【正文】 。但是，從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)來說，應(yīng)該從宏觀角度看待一個(gè)企業(yè)的效益問題。一是利潤(rùn)是衡量一個(gè)企業(yè)的一個(gè)量化指標(biāo)，利潤(rùn)高不一定效益好。因?yàn)槔麧?rùn)是一個(gè)短期指標(biāo)，一時(shí)的高利潤(rùn)可能反映了生產(chǎn)的不均衡性，也掩蓋了企業(yè)的深層次矛盾，或者反映了企業(yè)對(duì)資本增值、設(shè)備更新和擴(kuò)大再生產(chǎn)的忽視。二是企業(yè)的市場(chǎng)份額反映企業(yè)的商譽(yù)，是企業(yè)的無形資產(chǎn)的價(jià)值。三是企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值和企業(yè)的市場(chǎng)增值率，是企業(yè)有形資產(chǎn)的價(jià)值，而反映一個(gè)企業(yè)的素質(zhì)就是企業(yè)文化和團(tuán)隊(duì)精神。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈默先生在總結(jié)一些公司重構(gòu)失敗的主要原因時(shí)，一針見血地指出是忽視了人。當(dāng)一個(gè)企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、工作程序進(jìn)行了創(chuàng)新，而人們不能從舊的程序、舊的組織中解脫出來時(shí)，便不能適應(yīng)新的環(huán)境，也就無法發(fā)揮創(chuàng)新的效應(yīng)。團(tuán)隊(duì)精神不是一時(shí)的事情，與整個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展過程同步。保險(xiǎn)企業(yè)與其他企業(yè)有一定的不同，因此作為保險(xiǎn)企業(yè)的員工，應(yīng)該具有三種特征，就是關(guān)心、拼搏和分享。所謂關(guān)心就是要有一個(gè)開放、忠誠、信任、溝通、活躍的環(huán)境。因?yàn)椋瑱?quán)利和需要，是人的根本問題，或者說是職工問題的核心。所謂以人為中心，從根本上說，就是探索解決人的權(quán)利和需要的合理途徑，這是企業(yè)效率和效益的需要。只有堅(jiān)持以人為中心，不斷創(chuàng)造解決權(quán)利和需要的途徑，才能不斷創(chuàng)造更高的效率和效益。實(shí)質(zhì)上，企業(yè)的管理是人的自我管理。企業(yè)的規(guī)章制度，要有權(quán)威性，要使工作任務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。規(guī)章制度就是企業(yè)的“法律”，它要與企業(yè)的職能系統(tǒng)緊密聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性、參與性、合理性以及嚴(yán)肅性，營(yíng)造一種讓員工感到互相理解、相互配合、協(xié)調(diào)一致和共同進(jìn)步的氛圍。所謂拼搏，是要鼓勵(lì)員工發(fā)揮創(chuàng)新和進(jìn)取精神，勇于克服困難，大膽開拓，不屈不撓地去奮斗，實(shí)現(xiàn)既定的目標(biāo)。所謂分享，就是一個(gè)團(tuán)隊(duì).保險(xiǎn)發(fā)展研究　20001013　 知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)如何發(fā)展，這是一個(gè)值得探討的話題。近日在南開大學(xué)舉辦的風(fēng)險(xiǎn)管理與精算國(guó)際研討會(huì)上,南開SOA研究中心主任劉茂山教授(以下簡(jiǎn)稱劉)做了題為 保險(xiǎn)發(fā)展研究的報(bào)告，針對(duì)人們對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展存在的認(rèn)識(shí)誤區(qū)和知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)，劉重點(diǎn)分析了如下五個(gè)問題： 　　一、 保險(xiǎn)發(fā)展是當(dāng)代保險(xiǎn)的主題 　　劉首先區(qū)分了保險(xiǎn)增長(zhǎng)和保險(xiǎn)發(fā)展，認(rèn)為保險(xiǎn)增長(zhǎng)和保險(xiǎn)發(fā)展是保險(xiǎn)變化的兩種形式。保險(xiǎn)增長(zhǎng)通常是指保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)額的增加和保險(xiǎn)品種的增多，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的直 接體現(xiàn)；保險(xiǎn)發(fā)展則不僅僅包括保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)額的增加和保險(xiǎn)品種的增多，而且還包括保險(xiǎn) 制度的完善和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育成熟以及保險(xiǎn)對(duì)于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)制度改革、人們物質(zhì)和文化生活水平的提高等諸多社會(huì)公益項(xiàng)目的積極作用，它是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng) 活動(dòng)所引發(fā)的更深層次的結(jié)果?！?