【正文】 制。保險公司要有可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營的理念和目標來長期發(fā)展的指導思想，同時堅持“政府引導、政策支持、市場運作、協(xié)同推進”的基本原則，不斷的因地制宜的探索、創(chuàng)新，建立起能有效預防和解決林業(yè)災害風險的保險體系。（1）林業(yè)具有正外部性。從我們看到的角度出發(fā)，森林資源的優(yōu)點是眾多的，它的的自然功能十分完善，它能調節(jié)氣候、涵養(yǎng)水源、吸收二氧化碳，保持物種的多樣性，防塵護土、改善環(huán)境等。所以，綜合以上幾點，相比于森林資源所創(chuàng)造的直接經(jīng)濟效益，其生態(tài)效益對社會的貢獻則會更大一些，而這也是我們有目共睹的。森林資源既然具有巨大的外部經(jīng)濟性，這就必然導致著市場失靈，換言之就是森林資源的外部經(jīng)濟性導致了資源配置的無效率。而此時如果政府發(fā)揮好自己角色的特殊作用，正確的加以引導作用的話，比如優(yōu)惠性的稅收和以市場為基礎的政策補貼，那么經(jīng)營者在提供的這么便利的條件下，就會選擇擴大經(jīng)營規(guī)模來達到滿足社會需求的目的，這樣就能很好將資源配置的低效性及時有效的改善。政府的這一舉措就為政策性森林保險提供了生存的條件。（2）林業(yè)保險具有準公共物品性，就是林業(yè)保險明顯具有消費競爭性但卻不具有收益的排他性。事實上，在實際的林業(yè)保險經(jīng)營操作過程中，有些不買保險的林農在其中也是會受益，由此森林保險的投保人也會夾在其中獲得收益，林農可以無償?shù)脑跊]有投保的情況下得到林業(yè)保險的利益。例如福建開展的森林防火工作，就有類似的情況發(fā)生，幾乎每個林農都從中獲得了利益。搭便車問題的的存在就暴露了操作上的問題，因而這種現(xiàn)象就使私人市場無法正常提供公共物品，也就是林業(yè)保險產品的供給會有匱乏的跡象。在這個時候就是政府發(fā)揮職能的時候了，從而從實際來解決這個問題，例如政府可以通過稅收收入來向對于像森林資源這樣具有外部經(jīng)濟性的公共物品進行支付，這就是政策性林業(yè)保險發(fā)揮效用的時候了。（1）福建地區(qū)存在的主要問題是林農需求欲望不高，應對災害的承受力普遍較低。福建集體林權制度改革劃林到戶，就逐漸形成超小規(guī)模的森林經(jīng)營格局，在某種程度上是達到了削落林業(yè)生產經(jīng)營者的收入的目的，但是林業(yè)生產經(jīng)營周期長，以及經(jīng)濟效益差，長期與此，必然導致廣大林農拿不出較高的森林保險成本來進行投保。林業(yè)本身就是一個高風險的產業(yè)，這無疑會弱化分散性的，收入低下就會導致風險無法轉移，而林農承受災害的能力也得不到提高。因此，要解決上述問題，使災后損失最小化，就必須完善政策性林業(yè)保險來轉移林農的風險，同時必須加大政府對林業(yè)的投入力度，減輕林農購買林業(yè)保險的負擔。（2）福建保險公司應對林業(yè)保險力不從心。首先，林農在沒有意識到對其優(yōu)點時，對于林業(yè)保險的需求是不積極的，但是保險公司開發(fā)保險項目的研發(fā)成本并沒有下降，加之林木保險的宣傳、承保、簽約、定損、理賠等工作量繁重，這些因數(shù)將必然導致森林保險的運營費用高于其他險種。林業(yè)保險中存在的逆向選擇和道德風險，以及自然災害的頻繁發(fā)生，也是林業(yè)保險的賠付率高居不下的原因之一。中和了解，需要福建政府部門的介入來達到提高保險公司林木保險業(yè)務的收益，促進林木保險供給的積極性的目的，也是我們唯一可以選擇的辦法。我國目前現(xiàn)行的森林保險且可能適合福建情況的森林保險模式大致有以下5種：第一、中國人民保險公司主辦、林業(yè)部門代理業(yè)務。眾所周知，中國人民保險公司是資金雄厚，業(yè)務實力強大的國營保險公司，中國人民保險公司是可通過中國人民保險公司或所在地區(qū)的分公司搭線與林業(yè)有關部門調查研究評估并代理保險業(yè)務。綜合林地面積，林木品種，林木生長年齡，林木價值等諸多因素，制定合適各地不同情況的保險條款。