【正文】 管理體制和經(jīng)營機制改革。實現(xiàn)三個轉變l 實現(xiàn)經(jīng)營管理模式由粗放型向集約型的轉變。l 實現(xiàn)業(yè)務流程由產(chǎn)品驅動型向客戶驅動型的轉變。l 實現(xiàn)經(jīng)營目標由業(yè)務導向型向盈利導向型的轉變。2) 客戶政策a) 積極貫徹本行客戶發(fā)展策略，推行客戶服務差別化。b) 加強社區(qū)金融服務，鞏固以城鎮(zhèn)普通工薪階層為主的中端客戶群體；c) 瞄準優(yōu)質行業(yè)和朝陽行業(yè)，大力爭奪包括高級管理人員、高收入行業(yè)從業(yè)人員、私營企業(yè)家及個體經(jīng)營者、以及醫(yī)師、律師、會計師等執(zhí)業(yè)資格人員在內(nèi)的五類優(yōu)質高端客戶群體；d) 培養(yǎng)潛在客戶群體，挖掘培育在校學生等潛力客戶，提高潛在邊緣客戶向核心客戶的轉化率；e) 積極跟隨客戶的消費集中點和厚利行業(yè)，加大市場、星級賓館、醫(yī)院等消費領域商戶的營銷拓展力度。3) 產(chǎn)品政策a) 以存款為基礎，重點發(fā)展個人信貸、個人中間業(yè)務。b) 產(chǎn)品創(chuàng)新堅持分類指導的原則，集中優(yōu)勢資源，堅持效益優(yōu)先和“有所為，有所不為”的原則，重點開發(fā)我行在競爭中的“短板”產(chǎn)品。注重產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)濟效益和社會效益。c) 個人住房貸款：以支持個人在住房一級市場上購買自用住房為重點，對優(yōu)質開發(fā)商開發(fā)的區(qū)域環(huán)境好、適銷對路、戶型好的優(yōu)質住房樓盤項目，要積極給予個人住房貸款支持；完善個人住房貸款擔保機制。要加強對住房置業(yè)擔保機構的監(jiān)管，規(guī)范擔保行為，逐步建立健全風險準備金制度，d) 積極拓寬個人住房貸款的市場和業(yè)務領域，大力發(fā)展和培育住房二級市場金融產(chǎn)品，加大對再交易住房的貸款支持力度，全面開展個人住房轉讓貸款和個人住房再抵押貸款業(yè)務；e) 在保證風險可控和效益的前提下，適度支持企事業(yè)單位符合條件的職工參加集資、合作建房和小城鎮(zhèn)居民的住房消費；f) 嚴格控制個人商業(yè)用房貸款的發(fā)放，重點支持與住房配套且經(jīng)營效益較好的商鋪，謹慎介入純商業(yè)用房項目、寫字樓等項目，確保風險可控；對歌廳、舞廳、夜總會等娛樂性項目不得發(fā)放個人商業(yè)用房貸款。 程序1）營銷管理營銷管理是個人業(yè)務重點加強的環(huán)節(jié)，制訂相應的營銷管理程序如下：a) 顧客溝通控制程序(P7201)b) 營銷宣傳策劃管理規(guī)定(I720002)c) 營銷管理規(guī)定(I720001)d) 客戶管理規(guī)定(I720003)2）產(chǎn)品管理個人金融部負責終端客戶為個人的業(yè)務。以下是在個人業(yè)務中涉及的業(yè)務和管理流程：a) 個人住房按揭貸款操作規(guī)程(I750079)b) 個人消費貸款操作規(guī)程(I750080)c) 個人住房公積金貸款操作規(guī)程(I750081)d) 人體工商戶聯(lián)保貸款管理規(guī)定(I750082)e) 代理公交IC卡操作規(guī)程(I750012)f) 中間業(yè)務控制程序(P7507)g) 代發(fā)工資操作規(guī)程(I750008)h) 商業(yè)鋪面按揭貸款管理規(guī)定(I750084)i) 個人存款證明操作規(guī)程(I750010)j) 儲蓄存款類業(yè)務操作規(guī)程(I750039)3）運作管理個人金融部負責個人消費信貸業(yè)務的機構準入、受理、調(diào)查和貸后管理；授信管理部負責審批環(huán)節(jié)的管理；會計結算部負責業(yè)務的會計核算和柜面處理。4）風險管理個人金融部和授信管理部分別負責各自管理流程環(huán)節(jié)的風險；風險管理部實施全過程監(jiān)控，負責相關法律風險的控制；會計結算部負責個人柜面業(yè)務和會計核算的操作風險控制。 總則XYZ市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務包括九通卡業(yè)務。銀行卡業(yè)務涉及部門包括銀行卡部、風險管理部、會計結算部、科技開發(fā)部等。