劉進(jìn)一步分析了保險(xiǎn)增長(zhǎng)和保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)系，他指出保險(xiǎn)增長(zhǎng)與保險(xiǎn)發(fā)展是相互制約、相輔相成的，一方面保險(xiǎn)增長(zhǎng)是保險(xiǎn)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，是其前提；另一方面保險(xiǎn)發(fā)展是 保險(xiǎn)增長(zhǎng)的必然趨勢(shì)和歸宿，是其目的，二者的這種關(guān)系以及保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)容是隨著 經(jīng)濟(jì)形式和風(fēng)險(xiǎn)形式的發(fā)展而變化的。一般而言，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低時(shí)，保險(xiǎn)增長(zhǎng)的作用高于保險(xiǎn)發(fā)展的作用，二者之間的關(guān)系也比較簡(jiǎn)單；隨著經(jīng)濟(jì)形式和風(fēng)險(xiǎn)形式的發(fā)展，保險(xiǎn)發(fā)展的作用和內(nèi)容也隨著提高和發(fā)展，二者之間的關(guān)系也越復(fù)雜。劉以世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的史實(shí)證明了他的這一論點(diǎn)。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，各國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)化程度的提高和國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的加強(qiáng)促進(jìn)了國(guó)與國(guó)之間以及一國(guó)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)之間聯(lián)系更趨緊密，在這種情況下，保險(xiǎn)增長(zhǎng)和保險(xiǎn)發(fā)展之間的關(guān)系也更加復(fù)雜，保險(xiǎn)增長(zhǎng)與保險(xiǎn)發(fā)展之間往往會(huì)出現(xiàn)不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，有增長(zhǎng)，無發(fā)展的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，有時(shí)甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)增長(zhǎng)反而不利于保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)象。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)增長(zhǎng)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者從自身利益出發(fā)來設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)品種、制定和完善企業(yè)經(jīng)營(yíng)方針和企業(yè)行為規(guī)范，這從企業(yè)經(jīng)營(yíng)者角度來看無疑是經(jīng)濟(jì)的，但就其外部性而言則未必如此，從保險(xiǎn)整體或全社會(huì)利益的角度來看，企業(yè)的保險(xiǎn)增長(zhǎng)行為可能會(huì)帶來消極的社會(huì)后果而與保險(xiǎn)發(fā)展相違背 。從經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)前提出發(fā)，保險(xiǎn)企業(yè)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也是為了謀求自身利益的最大化，這樣就不能避免保險(xiǎn)企業(yè)在追求自身利益的時(shí)候違背公眾利益，甚至不惜損害公眾利益來謀取自身利益。劉認(rèn)為從知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的特征和社會(huì)整體利益的高度來看，保險(xiǎn)在本質(zhì)上是社會(huì)公益事業(yè)，應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)發(fā)展為主題。保險(xiǎn)的增長(zhǎng)應(yīng)服從保險(xiǎn)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)有益于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有益于人們福利的改善。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)遵循這一原則從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)品種、改善服務(wù)質(zhì)量，國(guó)家也應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的措施來規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，同時(shí)也應(yīng)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)企業(yè)與其他商業(yè)性企業(yè)的不同，為其提供一定的補(bǔ)貼，使其在從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)能更好的考慮到公眾利益，從而做到保險(xiǎn)增長(zhǎng)和保險(xiǎn)發(fā)展相一致。　　二、保險(xiǎn)的本質(zhì) 　　劉認(rèn)為只有堅(jiān)持保險(xiǎn)的本質(zhì)才能良好的發(fā)展保險(xiǎn)，否則保險(xiǎn)業(yè)會(huì)偏離正確的發(fā)展方向而誤入歧途。