【正文】 同業(yè)監(jiān)測：跟蹤分析一周銀行卡業(yè)務(wù)的最新動態(tài)，內(nèi)容涉及銀行卡業(yè)務(wù)“經(jīng)營管理”、“業(yè)務(wù)趨勢”、“市場營銷”、“風險管理”、“客戶服務(wù)”、“經(jīng)營數(shù)據(jù)”、“外卡資訊”等多個方面?？梢栽诎ㄖ袊鴥?nèi)地和香港地區(qū)在內(nèi)的全球銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)使用。其中，花旗銀行2010年開始，借記卡ATM查詢、取現(xiàn)全免費。相信網(wǎng)銀互聯(lián)能夠幫助建立一個中國標準，幫助企業(yè)落實實現(xiàn)更好的信息服務(wù)。對銀行而言，跨行現(xiàn)金管理平臺一方面是與集團企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)對接，另一方面是與各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對接。交易則通過銀行網(wǎng)銀或企業(yè)ERP來發(fā)起。網(wǎng)銀系統(tǒng)的客戶是通過瀏覽器訪問網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，即客戶與系統(tǒng)的交互是通過瀏覽器頁面進行的。農(nóng)業(yè)銀行對于企業(yè)網(wǎng)上銀行的注冊都要求企業(yè)去網(wǎng)點注冊，不允許網(wǎng)上注冊，企業(yè)客戶都必須使用K寶進行資金交易，另外農(nóng)行在注冊環(huán)節(jié)采用了激活手段，防止銀行內(nèi)部人員與企業(yè)人員勾結(jié)竊取信息。交行網(wǎng)銀從推出至今從未發(fā)生過一例網(wǎng)銀安全性的問題。為了增強網(wǎng)上銀行的安全性，銀行采取了完善的安全機制，從軟件、硬件、安全規(guī)范上保證賬戶信息的安全。之前，中信銀行總行在全行范圍內(nèi)開展了“助力藍天計劃活動”，在活動期間使用中信銀行公司網(wǎng)上銀行的交易筆數(shù)和交易金額都可以折算成一定的積分，按照積分高低向客戶贈送加油卡。目前還沒有一個銀行業(yè)務(wù)是其它行不能復(fù)制的，既然如此，那大家就只能在客戶體驗上比拼了，說到底，銀行還是一個服務(wù)機構(gòu)，提供高質(zhì)量的服務(wù)才是根本。如果企業(yè)只提供收款銀行名稱，而不提供清算銀行代碼時，付款行必須人工干預(yù)進行信息補入以確保清算的準確完成。國內(nèi)跨行業(yè)務(wù)的平臺性建設(shè)還是非常欠缺。隨著企業(yè)需求的不斷擴展，從提供查詢、支付、代發(fā)工資到票據(jù)、理財甚至是提供資產(chǎn)業(yè)務(wù)。隨著科技的不斷進步，社會經(jīng)濟特別是電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我們有理由相信網(wǎng)上銀行必將會在未來大放異彩，為中國的經(jīng)濟崛起貢獻力量。資金可在交易商的銀行賬戶與其名下的電子商務(wù)平臺交易資金賬戶間安全、快捷劃轉(zhuǎn)；二是區(qū)域覆蓋面廣，開通手續(xù)簡便。除以上成績外，在2009年重慶銀行卡產(chǎn)業(yè)還取得了以下5項成績：一是重慶的銀行卡受理市場更加和諧規(guī)范，“聯(lián)網(wǎng)通用”通暢，“一柜一機”成為全國為數(shù)不多的城市；二是創(chuàng)建了數(shù)條銀行卡“刷卡無障礙街（景）區(qū)”，密切了銀行與商戶、行業(yè)的和諧關(guān)系；三是重慶的遠郊區(qū)縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付環(huán)境得到改善，實現(xiàn)農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務(wù)全面開發(fā)，遠郊區(qū)縣銀行卡受理面積擴大45%；四是與公安部門打擊涉案銀行卡犯罪數(shù)十起，關(guān)閉套現(xiàn)商戶近百戶，實現(xiàn)了銀聯(lián)“轉(zhuǎn)接平臺”與“重慶市政府公共信息資源整合利用平臺”的聯(lián)接，構(gòu)建起了一道安全保障；五是便利服務(wù)取得進展，實現(xiàn)了行業(yè)公共支付業(yè)務(wù)的零突破，財政非稅刷卡繳費種類擴大，互聯(lián)網(wǎng)還款增加，移動、電力刷卡自助繳費初具規(guī)模。