各部門根據(jù)功能定位在個人業(yè)務中承擔不同的職責。銀行卡業(yè)務面臨的主要風險有信用風險、操作風險、法律風險、市場風險。銀行卡業(yè)務管理分為營銷管理、產(chǎn)品管理、運作管理和風險管理。1） 銀行卡業(yè)務經(jīng)營部門：銀行卡部負責銀行卡客戶的營銷、市場開發(fā)和客戶服務，負責銀行卡業(yè)務的風險識別、評估與監(jiān)控，并負責差錯清分、定性，內(nèi)外部聯(lián)絡與溝通等工作。2） 風險管理部：負責銀行卡業(yè)務的風險監(jiān)管，負責對銀行卡業(yè)務中的法律風險的識別和防范，負責銀行卡業(yè)務法律性文本的審查和銀行卡業(yè)務法律訴訟的審批和指導。3） 會計結算部：負責對銀行卡業(yè)務或產(chǎn)品的資金結算和清算。1)管理政策a) 銀行卡業(yè)務應符合國家政策和法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和政策，建立完善的銀行卡政策制度體系，穩(wěn)健經(jīng)營，嚴格控制風險；b)通過對銀行卡業(yè)務的考核，激發(fā)全行辦卡的積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，引導我行九通卡朝著“既要份額、又要效益”的方向發(fā)展。c)對可能發(fā)生的風險采取預防措施及在風險發(fā)生后采取補救措施，加強重要崗位的管理，加強風險控制，對預定的預防措施進行修改，并運用到風險管理工作中。2)客戶政策a)積極貫徹本行客戶發(fā)展策略，推行客戶服務差別化。b)加強社區(qū)金融服務，鞏固以城鎮(zhèn)普通工薪階層為主的中端客戶群體；c)大力爭奪優(yōu)質高端客戶群體；d)培養(yǎng)潛在客戶群體，挖掘培育在校學生等潛力客戶，提高潛在邊緣客戶向核心客戶的轉化率；3)產(chǎn)品政策a)全行九通卡業(yè)務要實現(xiàn)三個轉變：由單純的“工具”向“核心產(chǎn)品”的觀念轉變，由不計成本的粗放發(fā)展型向集約效益型轉變，由單一功能向一卡多功能轉變。加快九通卡與其他金融產(chǎn)品的融合，以九通卡來裝載新業(yè)務。 程序1）營銷管理營銷管理是銀行卡業(yè)務重點加強的環(huán)節(jié)，制訂相應的營銷管理程序如下：a)顧客溝通管理程序(P7201)b)營銷宣傳策劃管理規(guī)定(I720002)c)營銷管理規(guī)定(I720001)d)客戶管理規(guī)定(I720003)2）產(chǎn)品管理銀行卡部負責銀行卡業(yè)務。以下是在銀行卡業(yè)務中涉及的業(yè)務和管理流程：a)九通卡業(yè)務管理規(guī)定b)自助設備管理規(guī)定(I630017)c)電話銀行管理規(guī)定(I750009)3）運作管理銀行卡部負責銀行卡業(yè)務的營銷與管理；會計結算部負責業(yè)務的會計核算和柜面處理。4）風險管理銀行卡部和授信管理部分別負責各自管理流程環(huán)節(jié)的風險；風險管理部實施全過程監(jiān)控，負責相關法律風險的控制；會計結算部負責個人柜面業(yè)務和會計核算的操作風險控制。 總則XYZ市商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務包括票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務、再貼現(xiàn)和轉貼現(xiàn)業(yè)務、銀行承兌匯票分拆業(yè)務。貼現(xiàn)業(yè)務涉及部門包括票據(jù)貼現(xiàn)中心、計劃財務部、風險管理部、會計結算部等。各部門根據(jù)功能定位在票據(jù)業(yè)務中承擔不同的職責。票據(jù)業(yè)務面臨的主要風險有信用風險、操作風險、法律風險、市場風險。票據(jù)業(yè)務管理分為營銷管理、產(chǎn)品管理、運作管理和風險管理。1)票據(jù)業(yè)務經(jīng)營部門：票據(jù)中心負責貼現(xiàn)業(yè)務的市場營銷、業(yè)務辦理，再貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)業(yè)務的申請與辦理，負責票據(jù)業(yè)務的風險識別、評估與監(jiān)控。2)風險管理部：負責票據(jù)業(yè)務的風險監(jiān)管，負責對票據(jù)業(yè)務中的法律風險的識別和防范，負責票據(jù)業(yè)務法律性文本的審查和票據(jù)業(yè)務法律訴訟的審批和指導。