【正文】 基礎(chǔ)的與其他險(xiǎn)種獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)核算體系，進(jìn)一步細(xì)化保險(xiǎn)責(zé)任，明確條款，以加強(qiáng)費(fèi)率中的風(fēng)險(xiǎn)成本控制。從系統(tǒng)上避免健康險(xiǎn)的“入不敷出”。其次，多開發(fā)市場(chǎng)需要的險(xiǎn)種，擴(kuò)大市場(chǎng)范圍。如前面提到的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)和專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)都有很大的市場(chǎng)潛力。另外在尚未被社會(huì)保障體系覆蓋的廣大農(nóng)村，商業(yè)健康險(xiǎn)也有很大的市場(chǎng)?！　≡诜?wù)方面，公司要有意識(shí)培養(yǎng)專業(yè)的健康險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍，除了能從專業(yè)的角度解釋健康險(xiǎn)條款外，還應(yīng)為保戶提供定期走訪、健康咨詢等服務(wù)。公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控管理，杜絕營(yíng)銷誤導(dǎo)，本著為客戶服務(wù)的原則開拓市場(chǎng)。另外要與醫(yī)院等醫(yī)療部門建立牢固穩(wěn)定的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)從核保到保險(xiǎn)存續(xù)期間再到核賠的“一條龍”服務(wù)。例如制定標(biāo)準(zhǔn)化的承保體檢系統(tǒng)，為每個(gè)保戶建立定期體檢的健康檔案等，一方面從客觀上避免了健康保險(xiǎn)中常見的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題，提高了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)質(zhì)量；另一方面為保戶既節(jié)省了體檢等費(fèi)用又提供了健康服務(wù)；此外對(duì)醫(yī)院也是一項(xiàng)穩(wěn)定的收入來源。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司還可以開發(fā)出類似于公費(fèi)醫(yī)療的“醫(yī)療消費(fèi)卡”，取代過去“憑證報(bào)銷”的手續(xù)。當(dāng)保戶承保的疾病發(fā)生時(shí)，在指定醫(yī)院就醫(yī)可以直接從卡上消費(fèi)?！　∫粋€(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)必然要從“費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)”走向“服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)”。隨著中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展、外資的引入以及專業(yè)健康險(xiǎn)公司的成立，保險(xiǎn)公司只有在服務(wù)上做文章，才能在健康險(xiǎn)市場(chǎng)上立于不敗?！　?002年12月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，在此基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)正在近期抓緊制定《健康保險(xiǎn)管理辦法》，明確從業(yè)人員資格和市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，制定相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，從根本上提高國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)的專業(yè)能力和盈利能力，加快健康險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展進(jìn)程?！　〗】惦U(xiǎn)的專業(yè)化包括兩層含義，除了成立專業(yè)健康險(xiǎn)公司，還包括在現(xiàn)有保險(xiǎn)公司內(nèi)部成立專門的健康險(xiǎn)部門，建立核保、核賠隊(duì)伍、銷售隊(duì)伍和培訓(xùn)體系。從中國(guó)目前的市場(chǎng)狀況來看，商業(yè)健康險(xiǎn)仍然處在一個(gè)類似于“雞肋”的尷尬局面，不具備成立專業(yè)化公司的技術(shù)、人才和盈利能力。因此，成立專業(yè)健康險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)還為時(shí)尚早。監(jiān)管部門應(yīng)從政策導(dǎo)向上鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司成立專門的健康險(xiǎn)部門，利用公司原有的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)開拓健康險(xiǎn)的市場(chǎng)，利用獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)核算體系對(duì)健康險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行管理，再由醫(yī)院公司客戶的核保核賠服務(wù)體系進(jìn)行健康險(xiǎn)服務(wù)。待條件具備，再批準(zhǔn)專業(yè)性公司的市場(chǎng)進(jìn)入。 2003年1月1日施行的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)險(xiǎn)公司由此獲得了進(jìn)入人身險(xiǎn)市場(chǎng)的“入門券”。