【正文】 需求而創(chuàng)新推出的電子銀行服務(wù)。中國銀聯(lián)將于3月中旬發(fā)布有關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)及分析報告?！癳動交行”新一代手機銀行自2009年面市以來，一直致力于創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融新生活，相繼推出了手機地圖、手機號轉(zhuǎn)賬、e動無憂轉(zhuǎn)賬保險等創(chuàng)新特色產(chǎn)品。龍巖分行認真貫徹國務(wù)院《關(guān)于支持福建省加快建設(shè)海峽西岸經(jīng)濟區(qū)的若干意見》，正確理解農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”市場定位，以服務(wù)“海西”、服務(wù)“三農(nóng)”為己任，著力先行先試，該行在2008年全面啟動“惠農(nóng)卡”工程的基礎(chǔ)上，去年又在轄區(qū)范圍內(nèi)實施“關(guān)注民生，服務(wù)‘三農(nóng)’百企惠百村”工程，積極幫助農(nóng)民解決貸款擔保難問題。一、把握管控重點，引導市場拓展該行始終把銀行卡的靈活性與貸款的嚴密性相結(jié)合，因人而異，因事而異，靈活掌握政策，嚴格把握風險環(huán)節(jié)。招行信用卡擁有涉及餐飲、商旅、購物等多種行業(yè)的聯(lián)名卡，還有遍布全國30個城市超過萬家的優(yōu)選商戶，最大限度滿足持卡人隨時隨地刷卡消費的需求。各大銀行信用卡中心營銷戰(zhàn)略也已逐漸確立起來。很多父母都會把孩子照片放在自己錢包里，那么信用卡的卡面就可以替換成寶寶照片，成為父母的隨身物品。對科技含量高、犯罪手段新穎、利用ATM機、互聯(lián)網(wǎng)進行銀行卡犯罪的案件，各金融機構(gòu)要在24小時內(nèi)向當?shù)毓矙C關(guān)移送相關(guān)線索及證據(jù)。%的費率。二、用卡環(huán)境不盡如人意農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的信用卡為所有全國性商業(yè)銀行及部分地方性商業(yè)銀行發(fā)行、貼有銀聯(lián)標識的銀行卡，這類銀行卡在農(nóng)村信用社柜臺辦理業(yè)務(wù)時均被視為農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。但與往年相比，專門為農(nóng)民工量身定做的農(nóng)民工銀行卡很少在農(nóng)民工的選擇之列，商業(yè)銀行和各地農(nóng)信社也沒有像往年一樣進行大量的宣傳活動，農(nóng)民工銀行卡成了姥姥不疼舅舅不愛的“棄兒”。近年來，瑞士迷人的自然風光和旅游天堂的形象已深入人心。“茂業(yè)龍卡”的推出，為雙方進一步合作，走互惠共贏之路，開拓了更加廣闊的空間。中國銀行在四川推出“車行天府”信用卡近日，中國銀行四川省分行與四川省蜀安駕校聯(lián)手推出“車行天府”主題信用卡。泰山因其具有的極高歷史文化價值，風格獨特的美學價值和世界意義的地質(zhì)科學價值，成為世界文化、自然和地質(zhì)遺產(chǎn)。其中，包括進一步辦好《新華每日電訊》、《經(jīng)濟參考報》、《參考消息》、《中國證券報》、《上海證券報》和《瞭望》、《半月談》等新華社系列報刊，不斷擴大其在終端受眾中的覆蓋面和影響力。“牡丹旅游卡”的發(fā)行對象為河北廊坊市及縣（市）區(qū)常住居民，在廊坊大中小學生和長期在廊坊工作、生活的外地人員。工商銀行在邯鄲發(fā)行“牡丹陽光聯(lián)名卡”近日，中國工商銀行河北邯鄲分行在省內(nèi)發(fā)行首張芯片、磁條雙介質(zhì)卡——“牡丹陽光聯(lián)名卡”。此外，此卡還具有牡丹貸記卡功能和銀聯(lián)電子錢包功能等一般信用卡功能。【銀卡點評】“交通信息卡”卡面設(shè)計充分體現(xiàn)了蘇州公安形象。第四，動態(tài)、完備的數(shù)據(jù)支持。