【正文】 融機(jī)構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu)。只有多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)、專門化的董事會組織以及市場化的激勵機(jī)制才能有力保障企業(yè)自主創(chuàng)新的主動性、科學(xué)性和積極性。 　　第三，加大資源投入，夯實(shí)研發(fā)基礎(chǔ)。企業(yè)自主創(chuàng)新能力的培育與提升，是建立在堅(jiān)實(shí)的研發(fā)基礎(chǔ)之上的。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前我國企業(yè)研發(fā)投入在銷售收入中的比重，僅為１％左右，而世界５００強(qiáng)一般達(dá)到５％到１０％，我國當(dāng)前約有４０％的企業(yè)研發(fā)機(jī)構(gòu)缺乏穩(wěn)定的經(jīng)費(fèi)來源，這大大制約了企業(yè)自主創(chuàng)新能力的提升。約翰坎特威爾（ＪｏｈｎＣａｎｔｗｅｌｌ）在其《技術(shù)創(chuàng)新與跨國公司》一書中對２０世紀(jì)５０年代以來美、歐、日公司之間的競爭進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，認(rèn)為創(chuàng)新優(yōu)勢越來越依賴于長期的技術(shù)積累。 　　（作者系招商銀行行長） 馬蔚華：創(chuàng)新者的再創(chuàng)新　 2008年01月10日 10:11　 《中國企業(yè)家》 【字體：大 中 小】【頁面調(diào)色版 】 　　招商銀行的發(fā)展與其它國內(nèi)大銀行不同，表現(xiàn)在通過走創(chuàng)新道路與國外同行競爭?！鴤髦?　　2007年，招商銀行(，)20歲。用招行人自己的話說就是已經(jīng)進(jìn)入“青壯年時(shí)期”。 　　20年前，招行是偏居深圳蛇口一隅的地區(qū)性小銀行，穩(wěn)居股份制商業(yè)銀行前列。 　　早在2006年，馬蔚華就反復(fù)思考，20歲的招行怎么辦？是穩(wěn)扎穩(wěn)打，穩(wěn)健踏實(shí)地實(shí)現(xiàn)“百年招行”，還是“創(chuàng)造性破壞”、用大膽創(chuàng)新來“顛覆招行”。馬蔚華決定選擇后者。 　　在他看來，轉(zhuǎn)型意味著銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的重組，以及重新改變整個(gè)資源分配導(dǎo)向系統(tǒng)。因此，“變革”這樣的字眼已經(jīng)不足以表現(xiàn)招行戰(zhàn)略調(diào)整的力度和決心，“創(chuàng)新”也無法包容招行在零售銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)上行動的上限，惟有“顛覆”一切舊思維，徹底揚(yáng)棄，才能形容招行真正的“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”之役。 　　于是今年年初，馬蔚華在招行分行行長工作會議上推出了一份“危機(jī)報(bào)告”，這是他為20年行慶準(zhǔn)備的大禮。他說，“這個(gè)世界想不到的事情天天發(fā)生，在你認(rèn)為穩(wěn)居前列的時(shí)候，說不定哪天早上你醒來，發(fā)現(xiàn)別人已經(jīng)超過你了?！贝撕?，他在各種場合強(qiáng)調(diào)這種危機(jī)意識，實(shí)際上是在強(qiáng)化去年的顛覆性理念，即招行發(fā)展的危機(jī)，要靠轉(zhuǎn)型和管理來扭轉(zhuǎn)。 　　。管理流程再造，總部向地方放權(quán)，試行事業(yè)部制運(yùn)作，推動新的考核管理體系，馬蔚華的手術(shù)刀對準(zhǔn)的是招行最成功的信用卡業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)。 　　轉(zhuǎn)型無疑會伴隨陣痛，但成果已初顯。截至今年9月，招行利潤增長了128%，%，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到500多家，員工超過兩萬名。