【正文】 以實現(xiàn)銀企直連的功能，同時許多銀行也推出了跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)，也就是我們俗稱的CBS或MBS。當然這中間還有一個系統(tǒng)連接到銀行大機服務器還是省市地區(qū)的網(wǎng)銀服務器的區(qū)別。MBS實現(xiàn)了銀行接口交換機的功能。在這個模式中，所有的參與銀行都是面對客戶的。雖然系統(tǒng)是由另一家銀行提供的，但是他只提供了基礎平臺和服務支持。MBS并不是網(wǎng)上銀行，企業(yè)將MBS裝在客戶端。對于企業(yè)來說有兩種選擇。第一，企業(yè)通過MBS來獲取或發(fā)送信息。第二，MBS與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或內(nèi)部ERP系統(tǒng)對接。MBS只充當路由，信息在這里處理。交易則通過銀行網(wǎng)銀或企業(yè)ERP來發(fā)起。采用網(wǎng)銀接入時，網(wǎng)銀系統(tǒng)一般由主辦銀行來提供，該銀行必須擴展其網(wǎng)銀功能來支持第三方銀行的信息接收和交易的發(fā)送。以前企業(yè)網(wǎng)銀只要處理行內(nèi)業(yè)務，現(xiàn)在還要支持其他跨行業(yè)務，對于各家銀行的網(wǎng)銀來說都是一個挑戰(zhàn)。做了MBS業(yè)務的網(wǎng)上銀行，他們的功能會慢慢趨同。在這里不得不提到招商銀行。招商銀行自推出跨行現(xiàn)金管理平臺后，并沒有停步，而是通過其SuperBank超級網(wǎng)上企業(yè)銀行，把一般只給大企業(yè)客戶享受的跨行查詢和支付服務延伸到中小企業(yè)客戶群體中去。這種借單一客戶端幫助輕松實現(xiàn)監(jiān)管多家銀行賬戶和資金的跨銀行資金管理的功能無疑非常受到歡迎。交通銀行跨行現(xiàn)金管理平臺針對不同企業(yè)，提供不同的服務模式。一種為非托管模式，由企業(yè)自行購置跨銀行資金管理平臺所需軟件硬件設備，并負責日常運行維護。另一種為托管模式，由企業(yè)將跨銀行資金管理平臺托管到銀行進行運營管理，平臺涉及的軟硬件設備的購置和日常的運行維護都由銀行負責。另外還有一種是針對有一些企業(yè)使用ERP系統(tǒng)，提供跨行銀企直聯(lián)模塊。企業(yè)在使用ERP過程中，成本非常高，都是按模塊進行買賣。關于銀企直聯(lián)和跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)的區(qū)別，業(yè)內(nèi)人士表示，兩者首先在定義層面不同。銀企直聯(lián)是一種服務方式，是指通過加密數(shù)據(jù)傳輸而為企業(yè)實現(xiàn)銀行業(yè)務；跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)是銀行提供給企業(yè)的一套系統(tǒng)，需要安裝在企業(yè)端的硬件設備中，跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)是通過銀企直聯(lián)的方式與銀行系統(tǒng)連接的?？玢y行現(xiàn)金管理平臺的推出，使得商業(yè)銀行直接與軟件公司產(chǎn)生了競爭，但是兩者的側(cè)重點又不同，銀行還是提供與現(xiàn)金相關的基本服務，這也是銀行的核心服務，跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)只是銀行提供的額外服務，是一種輔助工具，但是這種輔助工具很重要，因為使用這種工具的都是大中型集團公司，這些都是銀行重點爭取的客戶，如果能夠依托該平臺達到獲取客戶存貸和結(jié)算的目的，這一點點的軟件費對于財大氣粗的銀行來說實在是九牛一毛。所以銀行紛紛推出該類型的服務，多少讓原本在這個領域耕耘許久的軟件公司生存環(huán)境發(fā)生了變化。對銀行而言，跨行現(xiàn)金管理平臺一方面是與集團企業(yè)財務系統(tǒng)對接，另一方面是與各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對接。但是與銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的接口難度較大。