【正文】 保機(jī)構(gòu)按照市場原則獨(dú)立運(yùn)作，任何單位和個(gè)人不得干預(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營活動(dòng)，更不得指令擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。，建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。要建立審保分離、分級(jí)審批、追究責(zé)任等內(nèi)控制度，防止內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，保證規(guī)范經(jīng)營；要建立健全合同關(guān)系，控制法律風(fēng)險(xiǎn)；要依法設(shè)計(jì)靈活多樣、操作性強(qiáng)的擔(dān)保方案，控制信用風(fēng)險(xiǎn)，要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)分散原則，防止風(fēng)險(xiǎn)集中；要按照利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，與貸款金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，對(duì)貸款實(shí)行比例擔(dān)保，健全事前評(píng)估、事中監(jiān)控、事后追償?shù)裙芾磉\(yùn)作機(jī)制；健全各項(xiàng)管理制度，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化資金管理，有效防范控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，確保持續(xù)健康發(fā)展。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用按照社會(huì)性、流動(dòng)性、安全性和效益性的原則，合理確定擔(dān)保資金的投向。 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組織形式選擇任何工作的開展，必須有一定的組織機(jī)構(gòu)來推動(dòng)。（美）《現(xiàn)代管理原理》講“組織機(jī)構(gòu)是據(jù)以執(zhí)行管理和交易任務(wù)的體制?！币部梢苑Q為組織形式，包括組織的上下層次和職能部門兩方面?？茖W(xué)建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組織機(jī)構(gòu)是一個(gè)復(fù)雜問題，受內(nèi)外部多種條件制約，一般來說，設(shè)計(jì)組織機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循以下原則：精干合理。這是基本原則。精干，包括配備人員與應(yīng)承擔(dān)的任務(wù)相適應(yīng)，防止人浮于事；職能部門劃分適當(dāng)，各部門職責(zé)范圍明確，分工合理，有足夠的工作量，不因神設(shè)廟；沒有多余的管理層次和環(huán)節(jié)，管理層次與管理幅度相適應(yīng)，防止機(jī)構(gòu)臃腫，層次重疊，上下信息溝通不靈，控制工作復(fù)雜化，影響效率。合理，指凡是必須的管理層次和部門，該建就建，該加強(qiáng)就加強(qiáng)，并非越簡越好，要精兵簡政，關(guān)鍵在精，簡而不精難以完成任務(wù)，精而不簡影響效率和效益，甚至互相抵消。統(tǒng)一指揮。擔(dān)保機(jī)構(gòu)無論內(nèi)部如何分工，必須強(qiáng)調(diào)集中統(tǒng)一，才能成為協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的有機(jī)整體，順利實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，發(fā)揮信用擔(dān)保的職能作用。令行禁止，步調(diào)一致，重大問題決策權(quán)集中；嚴(yán)格授權(quán)，分層負(fù)責(zé)，調(diào)動(dòng)各級(jí)經(jīng)營管理積極性，使高層領(lǐng)導(dǎo)擺脫行政事務(wù)，集中精力做好經(jīng)營管理的重大決策。分工協(xié)調(diào)。信用擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營本身的復(fù)雜性和大量性，要求按專業(yè)化分工原則，使每個(gè)部門、每個(gè)職工只從事一種專門工作，確定職責(zé)范圍，有利于提高工作熟練程度，從而提高工作效率和質(zhì)量。分工不是分割,不能畫地為牢,不相往來,有分工還必須有協(xié)調(diào),包括相互依存、相互配合、相互協(xié)作和相互制約，只有充分發(fā)揮各部門綜合功能，既合理分工，各司其責(zé)，又協(xié)調(diào)一致，才能保證整個(gè)經(jīng)營活動(dòng)協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，發(fā)揮整體效益。權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)（合理授權(quán)）。任何一個(gè)組織機(jī)構(gòu)都要解決職權(quán)與職責(zé)問題。職權(quán)指在一定職位（崗位）上擁有的權(quán)力，職責(zé)指應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任義務(wù)。職責(zé)和權(quán)限必須相適應(yīng)，有責(zé)無權(quán)或責(zé)大權(quán)小會(huì)妨礙管理人員的積極性和主動(dòng)性，有權(quán)無責(zé)會(huì)助長瞎指揮和濫用權(quán)力。授權(quán)應(yīng)針對(duì)工作性質(zhì)、管理水平和工作能力等情況，分別采用充分授權(quán)、彈性授權(quán)或制約授權(quán)等不同方式。充分授權(quán)是指在下達(dá)任務(wù)的同時(shí)，允許下級(jí)機(jī)構(gòu)自己決定行動(dòng)方案，并自行創(chuàng)造所需要的一切條件，若行動(dòng)有所失誤，可自行總結(jié)教訓(xùn)，采取新的行動(dòng)。充分授權(quán)能極大地發(fā)揮下屬的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造力，并能減輕上級(jí)的日常事務(wù)負(fù)擔(dān)。