2003年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)先后分三批推出了25種意外險(xiǎn)產(chǎn)品，第一批6個(gè)產(chǎn)品主要是人身意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)及附加意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等大眾化的基礎(chǔ)產(chǎn)品；第二批12個(gè)產(chǎn)品主要是體現(xiàn)多樣化選擇的產(chǎn)品，其中包括針對(duì)特定人群的出境人員、駕駛?cè)藛T、執(zhí)法人員、住宿旅客、游客保險(xiǎn)，以及在市場(chǎng)上頗受歡迎的交通類保險(xiǎn)；第三批7個(gè)產(chǎn)品屬于高端產(chǎn)品，具有差異化的特色，包括針對(duì)危險(xiǎn)人群的產(chǎn)品、帶有全球24小時(shí)救援服務(wù)的旅游產(chǎn)品，以及綜合型的家庭產(chǎn)品等。2003年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入突破8億元，占上半年產(chǎn)險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)總額的90%以上，占整個(gè)意外險(xiǎn)市場(chǎng)份額的20%以上?！　∨c此同時(shí)，包括太平洋、平安在內(nèi)的各大財(cái)險(xiǎn)公司也紛紛推出了各具特色的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，并在保障范圍、服務(wù)及價(jià)格方面展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，以期在意外險(xiǎn)市場(chǎng)開放之初搶占更多的市場(chǎng)份額?！　〈蚱茖I(yíng)，帶動(dòng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的“鲇魚效應(yīng)”，增加了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，豐富了產(chǎn)品供給，使廣大消費(fèi)者享受到了更加自由、靈活和優(yōu)惠的保險(xiǎn)選擇。 2003年11月18日，通用科隆再保險(xiǎn)集團(tuán)董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官約瑟夫布萊登在人民大會(huì)堂接受“馬可波羅獎(jiǎng)”的同時(shí)，向外界正式宣布：通用科隆再已經(jīng)拿到其在華籌建分公司的牌照，籌建工作正在進(jìn)行當(dāng)中。10月24日，第一家在中國(guó)取得全國(guó)范圍壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可慕尼黑再保險(xiǎn)正式成立了北京分公司。從11月1日起，慕再將作為首席再保險(xiǎn)接受人正式向中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)保障。9月11日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)瑞士再保險(xiǎn)設(shè)立北京分公司，同意高璁擔(dān)任瑞士再保險(xiǎn)公司北京分公司總經(jīng)理；批準(zhǔn)瑞士再保險(xiǎn)北京分公司的辦公地址。至此，全球前三大再保險(xiǎn)巨頭已經(jīng)擺好了在華起跑的姿勢(shì)，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)從此也結(jié)束了由中國(guó)再保險(xiǎn)公司一家唱獨(dú)角戲的局面。2002年以前，保險(xiǎn)公司一直被強(qiáng)制要求將20%的業(yè)務(wù)割讓給中國(guó)再保險(xiǎn)有限公司。根據(jù)入世承諾，加入世貿(mào)組織時(shí)，即可允許外國(guó)公司以合資公司、分公司和子公司的形式提供壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且沒有地域限制或發(fā)放營(yíng)業(yè)許可的數(shù)量限制；法定分保業(yè)務(wù)逐年降低5個(gè)百分點(diǎn)，入世后的4年內(nèi)，20%的法定分保業(yè)務(wù)將完全取消。而此前中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有90%來自強(qiáng)制割讓。與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)割裂數(shù)年的中國(guó)再保險(xiǎn)，無論是業(yè)務(wù)規(guī)模、資本實(shí)力、技術(shù)和服務(wù)水平還是市場(chǎng)化程度，均難望之項(xiàng)背。國(guó)內(nèi)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)成為沒有競(jìng)爭(zhēng)的“緩沖地帶”，這也是外資再保險(xiǎn)巨頭棄“子公司、合資公司”而不顧，卻對(duì)“分公司”情有獨(dú)鐘的原因所在。外資公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)十分清楚自己與中資直接承保公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，是搶客戶、爭(zhēng)保單，而同再保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，則是對(duì)分公司的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。丟掉一張保單和丟掉一個(gè)公司的力量當(dāng)然不一樣，丟掉一個(gè)公司就等于失去一整塊市場(chǎng)。為了避開同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不便，所以才不考慮子公司或合資公司等其他形式，也不會(huì)參股某家中資公司。