他說保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保險(xiǎn)本身固有的特殊矛盾，即由于各種原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生對(duì)生產(chǎn)要素和生活資料所造成的損失而使得生產(chǎn)要素和生活資料出現(xiàn)短缺與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們對(duì)于美好生活的向往所引致的對(duì)生產(chǎn)要素和生活資料需求增加之間的矛盾。這種矛盾的特殊性決定了保險(xiǎn)的職能，即通過過去的積累補(bǔ)償現(xiàn)在的短缺，或者是通過現(xiàn)在的積累補(bǔ)償未來的短缺，它是保險(xiǎn)本質(zhì)的外在體現(xiàn)。 　　劉認(rèn)為和生物界中通過遺傳和變異來實(shí)現(xiàn)物種的進(jìn)化一樣,保險(xiǎn)的發(fā)展是通過繼承和創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)的。這里的繼承是指堅(jiān)持保險(xiǎn)的本質(zhì)和職能，即經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；這里的創(chuàng)新是指在堅(jiān)持保險(xiǎn)本質(zhì)的大前提下，創(chuàng)造保險(xiǎn)的新形式以及適應(yīng)新形式的非根本的內(nèi)容的變化，其中包括保險(xiǎn)產(chǎn)品形式、保險(xiǎn)企業(yè)形式、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理形式等的變化。劉指出要健康的發(fā)展保險(xiǎn)，處理好繼承和創(chuàng)新的關(guān)系是非常重要的，他提出既要堅(jiān)持保險(xiǎn)的本質(zhì)，又要不斷創(chuàng)新，這樣保險(xiǎn)才能發(fā)展，不堅(jiān)持保險(xiǎn)的本質(zhì)就會(huì)偏離保險(xiǎn)發(fā)展的方潁簿臀匏醬蔥攏患岢直Ｏ盞謀局識(shí)揮寫蔥戮筒換岱⒄埂Ｋ災(zāi)揮瀉芎玫慕?jí)癁a痛蔥陸岷掀鵠?，保险才能向健繖n姆較蚍⒄埂?BR 　　三、 保險(xiǎn)與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展 　 如何正確認(rèn)識(shí)和處理保險(xiǎn)與金融的關(guān)系，是保險(xiǎn)發(fā)展過程中遇到的重要問題之一，也是直接關(guān)系到保險(xiǎn)和金融以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)能否發(fā)展的大問題。 劉認(rèn)為保險(xiǎn)和金融是既有聯(lián)系又有區(qū)別的兩個(gè)不同的產(chǎn)業(yè)，從產(chǎn)業(yè)劃分上來看，他們既有很高的相關(guān)度，又有各自不同的規(guī)律性，因而決定它們?cè)诒举|(zhì)上是不同的。保險(xiǎn)的本質(zhì)是使用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆椒▉斫鉀Q物質(zhì)資料的缺乏，從而增進(jìn)人民的福利的一種商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而金融本質(zhì)上是為解決貨幣資金在需求者和供給者之間的不均衡而進(jìn)行的資金融通，是貨幣資經(jīng)由GGˊ的運(yùn)動(dòng)，它是以贏利為目的的。保險(xiǎn)和金融要取得協(xié)調(diào)發(fā)展表現(xiàn)為以下五個(gè)方面：企業(yè)組織形式上的聯(lián)系，表現(xiàn)為20世紀(jì)60年代以來，金融與保險(xiǎn)之間的企業(yè)并購活動(dòng)日趨活躍，金融保險(xiǎn)聯(lián)合公司等新的企業(yè)組織形式不斷出現(xiàn)。 經(jīng)營(yíng)方式上的聯(lián)系，即保險(xiǎn)和金融的跨業(yè)經(jīng)營(yíng)、協(xié)作發(fā)展，如金融企業(yè)兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)兼營(yíng)金融業(yè)。 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式上的聯(lián)系，保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性行業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)在將顧客的風(fēng)險(xiǎn)集中到自身以后，還要向外分散風(fēng)險(xiǎn)，分保和再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)方式，但近年來，隨著風(fēng)險(xiǎn)品種的增多、巨大險(xiǎn)災(zāi)的集中，為適應(yīng)這種新形勢(shì)，保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)造了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)期權(quán)等金融產(chǎn)品，用在資本市場(chǎng)上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的形式來分散風(fēng)險(xiǎn)。 產(chǎn)品結(jié)合上的聯(lián)系，保險(xiǎn)產(chǎn)品中的壽險(xiǎn)產(chǎn)品與金融產(chǎn)品不僅在形式上接近，在內(nèi)容上也有相似的地方。例如，近年來在國(guó)際市場(chǎng)上興起的分紅保單、投資聯(lián)合產(chǎn)品等產(chǎn)品的共同特點(diǎn)就是既有保障內(nèi)容有又投資內(nèi)容，是保障和投資的結(jié)合品。 