彈性授權(quán)是一種動(dòng)態(tài)形式的授權(quán)。對(duì)完成不同的任務(wù)或某一任務(wù)的不同階段，采用不同的授權(quán)方式。對(duì)于復(fù)雜的或環(huán)境條件多變的情況下，根據(jù)具體情況變化，交替使用充分授權(quán)和不充分授權(quán)，以保證任務(wù)更好地完成。制約授權(quán)，指把完成某項(xiàng)任務(wù)的權(quán)力，分解授給幾個(gè)不同的部門，使他們之間產(chǎn)生既相互協(xié)作又相互制約的作用，以避免工作上的失誤。這種授權(quán)方式一般在重要工作或工作容易出現(xiàn)漏洞時(shí)采用。效率效益。這是綜合原則。效率指實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的能力和程度；效益是經(jīng)營成果或目的。高效率、高效益是現(xiàn)代化經(jīng)營管理的基本要求，也是機(jī)構(gòu)設(shè)置原則。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的部門設(shè)置必須能保證實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，以最少的勞動(dòng)耗費(fèi)和資金占用實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，取得經(jīng)營成果，包括社會(huì)效益和自身效益，這是衡量機(jī)構(gòu)設(shè)置是否科學(xué)合理的根本標(biāo)準(zhǔn)。 規(guī)范信用擔(dān)保程序擔(dān)保業(yè)務(wù)過程一般包括下列主要操作程序：企業(yè)提出擔(dān)保申請(qǐng)；綜合業(yè)務(wù)部門進(jìn)行初審，審查是否屬于服務(wù)范圍和材料是否齊全，決定是否立項(xiàng)；擔(dān)保業(yè)務(wù)部門深入進(jìn)行資信調(diào)查，提出評(píng)估報(bào)告和擔(dān)保意見；風(fēng)險(xiǎn)管理部門重點(diǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行復(fù)核評(píng)估，認(rèn)為可以提供擔(dān)保的，報(bào)經(jīng)營決策層審查和評(píng)審委員會(huì)初審。被確定為擔(dān)保的項(xiàng)目，由銀、保、企簽訂有關(guān)協(xié)議；擔(dān)保業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門按分工進(jìn)行保后監(jiān)管，直至償還貸款解除擔(dān)保；不能按期還貸款的，先行代償后依據(jù)合同和相關(guān)法律進(jìn)行追償。信用擔(dān)保的辦理程序是：借款人向戶口所在地街(鎮(zhèn))勞動(dòng)保障服務(wù)中心辦理信用擔(dān)保貸款申請(qǐng)，填寫《小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》同時(shí)填寫申請(qǐng)信用擔(dān)保貸款承諾書，并提供以下證件：（1）身份證件。包括居民《身份證》、《戶口薄》等；（2）《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《就?失業(yè)證》、《大學(xué)畢業(yè)證》或退伍(轉(zhuǎn)業(yè))證明；（3）經(jīng)天津市創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心專家評(píng)定的項(xiàng)目可行性分析報(bào)告；（4）《營業(yè)執(zhí)照》、勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《非正規(guī)就業(yè)勞動(dòng)組織證書》或《社區(qū)就業(yè)勞動(dòng)組織證書》；（5）有關(guān)單位開具的個(gè)人榮譽(yù)證明。街(鎮(zhèn))勞動(dòng)保障服務(wù)中心受理借款人的申請(qǐng)后，指派調(diào)查人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。調(diào)查形式和內(nèi)容主要包括：(1)入戶調(diào)查：主要調(diào)查借款人的行為能力、核實(shí)房產(chǎn)情況等。(2)社區(qū)居委會(huì)調(diào)查：主要調(diào)查借款人鄰里關(guān)系、社區(qū)繳費(fèi)、社會(huì)公德等情況。(3)管片民警調(diào)查：主要調(diào)查借款人有無違法亂紀(jì)記錄。(4)運(yùn)營場所調(diào)查：主要調(diào)查借款人經(jīng)營場地、經(jīng)營設(shè)備、經(jīng)營轉(zhuǎn)運(yùn)等實(shí)際情況。(5)配偶或父母家庭調(diào)查：主要調(diào)查借款人親屬對(duì)申請(qǐng)借款的態(tài)度。符合信用條件的借款人，街(鎮(zhèn))勞動(dòng)保障服務(wù)中心將其評(píng)定為信用戶，對(duì)街(鎮(zhèn))勞動(dòng)保障服務(wù)中心評(píng)定的信用戶，擔(dān)保中心原則上不再進(jìn)行擔(dān)保前的調(diào)查。街(鎮(zhèn))勞動(dòng)保障服務(wù)中心與信用戶簽訂《信用合同》，在《小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)表》上注明“信用擔(dān)保”字樣并簽署意見，并附《下崗失業(yè)人員小額信用擔(dān)保貸款情況調(diào)查證明》和《項(xiàng)目可行性報(bào)告》，借款人可以憑上述材料到市擔(dān)保中心直接辦理貸款擔(dān)保手續(xù)。 完善信用再擔(dān)保機(jī)制再擔(dān)保是一種分散和轉(zhuǎn)移擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大擔(dān)保資源的擔(dān)保形式。再擔(dān)保是為擔(dān)保人設(shè)立的擔(dān)保，當(dāng)擔(dān)保人不能獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時(shí)，再擔(dān)保人將按合同約定比例向債權(quán)人繼續(xù)剩余的清償，以保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。