跨行現(xiàn)金管理平臺勢必影響到了各家銀行的資金流向，涉及到公司及銀行的端口向財務軟件服務商開放沒問題，但讓各家銀行提供端口開放給一家銀行，讓很多銀行存在抵觸心理。此外，雖然跨行現(xiàn)金管理平臺能提高企業(yè)的資金管理效率，但是對于企業(yè)內(nèi)部的財務結(jié)構調(diào)整也有著一定的挑戰(zhàn)，企業(yè)需要去適應這種新的資金管理平臺。五、備戰(zhàn)網(wǎng)銀互聯(lián)當今經(jīng)濟環(huán)境復雜多變，企業(yè)普遍使用的網(wǎng)上企業(yè)銀行被賦予了新的使命。在市場競爭日趨激烈的今天，相互獨立的網(wǎng)上企業(yè)銀行已不能有效地滿足企業(yè)現(xiàn)代化運作和財務管理的新要求，如何建立多銀行的信息化平臺以及時掌握開立在各家銀行的賬戶信息和集中管理分散在各家銀行賬戶的零散資金成為了企業(yè)日益關注的焦點和探討的熱點話題。銀行業(yè)務電子化正闊步前行，各家網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)間互不通聯(lián)的瓶頸嚴重制約著電子金融的長足發(fā)展。打破銀行網(wǎng)上金融服務“各自為政”的現(xiàn)狀，實現(xiàn)系統(tǒng)間相聯(lián)互通是央行統(tǒng)一建設“網(wǎng)上銀行互聯(lián)平臺”的根本出發(fā)點。當下央行正在積極籌備網(wǎng)銀互聯(lián)平臺，該平臺預計將在2010年6月初步建設完全。該平臺實現(xiàn)之后，各家銀行的網(wǎng)上銀行通過人民銀行的CNAPS可以實現(xiàn)一定程度的信息交互。網(wǎng)銀互聯(lián)實際上是推了一種新的結(jié)算平臺，另外還提供跨行信息查詢服務，最主要的是解決網(wǎng)絡資金結(jié)算，比較多是應用在電子商務網(wǎng)上支付上，與現(xiàn)有的人民銀行結(jié)算平臺不同的是實時結(jié)算、實時清算，一方付款后能實時反饋資金是否入收款人賬戶中，現(xiàn)在的大額支付系統(tǒng)實時發(fā)，小額支付系統(tǒng)批量發(fā)，都只能知道資金是否到了對方收款行，不能顯現(xiàn)資金是否入收款人賬戶中。而今后企業(yè)登陸一家銀行的網(wǎng)銀就可以查詢到其在其他銀行的信息，而且網(wǎng)銀互聯(lián)有望實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬實時到賬，切實改善異行之間匯款延遲的問題。網(wǎng)銀互聯(lián)給業(yè)界帶來的沖擊和變化將是巨大的。因為央行也未公布在2010年6月實現(xiàn)的網(wǎng)銀互聯(lián)中體現(xiàn)的功能和收費方式，暫時還無法估計會對現(xiàn)有資金管理軟件廠商和實現(xiàn)了跨行平臺的銀行可以造成怎樣的影響。只是標準化是一個勢在必行的趨勢。全球的企業(yè)跨行交易和結(jié)算近年來由SWIFT在積極推進著相關工作，但在中國接受程度多少受限。相信網(wǎng)銀互聯(lián)能夠幫助建立一個中國標準，幫助企業(yè)落實實現(xiàn)更好的信息服務。【用卡實務】春節(jié)旅游刷卡注意事項春節(jié)期間，不少人會趁難得的假期出游，如果用戶計劃春節(jié)期間去境外度假，那么就要留心結(jié)算方式、幣種、交易線路等差異帶來的費用和還款方式不同。用信用卡在境外提取現(xiàn)金，一般按3%收取手續(xù)費，而且還按日收取高額利息。因此市民出游應多用信用卡，并多備兩張信用卡。一、境外游選擇一：刷銀聯(lián)可省1%2%貨幣轉(zhuǎn)換費目前銀聯(lián)卡已經(jīng)在多個國家開通了受理業(yè)務，希望省去換匯費用和麻煩的市民不妨考慮首選銀聯(lián)卡。銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡目前已延伸到83個國家和地區(qū)。其中包括港澳臺、日韓、新馬泰、美國等境外熱門旅游國家，印度毛里求斯、埃及、蘇丹和蒙古地區(qū)都已開通銀聯(lián)卡受理業(yè)務。境外使用銀聯(lián)卡消費和取款，款項將根據(jù)當天匯率直接轉(zhuǎn)成人民幣從卡上扣除，可以免去境外兌換貨幣的繁瑣以及外匯攜帶受限的不便。