根據(jù)已有的成效來看，此經(jīng)營模式在經(jīng)營管理上采取“低保額、低保費、保成本”的方針，改方針在考慮到林農經(jīng)濟負擔的承受能力下有力保證了林農的根本利益。廣西桂林、江西武寧等地的森林保險運作模式是典型的代表。其特點在于政府通過財政補貼予以支持，并且結合保險公司商業(yè)化運作和專業(yè)化管理。中國目前森林保險試點的主要模式就是我們所介紹的這種模式，值得借鑒學習創(chuàng)新。第二、林業(yè)部門與中國人民保險公司共同承辦保險業(yè)務。保險公司和林業(yè)部門在這種模式下有機的連接成了一個完整的共同體，共同開展林業(yè)保險業(yè)務，承擔災害損失，分配林業(yè)保險利潤。林業(yè)部門在收取適當?shù)拇碣M用的同時，還可以得到一定比例的保險費用。以福建南平市、三明市、龍巖市為代表，特別的以福建邵武市為例，森林火災險就是采用這種由林業(yè)部門與保險公司共同承保的辦法?！暗捅ｎ~、低保費、保成本”為原則，林木保險金額以造林前5年的投入，加上中幼林撫育成本和成熟林的管護費用，依據(jù)往年森林火災的損失率數(shù)據(jù)和保險業(yè)務中必不可少的開支來共同確定保險費率。賠付就是依據(jù)國營、集體林火險災情在10畝以下的不負賠償責任，個體經(jīng)營的林地遭受火災損失不足一畝的不負賠償責任。而責任方面就是保險公司承擔60%賠償?shù)牡桥c此同時也會獲得60%保費，林業(yè)部門承擔剩余的部分。通過保險公司的名義開辦林業(yè)保險業(yè)務，林業(yè)部門在負責承辦手續(xù)時收取保費的3%作為勞務手續(xù)報酬。這種共保模式，即降低獨家林業(yè)經(jīng)營者承保的風險，在此同時又提高了市場應對巨災風險的承受能力，相比于獨家承擔，有一個幫手共同承擔，壓力就會減小許多。第三、林業(yè)部門自保。林業(yè)部門獨立的自行舉辦林業(yè)保險的業(yè)務。有常識的都會知道林業(yè)部門屬于國家的專業(yè)部門，在相關方面，林業(yè)部門是缺乏保險業(yè)方面的技能和先決條件的。在具體保險項目的研發(fā)能力，保險應急資金的匱乏等問題上林業(yè)部門的匱乏都會導致林業(yè)部門自保工作在我國很難發(fā)展開來。林業(yè)部門自保的經(jīng)營模式，在政策性林業(yè)保險上著上了計劃經(jīng)濟的色彩。從經(jīng)濟學角度上看，政府職能太過突出，而忽略了在市場經(jīng)濟的大背景，在此背景下保險公司為搶占市場份額相互競爭的“看不見的手”的作用就會很明顯。同時，林業(yè)部門還存在著風險相對集中和保險管理水平不足等的問題。當然，林業(yè)部門的自保還是有他自己的優(yōu)勢的，尤其是他能運用行政管理手段對受災林農給予扶持和幫助。結合于此，福建各地區(qū)也是可以根據(jù)各地實際情況適當?shù)慕Y合林業(yè)部門自保的政策性森林保險模式。第四、森林災害共濟。諸多林木生產經(jīng)營者在災害發(fā)生之前就會支付一定比例的共濟金來共同承擔林業(yè)經(jīng)營中的風險，但是如果他們在遭受災害后就會獲得共濟會提供的賠償。這種模式相比于林業(yè)部門自保存在著自己的優(yōu)勢，該模式包含保險內容在內的林業(yè)保險，它擁有保險業(yè)務的特性，與此同時他還完善了原來的森林保險體系，通過經(jīng)濟手段增強了林業(yè)保險的運作管理。遼寧省本溪市就是通過成立森林災害共濟會來開辦保險業(yè)務的。至市到縣，從上到下的依次設立服務機構，市設立總會，縣、區(qū)設立分會，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立服務點，但是有幾點要求就是要求入會者必須擁有一畝以上的林地，不區(qū)分樹種，還有就是要求所經(jīng)營的林地必須全部入會；入會者必須遵守共濟會有關保護財產安全的各項規(guī)定，就是同對待自己的林地一樣，積極地做好安全防災工作，倘若發(fā)生森林火災必須義務盡力搶救。共濟會會定期的收取一定的會費用于災前防治，如護林隊伍的組建支出，還有就是用于災后救濟賠償。第五、農村林木合作保險。