市場驅(qū)動的企業(yè)文化是產(chǎn)品經(jīng)理制成功實施的基礎(chǔ)。將銀行卡市場營銷職能從原來的銀行卡管理部門中分離出來，增設(shè)產(chǎn)品經(jīng)理崗位，由產(chǎn)品經(jīng)理承擔銀行卡的市場營銷職能。這種也屬于直銷模式，只是將業(yè)務(wù)外包給其它企業(yè)，并向銷售代理公司支付一定金額的銷售傭金。新華社讀者卡” 8農(nóng)業(yè)銀行在泰安推出“泰山平安卡” 9中國銀行在四川推出“車行天府”信用卡 10建設(shè)銀行推出秦皇島首張百貨聯(lián)名信用卡 10中信銀行推出“瑞士旅游信用卡” 10【銀卡評論】 12農(nóng)民工銀行卡何以成“雞肋” 12Ⅲ 同業(yè)監(jiān)測 14【風險管理】 14內(nèi)蒙古警方重拳打擊銀行卡犯罪 14【經(jīng)營管理】 14浦發(fā)銀行深圳分行首發(fā)鉆石卡 14【市場營銷】 15建行攜手新浪提速信用卡營銷創(chuàng)新 15招商銀行信用卡促銷開打“行為習慣營銷” 16【區(qū)域市場】 17工商銀行江蘇宿遷分行進一步加強銀行卡風險管控 17農(nóng)行龍巖分行“惠農(nóng)卡”發(fā)行逾10萬 18【業(yè)務(wù)創(chuàng)新】 19交通銀行手機銀行率先實現(xiàn)無卡取款 19【經(jīng)營數(shù)據(jù)】 19重慶銀行卡業(yè)務(wù)取得輝煌成就 19Ⅳ 支付體系 21【銀卡組織】 21銀聯(lián)聯(lián)合銀行首次啟動銀行卡消費行為網(wǎng)上調(diào)查 21【電子銀行】 22興業(yè)能源交易中心成功上線 22國開行攜手支付寶試水網(wǎng)上支付 23Ⅴ 業(yè)務(wù)知識 24【業(yè)務(wù)指導】 24網(wǎng)銀業(yè)務(wù)深度研究 24【用卡實務(wù)】 34春節(jié)旅游刷卡注意事項 34Ⅰ 熱點透視國內(nèi)信用卡營銷模式仍存問題，營銷手段需要改善信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的時間還不算很長，但是信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了重大的進展。營銷渠道不暢在銀行卡業(yè)務(wù)的市場營銷中常常需要調(diào)動其它銀行資源，如：根據(jù)市場需求對業(yè)務(wù)做出改進或開發(fā)新業(yè)務(wù)時，常常需要向計財部門申請研發(fā)經(jīng)費，向科技部門申請系統(tǒng)開發(fā)等，但由于承擔銀行卡市場營銷職能的銀行卡管理部門與打交道的相關(guān)部門都是同級機構(gòu)，部門間橫向協(xié)調(diào)、溝通、聯(lián)系相對復雜，渠道不暢，往往導致市場營銷行為有頭無尾，最終不了了之。組織管理模式改造后新的銀行卡業(yè)務(wù)市場營銷模式如下：第一，高層管理層（或產(chǎn)品開發(fā)委員會），根據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理們提交的實際問題，進行解決和支持；第二，產(chǎn)品經(jīng)理負責產(chǎn)品的改進，依據(jù)對數(shù)據(jù)倉庫中匯集的客戶需求信息、市場調(diào)研和市場信息反饋進行資源調(diào)配，并會同科技、計財?shù)炔總冞M行客戶分析、經(jīng)營成本分析，同時對客戶經(jīng)理進行產(chǎn)品技術(shù)支持與服務(wù)。第二，高素質(zhì)的產(chǎn)品經(jīng)理。在此基礎(chǔ)之上，開發(fā)設(shè)計客戶分析系統(tǒng)和成本分析系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶分析和成本分析。采用目前國內(nèi)最先進、并且與國際同步使用的磁條、芯片雙介質(zhì)卡。對此次聯(lián)名卡發(fā)卡工作該行高度重視，精心安排，將其列為全行今年開年的重點營銷項目之一，進行認真安排部署。