【正文】 以實(shí)現(xiàn)銀企直連的功能，同時(shí)許多銀行也推出了跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)，也就是我們俗稱的CBS或MBS。當(dāng)然這中間還有一個(gè)系統(tǒng)連接到銀行大機(jī)服務(wù)器還是省市地區(qū)的網(wǎng)銀服務(wù)器的區(qū)別。MBS實(shí)現(xiàn)了銀行接口交換機(jī)的功能。在這個(gè)模式中，所有的參與銀行都是面對(duì)客戶的。雖然系統(tǒng)是由另一家銀行提供的，但是他只提供了基礎(chǔ)平臺(tái)和服務(wù)支持。MBS并不是網(wǎng)上銀行，企業(yè)將MBS裝在客戶端。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)有兩種選擇。第一，企業(yè)通過(guò)MBS來(lái)獲取或發(fā)送信息。第二，MBS與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或內(nèi)部ERP系統(tǒng)對(duì)接。MBS只充當(dāng)路由，信息在這里處理。交易則通過(guò)銀行網(wǎng)銀或企業(yè)ERP來(lái)發(fā)起。采用網(wǎng)銀接入時(shí)，網(wǎng)銀系統(tǒng)一般由主辦銀行來(lái)提供，該銀行必須擴(kuò)展其網(wǎng)銀功能來(lái)支持第三方銀行的信息接收和交易的發(fā)送。以前企業(yè)網(wǎng)銀只要處理行內(nèi)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在還要支持其他跨行業(yè)務(wù)，對(duì)于各家銀行的網(wǎng)銀來(lái)說(shuō)都是一個(gè)挑戰(zhàn)。做了MBS業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行，他們的功能會(huì)慢慢趨同。在這里不得不提到招商銀行。招商銀行自推出跨行現(xiàn)金管理平臺(tái)后，并沒(méi)有停步，而是通過(guò)其SuperBank超級(jí)網(wǎng)上企業(yè)銀行，把一般只給大企業(yè)客戶享受的跨行查詢和支付服務(wù)延伸到中小企業(yè)客戶群體中去。這種借單一客戶端幫助輕松實(shí)現(xiàn)監(jiān)管多家銀行賬戶和資金的跨銀行資金管理的功能無(wú)疑非常受到歡迎。交通銀行跨行現(xiàn)金管理平臺(tái)針對(duì)不同企業(yè)，提供不同的服務(wù)模式。一種為非托管模式，由企業(yè)自行購(gòu)置跨銀行資金管理平臺(tái)所需軟件硬件設(shè)備，并負(fù)責(zé)日常運(yùn)行維護(hù)。另一種為托管模式，由企業(yè)將跨銀行資金管理平臺(tái)托管到銀行進(jìn)行運(yùn)營(yíng)管理，平臺(tái)涉及的軟硬件設(shè)備的購(gòu)置和日常的運(yùn)行維護(hù)都由銀行負(fù)責(zé)。另外還有一種是針對(duì)有一些企業(yè)使用ERP系統(tǒng)，提供跨行銀企直聯(lián)模塊。企業(yè)在使用ERP過(guò)程中，成本非常高，都是按模塊進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)。關(guān)于銀企直聯(lián)和跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)的區(qū)別，業(yè)內(nèi)人士表示，兩者首先在定義層面不同。銀企直聯(lián)是一種服務(wù)方式，是指通過(guò)加密數(shù)據(jù)傳輸而為企業(yè)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)；跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)是銀行提供給企業(yè)的一套系統(tǒng)，需要安裝在企業(yè)端的硬件設(shè)備中，跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)是通過(guò)銀企直聯(lián)的方式與銀行系統(tǒng)連接的?？玢y行現(xiàn)金管理平臺(tái)的推出，使得商業(yè)銀行直接與軟件公司產(chǎn)生了競(jìng)爭(zhēng)，但是兩者的側(cè)重點(diǎn)又不同，銀行還是提供與現(xiàn)金相關(guān)的基本服務(wù)，這也是銀行的核心服務(wù)，跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)只是銀行提供的額外服務(wù)，是一種輔助工具，但是這種輔助工具很重要，因?yàn)槭褂眠@種工具的都是大中型集團(tuán)公司，這些都是銀行重點(diǎn)爭(zhēng)取的客戶，如果能夠依托該平臺(tái)達(dá)到獲取客戶存貸和結(jié)算的目的，這一點(diǎn)點(diǎn)的軟件費(fèi)對(duì)于財(cái)大氣粗的銀行來(lái)說(shuō)實(shí)在是九牛一毛。