在最新一期英國《銀行家》雜志公布的全球1000家商業(yè)銀行最新排名榜，比上年度上升了72位。 　　但在馬蔚華看來，這一切還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。“我們明年的力度仍要下在內(nèi)部管理上，我們不會思考指標(biāo)上的問題，只會思考管理上的問題?！?　　與此同時(shí)，他還有另一個(gè)大心愿，就是把招行從中國帶入世界。既然招行已經(jīng)是中國最佳零售銀行，如果把擂臺擺在美國，跟國際同行比，成績又會怎樣？ 　　2007年，他心中最重大的商業(yè)事件就是招行紐約分行獲得美國金融監(jiān)管局的批準(zhǔn)。要知道，至此，招商銀行成為自1991年美國《加強(qiáng)外國銀行監(jiān)管法》頒布以來首家準(zhǔn)入美國的中資銀行。這是該行海外戰(zhàn)略的里程碑性事件。 　　“這五年可以寫一本書，叫做‘叩開華爾街’，我去了很多次紐約、華盛頓，跟美聯(lián)儲打交道，不僅要把感情傾注其中，還得有力有理，掌握斗爭的策略和方法。將來我們可以回顧這些故事，很生動。”馬蔚華感慨地說。 　　不管轉(zhuǎn)型也好，擴(kuò)張也好，馬蔚華真正的目的是讓招行能夠繼續(xù)抓住中國金融業(yè)正在到來的“黃金時(shí)代”。在大股東仍然信任地將行長重任繼續(xù)交于他的情況下，馬蔚華關(guān)注的是“如何審時(shí)度勢、運(yùn)籌帷幄，在這樣的一個(gè)風(fēng)口浪尖選擇正確的方向”。 　　《中國企業(yè)家》關(guān)鍵詞：轉(zhuǎn)型 銀行 最新 顛覆 招商 馬蔚華：以創(chuàng)新為招行注入發(fā)展活力 來源： 當(dāng)代金融家 發(fā)布時(shí)間： 2008年12月16日 15:23 作者： 馮戈 本刊記者/馮戈　　許多人認(rèn)識招商銀行是從一卡通開始，當(dāng)上個(gè)世紀(jì)90年代許多銀行還在給顧客用存折存取款時(shí)，招行就已經(jīng)在其客戶中大力推廣使用銀行卡了。而這只是招商銀行眾多不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)。在21年的時(shí)間里，招商銀行就是靠著不斷創(chuàng)新，從一家小銀行迅速成長為國內(nèi)頗有口碑的資產(chǎn)總額超過一萬億元的大銀行。截至2008年6月底，招商銀行資產(chǎn)總額13957．91億元，為國內(nèi)第六大銀行?！　≌猩蹄y行由招商局出資于1987年4月8日成立，是我國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。其成立初期時(shí)是一區(qū)域性小銀行，資產(chǎn)和網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模與國有獨(dú)資大銀行沒法比，沒有像其他同業(yè)一樣的政府背景，也沒有政府給予的特殊優(yōu)惠政策。因此創(chuàng)新求變成為招行的立行之本?！　‘a(chǎn)品創(chuàng)新品牌經(jīng)營在招行發(fā)展的早期，通過實(shí)施一卡通和一網(wǎng)通品牌戰(zhàn)略，以及不斷創(chuàng)新金融品種和服務(wù)手段等措施，市場份額不斷擴(kuò)大。其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的增長一直高于同業(yè)平均水平?！　?995年7月推出的借記卡一卡通，被譽(yù)為我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)方面的一個(gè)創(chuàng)舉。1999年9月啟動的一網(wǎng)通是國內(nèi)首家推出全面網(wǎng)上銀行個(gè)人銀行服務(wù)的銀行，促進(jìn)了國內(nèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。招商銀行利用信息化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)改造其銀行業(yè)務(wù)，率先在國內(nèi)推出網(wǎng)上銀行，搶占了金融服務(wù)領(lǐng)域的制高點(diǎn)。