同時，此種芯片卡還進一步升級了卡片防偽技術(shù)，與傳統(tǒng)的磁條銀行卡相比，具有更高的安全性，防偽技術(shù)已達到國際最高水準。新華社讀者卡”近日，“金穗通過發(fā)行“新華社讀者卡”，新華社浙江分社還將與中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行聯(lián)手建立浙江省新華社個人訂閱核心讀者相關(guān)數(shù)據(jù)資料庫，形成經(jīng)常性的交流互動平臺。自秦始皇起，在疆土統(tǒng)一、社會安定、風調(diào)雨順等情況下，先后有12為帝王到泰山封禪告祭。此外憑該卡可享受蜀安駕校駕駛培訓費用八五折優(yōu)惠，使用該卡在合作車商處購車，可參與中國銀行“大額分期購車”活動。【銀卡點評】作為國內(nèi)首張瑞士旅游卡，中信“瑞士旅游信用卡”給予赴瑞士旅游的持卡人多項優(yōu)惠，包括刷瑞士旅游卡在瑞士航空公司訂票，享受在市場票價折扣基礎(chǔ)上票價直降；通過瑞士旅游局、中信信用卡網(wǎng)站專屬瑞士訂房渠道預訂酒店，可獲得最全面的瑞士酒店信息及特有折扣；刷旅游卡在瑞士當?shù)刈廛嚳上硎?9折優(yōu)惠；購買到瑞士游客最常乘坐的鐵路、公交通票也能享受特別的折扣，該通票在瑞士37座城市及各大景點的公交系統(tǒng)均可使用，通票還涵蓋了多個游覽景點門票優(yōu)惠和包括觀光纜車在內(nèi)的其他服務(wù)；憑瑞士旅游卡購買鐵力士山、少女峰等景點門票亦可享受優(yōu)惠價格折；同時，瑞士旅游局將為持卡人提供權(quán)威的旅行指南及景點推薦；瑞士旅游卡還將免費提供全球旅游意外險、境內(nèi)意外入院險、消費短信通知等安全貼心服務(wù)。相信美麗的瑞士、超值的服務(wù)將吸引越來越多的中國游客到瑞士來看一看。農(nóng)民工銀行卡只有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社網(wǎng)點查詢或取款才有優(yōu)惠，而一旦回到城市，所有的優(yōu)惠都不存在。此外，農(nóng)村缺乏ATM設(shè)備，他們只能到縣城取錢，舟車勞頓，給生活帶來很大不便，手中雖然持有農(nóng)民工銀行卡，卻不能盡享銀行卡使用之便。收費標準偏高、金額限制欠妥，一定程度上降低了農(nóng)民工用卡的積極性。鉆石貴賓服務(wù)充分依托浦發(fā)銀行完整的財富管理服務(wù)體系，為客戶提供差異化和個性化的金融服務(wù)。該個性化卡面設(shè)計實現(xiàn)兩項突破：一是自主上傳、編輯個人所屬照片或從網(wǎng)站圖片庫中選擇圖片，即時在網(wǎng)上進行自主設(shè)計，最終卡面效果即時顯示，所見即所得，個性化設(shè)計程序人性化程度高；二是卡面分辨率高達600dpi，畫面清晰、細膩自然，擁有目前世界上最先進的卡面制作技術(shù)，為持卡人完美展現(xiàn)幸福瞬間提供強大支持。而招商銀行信用卡正在進行的“天天刷卡 送千元大禮”歲末促銷活動則從“行為習慣營銷”理念出發(fā)，通過別具匠心的創(chuàng)新設(shè)計，讓持卡人在便捷高效刷卡消費的同時又體驗到了參加游戲的愉悅，極大地提高了客戶黏性。2009年末，招行則將“天天刷”移植到了消費需求旺盛的賀歲檔，巧妙運用“行為習慣營銷”，縮短了與持卡人的距離，而持卡人對活動的反饋，使銀行能夠更好了解消費者需求，進而提供更有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。三、探索管理方式，強化多點控制針對近年來銀行逐步衍生出的新業(yè)務(wù)，積極主動根據(jù)業(yè)務(wù)特點，嘗試、探索業(yè)務(wù)風險控制措施，實行了項目責任人制和集體討論研究制，并引入了個人消費貸款業(yè)務(wù)中的自然人擔保、法人擔保、抵押和繳納保證金等多種資產(chǎn)保全和風險防控措施。【業(yè)務(wù)創(chuàng)新】交通銀行手機銀行率先實現(xiàn)無卡取款近日，交通銀行手機銀行品牌“e動交行”再推全新服務(wù)，率先在全國實現(xiàn)手機銀行預約ATM取現(xiàn)，使持卡人能夠無卡取款。