雙方按約承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，享有相應(yīng)權(quán)利。引入再擔(dān)保，可以有效分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用，并擴(kuò)大擔(dān)保資源總量，從而吸引更多的民間資本進(jìn)入擔(dān)保體系，有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身做大做強(qiáng)。在建立完善的信用擔(dān)保和再擔(dān)保體系時(shí)，應(yīng)注意以下問題：建立層次清晰的信用體系，包括擔(dān)保體系和再擔(dān)保體系；明確再擔(dān)保的對(duì)象；根據(jù)各省市不同情況，選擇采用不同的再擔(dān)保方式；由政府部門牽頭建立中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫；建立健全再擔(dān)保適用的法律及法律環(huán)境。6結(jié)論近年來，我國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系逐漸完善，在促進(jìn)中小企業(yè)信用提升和緩解貸款難問題上發(fā)揮了重要作用，有效推動(dòng)了中小企業(yè)健康發(fā)展。然而，從1993年我國第一家專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立至今不過十幾年的時(shí)間，與發(fā)達(dá)國家相比，我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還不夠成熟。加之體系建立之初就存在制度性缺陷，缺乏行業(yè)規(guī)范和約束機(jī)制，各種問題逐漸顯現(xiàn)。尤其是在全球金融危機(jī)的影響下，中小企業(yè)深陷融資困境，這對(duì)我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提出了更高的要求，迫切需要對(duì)其各種問題盡快加以解決，以充分發(fā)揮對(duì)中小企業(yè)的扶持作用。建立健全我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是個(gè)復(fù)雜而長期的系統(tǒng)工程，既需要政府的努力，又需要社會(huì)的支持，既需要行業(yè)的自律，又需要機(jī)構(gòu)不斷的自我發(fā)展和完善。本文對(duì)我國中小企業(yè)信用擔(dān)保的理論和模式的探討只是初步的，特別是有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的支持理論部分，其完善有賴于今后的深入學(xué)習(xí)與積累。在分析我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展方向及存在問題的基礎(chǔ)上，本文從外部內(nèi)部兩方面提出完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的幾項(xiàng)對(duì)策建議，其合理性和可行性還有待實(shí)踐的考證。社會(huì)是不斷向前發(fā)展的，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系也會(huì)在實(shí)踐中不斷遇到新的問題等著人們?nèi)シ治龊徒獯?，在問題解決過程中得以完善。希望所有關(guān)注我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系成長的人們能一起努力，共同為它的健康持續(xù)發(fā)展盡一份心，為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展壯大而服務(wù)，為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長、社會(huì)進(jìn)步貢獻(xiàn)力量。致 謝首先要非常感謝我的論文指導(dǎo)老師萬紅萬導(dǎo)師，論文寫作期間在她的悉心指導(dǎo)下，本文才最終完成。萬老師治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，思想深邃令身為年輕人的我非常敬佩。在此，我謹(jǐn)向萬老師表示最誠摯的敬意和感謝。 其次，我還要感謝我的老板姜總，他給我放寬了工作時(shí)間，使我得以閱讀了大量資料，充實(shí)了自己，為論文的寫作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 最后我要感謝的是西安交通大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院全體老師和我身邊的同學(xué)朋友，是他們?cè)谡撐膶懽鬟^程中給了我無私的幫助和建議。衷心的感謝他們??！ 需要特別提及的是，我的父母對(duì)我的支持，使我有信心、有毅力地順利寫完此文。因此，本文也凝結(jié)了他們的心血、教誨和溫暖。參考文獻(xiàn)[1] (,%)業(yè)改革的六個(gè)主要方面[R].上海，在博鰲亞洲論壇2006年年會(huì)上的發(fā)言：56.[2] [N].(1).[3] ：現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇[J].金融教學(xué)與研究，2005(4)：10.[4] [R].北京，2005年10月在中國債券市場發(fā)展高峰會(huì)上的發(fā)言:12.[5] [J].中國金融，2006(1):45.[6] [J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2004(1)：78.[7] [M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2005:432.[8] 張利勝、[M].上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001：246.[9] [M].北京:中國金融出版社，2005:133146.[10] 田土城，[M].河南:河南大學(xué)出版社，2001：303312.[11] [J].金融和經(jīng)濟(jì)，2005年增刊:45.[12] ：現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇[J].金融教學(xué)與研究，2005(4)：21.