所以銀行紛紛推出該類型的服務(wù)，多少讓原本在這個(gè)領(lǐng)域耕耘許久的軟件公司生存環(huán)境發(fā)生了變化。對(duì)銀行而言，跨行現(xiàn)金管理平臺(tái)一方面是與集團(tuán)企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，另一方面是與各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對(duì)接。但是與銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的接口難度較大?？缧鞋F(xiàn)金管理平臺(tái)勢(shì)必影響到了各家銀行的資金流向，涉及到公司及銀行的端口向財(cái)務(wù)軟件服務(wù)商開(kāi)放沒(méi)問(wèn)題，但讓各家銀行提供端口開(kāi)放給一家銀行，讓很多銀行存在抵觸心理。此外，雖然跨行現(xiàn)金管理平臺(tái)能提高企業(yè)的資金管理效率，但是對(duì)于企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整也有著一定的挑戰(zhàn)，企業(yè)需要去適應(yīng)這種新的資金管理平臺(tái)。五、備戰(zhàn)網(wǎng)銀互聯(lián)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，企業(yè)普遍使用的網(wǎng)上企業(yè)銀行被賦予了新的使命。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，相互獨(dú)立的網(wǎng)上企業(yè)銀行已不能有效地滿足企業(yè)現(xiàn)代化運(yùn)作和財(cái)務(wù)管理的新要求，如何建立多銀行的信息化平臺(tái)以及時(shí)掌握開(kāi)立在各家銀行的賬戶信息和集中管理分散在各家銀行賬戶的零散資金成為了企業(yè)日益關(guān)注的焦點(diǎn)和探討的熱點(diǎn)話題。銀行業(yè)務(wù)電子化正闊步前行，各家網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)間互不通聯(lián)的瓶頸嚴(yán)重制約著電子金融的長(zhǎng)足發(fā)展。打破銀行網(wǎng)上金融服務(wù)“各自為政”的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間相聯(lián)互通是央行統(tǒng)一建設(shè)“網(wǎng)上銀行互聯(lián)平臺(tái)”的根本出發(fā)點(diǎn)。當(dāng)下央行正在積極籌備網(wǎng)銀互聯(lián)平臺(tái)，該平臺(tái)預(yù)計(jì)將在2010年6月初步建設(shè)完全。該平臺(tái)實(shí)現(xiàn)之后，各家銀行的網(wǎng)上銀行通過(guò)人民銀行的CNAPS可以實(shí)現(xiàn)一定程度的信息交互。網(wǎng)銀互聯(lián)實(shí)際上是推了一種新的結(jié)算平臺(tái)，另外還提供跨行信息查詢服務(wù)，最主要的是解決網(wǎng)絡(luò)資金結(jié)算，比較多是應(yīng)用在電子商務(wù)網(wǎng)上支付上，與現(xiàn)有的人民銀行結(jié)算平臺(tái)不同的是實(shí)時(shí)結(jié)算、實(shí)時(shí)清算，一方付款后能實(shí)時(shí)反饋資金是否入收款人賬戶中，現(xiàn)在的大額支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)發(fā)，小額支付系統(tǒng)批量發(fā)，都只能知道資金是否到了對(duì)方收款行，不能顯現(xiàn)資金是否入收款人賬戶中。而今后企業(yè)登陸一家銀行的網(wǎng)銀就可以查詢到其在其他銀行的信息，而且網(wǎng)銀互聯(lián)有望實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬，切實(shí)改善異行之間匯款延遲的問(wèn)題。網(wǎng)銀互聯(lián)給業(yè)界帶來(lái)的沖擊和變化將是巨大的。因?yàn)檠胄幸参垂荚?010年6月實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)銀互聯(lián)中體現(xiàn)的功能和收費(fèi)方式，暫時(shí)還無(wú)法估計(jì)會(huì)對(duì)現(xiàn)有資金管理軟件廠商和實(shí)現(xiàn)了跨行平臺(tái)的銀行可以造成怎樣的影響。只是標(biāo)準(zhǔn)化是一個(gè)勢(shì)在必行的趨勢(shì)。全球的企業(yè)跨行交易和結(jié)算近年來(lái)由SWIFT在積極推進(jìn)著相關(guān)工作，但在中國(guó)接受程度多少受限。