但由此外資的進(jìn)入將打破再保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷格局，帶來一系列的變化：首先國(guó)際再保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)（資本實(shí)力以外的）能幫助中國(guó)迎接主要經(jīng)濟(jì)政策的挑戰(zhàn)，如國(guó)企改革、金融業(yè)改革以及養(yǎng)老金、醫(yī)療和住房改革；其次，中國(guó)需要國(guó)際再保險(xiǎn)公司管理自然災(zāi)害和人為災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)。隨著巨災(zāi)多發(fā)地區(qū)資產(chǎn)的日益積累，這一挑戰(zhàn)變得更加緊迫；再次，國(guó)際再保險(xiǎn)公司能幫助中國(guó)的保險(xiǎn)公司抵御激烈的外國(guó)競(jìng)爭(zhēng)。畢竟中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不足會(huì)影響其充分利用進(jìn)入WTO所提供的契機(jī)的能力：比如，貿(mào)易和商業(yè)更高程度的專業(yè)化將使中國(guó)成為亞洲甚至是世界的潛在的生產(chǎn)基地。最后，中國(guó)的商業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最小的市場(chǎng)之一，%。國(guó)際再保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)是中國(guó)邁向建立具有規(guī)模的商業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要一步。第二節(jié) 按營(yíng)銷方式不同細(xì)分市場(chǎng) 　　近年來，保險(xiǎn)公司一直致力于拓展多元化的銷售渠道，以減少對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人模式單一依賴的局面。經(jīng)過多年的苦心經(jīng)營(yíng)，如今保險(xiǎn)公司除了代理人營(yíng)銷，還建立了銀行、郵儲(chǔ)銷售網(wǎng)絡(luò)，積極探索了網(wǎng)上保險(xiǎn)、電話保險(xiǎn)等新型銷售方式 。 實(shí)踐證明，這些新的銷售渠道對(duì)于保持保險(xiǎn)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展產(chǎn)生了積極意義。它們各有特色，與傳統(tǒng)營(yíng)銷模式互為補(bǔ)充，互為促進(jìn)，共同促成了保險(xiǎn)公司立體化、多樣化的銷售渠道格局。從狹義范圍理解，銀行保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過銀行來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收代付保險(xiǎn)費(fèi)。它的好處是多方面的：一方面，保險(xiǎn)公司利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為保險(xiǎn)銷售渠道，較高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶，可以解決目前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題，使保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地?cái)U(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模。另一方面，借助銀行與客戶之間已有的信任關(guān)系，保險(xiǎn)公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。正是由于上述優(yōu)點(diǎn)，自1997年以來銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦以來，銀行保險(xiǎn)持續(xù)升溫。包括中國(guó)人壽、平安、新華、太平人壽在內(nèi)的國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司已和十幾家商業(yè)銀行普遍建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，截止到2002年底，銀行代理業(yè)務(wù)幾乎占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)的半壁江山。不少新興保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更是形勢(shì)喜人，其中銀行保險(xiǎn)功不可沒，預(yù)收保費(fèi)超過13億元。而隨著2003年新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，限制性的“1＋1”政策被取消，更為銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)加了一把火。近期不少保險(xiǎn)公司都在調(diào)整銀行保險(xiǎn)的步伐，尤其一些大的保險(xiǎn)公司也從過去的激進(jìn)做法轉(zhuǎn)向了穩(wěn)健低調(diào)的態(tài)度，2004年在銀行保險(xiǎn)的發(fā)展上將出現(xiàn)新的趨勢(shì)，總體不再會(huì)是近一兩年來的狂飆猛進(jìn)的勢(shì)頭。就保險(xiǎn)公司來說大多將從過去的快速擴(kuò)張轉(zhuǎn)到控制規(guī)模的做法上來。從近期保險(xiǎn)公司所推出的險(xiǎn)種中可以看出，保險(xiǎn)公司已比較強(qiáng)調(diào)與銀行之間利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的經(jīng)營(yíng)理念。例如在車貸險(xiǎn)的設(shè)計(jì)中，將以銀行有無過失來區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任。如銀行無審貸責(zé)任之過的，保險(xiǎn)公司則對(duì)貸款本金余額和利息進(jìn)行全額賠償。如銀行有審貸責(zé)任之過的，保險(xiǎn)公司則根據(jù)銀行開展汽車消費(fèi)貸款逾期情況和資信審查質(zhì)量來讓其承擔(dān)一定比例的責(zé)任，從而實(shí)現(xiàn)了免賠比例的個(gè)性化，構(gòu)筑了靈活的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系。