貨幣轉(zhuǎn)換費用一般約占刷卡總金額1%2%。在境外開通銀聯(lián)卡受理業(yè)務的國家和地區(qū)，用戶刷卡時務必提醒收銀員通過銀聯(lián)網(wǎng)絡進行結(jié)算，可省下貨幣轉(zhuǎn)換費這一筆不菲的費用。此外，目前銀聯(lián)標準卡在全球超過25萬家貼有全球回報集團“TAXFREESHOPPING”購物退稅標志的商店消費，能享受退稅服務。退稅款項將根據(jù)匯率直接轉(zhuǎn)換成人民幣存入持卡人卡中，免收貨幣轉(zhuǎn)換費，持卡人回國后可以自由提取現(xiàn)金。選擇二：Visa、MasterCard網(wǎng)點多除了銀聯(lián)卡，還可以使用雙幣種信用卡VISA和MASTERCARD，雖然需要收取一定的貨幣轉(zhuǎn)換費，但使用起來比較方便。如日本、韓國等地VISA卡布點廣泛，歐美MASTERCARD使用較多。此外，還可以向銀行申請辦理人民幣/美元卡或人民幣/歐元卡。目前不少外資行對ATM和網(wǎng)銀實行了較大的優(yōu)惠，以此來吸引客戶。其中，花旗銀行2010年開始，借記卡ATM查詢、取現(xiàn)全免費。持卡人在境外任何一臺有銀聯(lián)標志的ATM，無論是花旗自有ATM還是他行ATM，查取均為免費。此外，隨著春節(jié)的臨近，客戶的跨境匯款需求也愈多?；ㄆ烊蛩賲R通的收費通常僅為傳統(tǒng)國際電匯的25%至30%。在德國和澳大利亞，花旗全球速匯通是完全免費的。不過需要持卡者注意，雙幣信用卡里的美元和人民幣不能簡單地互相還款。因此，如果需要將人民幣兌換成美元還款，需要通過發(fā)卡行柜臺、電話或者網(wǎng)上銀行要求購買外匯。否則，逾期將會產(chǎn)生一筆數(shù)量不小的滯納金。此外，人民幣償還美元或其他貨幣時，不同銀行的到賬日規(guī)定或有不同，所以應了解發(fā)卡銀行到賬日的規(guī)定，并盡量不要最后一天才去還款，以免產(chǎn)生不必要的逾期還款滯納金。二、境內(nèi)游：可選擁有交通卡功能信用卡春節(jié)期間，全國的交通進入異常繁忙的階段，出游和出行是越來越多人的選擇。目前很多銀行已經(jīng)通過和相關企業(yè)的合作，推出了專門針對出行的交通卡。這些卡一般同時擁有信用卡和相關交通電子賬號的功能。其中，比較常用的有工商銀行廣東省分行推出的牡丹粵通卡，該卡由粵通卡賬戶和牡丹信用卡賬戶兩個賬戶組成。車主使用時，無須對粵通卡賬戶預先充值，粵通卡通行費由信用卡賬戶自動代扣，可使用信用卡核定的信用額度享受最長56天的免息還款期。此外，最近銀聯(lián)和工銀亞洲、廣深鐵路聯(lián)手在香港推出廣深鐵路銀聯(lián)雙幣卡。該卡擁有車票賬戶、人民幣賬戶和港幣賬戶，持卡人在乘坐廣深鐵路和諧號動車時，無需排隊買票，直接刷卡入閘，進站乘車?？梢栽诎ㄖ袊鴥?nèi)地和香港地區(qū)在內(nèi)的全球銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡使用。而中國銀行也聯(lián)手八達通推出了首張擁有八達通自動增值功能的信用卡。該卡賬戶將與八達通相連，適用香港大部分的交通工具、便利店、快餐店及商店，出行時可免去使用輔幣及找贖的麻煩?！炬溄印克⒖ㄎ宕笞⒁馐马梻€人信息需保密黃金周暢快刷卡之余勿忘妥善保管自己的個人信息。除密碼外，信用卡卡號、信用卡有效期、信用卡使用驗證碼CVN2（即“后三碼”）和身份證號也是極為重要的個人信息，可進行機票、商旅和酒店預訂等遠程非面對面交易，因此不要輕易泄露。ATM異常不操作持卡人如發(fā)現(xiàn)ATM機有被人為改造的嫌疑或者旁邊有陌生人形跡可疑，請不要使用；銀行的所有通知只會通過ATM電子顯示屏告知持卡人，不要輕信在ATM機外部張貼的“ATM故障”或“ATM升級”等通知；如遭遇吞卡、現(xiàn)金提取失敗等問題，不要立即離開，可在原地及時撥打發(fā)卡銀行的客服專用電話和ATM電子顯示屏提供的客服電話。不明電話當謹慎持卡人對于任何要求轉(zhuǎn)賬和索要密碼的電話應保持高度警惕。各大發(fā)卡銀行均有客戶服務專用電話號碼和短信號碼，可通過銀行卡卡面和114查號臺獲悉；遇到“銀行工作人員”或“公安”以普通電話號碼或短信號碼發(fā)布的資金轉(zhuǎn)賬通知，應及時與發(fā)卡銀行客戶服務專用號碼聯(lián)系，鑒別通知真?zhèn)?；對于親朋好友要求轉(zhuǎn)賬的電話和短信，不要輕易相信，首先應謹慎核對其身份和賬戶名。