相信網(wǎng)銀互聯(lián)能夠幫助建立一個(gè)中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)，幫助企業(yè)落實(shí)實(shí)現(xiàn)更好的信息服務(wù)。【用卡實(shí)務(wù)】春節(jié)旅游刷卡注意事項(xiàng)春節(jié)期間，不少人會(huì)趁難得的假期出游，如果用戶計(jì)劃春節(jié)期間去境外度假，那么就要留心結(jié)算方式、幣種、交易線路等差異帶來(lái)的費(fèi)用和還款方式不同。用信用卡在境外提取現(xiàn)金，一般按3%收取手續(xù)費(fèi)，而且還按日收取高額利息。因此市民出游應(yīng)多用信用卡，并多備兩張信用卡。一、境外游選擇一：刷銀聯(lián)可省1%2%貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)目前銀聯(lián)卡已經(jīng)在多個(gè)國(guó)家開(kāi)通了受理業(yè)務(wù)，希望省去換匯費(fèi)用和麻煩的市民不妨考慮首選銀聯(lián)卡。銀聯(lián)國(guó)際受理網(wǎng)絡(luò)目前已延伸到83個(gè)國(guó)家和地區(qū)。其中包括港澳臺(tái)、日韓、新馬泰、美國(guó)等境外熱門(mén)旅游國(guó)家，印度毛里求斯、埃及、蘇丹和蒙古地區(qū)都已開(kāi)通銀聯(lián)卡受理業(yè)務(wù)。境外使用銀聯(lián)卡消費(fèi)和取款，款項(xiàng)將根據(jù)當(dāng)天匯率直接轉(zhuǎn)成人民幣從卡上扣除，可以免去境外兌換貨幣的繁瑣以及外匯攜帶受限的不便。貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用一般約占刷卡總金額1%2%。在境外開(kāi)通銀聯(lián)卡受理業(yè)務(wù)的國(guó)家和地區(qū)，用戶刷卡時(shí)務(wù)必提醒收銀員通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)算，可省下貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)這一筆不菲的費(fèi)用。此外，目前銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡在全球超過(guò)25萬(wàn)家貼有全球回報(bào)集團(tuán)“TAXFREESHOPPING”購(gòu)物退稅標(biāo)志的商店消費(fèi)，能享受退稅服務(wù)。退稅款項(xiàng)將根據(jù)匯率直接轉(zhuǎn)換成人民幣存入持卡人卡中，免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，持卡人回國(guó)后可以自由提取現(xiàn)金。選擇二：Visa、MasterCard網(wǎng)點(diǎn)多除了銀聯(lián)卡，還可以使用雙幣種信用卡VISA和MASTERCARD，雖然需要收取一定的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，但使用起來(lái)比較方便。如日本、韓國(guó)等地VISA卡布點(diǎn)廣泛，歐美MASTERCARD使用較多。此外，還可以向銀行申請(qǐng)辦理人民幣/美元卡或人民幣/歐元卡。目前不少外資行對(duì)ATM和網(wǎng)銀實(shí)行了較大的優(yōu)惠，以此來(lái)吸引客戶。其中，花旗銀行2010年開(kāi)始，借記卡ATM查詢、取現(xiàn)全免費(fèi)。持卡人在境外任何一臺(tái)有銀聯(lián)標(biāo)志的ATM，無(wú)論是花旗自有ATM還是他行ATM，查取均為免費(fèi)。此外，隨著春節(jié)的臨近，客戶的跨境匯款需求也愈多?；ㄆ烊蛩賲R通的收費(fèi)通常僅為傳統(tǒng)國(guó)際電匯的25%至30%。在德國(guó)和澳大利亞，花旗全球速匯通是完全免費(fèi)的。不過(guò)需要持卡者注意，雙幣信用卡里的美元和人民幣不能簡(jiǎn)單地互相還款。因此，如果需要將人民幣兌換成美元還款，需要通過(guò)發(fā)卡行柜臺(tái)、電話或者網(wǎng)上銀行要求購(gòu)買(mǎi)外匯。否則，逾期將會(huì)產(chǎn)生一筆數(shù)量不小的滯納金。此外，人民幣償還美元或其他貨幣時(shí)，不同銀行的到賬日規(guī)定或有不同，所以應(yīng)了解發(fā)卡銀行到賬日的規(guī)定，并盡量不要最后一天才去還款，以免產(chǎn)生不必要的逾期還款滯納金。二、境內(nèi)游：可選擁有交通卡功能信用卡春節(jié)期間，全國(guó)的交通進(jìn)入異常繁忙的階段，出游和出行是越來(lái)越多人的選擇。目前很多銀行已經(jīng)通過(guò)和相關(guān)企業(yè)的合作，推出了專門(mén)針對(duì)出行的交通卡。