除以上成績外，在2009年重慶銀行卡產(chǎn)業(yè)還取得了以下5項成績：一是重慶的銀行卡受理市場更加和諧規(guī)范，“聯(lián)網(wǎng)通用”通暢，“一柜一機”成為全國為數(shù)不多的城市；二是創(chuàng)建了數(shù)條銀行卡“刷卡無障礙街（景）區(qū)”，密切了銀行與商戶、行業(yè)的和諧關(guān)系；三是重慶的遠郊區(qū)縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付環(huán)境得到改善，實現(xiàn)農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務(wù)全面開發(fā)，遠郊區(qū)縣銀行卡受理面積擴大45%；四是與公安部門打擊涉案銀行卡犯罪數(shù)十起，關(guān)閉套現(xiàn)商戶近百戶，實現(xiàn)了銀聯(lián)“轉(zhuǎn)接平臺”與“重慶市政府公共信息資源整合利用平臺”的聯(lián)接，構(gòu)建起了一道安全保障；五是便利服務(wù)取得進展，實現(xiàn)了行業(yè)公共支付業(yè)務(wù)的零突破，財政非稅刷卡繳費種類擴大，互聯(lián)網(wǎng)還款增加，移動、電力刷卡自助繳費初具規(guī)模。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，銀行卡已成為我國民眾最主要的非現(xiàn)金支付工具，在持卡人的日常消費生活中發(fā)揮越來越重要的作用，截至目前，我國銀行卡累計發(fā)行量已突破21億張，其便利支付、服務(wù)民生、拉動內(nèi)需、促進消費的作用日益顯現(xiàn)，為服務(wù)我國經(jīng)濟社會發(fā)展做出了積極貢獻。資金可在交易商的銀行賬戶與其名下的電子商務(wù)平臺交易資金賬戶間安全、快捷劃轉(zhuǎn)；二是區(qū)域覆蓋面廣，開通手續(xù)簡便。與其他國有商業(yè)銀行相比，國開行在中長期貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等方面占有優(yōu)勢；但該行劣勢也明顯，主要表現(xiàn)在靠發(fā)行債券來融資，成本較高。隨著科技的不斷進步，社會經(jīng)濟特別是電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我們有理由相信網(wǎng)上銀行必將會在未來大放異彩，為中國的經(jīng)濟崛起貢獻力量。通過網(wǎng)上渠道，銀行可以打通產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的聯(lián)結(jié)，使得產(chǎn)品的交叉銷售進一步成為現(xiàn)實。隨著企業(yè)需求的不斷擴展，從提供查詢、支付、代發(fā)工資到票據(jù)、理財甚至是提供資產(chǎn)業(yè)務(wù)。例如，實時在線客服、賬戶變動的短信、郵件通知等。國內(nèi)跨行業(yè)務(wù)的平臺性建設(shè)還是非常欠缺。在功能上外資行沒有中資行來的全面，在界面操作上外資行沒有中資行來的花哨。如果企業(yè)只提供收款銀行名稱，而不提供清算銀行代碼時，付款行必須人工干預進行信息補入以確保清算的準確完成。這些方案僅在一定程度上實現(xiàn)了電子化，簡化了企業(yè)的流程，但是均沒有從根本上滿足公司交易電子化的需求。目前還沒有一個銀行業(yè)務(wù)是其它行不能復制的，既然如此，那大家就只能在客戶體驗上比拼了，說到底，銀行還是一個服務(wù)機構(gòu)，提供高質(zhì)量的服務(wù)才是根本。農(nóng)業(yè)銀行的相關(guān)負責人表示，企業(yè)網(wǎng)銀收費標準基本與柜臺一致。之前，中信銀行總行在全行范圍內(nèi)開展了“助力藍天計劃活動”，在活動期間使用中信銀行公司網(wǎng)上銀行的交易筆數(shù)和交易金額都可以折算成一定的積分，按照積分高低向客戶贈送加油卡。在相關(guān)費用上，上海銀行各分行會針對不同的客戶，靈活處理相關(guān)收費，幫助企業(yè)降低財務(wù)成本。