【正文】 農卡拓開支農新路“以誠惠農、以信立農”是農業(yè)銀行服務“三農”的宗旨。為加強服務農村金融力度。2008年4月，農行推出了一款為農民度身定做的特色金融產品——金穗惠農卡，在解決組織體系“脫農化”、服務“三農”產品少、農民“貸款難”等方面發(fā)揮了積極作用。截至11月24日，對農戶小額貸款授信總額達22億元。為積極對接十七屆三中全會提出的“建立現(xiàn)代農村金融制度，加強農村金融體系建設”新要求，農行明確表示：未來3年力爭發(fā)行惠農卡1億張，覆蓋全國50%左右的農戶。（一）有效解決農戶貸款難題隨著現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展，農業(yè)生產區(qū)域化、專業(yè)化、市場化特點更加明顯，受此影響，農戶生產集約化程度不斷提高，種植、經營規(guī)模不斷擴大，其改善生產生活條件而產生的資金需求也空前增加。因此，在整鄉(xiāng)、整鎮(zhèn)、整村推進惠農卡發(fā)卡工作的同時，農行還以惠農卡為載體，加大小額貸款的投放力度，切實發(fā)揮卡片“惠農”功效?；蒉r卡農戶小額貸款業(yè)務是對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的貸款，農戶只要經營可持續(xù)、還貸有保證，都被納入服務對象?；蒉r卡農戶小額貸款業(yè)務以惠農卡為載體，授信額度為3000元至3萬元，借款期限1年至3年。持卡農戶在核定的額度和期限內，可以一次授信，一次發(fā)放，到期一次歸還；也可以簽訂最高額借款合同，在合同期限內通過金穗惠農卡，隨用隨借，循環(huán)使用，到期歸還。長期以來，由于抵押擔保落實難，貸款難的問題困擾著廣大農戶生產經營和發(fā)展。為此，農行湖南邵陽分行在發(fā)卡工作中務求做好“五個依托”：一是依托鏈式農業(yè)、訂單農業(yè)項目，實行項目扶持；二是依托龍頭企業(yè)，實行“公司+農戶”擔保；三是依托當?shù)攸h政（鄉(xiāng)村），實行財政補貼到戶擔保；四是依托信息科技，推廣鄉(xiāng)村網上銀行、支付通；五是依托“五老”誠信評議小組制度，發(fā)揮“五老”在貸款調查前、在貸款發(fā)放中以及在貸后管理的角色。在此基礎上，結合地方特色農業(yè)，農行在“公司+擔保+農戶”的鏈式農業(yè)、訂單農業(yè)領域及種養(yǎng)大戶中，通過發(fā)行“金穗惠農卡”和農戶小額貸款結合運行試點，對惠農卡農戶普惠貸款實行可循環(huán)貸款模式，農戶可以隨借隨還，不需重復辦理繁雜的借款手續(xù)，并給予農戶優(yōu)惠的小額農戶貸款利率，受到廣大農戶普遍歡迎。（二）方寸卡片普惠千家萬戶相對于社會主義新農村建設的金融服務需求，農村金融仍然是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。作為以服務“三農”為己任的農業(yè)銀行，積極依托現(xiàn)代化電子服務網絡，不斷創(chuàng)新金融產品和服務。農行傾力打造的“金穗惠農卡”，不僅集儲蓄、貸款、理財、匯兌等多種功能于一身，還可以在有關部門配合下，成為全國統(tǒng)一的財政直補資金平臺、社會保障資金歸集平臺和農民信用的采集平臺，從而使惠農卡成為農民奔小康的“通行證”，一卡多能、賬隨人走，為農戶提供全方位的金融服務。有了這張惠農卡，不但可以享受新型農村合作醫(yī)療的優(yōu)惠政策，還省卻了攜帶現(xiàn)金的不便，在村里就可以刷卡購買生活用品。在農村生活了幾十年的農民朋友，如今也是持卡一族了。舉個例子，在福建省德化縣當?shù)?，農戶只需交20元參加新型農村合作醫(yī)療保險，就能獲得這張惠農卡，憑卡可以到定點的醫(yī)療機構看病就醫(yī)。目前，農行福建德化支行已在該縣所有新農合定點醫(yī)療機構安裝了現(xiàn)代金融自助設備，極大地方便了農民用卡就醫(yī)。自去年德化縣率先在全國推出惠農卡以來，全縣95%的農戶正享受著這張集存款、貸款、匯兌、理財于一身的小卡片所帶來的便利服務。