行。延長貸款期限的，應將情況書面向營銷部經理、風險管理部、總經理報告。第三節(jié) 貸款催收第四十九條 逾期催收。貸款發(fā)生逾期，業(yè)務員應及時進行電話催收并登記相關信息；逾期超過7天業(yè)務員應進行現場催收，對客戶經營情況進行調查，明確逾期原因，并采取得力措施解決逾期問題?，F場催收需要完成催收情況報告，貸款清收過程中應盡可能尋求當地政府機構的配合和支持。第五十條 貸款催收是指貸款人督促借款人按時歸還貸款本息的行為，分為貸款到期提示還款、貸款逾期催收和不良貸款催收。第五十一條 貸款到期提示還款。貸款到期提示采取上門提示、短信提示和人工電話提示相結合的方式實現。若聯系客戶后，其表示將不能正常還款，則需了解具體原因，并向領導匯報，視情況采取進一步措施。 第五十二條 貸款逾期催收。業(yè)務員應每日查看貸款逾期情況，記錄貸款逾期天數、拖欠金額等。對于逾期貸款進行催收。根據逾期天數采取不同的措施：第五十三條1. 對于逾期三天內的貸款，業(yè)務員應對客戶進行電話催收，了解逾期原因，并做好電話催收記錄。對于偶然性因素造成逾期的，且客戶明確表示能夠在七天內歸還的，可視情采取進一步措施；對于主觀原因或客戶經營狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內歸還的，應進行果斷措施催收；2. 由于客戶主觀原因或經營狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內歸還的，或逾期超過七天的，業(yè)務員必須進行現場催收，實地了解客戶生產經營情況，督促客戶歸還欠款，并完成貸后特別檢查報告；3. 對于逾期超過七天，且又無法提供切實有效的還款計劃的，業(yè)務員應至少每三日電話催收一次，每五日現場催收一次（首次需送達逾期催收函），直至貸款償還或逾期超過三十天，每次催收都必須做好催收記錄，并存檔。4. 貸款逾期超過三十天應劃為不良貸款，進入不良貸款催收流程；5. 以上對逾期時間的劃分以及相應催收方式僅為原則性的最低要求。實際操作時，應根據經濟形勢和市場環(huán)境的變化、借款人實際資信情況等及時判斷風險狀況，適當縮短上述催收時間劃分，及時采取有效催收及處置措施保全我司債權。第五十四條 不良貸款催收。對于逾期超過三十天的貸款，其催收工作將由業(yè)務員移交給風險管理部負責。風險管理部在接到催收任務后須對業(yè)務員采取的一些催收措施進行評價，并進行責任認定。風險管理部進行催收時必須打印《貸款逾期催收通知書》，送達借款人及保證人簽收并留存回執(zhí)，正式對借款人及保證人進行貸款清收，必要時可采取法律手段對借款人及保證人進行追償。“貸款逾期催收通知書”回執(zhí)作為信貸檔案，應與該筆貸款檔案一起妥善保管。第五十五條 貸款逾期懲罰措施。1. 從貸款逾期之日起，按日計收罰息，計息基數為到期應還貸款本息和，罰息利率為合同約定罰息利率；2. 貸款一旦發(fā)生逾期，則本筆貸款將不再享受免息等優(yōu)惠政策；3. 對累計逾期達到或超過三次（逾期天數三十天內）的客戶，以后貸款將不再享受利率優(yōu)惠政策；4. 對于累計逾期達到或超過六次（逾期天數三十天內）、或逾期天數超過三十天的客戶，取消其在我司辦理貸款的資格；5. 對于貸款風險分類為次級、可疑和損失的客戶，應進入我公司黑名單。在其清償全部貸款且恢復客戶狀態(tài)為正常前，將不再獲得我公司任何信貸產品支持。第五十六條 對于有還款能力而不愿意還款的惡意拖欠客戶，應當在繼續(xù)進行說服工作的同時，及時采取措施要求保證人代償。另外可定期將惡意拖欠客戶信息披露給當地相關政府部門，爭取得到這些組織的幫助和支持；或者在適當場所張榜公布惡意拖欠客戶名單和金額，并在公告中說明其拖欠行為將危害到當地所有客戶獲得貸款的可能性，對欠款戶施加社會輿論的壓力。如果這些手段均不能解決問題，應啟動司法程序，對惡意賴債戶、釘子戶依法進行起訴。惡意拖欠客戶將記入我公司黑名單，此后不得在我公司任何信貸產品支持。第四節(jié) 業(yè)務監(jiān)督第五十七條 貸后業(yè)務監(jiān)督是貸款業(yè)務風險防范的重要手段。