為了增強網(wǎng)上銀行的安全性，銀行采取了完善的安全機制，從軟件、硬件、安全規(guī)范上保證賬戶信息的安全。第二種方式對于用戶身份安全的系數(shù)相對較高，也是目前外資銀行普遍采用的用戶身份認證方式。交行網(wǎng)銀從推出至今從未發(fā)生過一例網(wǎng)銀安全性的問題。第一層加密采用標準SSL128位加密協(xié)議，該協(xié)議能夠有效地防破譯、防篡改、防重發(fā)，是一種經(jīng)過長期發(fā)展并被實踐證明安全可靠的加密協(xié)議；第二層加密采用私有的加密協(xié)議，該協(xié)議不公開、不采用公開算法并且有非常高的加密強度。農(nóng)業(yè)銀行對于企業(yè)網(wǎng)上銀行的注冊都要求企業(yè)去網(wǎng)點注冊，不允許網(wǎng)上注冊，企業(yè)客戶都必須使用K寶進行資金交易，另外農(nóng)行在注冊環(huán)節(jié)采用了激活手段，防止銀行內(nèi)部人員與企業(yè)人員勾結(jié)竊取信息。對于財務(wù)人員來說，如果要同時在一臺電腦上開幾家銀行的網(wǎng)銀，用USB就比較麻煩了，特別是相關(guān)管理人員出差在外，而安裝了相關(guān)USBkey程序的電腦沒帶在身邊的話，支付將無法完成，在這點上外資銀行普遍采用的密碼器方式就方便很多。網(wǎng)銀系統(tǒng)的客戶是通過瀏覽器訪問網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，即客戶與系統(tǒng)的交互是通過瀏覽器頁面進行的。MBS實現(xiàn)了銀行接口交換機的功能。交易則通過銀行網(wǎng)銀或企業(yè)ERP來發(fā)起。一種為非托管模式，由企業(yè)自行購置跨銀行資金管理平臺所需軟件硬件設(shè)備，并負責日常運行維護。對銀行而言，跨行現(xiàn)金管理平臺一方面是與集團企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)對接，另一方面是與各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對接。當下央行正在積極籌備網(wǎng)銀互聯(lián)平臺，該平臺預計將在2010年6月初步建設(shè)完全。相信網(wǎng)銀互聯(lián)能夠幫助建立一個中國標準，幫助企業(yè)落實實現(xiàn)更好的信息服務(wù)。貨幣轉(zhuǎn)換費用一般約占刷卡總金額1%2%。其中，花旗銀行2010年開始，借記卡ATM查詢、取現(xiàn)全免費。此外，人民幣償還美元或其他貨幣時，不同銀行的到賬日規(guī)定或有不同，所以應(yīng)了解發(fā)卡銀行到賬日的規(guī)定，并盡量不要最后一天才去還款，以免產(chǎn)生不必要的逾期還款滯納金?？梢栽诎ㄖ袊鴥?nèi)地和香港地區(qū)在內(nèi)的全球銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)使用。網(wǎng)上支付要細心持卡人進行網(wǎng)上支付時，一定要在具備良好信譽的知名公司網(wǎng)站和第三方支付平臺進行交易，確保個人信息和資金不被盜用；操作時要確保電腦未遭受病毒侵害，盡可能避免在公共場所電腦（如網(wǎng)吧等）使用網(wǎng)上銀行和留下個人信息；完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù)或中途離開時，要及時退出網(wǎng)銀頁面并清除相關(guān)資料；切勿點擊可疑鏈接，盡量手動輸入正確網(wǎng)址登錄合法網(wǎng)站。同業(yè)監(jiān)測：跟蹤分析一周銀行卡業(yè)務(wù)的最新動態(tài)，內(nèi)容涉及銀行卡業(yè)務(wù)“經(jīng)營管理”、“業(yè)務(wù)趨勢”、“市場營銷”、“風險管理”、“客戶服務(wù)”、“經(jīng)營數(shù)據(jù)”、“外卡資訊”等多個方面。需要提醒的是，簡報產(chǎn)品是在分析師的研究基礎(chǔ)上形成的信