這些卡一般同時(shí)擁有信用卡和相關(guān)交通電子賬號(hào)的功能。其中，比較常用的有工商銀行廣東省分行推出的牡丹粵通卡，該卡由粵通卡賬戶和牡丹信用卡賬戶兩個(gè)賬戶組成。車主使用時(shí)，無(wú)須對(duì)粵通卡賬戶預(yù)先充值，粵通卡通行費(fèi)由信用卡賬戶自動(dòng)代扣，可使用信用卡核定的信用額度享受最長(zhǎng)56天的免息還款期。此外，最近銀聯(lián)和工銀亞洲、廣深鐵路聯(lián)手在香港推出廣深鐵路銀聯(lián)雙幣卡。該卡擁有車票賬戶、人民幣賬戶和港幣賬戶，持卡人在乘坐廣深鐵路和諧號(hào)動(dòng)車時(shí)，無(wú)需排隊(duì)買(mǎi)票，直接刷卡入閘，進(jìn)站乘車?？梢栽诎ㄖ袊?guó)內(nèi)地和香港地區(qū)在內(nèi)的全球銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)使用。而中國(guó)銀行也聯(lián)手八達(dá)通推出了首張擁有八達(dá)通自動(dòng)增值功能的信用卡。該卡賬戶將與八達(dá)通相連，適用香港大部分的交通工具、便利店、快餐店及商店，出行時(shí)可免去使用輔幣及找贖的麻煩。【鏈接】刷卡五大注意事項(xiàng)個(gè)人信息需保密黃金周暢快刷卡之余勿忘妥善保管自己的個(gè)人信息。除密碼外，信用卡卡號(hào)、信用卡有效期、信用卡使用驗(yàn)證碼CVN2（即“后三碼”）和身份證號(hào)也是極為重要的個(gè)人信息，可進(jìn)行機(jī)票、商旅和酒店預(yù)訂等遠(yuǎn)程非面對(duì)面交易，因此不要輕易泄露。ATM異常不操作持卡人如發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)有被人為改造的嫌疑或者旁邊有陌生人形跡可疑，請(qǐng)不要使用；銀行的所有通知只會(huì)通過(guò)ATM電子顯示屏告知持卡人，不要輕信在ATM機(jī)外部張貼的“ATM故障”或“ATM升級(jí)”等通知；如遭遇吞卡、現(xiàn)金提取失敗等問(wèn)題，不要立即離開(kāi)，可在原地及時(shí)撥打發(fā)卡銀行的客服專用電話和ATM電子顯示屏提供的客服電話。不明電話當(dāng)謹(jǐn)慎持卡人對(duì)于任何要求轉(zhuǎn)賬和索要密碼的電話應(yīng)保持高度警惕。各大發(fā)卡銀行均有客戶服務(wù)專用電話號(hào)碼和短信號(hào)碼，可通過(guò)銀行卡卡面和114查號(hào)臺(tái)獲悉；遇到“銀行工作人員”或“公安”以普通電話號(hào)碼或短信號(hào)碼發(fā)布的資金轉(zhuǎn)賬通知，應(yīng)及時(shí)與發(fā)卡銀行客戶服務(wù)專用號(hào)碼聯(lián)系，鑒別通知真?zhèn)?；?duì)于親朋好友要求轉(zhuǎn)賬的電話和短信，不要輕易相信，首先應(yīng)謹(jǐn)慎核對(duì)其身份和賬戶名。網(wǎng)上支付要細(xì)心持卡人進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，一定要在具備良好信譽(yù)的知名公司網(wǎng)站和第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，確保個(gè)人信息和資金不被盜用；操作時(shí)要確保電腦未遭受病毒侵害，盡可能避免在公共場(chǎng)所電腦（如網(wǎng)吧等）使用網(wǎng)上銀行和留下個(gè)人信息；完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù)或中途離開(kāi)時(shí)，要及時(shí)退出網(wǎng)銀頁(yè)面并清除相關(guān)資料；切勿點(diǎn)擊可疑鏈接，盡量手動(dòng)輸入正確網(wǎng)址登錄合法網(wǎng)站。遇到銀行卡犯罪應(yīng)及時(shí)舉報(bào)持卡人如果丟失銀行卡，請(qǐng)及時(shí)與發(fā)卡銀行聯(lián)系并辦理掛失和補(bǔ)辦手續(xù)，以免財(cái)產(chǎn)受到損失；持卡人如果遇到可疑電話和短信，或已遭受損失，請(qǐng)及時(shí)與當(dāng)?shù)鼐铰?lián)系，確保資金安全。返回目錄《銀行卡業(yè)務(wù)周刊》產(chǎn)品說(shuō)明銀行卡是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的綜合平臺(tái)，大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)于改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、提高銀行的資本報(bào)酬率具有重要意義。隨著銀行卡受理環(huán)境得到進(jìn)一步改善，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入迅猛發(fā)展時(shí)期。