無論是技術(shù)性能還是業(yè)務(wù)量當(dāng)時(shí)在國內(nèi)同業(yè)中都始終處于領(lǐng)先地位。　　從此，招商銀行基本確立了一卡通和一網(wǎng)通的市場品牌優(yōu)勢，并于2002年推出了金葵花理財(cái)品牌,逐步形成完整的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品與品牌體系。　　儲蓄存款是銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，而一卡通給招行積累大量的個(gè)人存款立下了汗馬功勞。目前一卡通已累計(jì)發(fā)行超過了4000萬張，積累的儲蓄超過3000億元。一卡通推出開始，招商銀行就著眼于個(gè)人中間業(yè)務(wù)的開拓，至今已在一卡通平臺上開發(fā)了十多類的中間服務(wù)項(xiàng)目，為其以后中間業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。　　1999年3月，馬蔚華辭去監(jiān)管機(jī)構(gòu)官員的職務(wù)，走馬上任招商銀行行長。馬蔚華非常清楚招商銀行的特點(diǎn)及弱點(diǎn)，在進(jìn)行決策時(shí)揚(yáng)長避短，能夠適時(shí)地選擇進(jìn)退。果斷地把利潤指標(biāo)調(diào)低，把發(fā)展速度降下來，加強(qiáng)內(nèi)部管理，推行風(fēng)險(xiǎn)文化。作為掌門人，馬蔚華導(dǎo)演了招商銀行近年來網(wǎng)絡(luò)化、資本市場化、國際化的三出大戲。在馬的領(lǐng)導(dǎo)下，招商銀行步入了一個(gè)健康快速發(fā)展的軌道?！　〔坏谡猩蹄y行的發(fā)展中，而且在改革開放以來中國銀行業(yè)的發(fā)展中，馬蔚華都是個(gè)不可忽視的人物，他是中國最具創(chuàng)新意識的銀行家?！　●R蔚華是個(gè)十分重視品牌的銀行家，不僅是其個(gè)人品牌還包括招商銀行的品牌。西裝革履，風(fēng)度儒雅，面帶微笑，這就是馬蔚華給人的印象。幾年來，馬蔚華獲最具資本市場影響力的領(lǐng)袖、最具遠(yuǎn)見的信息化領(lǐng)導(dǎo)者獎和十大明星企業(yè)家等諸多殊榮。被貼上了金融電子化倡導(dǎo)者的標(biāo)簽的招商銀行獲獎更是不計(jì)其數(shù)，包括中國最佳個(gè)人金融服務(wù)銀行、中國最佳網(wǎng)上銀行、中國最佳信用卡業(yè)務(wù)銀行等。　　馬蔚華認(rèn)為，消費(fèi)者對銀行的需求在變化，銀行必須創(chuàng)新才有生命力?，F(xiàn)代的銀行要滿足客戶財(cái)富管理的需求，滿足個(gè)人消費(fèi)信貸的需求，滿足企業(yè)理財(cái)需求、企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)的變化而產(chǎn)生的需求，要開發(fā)適合中小企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)。　　在馬蔚華的帶領(lǐng)下，招商銀行多年來在國內(nèi)金融界創(chuàng)造了數(shù)十個(gè)第一，經(jīng)營業(yè)績在國內(nèi)同行中位居前茅。依靠創(chuàng)新后發(fā)先至：從一卡通、一網(wǎng)通、信用卡、財(cái)富賬戶等，招商銀行總是在大家看不清市場方向的時(shí)候，靠敏銳的市場洞察力率先大膽出擊創(chuàng)新，從一卡通功能、網(wǎng)上銀行到零售銀行，步步領(lǐng)先?！　?qiáng)化零售業(yè)務(wù)隨著互連網(wǎng)在中國的迅速發(fā)展，招商銀行敏銳地捕捉到又一個(gè)大發(fā)展的機(jī)會。1999年9月，招商銀行在國內(nèi)率先推出了包括企業(yè)銀行和個(gè)人銀行服務(wù)在內(nèi)的綜合網(wǎng)上金融服務(wù)。這給了招商銀行在對公業(yè)務(wù)方面重要的競爭優(yōu)勢。為揚(yáng)長避短，利用招商銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)依存型客戶，主要針對跨地區(qū)經(jīng)營的集團(tuán)性客戶，使公司業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大。