信貸關聯部門必須加強貸款的日常監(jiān)督工作，定期和不定期對貸款業(yè)務的內部操作情況進行現場和非現場檢查。非現場檢查主要是通過電話、與業(yè)務員或客戶溝通、抽查貸款業(yè)務檔案（包括電子檔案和紙質檔案）等方式進行。現場檢查主要是通過實地查閱貸款業(yè)務檔案、與經辦業(yè)務人員或客戶面談等方式進行。第五十八條 業(yè)務監(jiān)督具體操作要求如下：1. 業(yè)務員要按照規(guī)定每日對公司業(yè)務發(fā)展情況進行監(jiān)控，對新增貸款和逾期貸款數據進行逐筆檢查，對結余貸款貸后檢查報告進行抽查，要將貸款安全性、合規(guī)合法性、效益性核查以及操作規(guī)范性檢查作為工作重點。2. 營銷部經理應定期對新增貸款進行抽查，對逾期天數過長的貸款進行逐筆核查，重點對業(yè)務規(guī)范性、信息完整性、管理合理性及資產質量進行檢查，及時發(fā)現問題，及時采取相應措施。營銷部經理每月抽查貸款筆數不得低于新增貸款筆數的10%。3. 風險管理部平均每周應有34天進行現場檢查，其余時間進行非現場檢查。非現場檢查主要查看貸款貸后檢查報告和催收記錄，發(fā)現問題及時與營銷部聯系，由其負責督促相關人員進行整改。在檢查過程中若發(fā)現異常情況，應及時與營銷部聯系，并向本部門負責人匯報，由其決定采取相應的處理措施，根據需要立即對相關貸款進行非現場檢查或現場檢查。第五節(jié) 風險監(jiān)控第五十九條 建立和完善貸款風險監(jiān)控制度，貸款管理要按照“落實責任、動態(tài)調整、定期分析、科學考核”的要求進行，營銷部和風險管理部要對貸款風險情況進行密切監(jiān)測。第六十條 信貸人員應通過多種渠道，及時掌握借款人的經營情況和償債能力變化情況，對于還款能力和還款意愿發(fā)生不利變化的，應及時采取措施，收回貸款。第六十一條 業(yè)務員監(jiān)測。業(yè)務員在日常工作中應密切關注客戶以下信息：1. 客戶基本情況預警信息，如社會公眾對客戶的反映等；2. 客戶資信狀況預警信息，如客戶在我公司貸款還款記錄不正常、在他行發(fā)生不良貸款、拖欠上下游貨款、作為被告卷入經濟糾紛、挪用貸款資金用作高風險用途、發(fā)現客戶存在欺詐騙取貸款行為等；3. 客戶財務狀況預警；4. 客戶在銀行賬戶變化的信號，客戶在我公司的存款不斷減少或出現異常變化，突然出現大額資金向其他地方轉移等；5. 客戶企業(yè)管理層、關鍵技術人員和主要客戶變化的信號，如現有合作伙伴不再與其合作，管理層變動、新任管理層能力不足、管理層構成缺乏代表性，關鍵技術人員變動，工人工資不能正常發(fā)放等；6. 經營環(huán)境變化的信號，如存貨異常變化，主要業(yè)務發(fā)生變動，主要資金流向發(fā)生變化，行業(yè)外部發(fā)生變化，主要產品線上的供貨商或客戶流失等；7. 客戶履約能力變化的信號，如客戶產品或服務的市場需求下降，客戶主營業(yè)務的內外部經營環(huán)境發(fā)生重大變動等；8. 其它影響客戶還款能力和還款意愿的情況。第六十二條 風險管理部監(jiān)測。風險管理部應在每個工作日上午，查看前一日（含節(jié)假日）的貸款受理、調查、發(fā)放、回收及逾期情況，分析異常情況和潛在的操作風險及業(yè)務風險，并進行核查；對重大風險或異常情況，應及時照會營銷部，向總經理報告，并采取果斷處理措施降低或避免貸款損失；對逾期貸款，應及時進行催收并了解逾期原因、客戶承諾還款時間、還款方案及還款資金來源情況，對于異常情況或存在風險的，應及時匯總相關信息照會營銷部，并向總經理報告。第六十三條 風險管理部應密切關注業(yè)務發(fā)展變化情況，一旦發(fā)現預警信息，應及時向營銷部了解情況，并將預警情況及原因分析照會營銷部，報告總經理。并根據問題原因及后果提出相應的處理措施。 第九章 附 則第六十四條 本操作規(guī)程由君泰世紀擔保公司負責制定、解釋和修訂。第六十五條 本操作規(guī)程自頒布之日起施行。2013年6月20日30 / 3