3)計劃財務部：負責資金的劃撥與額度控制。4） 會計結算部：負責對票據(jù)業(yè)務或產(chǎn)品的資金結算和清算。1)管理政策a) 票據(jù)業(yè)務應符合國家政策和法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和政策，建立完善的票據(jù)業(yè)務政策制度體系，穩(wěn)健經(jīng)營，嚴格控制風險； b)對可能發(fā)生的風險采取預防措施及在風險發(fā)生后采取補救措施，加強重要崗位的管理，加強風險控制，對預定的預防措施進行修改，并運用到風險管理工作中。c)嚴格控制總量與客戶貼現(xiàn)額度，防止風險過度集中。2)客戶政策積極貫徹本行客戶發(fā)展策略，推行客戶服務差別化，著力培育優(yōu)質客戶； 程序1）營銷管理營銷管理是票據(jù)業(yè)務重點加強的環(huán)節(jié)，制訂相應的營銷管理程序如下：a)顧客溝通控制程序(P7201)b)營銷宣傳策劃管理規(guī)定(I720002)c)營銷管理規(guī)定(I720001)d)客戶管理規(guī)定(I720003)2）產(chǎn)品管理票據(jù)中心負責票據(jù)業(yè)務。以下是在票據(jù)業(yè)務中涉及的業(yè)務和管理流程：a) 貼現(xiàn)業(yè)務管理規(guī)定(I750071)b) 銀行承兌匯票分拆業(yè)務管理規(guī)定(I750072)3）運作管理票據(jù)中心負責票據(jù)業(yè)務的營銷與辦理；計劃財務部負責資金的劃撥與額度控制；會計結算部負責對票據(jù)業(yè)務或產(chǎn)品的會計核算與資金清算。4）風險管理票據(jù)中心和授信管理部分別負責各自管理流程環(huán)節(jié)的風險；風險管理部實施全過程監(jiān)控，負責相關法律風險的控制；會計結算部負責會計核算與資金清算的操作風險控制。 總則XYZ市商業(yè)銀行資金業(yè)務包括債券承銷業(yè)務、債券買賣業(yè)務、債券回購業(yè)務、資金上存拆借業(yè)務、銀行承兌匯票分拆業(yè)務。資金業(yè)務涉及部門包括資金營運部、計劃財務部、風險管理部、會計結算部等。各部門根據(jù)功能定位在資金業(yè)務中承擔不同的職責。資金業(yè)務面臨的主要風險有信用風險、操作風險、市場風險、法律風險。資金業(yè)務管理分為營銷管理、產(chǎn)品管理、運作管理和風險管理。1)資金業(yè)務經(jīng)營部門：資金營運部負責資金業(yè)務的市場營銷、業(yè)務辦理，負責資金業(yè)務的風險識別、評估與監(jiān)控。2)風險管理部：負責資金業(yè)務的風險監(jiān)管，負責對資金業(yè)務中的法律風險的識別和防范，負責資金業(yè)務法律性文本的審查和資金業(yè)務法律訴訟的審批和指導。3)計劃財務部：負責資金的劃撥與額度控制。4)會計結算部：負責對資金業(yè)務或產(chǎn)品的資金結算和清算。1)管理政策a) 資金業(yè)務應符合國家政策和法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和政策，建立完善的資金業(yè)務政策制度體系，穩(wěn)健經(jīng)營，嚴格控制風險； b)對可能發(fā)生的風險采取預防措施及在風險發(fā)生后采取補救措施，加強重要崗位的管理，加強風險控制，對預定的預防措施進行修改，并運用到風險管理工作中。c)嚴格控制總量與頭寸平衡，有效防范信用風險、市場風險。d)著力提高從業(yè)人員的職業(yè)道德與業(yè)務能力，規(guī)范作業(yè)流程，有效防范操作風險。2)客戶政策注重客戶的選擇，選擇優(yōu)質金融機構合作，進一步提高運作水平與效益；3)產(chǎn)品政策進一步拓寬產(chǎn)品類別，提高綜合競爭能力與收益。 程序1）營銷管理營銷管理是資金業(yè)務重點加強的環(huán)節(jié)，制訂相應的營銷管理程序如下：a)顧客溝通控制程序(P7201)b)營銷宣傳策劃管理規(guī)定(I720002)c)營銷管理規(guī)定(I720001)d)客戶管理規(guī)定(I720003)2）產(chǎn)品管理資金營運部負責資金業(yè)務。以下是在資金業(yè)務中涉及的業(yè)務和管理流程：a)資金業(yè)務控制程序(I750111)b)債券與資金業(yè)務操作規(guī)程(I750112)3）運作管理資金營運部負責資金業(yè)務的營銷與辦理；計劃財務部負責資金的劃撥與額度控制；會計結算部負責對資金業(yè)務或產(chǎn)品的會計核算與資金清算。