在各級政府和參加合作組織的林農共同幫助下來支助保障合作社內部受到災害的林農，盡量將受到災害的林農的損失降到最小。林木合作社是由內部的眾多林農共同組織經(jīng)營的，事實上它是屬于一種互助性質的保險模式，在某種意義上說，也就是在合作社的社員是共同獲利，自愿承擔損失的一種保險機制，他們就是集中在一起的的一個小團體，互幫互助。在這個小團體內保險人與被保險人同為合作社成員，利益高度一致，這樣此模式就能很好的減少信息不對稱性，從而規(guī)避逆向選擇和道德風險。在我們的國家，農村林木合作保險組織一般集中出現(xiàn)在平原林區(qū)或規(guī)模較小的集體林區(qū)中。這種模式是一種自給自主的模式，他可以有效的彌補小規(guī)模鄉(xiāng)村林業(yè)保險的空缺不足的現(xiàn)狀。合作組織的管護開支，在某種方式上類似于保險公司的人員工資開支，是由合作組織內部的成員共同分擔。此林業(yè)合作社的模式在福建已有一定的基礎，在一些縣市已經(jīng)存在，但多數(shù)是以經(jīng)濟林為林業(yè)合作社的參保對象。福建政策性森林保險的基本體系在上一部分中結合自身借鑒了國內外政策性農業(yè)保險，根據(jù)相關資料我歸納出，福建的政策性森林保險的基本路線應該走林農需求和保險供給相適應，政策走向和市場運作相協(xié)調，共保經(jīng)營和互助合作相結合，省級統(tǒng)籌和縣級管理相銜接，風險承擔和責任分配相統(tǒng)一的路線。采取保險公司市場化運營和政府財政支持雙管齊下的方式，可以使保險公司的供給滿足林農的保險迫切需求的急切愿望，這是一個同等互惠的方式，與此同時林農的保險需求也能滿足保險公司的贏利目標。這樣一來，林農需求和保險供給就可以相適應，政策走向和市場運作也可以相協(xié)調。如果在再加上林農互助合作，我想政府，保險公司，林農三方的積極性就可以積極的調動了，同時也是可以將這三方有機的更加緊密的結合起來。政府引導、多方共同保險經(jīng)營是我們實現(xiàn)森林保險的指南針。福建森林保險應在政府主導的前提下以此為方向，應地制宜的發(fā)展適合自己的特色的多種政策性林業(yè)保險模式，允許保險公司主辦，林業(yè)部門承辦；保險公司和林業(yè)部門共同承辦；森林災害共濟會；林木合作組織等等更多的有效地組合形式存在，這些模式恰到好處的融入實施主體中，殷實共保經(jīng)營和互助合作。省級統(tǒng)籌資金是非常必要的，從省會到縣市再到鄉(xiāng)鎮(zhèn)到各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各級政策性森林保險集資責任單位，建立健全分擔機制以及建立健全巨災風險應急基金。從總到各分單位可以有效增強各級資金籌措的能力和保險基金的管理使用效力。將分散、規(guī)避、化解風險作為風險責任的目標，將各級各相關部門的責任細分化，歸分到各機構的個人，實現(xiàn)風險個人責任，建立起多級化，多元化的風險責任分擔機制，從而來實現(xiàn)積極應對林業(yè)風險，實現(xiàn)政策性林業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展的發(fā)展方向。生態(tài)公益林、用材林、竹林和經(jīng)濟林都是我們所要保險的對象。林木分為原始林和人工林。目前階段，我們所施行的承辦方式是以行政村為單位統(tǒng)一投保。福建開展的林業(yè)保險對象主要是生長正常的經(jīng)濟商品林、生態(tài)公益林和林權抵押貸款的造林。在試點工作時可以把森林火災保險作為基本責任，循序漸進，將病蟲災害保險也逐步發(fā)展起來，另外可以做好綜合險責任的分擔，最終保障承擔災害損失的順利過渡。在試點時將火災險定位為基本責任，是由于福建森林火災的威脅最大，破壞最廣最深，當然也是為了火災災后損失的標地好確認。而綜合險是沒有火災險那么尋常的，且沒有那么復雜。綜合險的內容包括氣象或地質災害以及病蟲災害等而引發(fā)的損失。投保人在購買林業(yè)保險時要看清楚，選擇好自己要投保的對象和投保的類型。保障成本，覆蓋廣泛的基本原則不能改變，確定森林保險的金額必須依靠這些基本原則，從而達到減輕林農的經(jīng)濟負擔，防范道德風險和逆向選擇的目的。