而近期太保與工商銀行上海分行推出的房貸險(xiǎn)品種，則引入了保費(fèi)可分年支付方式，而相應(yīng)給銀行的手續(xù)費(fèi)也采用根據(jù)貸款余額逐年支付方式。當(dāng)前保險(xiǎn)公司正逐步認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)量增加的同時(shí)也帶來一些問題。就保險(xiǎn)公司自身來說，單一產(chǎn)品占比過大使得業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流等方面都有問題。由于目前分紅類產(chǎn)品是銀行保險(xiǎn)的主要品種，而這些品種的收益率和保險(xiǎn)資金的投資收益水平相關(guān)，當(dāng)前投資收益水平不高的情況下，不僅可能達(dá)不到投資者的預(yù)期水平，對(duì)一些保險(xiǎn)公司來說，由于存在資本收益率不高，回報(bào)率不高等問題，所形成的公司財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)正在準(zhǔn)備上市的保險(xiǎn)公司來說也有一定的影響。究竟銀行保險(xiǎn)占比多少合適？由于各家公司在銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制上認(rèn)識(shí)不同，因此總的策略也各不相同，目前一些歷史比較久的公司，銀行保險(xiǎn)的比例相對(duì)小些，而新公司則比例高一些，不過在幾家大的保險(xiǎn)公司看來，如果超過了50%的比例肯定是不合適的。他們認(rèn)為當(dāng)前的大規(guī)模發(fā)展在帶來市場(chǎng)份額的同時(shí)也可能導(dǎo)致將來的問題。尤其是初期在柜面產(chǎn)品的銷售中一些不恰當(dāng)?shù)男麄?，已?jīng)被視為殺雞取卵的做法。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)展上保險(xiǎn)公司開始轉(zhuǎn)變?yōu)閺姆?wù)和理財(cái)規(guī)劃上做文章。例如保險(xiǎn)公司開始注重銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類的豐富多樣，相關(guān)產(chǎn)品也都在報(bào)批當(dāng)中。當(dāng)前銀行保險(xiǎn)的發(fā)展上，產(chǎn)品單一、同質(zhì)化的現(xiàn)象非常明顯也是業(yè)內(nèi)的共識(shí)，因此從市場(chǎng)需求的角度出發(fā)，也需要復(fù)雜性的產(chǎn)品登臺(tái)，以便投資者在銀行里可以選擇更加豐富多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外保險(xiǎn)公司與銀行合作緊密度也在不斷加深當(dāng)中，正從初級(jí)的代理協(xié)議轉(zhuǎn)變到戰(zhàn)略聯(lián)盟。此前平安與中國(guó)銀行簽署的合作協(xié)議中就包括了逐步得到銀行優(yōu)質(zhì)網(wǎng)點(diǎn)獨(dú)家銷售、雙方共建銀行保險(xiǎn)部，中國(guó)銀行相關(guān)投資銀行將成為平安境外上市的主承銷商之一等約定，雙方將交叉銷售保險(xiǎn)和證券等產(chǎn)品。又如，招商銀行與太平洋保險(xiǎn)推出的“金葵花－太平洋”保險(xiǎn)計(jì)劃，將為招商銀行“金葵花”貴賓客戶量身度造的“一攬子”保險(xiǎn)計(jì)劃。雙方的此次合作，一改以往銀行依靠柜臺(tái)代理簡(jiǎn)單保險(xiǎn)產(chǎn)品，忽視客戶完整保險(xiǎn)需求的做法，還保險(xiǎn)以保障為主的本來面目，真正做到根據(jù)客戶的情況量身定做保險(xiǎn)計(jì)劃，提供咨詢、投保、理賠受理一站式服務(wù)。這種共享客戶資源，聯(lián)合為客戶提供個(gè)性化保險(xiǎn)計(jì)劃的銀保模式代表了今后銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向。銀保合作的成功不能不讓那些困于傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的券商心動(dòng)，他們也積極地與保險(xiǎn)公司合作代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)收入多元化。不過證券公司代理保險(xiǎn)產(chǎn)品看中的似乎并不只是代理費(fèi)。能夠?yàn)榭蛻籼峁┌ūｋU(xiǎn)代理業(yè)務(wù)在內(nèi)的全方位金融服務(wù)，才是未來綜合類券商的發(fā)展趨勢(shì)。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司也相當(dāng)積極地促進(jìn)與券商之間的合作。證券公司的中、大戶符合財(cái)富“2：8原則”，這些少數(shù)人持有較多的資金，是保險(xiǎn)公司的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，他們與銀行客戶相比，在收入、理財(cái)技能、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識(shí)及偏好上都不同，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)券商客戶的特定需求來設(shè)計(jì)適合券商銷售的產(chǎn)品。只要抓住了他們，保險(xiǎn)公司將受益匪淺?！　‰m然業(yè)界普遍為證券保險(xiǎn)叫好，但實(shí)際上該業(yè)務(wù)卻并不叫座。2002年就在上海鋪開的券商兼業(yè)代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)總量并不理想，收益非常微薄。這可部分歸因于證券公司目前代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品還存在一些局限，由于保單的簽署還是在投保人和保險(xiǎn)公司之間完成，因此券商初期代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品多是比較簡(jiǎn)單的，不需要體檢、不經(jīng)常發(fā)生理賠的產(chǎn)品，營(yíng)業(yè)部客戶看中的也主要是分紅險(xiǎn)品種。