保險(xiǎn)資金運(yùn)用上的聯(lián)系，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用是保險(xiǎn)和金融高度相關(guān)的最有力的體現(xiàn)，這也是一些人提出大金融范疇，把保險(xiǎn)納入金融系統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。在這里，劉指出這種認(rèn)識(shí)是片面的，再次強(qiáng)調(diào)了知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)和金融仍是兩個(gè)不同的產(chǎn)業(yè)，僅從保險(xiǎn)資金的運(yùn)用方式來看把保險(xiǎn)納入金融是錯(cuò)誤的。劉指出知經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)和金融相互聯(lián)系加強(qiáng)并不因此改變二者的相對(duì)獨(dú)立性，但是承認(rèn)這種聯(lián)系，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)和金融的關(guān)系對(duì)于保險(xiǎn)創(chuàng)新和保險(xiǎn)發(fā)展是不無裨益的。　　四、 商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障之間的關(guān)系 　　在認(rèn)識(shí)和處理商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障之間的關(guān)系時(shí)，劉從經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)和系統(tǒng)工程學(xué)的角度提出 了社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)保障體系這一概念，把商業(yè)保險(xiǎn)納入整個(gè)社會(huì)保障體系中，認(rèn)為二者是統(tǒng)一系統(tǒng)內(nèi)局部和整體的關(guān)系。劉說如果把社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障系統(tǒng)工程體系看作一棵大樹的話，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是是這棵大樹的根系，國(guó)家保障是這棵大樹的主干，而商業(yè)保險(xiǎn)則處于主枝干的地位，它與其它的保障形式共同協(xié)作完成對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障作用。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)保險(xiǎn)的地位日益的突出，處理好商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障之間的關(guān)系對(duì)于發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)和完善社會(huì)保障體系都是有積極作用的。　　五、保險(xiǎn)發(fā)展的獨(dú)立性和規(guī)律性 　　在保險(xiǎn)的發(fā)展方式上，劉認(rèn)為保險(xiǎn)應(yīng)在保持與金融和社會(huì)保障的傳統(tǒng)關(guān)系下，按其自身的規(guī)律，堅(jiān)持其獨(dú)立性向前發(fā)展。 如前所述，保險(xiǎn)由于自身特殊的矛盾性而與金融相區(qū)別，同時(shí)雖然商業(yè)保險(xiǎn)是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系的主枝干，但它與社會(huì)保障之間仍有各自特殊的矛盾性。社會(huì)保障體系所體現(xiàn)的是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中的總體性的矛盾，而商業(yè)保險(xiǎn)則是體現(xiàn)這種總體性矛盾中的商品性矛盾，即通過商業(yè)保險(xiǎn)形式，運(yùn)用商品經(jīng)濟(jì)規(guī)律，實(shí)行商品經(jīng)濟(jì)法則加以解決的矛盾。因而相對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障而言，商業(yè)保險(xiǎn)仍有其獨(dú)立性，這種獨(dú)立性要求商業(yè)保險(xiǎn)要獨(dú)立發(fā)展。 　　一般而言，獨(dú)立存在的事物總有其特殊規(guī)律性。劉借用實(shí)證分析的方法，從世界保險(xiǎn)發(fā)展的史實(shí)概括出以下幾點(diǎn)： 保險(xiǎn)的萌芽形態(tài)產(chǎn)生于各種原始的保障形式。 保險(xiǎn)隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和生產(chǎn)力水平的提高、經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展而發(fā)展。 由于科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和科學(xué)技術(shù)進(jìn)步?jīng)Q定的生產(chǎn)力發(fā)展（生產(chǎn)力的發(fā)展不僅僅取決于科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，如社會(huì)制度的改革也能帶來生產(chǎn)力的發(fā)展。筆者按）具有階段性，從而決定了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式的多樣性，進(jìn)而決定了保險(xiǎn)發(fā)展也呈現(xiàn)階段性。