不僅如此，德化縣財政、民政、林業(yè)等部門向農民發(fā)放的各種財政補貼，都可以通過惠農卡直接發(fā)放到農戶手中，農民可以通過自助設備從惠農卡領取現(xiàn)金，進城農民工既可獲得住房按揭貸款和二手房貸款的信貸支持，還可自助繳納社會保險的有關費用?；蒉r卡的發(fā)行，很好保證了財政、救災等款項的及時足額到位，有效解決了政府部門資金發(fā)放及農民領取手續(xù)煩瑣等問題，使政府落實惠農補貼的成本大大降低。（三）不斷提升金融服務水平惠農卡的問世，不但了滿足農戶貸款需求，還促進了縣域金融服務的提升和環(huán)境的改善。隨著當前農村經濟的多元化發(fā)展，優(yōu)化農村用卡環(huán)境也顯得十分關鍵。為了進一步擴大農民貸款使用空間和實效，農行不斷加大農村地區(qū)ATM、POS等自助機具布放力度，拓展銀行卡使用平臺。18家“惠農卡”試點行中的吉林、黑龍江、江西、河南等13家分行已經完成了惠農卡電話銀行與支付通（轉賬電話）有關功能的開發(fā)、測試、投產工作，其余試點分行目前正根據(jù)總行要求進行電話銀行、支付通、自助終端等渠道有關應用的開發(fā)工作。與此同時，農行其他非試點分行正陸續(xù)進行惠農卡電話銀行、支付通、自助終端等渠道有關應用的開發(fā)工作。為適應不斷發(fā)展的農村金融經濟，農行還加快了電子化渠道的建設步伐。據(jù)農總行信息技術部相關人士介紹，在下一步“三農”產品及渠道研發(fā)工作中，農行將加快完成自助終端平臺建設，提升農行業(yè)務的快速反應速度。目前惠農卡網上銀行功能正在進行技術開發(fā)，計劃在2008年12月份開發(fā)完成并達到上線投產條件，小企業(yè)自助可循環(huán)貸款網上銀行功能已經進入開發(fā)階段；與此同時，還將加快建設面向“三農”的獨立核算系統(tǒng)，進一步完善業(yè)務流程，為“三農”客戶提供快速融資渠道；充分發(fā)揮電子渠道3A（任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、處理與業(yè)務相關的任何事情（Anything））特性，為“三農”客戶提供更具針對性的金融和信息服務。當然，農行惠農卡的推出，在給廣大農民朋友帶來實惠便利的同時，也同樣使農行本身的銀行卡業(yè)務得到了迅速的發(fā)展。可以說，農行惠農卡，是中國銀行卡發(fā)展史上的一個革命性的創(chuàng)舉。三、交行太平洋信用卡中心利用SOA技術打造高效流程銀行如今銀行的客戶并不會關心銀行擁有多少部門，而會關心服務流程需要多少時間。在部門銀行的體系下，部門之間在客戶服務、產品創(chuàng)新和風險防范方面仍存在不必要的隔閡，使得服務的響應不能做到便利快捷，這就需要對已有的流程和制度加以變革。在技術應用方面，銀行的IT人員也在尋求一種理想的手段，以期從技術方面達到該要求。在軟件行業(yè)，SOA技術早已不是生疏的概念，而對于傾向應用成熟技術的銀行業(yè)來說，尚無太多的實際應用能夠在行業(yè)間共享。交通銀行總行早在2006年就已經與國內軟件企業(yè)合作，利用SOA技術來進行新系統(tǒng)的開發(fā)。其信用卡中心的銷售管理系統(tǒng)應用了工作流開發(fā)方式，適應信用卡產品的特點，建立了全新的工作流程，提高了開發(fā)效率和響應需求的速度。（一）交行SOA系統(tǒng)開發(fā)情況交行應用SOA技術，最早是總行在2006年開始做的第一個項目。交行太平洋信用卡中心的項目經過了2006年和2007年歷經一年多的開發(fā)和測試，由于開發(fā)模式效率相對比較高，這套系統(tǒng)在2007年底才得以正式上線。而2008年正好是這套系統(tǒng)正式開始運營的第一年。信用卡業(yè)務比較特殊，不像其他的銀行產品，它的業(yè)務品種和業(yè)務流程花樣很多。隨著信用卡業(yè)務的不斷發(fā)展，不同的時期，不同的時間點，銀行都會推出不同的產品，不同的信用卡都有自己不同的流程，服務流程和產品功能都有不同。這要求后臺系統(tǒng)具有靈活適應的能力，能在非常短的周期內推出產品，從而需要找到一個方法來處理。交行運營的工作流系統(tǒng)中，不同的產品會有不同的工作流程，這些信用卡共性非常多，要盡量利用之前已經開發(fā)完成的功能。