1996年招商銀行開始對全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)網(wǎng)，最早在全國實(shí)現(xiàn)通存通兌?！　‰S著中國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，五六年前，招商銀行敏銳地觀察到信用卡在中國的廣闊前景，2002年12月，招商銀行在國內(nèi)率先推出一卡雙幣國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。截至2008年6月，招商銀行信用卡發(fā)卡已突破2300萬，在國內(nèi)國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡市場上居領(lǐng)先地位，且消費(fèi)金額自2008年來，累計(jì)已突破900億元，以超出40%的市場占有率傲視同業(yè)。隨著卡數(shù)量的膨脹，招行信用卡中心零售化的趨勢也將愈加明顯?！　?005年1月，馬蔚華在招商銀行內(nèi)部正式做出實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的部署，著手零售業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的事業(yè)部制改革試點(diǎn)，提高零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)收入在整個(gè)業(yè)務(wù)中的比重?！　●R蔚華這樣做是因?yàn)槠淇吹搅宋磥碇袊y行業(yè)向零售銀行轉(zhuǎn)型的趨勢?！　≌猩蹄y行零售銀行業(yè)務(wù)的三大法寶：管理差異化、產(chǎn)品品牌化和服務(wù)優(yōu)質(zhì)化。在產(chǎn)品、營銷越來越同質(zhì)化的今天，馬蔚華認(rèn)為，一個(gè)銀行要想在競爭中保有一席之地，就必須超前地研究客戶需求，并滿足客戶需求。招商銀行不創(chuàng)新活不下去，人無我有。服務(wù)文化也是這樣，四大行服務(wù)不好，招商銀行就把服務(wù)做好，四大行服務(wù)不夠人性化，招商銀行就在人性化上做文章。風(fēng)險(xiǎn)管理也是，四大行出現(xiàn)不良資產(chǎn)，國家來幫它們填，招商銀行只能自己拿資本金來填，這就逼著你嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。公司銀行不是招商銀行的強(qiáng)項(xiàng)。因?yàn)檎猩蹄y行的資金實(shí)力比不上大行，招商銀行轉(zhuǎn)型以后，也把批發(fā)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)。現(xiàn)在招商銀行的中小企業(yè)貸款占全部的40%。招商銀行現(xiàn)在寧愿不去西部地的省會去開分行，也要把開分行的指標(biāo)放在長三角、珠三角的二三線城市，就是搶占這些地區(qū)的中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場?！　〗①Y本通道2002年，招商銀行在A股市場掛牌上市，在促進(jìn)管理水平和效率提升的同時(shí)，迅速補(bǔ)充了資本金，建立起了良性的資本金補(bǔ)充機(jī)制。　　2006年，招商銀行在香港交易所再次掛牌上市是其發(fā)展戰(zhàn)略至關(guān)重要的一步。作為第一家在A股上市然后發(fā)行H股的國內(nèi)銀行，招商銀行通過此舉不僅將進(jìn)一步完善了資本補(bǔ)充渠道，更重要的是，提升了品牌的影響力，對招商銀行實(shí)現(xiàn)資本市場化和業(yè)務(wù)國際化的發(fā)展目標(biāo)具有重大意義?！　〔季謬H化馬蔚華認(rèn)為，中國的銀行走出去是中國企業(yè)融入世界市場的必然要求，當(dāng)中國企業(yè)全球化了之后，銀行也必須提供全球化的金融服務(wù)。次貸危機(jī)對中資銀行來說是一個(gè)機(jī)遇?！　?008年9月30日，招商銀行宣布完成了對香港永隆銀行并購股份的交割。