三、探索管理方式，強化多點控制針對近年來銀行逐步衍生出的新業(yè)務(wù)，積極主動根據(jù)業(yè)務(wù)特點，嘗試、探索業(yè)務(wù)風險控制措施，實行了項目責任人制和集體討論研究制，并引入了個人消費貸款業(yè)務(wù)中的自然人擔保、法人擔保、抵押和繳納保證金等多種資產(chǎn)保全和風險防控措施。而招商銀行信用卡正在進行的“天天刷卡 送千元大禮”歲末促銷活動則從“行為習(xí)慣營銷”理念出發(fā)，通過別具匠心的創(chuàng)新設(shè)計，讓持卡人在便捷高效刷卡消費的同時又體驗到了參加游戲的愉悅，極大地提高了客戶黏性。鉆石貴賓服務(wù)充分依托浦發(fā)銀行完整的財富管理服務(wù)體系，為客戶提供差異化和個性化的金融服務(wù)。此外，農(nóng)村缺乏ATM設(shè)備，他們只能到縣城取錢，舟車勞頓，給生活帶來很大不便，手中雖然持有農(nóng)民工銀行卡，卻不能盡享銀行卡使用之便。相信美麗的瑞士、超值的服務(wù)將吸引越來越多的中國游客到瑞士來看一看。此外憑該卡可享受蜀安駕校駕駛培訓(xùn)費用八五折優(yōu)惠，使用該卡在合作車商處購車，可參與中國銀行“大額分期購車”活動。通過發(fā)行“新華社讀者卡”，新華社浙江分社還將與中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行聯(lián)手建立浙江省新華社個人訂閱核心讀者相關(guān)數(shù)據(jù)資料庫，形成經(jīng)常性的交流互動平臺。同時，此種芯片卡還進一步升級了卡片防偽技術(shù)，與傳統(tǒng)的磁條銀行卡相比，具有更高的安全性，防偽技術(shù)已達到國際最高水準。采用目前國內(nèi)最先進、并且與國際同步使用的磁條、芯片雙介質(zhì)卡。第二，高素質(zhì)的產(chǎn)品經(jīng)理。營銷渠道不暢在銀行卡業(yè)務(wù)的市場營銷中常常需要調(diào)動其它銀行資源，如：根據(jù)市場需求對業(yè)務(wù)做出改進或開發(fā)新業(yè)務(wù)時，常常需要向計財部門申請研發(fā)經(jīng)費，向科技部門申請系統(tǒng)開發(fā)等，但由于承擔銀行卡市場營銷職能的銀行卡管理部門與打交道的相關(guān)部門都是同級機構(gòu)，部門間橫向協(xié)調(diào)、溝通、聯(lián)系相對復(fù)雜，渠道不暢，往往導(dǎo)致市場營銷行為有頭無尾，最終不了了之。這種也屬于直銷模式，只是將業(yè)務(wù)外包給其它企業(yè)，并向銷售代理公司支付一定金額的銷售傭金。市場驅(qū)動的企業(yè)文化是產(chǎn)品經(jīng)理制成功實施的基礎(chǔ)?！俱y卡點評】“交通信息卡”卡面設(shè)計充分體現(xiàn)了蘇州公安形象。工商銀行在邯鄲發(fā)行“牡丹陽光聯(lián)名卡”近日，中國工商銀行河北邯鄲分行在省內(nèi)發(fā)行首張芯片、磁條雙介質(zhì)卡——“牡丹陽光聯(lián)名卡”。其中，包括進一步辦好《新華每日電訊》、《經(jīng)濟參考報》、《參考消息》、《中國證券報》、《上海證券報》和《瞭望》、《半月談》等新華社系列報刊，不斷擴大其在終端受眾中的覆蓋面和影響力。中國銀行在四川推出“車行天府”信用卡近日，中國銀行四川省分行與四川省蜀安駕校聯(lián)手推出“車行天府”主題信用卡。近年來，瑞士迷人的自然風光和旅游天堂的形象已深入人心。二、用卡環(huán)境不盡如人意農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的信用卡為所有全國性商業(yè)銀行及部分地方性商業(yè)銀行發(fā)行、貼有銀聯(lián)標識的銀行卡，這類銀行卡在農(nóng)村信用社柜臺辦理業(yè)務(wù)時均被視為農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。對科技含量高、犯罪手段新穎、利用ATM機、互聯(lián)網(wǎng)進行銀行卡犯罪的案件，各金融機構(gòu)要在24小時內(nèi)向當?shù)毓矙C關(guān)移送相關(guān)線索及證據(jù)。各大銀行信用卡中心營銷戰(zhàn)略也已逐漸確立起來。