網(wǎng)上支付要細心持卡人進行網(wǎng)上支付時，一定要在具備良好信譽的知名公司網(wǎng)站和第三方支付平臺進行交易，確保個人信息和資金不被盜用；操作時要確保電腦未遭受病毒侵害，盡可能避免在公共場所電腦（如網(wǎng)吧等）使用網(wǎng)上銀行和留下個人信息；完成網(wǎng)銀業(yè)務或中途離開時，要及時退出網(wǎng)銀頁面并清除相關資料；切勿點擊可疑鏈接，盡量手動輸入正確網(wǎng)址登錄合法網(wǎng)站。遇到銀行卡犯罪應及時舉報持卡人如果丟失銀行卡，請及時與發(fā)卡銀行聯(lián)系并辦理掛失和補辦手續(xù)，以免財產(chǎn)受到損失；持卡人如果遇到可疑電話和短信，或已遭受損失，請及時與當?shù)鼐铰?lián)系，確保資金安全。返回目錄《銀行卡業(yè)務周刊》產(chǎn)品說明銀行卡是個人金融業(yè)務的綜合平臺，大力發(fā)展銀行卡業(yè)務對于改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、提高銀行的資本報酬率具有重要意義。隨著銀行卡受理環(huán)境得到進一步改善，我國銀行卡業(yè)務已經(jīng)進入迅猛發(fā)展時期。當前，如何更好地發(fā)展銀行卡業(yè)務已成為各家商業(yè)銀行關注的焦點。《銀行卡業(yè)務周刊》是銀聯(lián)信根據(jù)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務發(fā)展中的實際需求，研發(fā)的專業(yè)信息產(chǎn)品?！躲y行卡業(yè)務周刊》精選一周內(nèi)銀行卡業(yè)務領域的熱點問題，通過深入解讀銀行卡領域的熱點事件、探析銀行卡業(yè)務市場經(jīng)營趨勢，跟蹤銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新動態(tài)，解讀同業(yè)先進經(jīng)驗，介紹最新業(yè)務理念及用卡實務，為銀行卡業(yè)務人員提供豐富的業(yè)務知識以及全方位、多角度的信息參考，幫助銀行卡從業(yè)人員提高經(jīng)營管理水平，市場戰(zhàn)略意識和風險防范能力。《銀行卡業(yè)務周刊》每期的內(nèi)容主要涵蓋：熱點透視：選取近期出現(xiàn)的涉及銀行卡業(yè)務的焦點事件進行深入而透徹的分析和評論，深入闡明該事件的背景，發(fā)展過程以及對各發(fā)卡銀行的影響；銀卡園地：包括“新卡上市”、“銀卡評論”、“銀卡比較”、“卡片賞析”4個子欄目，每期報告中我們選擇23個子欄目，通過跟蹤一周銀行卡產(chǎn)品的最新動態(tài)，全面收錄新卡發(fā)行情況，分析點評卡片功能及產(chǎn)品特色，全方位解讀銀行卡產(chǎn)品的發(fā)展情況。同業(yè)監(jiān)測：跟蹤分析一周銀行卡業(yè)務的最新動態(tài)，內(nèi)容涉及銀行卡業(yè)務“經(jīng)營管理”、“業(yè)務趨勢”、“市場營銷”、“風險管理”、“客戶服務”、“經(jīng)營數(shù)據(jù)”、“外卡資訊”等多個方面。每期報告選擇56個子欄目，全方位解讀銀行卡業(yè)務的同業(yè)競爭情況。支付體系：包括“銀卡組織”、“電子銀行”、“特約商戶”、“支付環(huán)境”4個子欄目，內(nèi)容涉及銀卡組織最新動態(tài)、電子銀行業(yè)務發(fā)展、特約商戶等支付渠道的最新發(fā)展情況及同業(yè)經(jīng)驗，每期報告選擇23個子欄目，全面監(jiān)測銀行卡受理市場和支付環(huán)境變化情況。業(yè)務知識：包括“業(yè)務指導”、“用卡實務”2個子欄目。通過深入解析銀行卡領域的最新業(yè)務知識及最具實用性的銀行卡使用技巧，提高銀行卡從業(yè)人員業(yè)務知識?！躲y行卡業(yè)務周刊》專門為從事銀行卡業(yè)務的管理人員和職業(yè)人士設計，該產(chǎn)品對于銀行各級管理人員、風險管理部和產(chǎn)品研發(fā)部等崗位的人員也具有極高的參考價值。本報告于每周二9：00準時發(fā)布，歡迎客戶來電垂詢或索取詳細資料。閱后批示 聲明我們立足于商業(yè)銀行銀行卡專業(yè)人員工作和學習的需要，精心為其篩選和編輯所須掌握的最新信息。需要提醒的是，簡報產(chǎn)品是在分析師的研究基礎上形成的信