券商要取得與銀行相當(dāng)?shù)拇順I(yè)績(jī)，目前至少要解決券商與保險(xiǎn)公司之間在適合的產(chǎn)品、信息交換、服務(wù)保障及人才培養(yǎng)這幾方面的問題。 　　隨著保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇，盈利能力越來越受到考驗(yàn)，而成本優(yōu)勢(shì)將是保險(xiǎn)公司今后參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乃至生存最有力的保障。但傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式在現(xiàn)有的組織架構(gòu)之下，很難再有降低運(yùn)營(yíng)成本的空間。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷作為一種新的營(yíng)銷方式，幾乎超越了所有中間環(huán)節(jié)，大大縮減經(jīng)營(yíng)和管理的成本。代理人、經(jīng)紀(jì)人、電話銷售、互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售成本比為152：116：20：10。各大保險(xiǎn)公司也都充分利用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)低成本優(yōu)勢(shì)，大力開展網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)。如平安保險(xiǎn)，截至2003年5月，平安網(wǎng)上貨運(yùn)險(xiǎn)銷售額756萬元，%和1731%。雖然與傳統(tǒng)銷售渠道所取得的龐大數(shù)據(jù)相比，這還算不上什么，但其增長(zhǎng)速度正用鐵的事實(shí)證明：網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷正得到越來越多消費(fèi)者的認(rèn)同?！　〔贿^，對(duì)于絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司來說，目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)還只是處于“實(shí)驗(yàn)田”階段。如網(wǎng)站僅僅提供險(xiǎn)種內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、投保意向書等內(nèi)容，沒有提供保單的報(bào)價(jià)，更沒有進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直銷，在客戶服務(wù)方面也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。雖然泰康在線在國(guó)內(nèi)首先實(shí)現(xiàn)了保單設(shè)計(jì)、投保、核保、交費(fèi)、后續(xù)服務(wù)全過程網(wǎng)絡(luò)化，是真正意義上的“在線保險(xiǎn)”。但總體來說，目前公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍十分有限，保險(xiǎn)范圍僅局限于一些金額小，普遍型的險(xiǎn)種，如旅游意外險(xiǎn)，航空險(xiǎn)等。這其中的原因是多方面的，如大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售需要人性化的服務(wù)，適合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的產(chǎn)品開發(fā)太少；目前還沒有形成制度和流程上協(xié)調(diào)解決傳統(tǒng)營(yíng)銷與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的矛盾；消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)同度還不高等?！　〉牵@些都擋不住保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的追逐。平安計(jì)劃用35年時(shí)間，構(gòu)建一個(gè)以電話中心和互聯(lián)網(wǎng)中心為核心，包括門店服務(wù)中心和業(yè)務(wù)員直銷在內(nèi)的3A化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。太平洋保險(xiǎn)公司也計(jì)劃在3年之內(nèi)將電子商務(wù)業(yè)務(wù)量提高到整體業(yè)務(wù)量的10%15%。 第三節(jié) 按保障主體不同細(xì)分市場(chǎng) 個(gè)人保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的一種，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中占有非常重要的地位。從調(diào)查數(shù)據(jù)看，總體上三城市的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)都有較大幅度的發(fā)展，北京、上海、%、82%%的居民辦理了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不過，三城市的居民保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r并不均衡，上海的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最快，而廣州地區(qū)的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)慢一點(diǎn)?！　×硗?，不同的城市，居民購買的主要保險(xiǎn)種類相差不大，主要有醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、人壽保