在對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展史進(jìn)行回顧和提煉之后，劉提出了保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)律性，他將這種規(guī)律性概括為：保險(xiǎn)萌芽于原始的社會(huì)保障形式，是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障形式的一個(gè)重要組成部分，它是社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式和風(fēng)險(xiǎn)形式發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物；由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有階段性決定了保險(xiǎn)發(fā)展的階段性；保險(xiǎn)始終伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系的發(fā)展而發(fā)展，其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中的地位和作用也日益增強(qiáng)。 　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的問題及發(fā)展對(duì)策(2000年文獻(xiàn))【時(shí)間分類】20001201 【文獻(xiàn)出處】經(jīng)濟(jì)問題探索 一、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前存在的幾個(gè)主要問題 （一）保費(fèi)收入仍落后于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平 改革開放二十年來，我國(guó)的保費(fèi)收入從１９８０年的４．６億元猛增到１９９８年的１２４７億元，平均年增長(zhǎng)３７．６％。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保費(fèi)收入仍與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平不相適應(yīng)。下面我們從衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度的兩個(gè)指標(biāo)來進(jìn)行說明。第一個(gè)指標(biāo)是保險(xiǎn)深度，它是指一個(gè)國(guó)家當(dāng)年的保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。從這一指標(biāo)可看出保險(xiǎn)業(yè)在該國(guó)的發(fā)育程度。１９９７年，我國(guó)的保險(xiǎn)深度僅為１．４４６％，在世界上排第６２位，１９９８年也只提高到１．５７％。而世界上發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)深度一般均在８％以上。另一指標(biāo)則是保險(xiǎn)密度，即全國(guó)人口的平均的保費(fèi)額，１９９７年我國(guó)的保險(xiǎn)密度只有１０．９美元，在世界上排第７７位。同瑞士（４２８９．７美元）、日本（３８９６美元）、美國(guó)（２５７０．６美元）等國(guó)家相比，存在著很大的差距。從以上兩個(gè)指標(biāo)的對(duì)比可以明顯看出，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍落后于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，說明我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還沒有得到充分的利用，尚有很大的發(fā)展空間。造成這一事實(shí)的原因比較復(fù)雜，但最主要的則是我國(guó)自１９５９年停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中斷二十年之久，造成國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。再就是我國(guó)的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)開拓能力較弱。 （二）保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不平衡 １．保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量發(fā)展的不平衡。自１９９８年底，在我國(guó)境內(nèi)的中資保險(xiǎn)公司共１３家，港資、外資保險(xiǎn)公司共１５家，另有來自于１７個(gè)國(guó)家和地區(qū)的１１３家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立的２０２個(gè)代表處。但這些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在地域分布上不平衡。除中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中保人壽保險(xiǎn)公司外，沒有其它的全國(guó)性的保險(xiǎn)公司。這些保險(xiǎn)公司主要分布于上海、北京、深圳、廣州等東部發(fā)達(dá)地區(qū)。這樣的布局將不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開拓，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的真正競(jìng)爭(zhēng)。 ２．保險(xiǎn)品種的不平衡。首先我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的險(xiǎn)種單一。