一、把握管控重點，引導(dǎo)市場拓展該行始終把銀行卡的靈活性與貸款的嚴密性相結(jié)合，因人而異，因事而異，靈活掌握政策，嚴格把握風險環(huán)節(jié)?！癳動交行”新一代手機銀行自2009年面市以來，一直致力于創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融新生活，相繼推出了手機地圖、手機號轉(zhuǎn)賬、e動無憂轉(zhuǎn)賬保險等創(chuàng)新特色產(chǎn)品。行業(yè)電子商務(wù)平臺是興業(yè)銀行針對行業(yè)電子商務(wù)企業(yè)及機構(gòu)的在線交易需求和交易中心資金監(jiān)管需求而創(chuàng)新推出的電子銀行服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)與客戶建立了直接的聯(lián)系，尤其是互聯(lián)網(wǎng)作為電子商務(wù)平臺的廣泛使用，迫使銀行業(yè)不得不重新考慮和構(gòu)架它的未來戰(zhàn)略。結(jié)算包含了企業(yè)的收、付款業(yè)務(wù)；流動性管理包含了現(xiàn)金池，委托貸款，投資，融資管理等；風險管理則涉及到FWD，SPOT，F(xiàn)X等。民生銀行則在細節(jié)上下功夫，如網(wǎng)上對賬和付款人信息查詢等功能頗受好評。但目前通過電子銀行進行的人民幣匯款并非所有銀行都做到了完全自動化。采用差異化的競爭戰(zhàn)略，從規(guī)模定制到針對每個客戶具體情況提供更加符合客戶個性要求的差異化服務(wù)。不過銀行對網(wǎng)上銀行手續(xù)費的降低是有底線的，人民銀行現(xiàn)在有一個支付系統(tǒng)是大小額支付，每一筆業(yè)務(wù)向銀行收取一定的費用。但是相對于個人用戶來說，企業(yè)客戶對于網(wǎng)銀的費率不是特別敏感，企業(yè)關(guān)注的更多是安全性和可操作性兩方面。USBKey主要用于網(wǎng)絡(luò)認證，鎖內(nèi)主要保存數(shù)字證書和用戶私鑰。另外就是程序安全性網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)對系統(tǒng)中的動態(tài)庫均采用數(shù)字簽名，在使用時均驗證簽名，以保證它們是招商銀行發(fā)布的合法程序。企業(yè)網(wǎng)上銀行是B/S模式，即瀏覽器和服務(wù)器結(jié)構(gòu)。第一，企業(yè)通過MBS來獲取或發(fā)送信息。銀企直聯(lián)是一種服務(wù)方式，是指通過加密數(shù)據(jù)傳輸而為企業(yè)實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)；跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)是銀行提供給企業(yè)的一套系統(tǒng)，需要安裝在企業(yè)端的硬件設(shè)備中，跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)是通過銀企直聯(lián)的方式與銀行系統(tǒng)連接的。因為央行也未公布在2010年6月實現(xiàn)的網(wǎng)銀互聯(lián)中體現(xiàn)的功能和收費方式，暫時還無法估計會對現(xiàn)有資金管理軟件廠商和實現(xiàn)了跨行平臺的銀行可以造成怎樣的影響。如日本、韓國等地VISA卡布點廣泛，歐美MASTERCARD使用較多。車主使用時，無須對粵通卡賬戶預(yù)先充值，粵通卡通行費由信用卡賬戶自動代扣，可使用信用卡核定的信用額度享受最長56天的免息還款期?！躲y行卡業(yè)務(wù)周刊》是銀聯(lián)信根據(jù)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的實際需求，研發(fā)的專業(yè)信息產(chǎn)品。業(yè)務(wù)知識：包括“業(yè)務(wù)指導(dǎo)”、“用卡實務(wù)”2個子欄目?！炬溄印克⒖ㄎ宕笞⒁馐马梻€人信息需保密黃金周暢快刷卡之余勿忘妥善保管自己的個人信息?；ㄆ烊蛩賲R通的收費通常僅為傳統(tǒng)國際電匯的25%至30%。因此市民出游應(yīng)多用信用卡，并多備兩張信用卡。