比如，任何一張信用卡，都會有征信模塊，這相當于一個功能。交行應用的開發(fā)工具，是一個整體的開發(fā)平臺，可以把各個環(huán)節(jié)串聯(lián)起來。在探索中，交行試圖把整個業(yè)務的服務逐個分離出來，能夠做到最大限度的復用，而不是因為每增加一個產品或一個服務，就再重新開發(fā)某個功能。（二）交行SOA系統(tǒng)深入應用情況隨著對于SOA系統(tǒng)建設的更加深入，交行逐漸把整個信用卡中心的后臺系統(tǒng)，包括負責征信、風險、市場營銷、客戶服務等的各個職能部門，通過一個系統(tǒng)將這些業(yè)務流程進行了比較好的優(yōu)化。在部門銀行中，什么事情只要提交給業(yè)務部門就全部解決了，但是帶來的問題是操作風險很大?，F(xiàn)在把各個環(huán)節(jié)分散到不同的部門里面去，各個環(huán)節(jié)相互制約，能夠減少風險。實際上，各銀行都或多或少地把一個流程的很多功能分散到不同的業(yè)務部門進行處理，這是風險控制的必要手段。但分散了以后，要建設流程銀行就要把它們結合起來，這是一個難題。比如征信部分，它關系到人行和第三方數(shù)據(jù)，每個部門都需要這個功能，但每個部門都做一套系統(tǒng)就是資源浪費，因而需要把這些系統(tǒng)有機地共享，還要使信息可以彼此流動。很多銀行審批個人住房貸款，填了合同以后，這個部門要蓋章，那個部門要蓋章，這其實就是一個銀行的流程，這需要研究如何用信息技術來將流程串聯(lián)起來，讓它們之間有一個相互制約，并實現(xiàn)很多系統(tǒng)服務功能的共享。對信用卡來講，最大的問題之一就是“道高一尺、魔高一丈”。對付一些欺詐行為，銀行的流程不可能是一成不變的，因為時間長了，外面的情況也就隨之發(fā)生變化，就必須改變流程，而實際上每一次改變流程，都是一個很痛苦的過程。從前做系統(tǒng)，一定有一段時間來進行開發(fā)、測試，而現(xiàn)在就必須尋求一個方法，使內部的流程在很短的時間內得到調整，來應對外部的變化。交行目前采用普元軟件公司面向構件的開發(fā)思想，能隨時在短時間內改變流程，把新的應用、新的環(huán)節(jié)插入流程里去，也可以隨時把某個環(huán)節(jié)拿掉。對這個環(huán)節(jié)進行功能的增強，將會使整個業(yè)務流程更加的順暢和具有效率。（三）SOA技術的優(yōu)勢S0A技術的最大優(yōu)勢在于能夠加快開發(fā)的反應速度。其實現(xiàn)在各個業(yè)務部門對IT部門的要求，往往緊迫到今天提出來的一個需求，希望明天就可以實現(xiàn)。當然，也許一些簡單的應用可以做到，但是大部分還是需要仔細分析以后才能具體實現(xiàn)。采用S0A這種開發(fā)思想，就能夠加快實現(xiàn)業(yè)務需求的進程，甚至在某些程度上，能糾正業(yè)務部門原來流程上一些錯誤的地方。在原來的情況下，業(yè)務部門提出來的很多設想沒有流程化，但拿到IT部門來實現(xiàn)的時候，就必須規(guī)范第一步、第二步是怎么做的。原來的做法是編程，尤其是管理系統(tǒng)，或者說某些比較古老的行業(yè)處理系統(tǒng)，不管升級多少次版本，會發(fā)現(xiàn)所做的功能可能70%、80%都是已有的，只不過原來的版本所應用的系統(tǒng)比較老，現(xiàn)在要更新到更高級的機器上，這就需要重新開發(fā)一遍。而一段時間之后，當新的機型又被淘汰了，就又要遷移一遍，這中間很多的資源都被浪費了。很多情況下，一旦組織機構的職能劃分以后，大的變化不多，變化大都體現(xiàn)在小的方面上。比如推出一項新產品，變化都發(fā)生在某一個具體的職能部門，如果要變化企業(yè)的組織架構代價就太大了，企業(yè)是很少發(fā)生這樣的情況的。在微觀層探討部門級應用，應用這種開發(fā)思想的好處是，開發(fā)完一個部門的系統(tǒng)以后，再完成其他的業(yè)務需求時，開發(fā)量就會很小，因為它們的工作流大同小異。對于小的系統(tǒng)來說，一開始可能比較麻煩，開發(fā)與代碼模式相差不多，這時可以把開發(fā)做得盡可能規(guī)范，直到它不依賴程序員，成為一個標準的模式。