此舉不僅是招商銀行發(fā)展史上金額最大的控股權(quán)并購，也是其向海外擴(kuò)展的一個(gè)重要里程碑。永隆銀行是典型的銀行控股集團(tuán)，旗下?lián)碛斜ｋU(xiǎn)、財(cái)務(wù)、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務(wù)范圍涵蓋多個(gè)領(lǐng)域。在完成對永隆銀行的收購后，招商銀行在港會擁有的35家分支機(jī)構(gòu)以及美國洛杉磯和開曼群島的兩家分行等。收購令招商銀行在短時(shí)間內(nèi)在香港這個(gè)國際金融中心獲得了一個(gè)綜合化經(jīng)營平臺，獲得了更好的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、更有效推動經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的能力和契機(jī)。　　美國當(dāng)?shù)貢r(shí)間2008年10月8日，招商銀行紐約分行在籌備4年后正式在曼哈頓開業(yè)，馬蔚華親赴紐約主持揭牌儀式。這可能是中國銀行界最具象征意義的一個(gè)分行網(wǎng)點(diǎn)：自1991年美國頒布實(shí)施《加強(qiáng)外國銀行監(jiān)管法》17年來向中資銀行頒發(fā)的第一張銀行牌照，也是紐約州銀行廳首次以新聞發(fā)布會的形式向外國銀行頒發(fā)銀行牌照?！　〖~約分行將依托招商銀行的國內(nèi)資源，致力于成為專業(yè)的美元清算和貿(mào)易融資銀行，客戶主要將定位于國內(nèi)在美投資企業(yè)、在中國擴(kuò)張的美國企業(yè)、從事中美貿(mào)易的美國公司等。　　此次招商銀行紐約分行順利開業(yè)，一條由內(nèi)地、香港、美國三地串起的國際化經(jīng)營線路就被連接起來，一個(gè)國際化一站式金融服務(wù)的平臺也隨之搭建而成?！　∵~向金融控股公司繼收購香港永隆銀行后，2008年9月4日招行發(fā)布公告，入股臺州市商業(yè)銀行股份有限公司獲批準(zhǔn)。此次股權(quán)轉(zhuǎn)讓完成后，招行將持有臺州市商業(yè)銀行10%的股權(quán)?！　?006年底銀行業(yè)開放在即，馬蔚華再次調(diào)整招商銀行的方向混業(yè)經(jīng)營。馬認(rèn)為，中國必須要建立金融百貨公司，否則，將無法應(yīng)對國際化的競爭。　　2007年8月，%的股份，2008年5月收購招商信諾人壽保險(xiǎn)50%的股權(quán)，成為首家收購保險(xiǎn)公司的上市銀行。這將進(jìn)一步改善招行的收入結(jié)構(gòu)，來自銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)費(fèi)及收入將為招行帶來穩(wěn)定的非利息收入，將擴(kuò)大招行的客戶基礎(chǔ)以及經(jīng)營范圍，更有效照顧客戶的不同需求，從而提高招行的競爭優(yōu)勢?！　?008年9月，招商銀行又與西藏信托控股股東正式確定了合作意向，%的股權(quán)，其信托牌照給該行提供了信托業(yè)務(wù)的發(fā)展平臺?！　?008年4月，招銀金融租賃公司開業(yè)，這是招商銀行加快綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要舉措，馬蔚華認(rèn)為，商業(yè)銀行經(jīng)營信托業(yè)務(wù)不僅是國際銀行業(yè)成熟的運(yùn)營模式，同時(shí)也符合中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合化經(jīng)營試點(diǎn)的政策精神?！　⊥ㄟ^設(shè)立、收購和參股、控股非銀行金融機(jī)構(gòu)等方式，穩(wěn)步搭建綜合化經(jīng)營平臺，招商銀行將逐步形成以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為核心，以非銀行金融業(yè)務(wù)為補(bǔ)充，銀行與非銀行業(yè)務(wù)相互依托、相互支持、相互促進(jìn)的綜合化經(jīng)營體系。　　 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