此外，雖然跨行現(xiàn)金管理平臺能提高企業(yè)的資金管理效率，但是對于企業(yè)內(nèi)部的財務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整也有著一定的挑戰(zhàn)，企業(yè)需要去適應(yīng)這種新的資金管理平臺。做了MBS業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行，他們的功能會慢慢趨同。為了實現(xiàn)企業(yè)財務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無縫連接，銀企直聯(lián)模式出現(xiàn)。上海銀行企業(yè)網(wǎng)銀選擇了上海市電子商務(wù)安全證書管理中心有限公司作為網(wǎng)上銀行的第三方認證機構(gòu)，SHECA提供的單位數(shù)字證書及密碼是客戶進入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)辦理各項業(yè)務(wù)的唯一有效身份標識，并采用了最高安全級別的USBKEY證書模式，使得網(wǎng)上操作更加安全。交行網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)處理上實現(xiàn)了全線安全管理。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)地安全保證主要取決于用戶身份的安全以及信息傳輸?shù)陌踩?009年4月15日，民生銀行針對網(wǎng)銀匯款手續(xù)費收費標準進行了較大幅度調(diào)整。這在今年為應(yīng)對金融危機需要壓縮成本的年份顯得更有意義，因此網(wǎng)上銀行成為了不少銀行今年重點推廣的業(yè)務(wù)。BNP的網(wǎng)銀中內(nèi)建有搜索引擎，客戶準備交易指令時，只要輸入關(guān)鍵字，系統(tǒng)會自動列出所有相關(guān)支行讓客戶選擇，當客戶選擇之后，該銀行的地址，行號等信息會自動填寫進去。畢竟網(wǎng)銀的功能更多體現(xiàn)在結(jié)算領(lǐng)域，不像貸款對于客戶有非常大的不可替代性，對于結(jié)算客戶肯定是哪里方便去哪里了。產(chǎn)品、功能是可以迅速地去互相拷貝的，但是惟有差異化才是今后銀行的生存之道。銀行依托企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)為客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)，借助于企業(yè)網(wǎng)銀強大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋及豐富的功能，為企業(yè)提供高品質(zhì)、個性化的企業(yè)資金管理解決方案。近年來，興業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的道路上一直不遺余力，成功建立了集網(wǎng)上銀行“在線興業(yè)”、電話銀行“熱線興業(yè)”、手機銀行“無線興業(yè)”三大品牌于一體的電子銀行綜合金融服務(wù)平臺；積極發(fā)展電子商務(wù)，創(chuàng)新推出跨行網(wǎng)上支付平臺、企業(yè)網(wǎng)上商盟服務(wù)平臺、行業(yè)電子商務(wù)服務(wù)平臺以及興業(yè)銀行網(wǎng)上商城，憑借強大的業(yè)務(wù)功能、領(lǐng)先的服務(wù)理念，多次在第三方機構(gòu)評選中獲得佳績。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行、平安銀行、北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行和渤海銀行等近20家國內(nèi)主要全國性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行，以及花旗銀行和友利銀行等多家外資銀行共同參與此次調(diào)查活動。同時按季召開專項業(yè)務(wù)研討會，認真分析研究業(yè)務(wù)的市場發(fā)展趨勢和發(fā)展策略，并對業(yè)務(wù)過程中的風險點進行了客觀、深入的分析，使銀行卡風險管理理念逐漸深入從業(yè)人員心中，嚴格把握好日常風險環(huán)節(jié)，保障牡丹卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。”