銀行要梳理很多的職責和功能，像流水線一樣，把它們提煉、細化，落實到最后就是一個類似擰螺絲的動作，而這個動作要花多少時間需要細化提煉出來。提煉出來以后，就可以發(fā)現(xiàn)這些實現(xiàn)不同功能的模塊可以借用構件的方式做成一條標準的生產線。在開發(fā)中，銀行會把這個模塊分配給一個程序員，由該程序員一次性編制完成這個程序，達到以后無論人員交替，還是發(fā)生其他變化，接替的人可以看一遍文檔就能做出來。以后可以隨著需求再進行組裝，成為另一條生產線。交行希望能夠打造這樣一個適應外部環(huán)境變化的信息系統(tǒng)，而不是每個版本都要重新開發(fā)，再找一家公司來做一遍。（四）SOA推動了IT部門和業(yè)務部門的進步以前信用卡業(yè)務部門會抱怨，提出來一個需求，IT部門一年半載還沒實現(xiàn)，直到市場時機已經過去，拿不到該有的市場份額。因而，業(yè)務部門認定IT部門要承擔責任，使得IT部門承受的壓力很大。交行希望通過SOA，能在盡量短的時間內實現(xiàn)業(yè)務部門的需求。銀行之間的競爭往往體現(xiàn)在流程上，為了把業(yè)務做得更快，控制得更好，銀行絞盡腦汁想出來很多流程。交行不希望把這些流程交給開發(fā)公司去做，而是希望自己來做。目前看來，交行找到了解決方法。通過SOA，交行的信用卡業(yè)務部門和IT技術部門的工作都獲得了很大的進展。中國的銀行正處在業(yè)務劇烈變化的階段，信用卡業(yè)務成長迅速，但是仍未像發(fā)達國家的信用卡業(yè)務已進入成熟期。交行太平洋信用卡中心通過SOA技術所打造的高效流程，值得其他銀行借鑒。四、民生銀行信用卡走公司制獨立路線在國外發(fā)達國家，信用卡業(yè)務基本都是通過成立獨立的信用卡公司進行經營管理。而這一模式在我國，目前由于監(jiān)管問題仍然沒有實質性的進展。不過，民生銀行在這兩年中卻一直為著實現(xiàn)這個目標而努力努力。民生銀行信用卡中心從成立伊始就是一個獨立事業(yè)部，雖然從2005年6月才開始發(fā)行信用卡，但僅用四年時間就實現(xiàn)了盈利，這種發(fā)展速度在國內銀行業(yè)也是罕見的。現(xiàn)在，民生銀行又準備設立信用卡公司，就要把信用卡公司制的獨立路線堅持走下去。（一）信用卡公司的監(jiān)管難題民生銀行2008年年報披露，2008年1月28日，中國民生銀行股份有限公司第四屆董事會第十五次會議表決通過了《關于成立中國民生銀行信用卡有限公司的議案》，同意投資成立全資信用卡公司，注冊資金16億元人民幣。目前，該公司成立信用卡公司的材料已提交銀監(jiān)會審議。雖然，信息披露距現(xiàn)在已有一年多，但監(jiān)管部門的政策依然沒有明朗。據(jù)民生銀行介紹，其成立全資信用卡公司是有一定淵源的。首先，民生銀行信用卡中心從一開始就是一個獨立的事業(yè)部。另外，民生銀行信用卡中心總裁楊科是留美碩士，思想上也比較國際化。目前，民生銀行信用卡中心是一個獨立的事業(yè)部，有銀監(jiān)會的經營許可證和工商局頒發(fā)的工商執(zhí)照，是一個在民生銀行內部相對獨立的經營機構，專門經營信用卡的消費信貸產品。2008年年初，在董事會和經營班子的大力支持下，提出了成立民生銀行全資控股的信用卡公司，并在董事會及股東大會上通過。這是非常國際化的一種運作模式。對此，民生銀行董秘毛曉峰認為，民生銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展思路是，以高標準快速做強做大，之后再成立公司，引進戰(zhàn)略投資者，最后上市。這在本屆董事會的5年規(guī)劃里做了詳細部署。按照董事會的戰(zhàn)略考慮，準備把信用卡業(yè)務變成一家獨立的公司。目前，已有很多銀行向銀監(jiān)會提出成立信用卡公司，包括交通銀行和匯豐銀行也提出合資信用卡公司的申請，但至今沒有一家獲得批準。雖然，信用卡公司在國內還是盲點，但包括民生銀行在內的很多銀行一直在努力爭取。成立信用卡公司，可以拓展更好的融資渠道，過去信用卡中心的資金來自銀行內部，成本也較高，以后可以通過資產證券