例如，壽險(xiǎn)主要集中在少兒保險(xiǎn)，產(chǎn)險(xiǎn)主要集中在車輛險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)，而責(zé)任險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)則幾乎沒有，與險(xiǎn)種的單一狀況相對(duì)應(yīng)，各家保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)相似率達(dá)９０％以上。其次，我國(guó)保費(fèi)收入中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例仍較低。由于壽險(xiǎn)資金具有業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性、給付的穩(wěn)定性，提高壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在總保費(fèi)收入中的比例，對(duì)于增加保險(xiǎn)公司的投資收入和保證社會(huì)的穩(wěn)定性都具有重要意義。因此，產(chǎn)壽險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)可表明一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度。１９９７年，我國(guó)的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過了產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入。１９９８年，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的５５％，同發(fā)達(dá)國(guó)家（如日本為７８．７％）相比，這一比例仍有待于提高。另外，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)只有接受風(fēng)險(xiǎn)的原保險(xiǎn)市場(chǎng)，而沒有分散和化解風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前，僅有中保再保險(xiǎn)公司一家代行國(guó)家再保險(xiǎn)公司的職能。 （三）我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)面臨償付能力不足的危機(jī) 償付能力是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)核心指標(biāo)，是保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)。保險(xiǎn)公司的最低償付能力是指實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額。據(jù)馬明哲教授推算，至１９９７年底，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)償付能力不足差額達(dá)７４．５億元，不足差額是最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)的３２．６９％。而根據(jù)我國(guó)的《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》，不足差額大于最低償付能力的２０％，小于４０％者，監(jiān)管機(jī)關(guān)可采取以下措施：限期整頓、停止部分業(yè)務(wù)、停止及其它方式：大于４０％者，公司應(yīng)依法向法院宣告破產(chǎn)。由此可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的確面臨著償付能力不足的危機(jī)。償付能力不足的問題，不僅會(huì)影響到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)整個(gè)金融體系造成沖擊，還會(huì)影響到目前正在進(jìn)行的社會(huì)保障體制的改革，進(jìn)而影響整個(gè)改革進(jìn)程。造成保險(xiǎn)業(yè)償付能力不足的因素是多方面的，包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、監(jiān)管法規(guī)、自然災(zāi)害、保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和管理水平。具體地，從保險(xiǎn)業(yè)的收入來看，主要原因有：①從保費(fèi)收入看，由于壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入所占比例有所提高，而我國(guó)的壽險(xiǎn)種基本上是傳統(tǒng)型的固定利率產(chǎn)品，在央行連續(xù)七次下調(diào)利率的情況下，必然帶來巨額利差損的問題。②從保險(xiǎn)資金的投資收入看，由于我國(guó)保險(xiǎn)資金投資渠道的限制及保險(xiǎn)企業(yè)投資管理能力的限制，使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要利潤(rùn)有限。③保險(xiǎn)企業(yè)缺少資本注入。再從保險(xiǎn)支出來說，由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律法規(guī)體系尚不健全，監(jiān)管不規(guī)范，保險(xiǎn)市場(chǎng)中經(jīng)營(yíng)無序，保險(xiǎn)企業(yè)不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)。許多保險(xiǎn)公司不是依靠產(chǎn)品、服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，而是任意提高手續(xù)費(fèi)、高額回扣、隨意降低保費(fèi)保額，從而造成了保險(xiǎn)企業(yè)的非正常的賠付支出增加及經(jīng)營(yíng)成本