4）風險管理資金營運部和授信管理部分別負責各自管理流程環(huán)節(jié)的風險；風險管理部實施全過程監(jiān)控，負責相關法律風險的控制；會計結算部負責會計核算與資金清算的操作風險控制。 總則本行不良資產(chǎn)管理的對象為信貸資產(chǎn)和非信貸資產(chǎn)。信貸資產(chǎn)包括公司類可疑和損失類不良貸款、銀行承兌匯票墊款和擔保墊款等；非信貸資產(chǎn)包括抵債資產(chǎn)、非剝離債轉股資產(chǎn)、不良拆借與證券回購資產(chǎn)、自辦實體與對外投資以及其他應收款項等。 職責1) 風險管理部、興業(yè)支行：對各類不良貸款、墊款、抵債資產(chǎn)、不良拆借、非剝離債轉股、實體及對外投資等風險資產(chǎn)實施保護或防范性措施，最大限度減少損失。負責上述風險資產(chǎn)的回收、訴訟、保全、處置、核銷。2) 公司金融部：負責公司類不良資產(chǎn)的管理和風險控制。3) 個人金融部：負責個人不良貸款的管理和風險控制。4) 計劃財務部：負責資金類、自用固定資產(chǎn)、財務類掛帳等不良資產(chǎn)管理、處置和風險控制。5) 會計結算部：負責結算類不良資產(chǎn)管理處置和風險控制。 政策1) 遵循“合法合規(guī)”的原則，既要用活用足政策，又要避免違反國家的法律法規(guī)和有關規(guī)章制度；2) 鼓勵處置手段創(chuàng)新，積極探索“市場化、批量化、證券化、科技化”處置新方式， “公開、公平、公正”地處置不良資產(chǎn)；3) 嚴格按照審批規(guī)程和權限操作，但不拘泥于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的方法手段，大膽探索、借鑒、運用國內(nèi)外先進的、成功的、技術含量高的盤活處置不良資產(chǎn)的新方法、新途徑，有效處置不良資產(chǎn)。4) 以本行利益至上為宗旨，以終極回收價值最大化為目標, 堅持有利于盤活不良資產(chǎn)、有利于降低資產(chǎn)風險、有利于減少資產(chǎn)損失、有利于加快回收處置四項原則。 程序本行針對不良資產(chǎn)管理業(yè)務風險的特點和內(nèi)控政策要求，制定了詳細的資產(chǎn)業(yè)務控制程序和操作規(guī)程：a) 貸款風險五級分類管理規(guī)定(I830001)b) 信貸風險預警監(jiān)測管理規(guī)定(I820003)c) 以物抵債管理規(guī)定(I750005)d) 不良資產(chǎn)管理規(guī)定(I830004)e) 不良信貸資產(chǎn)責任認定和追究管理規(guī)定(I830002)f) 呆帳貸款核銷管理規(guī)定(I830003)g) 貸款訴訟管理規(guī)定(I750003) 總則會計核算和運作管理包括所有的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務、表外業(yè)務的柜面操作、會計核算、會計管理和運行管理。會計核算是風險較突出的業(yè)務，當前會計業(yè)務面臨的主要風險是操作風險和法律風險。 職責1) 會計結算部：是柜面業(yè)務和會計操作風險與內(nèi)部控制的歸口管理機構，負責會計業(yè)務的政策指導、制度建設，對會計核算業(yè)務的風險管理和指導；負責執(zhí)行調(diào)整各類錯帳，保證帳務信息的正確性。2) 科技開發(fā)部：負責本行各業(yè)務系統(tǒng)安全、平穩(wěn)、高效運行的職能部門，負責業(yè)務系統(tǒng)后臺業(yè)務操作、管理，確保各系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、快捷地運行；負責維護各類系統(tǒng)后臺運行標準數(shù)據(jù)。 政策1) 會計管理政策a) 會計核算業(yè)務應遵循《會計法》、《金融企業(yè)會計制度》和人民銀行、銀監(jiān)會的會計政策和監(jiān)管規(guī)定，建立完善的會計政策制度體系，穩(wěn)健經(jīng)營，嚴格控制風險； b) 會計結算部根據(jù)經(jīng)營管理要求建立健全會計、結算、出納規(guī)章制度體系。開辦各類會計、結算、出納業(yè)務，建立各級會計營業(yè)機構，必須先建立健全完善的會計內(nèi)控制度；c) 單位銀行結算賬戶管理應執(zhí)行嚴格的審批制度、核準制度、年檢制度、登記制度。d) 辦理支付結算