當(dāng)前，如何更好地發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)已成為各家商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)?！躲y行卡業(yè)務(wù)周刊》是銀聯(lián)信根據(jù)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的實(shí)際需求，研發(fā)的專業(yè)信息產(chǎn)品?！躲y行卡業(yè)務(wù)周刊》精選一周內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的熱點(diǎn)問(wèn)題，通過(guò)深入解讀銀行卡領(lǐng)域的熱點(diǎn)事件、探析銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，跟蹤銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，解讀同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，介紹最新業(yè)務(wù)理念及用卡實(shí)務(wù)，為銀行卡業(yè)務(wù)人員提供豐富的業(yè)務(wù)知識(shí)以及全方位、多角度的信息參考，幫助銀行卡從業(yè)人員提高經(jīng)營(yíng)管理水平，市場(chǎng)戰(zhàn)略意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力?！躲y行卡業(yè)務(wù)周刊》每期的內(nèi)容主要涵蓋：熱點(diǎn)透視：選取近期出現(xiàn)的涉及銀行卡業(yè)務(wù)的焦點(diǎn)事件進(jìn)行深入而透徹的分析和評(píng)論，深入闡明該事件的背景，發(fā)展過(guò)程以及對(duì)各發(fā)卡銀行的影響；銀卡園地：包括“新卡上市”、“銀卡評(píng)論”、“銀卡比較”、“卡片賞析”4個(gè)子欄目，每期報(bào)告中我們選擇23個(gè)子欄目，通過(guò)跟蹤一周銀行卡產(chǎn)品的最新動(dòng)態(tài)，全面收錄新卡發(fā)行情況，分析點(diǎn)評(píng)卡片功能及產(chǎn)品特色，全方位解讀銀行卡產(chǎn)品的發(fā)展情況。同業(yè)監(jiān)測(cè)：跟蹤分析一周銀行卡業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)，內(nèi)容涉及銀行卡業(yè)務(wù)“經(jīng)營(yíng)管理”、“業(yè)務(wù)趨勢(shì)”、“市場(chǎng)營(yíng)銷”、“風(fēng)險(xiǎn)管理”、“客戶服務(wù)”、“經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)”、“外卡資訊”等多個(gè)方面。每期報(bào)告選擇56個(gè)子欄目，全方位解讀銀行卡業(yè)務(wù)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況。支付體系：包括“銀卡組織”、“電子銀行”、“特約商戶”、“支付環(huán)境”4個(gè)子欄目，內(nèi)容涉及銀卡組織最新動(dòng)態(tài)、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、特約商戶等支付渠道的最新發(fā)展情況及同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，每期報(bào)告選擇23個(gè)子欄目，全面監(jiān)測(cè)銀行卡受理市場(chǎng)和支付環(huán)境變化情況。業(yè)務(wù)知識(shí)：包括“業(yè)務(wù)指導(dǎo)”、“用卡實(shí)務(wù)”2個(gè)子欄目。通過(guò)深入解析銀行卡領(lǐng)域的最新業(yè)務(wù)知識(shí)及最具實(shí)用性的銀行卡使用技巧，提高銀行卡從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識(shí)?！躲y行卡業(yè)務(wù)周刊》專門(mén)為從事銀行卡業(yè)務(wù)的管理人員和職業(yè)人士設(shè)計(jì)，該產(chǎn)品對(duì)于銀行各級(jí)管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部和產(chǎn)品研發(fā)部等崗位的人員也具有極高的參考價(jià)值。本報(bào)告于每周二9：00準(zhǔn)時(shí)發(fā)布，歡迎客戶來(lái)電垂詢或索取詳細(xì)資料。閱后批示 聲明我們立足于商業(yè)銀行銀行卡專業(yè)人員工作和學(xué)習(xí)的需要，精心為其篩選和編輯所須掌握的最新信息。需要提醒的是，簡(jiǎn)報(bào)產(chǎn)品是在分析師的研究基礎(chǔ)上形成的信