招行信用卡瞄準12月到春節(jié)期的消費高峰期，用積分累積翻倍、上海聯(lián)通iPhone3G手機等千元大獎吸引消費者，消費者只需提前做好購物規(guī)劃，就可以在理性消費的同時賺取銀行提供的積分優(yōu)惠，而銀行通過這種創(chuàng)新型營銷活動的培育，可提升消費者的品牌忠誠度。新浪攜手建行在中國信用卡市場的創(chuàng)新上積極探索，更深層次傳達了企業(yè)背后的品牌內(nèi)涵。也就是說，%，按最高限額僅低了10元錢，幾乎可以忽略不計。【銀卡評論】農(nóng)民工銀行卡何以成“雞肋”又到年終歲尾，在外辛辛苦苦打拼一年的農(nóng)民工朋友開始踏上了返鄉(xiāng)之路。真正實現(xiàn)了“龍卡”和“茂業(yè)百貨”兩大品牌的強勢嫁接?！疤┥狡桨部ā笔寝r(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的系列信用卡產(chǎn)品之一，屬于人民幣金卡，該卡蘊含“平安卡，保平安”之意，是“登泰山、保平安”文化的豐富和延伸?！俱y卡點評】“牡丹旅游卡”集工商銀行牡丹卡與旅游年票卡的功能于一身，為客戶提供極具吸引力的消費優(yōu)惠，是金融與旅游合作的示范工程，是保障普通老百姓分享京津冀三地改革開放和旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展成果、實實在在為群眾謀利益的“民心工程”。交通違章罰款繳付功能即電子警察處理的違章，包括路面現(xiàn)場解決繳款，發(fā)生“電子警察”拍攝到的交通違章。暢通的溝通渠道，能夠使產(chǎn)品經(jīng)理在產(chǎn)品策略、產(chǎn)品計劃、產(chǎn)品項目等方面與銀行高層領(lǐng)導(dǎo)層取得一致，并且在產(chǎn)品經(jīng)理的營銷職能在內(nèi)部受阻不能實施時，產(chǎn)品經(jīng)理可以直接將問題提交給銀行高層領(lǐng)導(dǎo)層，由高層領(lǐng)導(dǎo)層及時介入，予以產(chǎn)品經(jīng)理支持并協(xié)助解決問題。這是實行產(chǎn)品經(jīng)理制的前提條件。一、國內(nèi)信用卡營銷模式目前銀行的信用卡銷售渠道主要有三種：網(wǎng)點銷售模式。銀行卡業(yè)務(wù)的這種市場營銷模式是基于產(chǎn)品管理的，而產(chǎn)品管理能否成功實施，除了相應(yīng)的組織管理體系作為支撐外，還需要高素質(zhì)的產(chǎn)品經(jīng)理人員、相應(yīng)的權(quán)力分配和動態(tài)、完備的市場數(shù)據(jù)等要素做保障。同時根據(jù)成本分析結(jié)果，產(chǎn)品經(jīng)理可以隨時動態(tài)地了解到各項銀行卡產(chǎn)品的成本、費用、利潤等數(shù)據(jù)，根據(jù)各項銀行卡產(chǎn)品盈利能力的大小等因素的綜合考慮，調(diào)整、制定相應(yīng)的產(chǎn)品市場推廣策略。由于聯(lián)動攻關(guān)有力，措施得力，一舉贏得了該項目?！敖鹚牍糯弁跫漓肭笊仙n保佑社稷江山的平安，而在百姓心中，也逐步形成了“登泰山、保平安”的文化情結(jié)。瑞士作為眾多旅游愛好者夢寐以求的旅游勝地，不斷吸引著想深入了解瑞士、體驗瑞士的中國游客。簡言之，優(yōu)惠卡不過是優(yōu)惠回家那幾次，更多的收費在后面。返回目錄Ⅲ 同業(yè)監(jiān)測【風險管理】內(nèi)蒙古警方重拳打擊銀行卡犯罪根據(jù)公安部、中國人民銀行部署，內(nèi)蒙古自治區(qū)公安廳、人民銀行呼和浩特中心支行決定在全區(qū)范圍內(nèi)開展打擊銀行卡犯罪專項行動。作為全球最具影響力的中文門戶網(wǎng)站，新浪不僅關(guān)注時政大事，也聚焦于財經(jīng)大事與消費趨勢，不但把更多市場信息傳遞給企業(yè)和客戶，同時也向網(wǎng)民推薦市場上最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。春節(jié)是國內(nèi)消費的集中期，各大信用卡發(fā)卡行紛紛出臺營銷活動，在產(chǎn)品和功能日趨同質(zhì)化的環(huán)境下，誰有實力提供給消費者更優(yōu)的支付體驗，誰就能最大限度地贏得市場，正所謂得人心者贏天下。預(yù)約后，客戶到ATM取款時，只需憑預(yù)約手機號碼、預(yù)約號以及預(yù)約銀行卡的取款密