在確定險金是分別按林木蓄積量和營林成本來確定保險金額。但是由于林業(yè)保險是存在風險的，而且風險又存在復雜多樣性和林產品品種和地域的差異。所以在此事的做法上各省市在處理上是存在差異的。舉例說明，福建省對各林木樹種標的，對森林火災險統(tǒng)一以畝為投保單位，也就是統(tǒng)一標準，不在分樹齡和品種，保險金額定位每畝400元。但是于此不同的是浙江省，他們則針對不同的林產品設立不同的合理的保險金額區(qū)間。例如：公益林保額就規(guī)定在100~300元/畝；用材林保額區(qū)間就在200~800元/畝；竹林保額就更高了，高達500~800元/畝。每一保險金額單位與應繳納保險費的比率就是保險費率，保險費率是保險公司對風險損失進行評估，根據(jù)實體情況然后收取的合理的費用，并在此基礎上決定合理的自留額和準備金數(shù)額，在確保公司保持良好的運作狀態(tài)的基礎上來厘定的保險公司所需要的保險費率?！蛾P于做好政策性森林保險體系建設促進林業(yè)可持續(xù)發(fā)展的通知》中明確表示：“要綜合考慮保險責任、風險分布區(qū)域以及歷年的森林保險經(jīng)營情況等因素，科學合理厘定森林保險費率?！睆那皫啄昶穑＝ň腿鎸嵭辛似浞桨?，森林火災保險試點也比原來擴大了好幾倍的范圍，由原來的僅僅的三個區(qū)市擴大到全省，保險費率也比原來下降了1‰。“實事求是,及時理賠”是在賠案處理中應堅持的原則，根據(jù)保險金額賠付的是當被保險森林發(fā)生災害的全部損失；而根據(jù)損失程度的比例賠償?shù)膭t是發(fā)生部分損失。另外，增加林業(yè)經(jīng)營主體防范意識和責任意識，是為了防范被保險人的道德風險，以避免因投保而產生的惰性。當然也是對保險公司償付壓力的一種減輕，以及由于多次小額賠款而增加的理賠成本。適合對每次事故提供免賠區(qū)間。保險人在保險合同中規(guī)定的,保險人不承擔賠償責任的額度就是免賠償。目前，福建的具體做法如下：絕對賠償?shù)臉藴适敲看位馂氖鹿蕮p失15畝或損失金額的10%；免賠率為10%的標準是投保面積在100畝以下。分散的林業(yè)生產經(jīng)營者的林業(yè)產出效益和收入低是因為林木產品生產周期長以及林業(yè)風險的復雜性和頻發(fā)性。對于保險公司而言，由于林業(yè)保險的保險費率低和高賠付率，所以必須加大財政對林業(yè)保費補貼的比例。前幾年開始，省級財政對投保面積在500畝以下的種植戶的保費補貼比例比原來提高了20%，種植戶還是要自己承擔60%；投保面積在50010000畝的種植戶，省級財政承擔20%保費補貼，種植戶承擔80%。近幾年來，盡管福建政府部門在盡全力努力地完善政策性森林保險制度，但是實驗探索階段的政策性森林保險體系框架的構建中我們還是發(fā)現(xiàn)了問題。在福建省開展政策性森林保險中，福建省忽略了相關林業(yè)保險的法律法規(guī),在林業(yè)發(fā)展中，相關的法律法規(guī)的出臺是非常重要的，他們所承擔的的作用和影響是有效的約束相關行為的最有效的途徑。相關法律法規(guī)的缺乏容易造成森林保險缺乏國家的保護，也容易直接削弱了林農和林業(yè)企業(yè)的參保熱情。而這些問題的存在必然會使政策性森林保險的貫徹與實施受到阻礙。貸款融資方面，部分金融保險機構要時刻將森林保險作為抵押貸款作為考慮的必要條件，如果抵押的林地沒有投保就無法獲得抵押貸款，致使林農盲目投保，是并不可行的，他們并沒有結合自身情況考慮?！渡仲Y源資產抵押登記辦法(試行)》規(guī)定：生態(tài)公益林不得抵押辦理抵押貸款手續(xù)，這會導致林農在為生態(tài)公益林投保交付保費后，不能貸款，極大的打擊了廣大林農投保的積極性，嚴重制約了政策性森林保險業(yè)務的發(fā)展。、騙取保費的現(xiàn)象在這一點上，我們必須要加大我們的監(jiān)管力度。由于我們十分的的重視林業(yè)的發(fā)展的前景，所以我們在支持力度上也是相當?shù)拇蟮?，就像加大財政補貼力度，積極鼓勵發(fā)展政策性森林保險。保險公司或者林業(yè)生產經(jīng)營者在這種政