【正文】 遵紀(jì)守法卻遭受損失,違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決,勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。保險誠信管理制度缺失目前,保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險代理人制度是一種松散的經(jīng)濟利益關(guān)系,委托人無法實現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束,進而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo),為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題,如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。較低的從業(yè)人員素質(zhì)目前,我國保險從業(yè)人員總體還是素質(zhì)較低,不夠?qū)I(yè),誠信水平不高,社會形象較差。有些從業(yè)人員為了提高自己傭金,達(dá)到公司所定的保額目標(biāo),不擇手段欺騙保戶。欠完善的保險營銷機制我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80 %, 這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而,現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大,其弊端也日益暴露,主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度, 缺乏長效激勵制度,對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金提取不合理等等。這些問題直接誘發(fā)了營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。五、保險業(yè)誠信建設(shè)的必要性誠信是維持保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件保險產(chǎn)品作為一種服務(wù)商品，是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，其外在形式往往表現(xiàn)為一份保險合同。投保人購買保險產(chǎn)品之后，保險公司便承諾在一定條件下(如出現(xiàn)特定事件后)，按約定履行經(jīng)濟補償或給付義務(wù)。由于保險經(jīng)營涉及時間不一致性和信息不對稱，保證履約需要保險機構(gòu)或從業(yè)人員具有較高的信用。如果許多保險機構(gòu)和從業(yè)人員不誠信，保險業(yè)發(fā)展就沒有新的客戶，保險業(yè)的整個誠信度就會降低，投保人就會將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移為其他投資領(lǐng)域，就談不上保險業(yè)的生存和發(fā)展。因此，誠信與保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，從促進我國保險業(yè)的持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展、做大做強保險業(yè)來看，必須加快保險業(yè)誠信建設(shè)。誠信是提高保險業(yè)競爭力的有效手段市場經(jīng)濟就是誠信經(jīng)濟，任何經(jīng)濟活動的開展都是以誠信作為基礎(chǔ)，即便是套利、投機等現(xiàn)代金融交易活動，也要以交易雙方的誠信為前提。誠信與盈利能力、公司治理一樣，是形成保險機構(gòu)競爭力的重要內(nèi)容。誠信度高的保險機構(gòu)，可以獲得更多的市場機會和客戶。反之，誠信度差的保險機構(gòu)，維護和開發(fā)客戶會存在困難，業(yè)務(wù)也難以拓展。因此，誠信是一種無形資產(chǎn)。高度誠信往往是良好公司治理結(jié)構(gòu)、充足資本實力、卓越盈利能力、審慎風(fēng)險控制和先進企業(yè)文化的集中體現(xiàn)，保險機構(gòu)缺乏上述任何一種能力，都會在誠信上有所體現(xiàn)，因此，要從提高保險機構(gòu)的經(jīng)營管理水平的角度來提高誠信度，增強保險業(yè)的競爭實力。與發(fā)達(dá)國家相比較，我國保險業(yè)發(fā)展?jié)摿艽?。不過，保險業(yè)發(fā)展?jié)摿σD(zhuǎn)化為現(xiàn)實，必須以提高保險業(yè)的競爭力為前提。與強大的銀行業(yè)和活躍的證券市場相比較，保險業(yè)要獲得更大的發(fā)展空間，必須通過推進誠信建設(shè)，努力提高保險產(chǎn)品的吸引力。誠信是充分發(fā)揮保險業(yè)功能的基本要求保險業(yè)的基本功能在于為被保險人提供風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。通過運用好風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，可以對經(jīng)濟金融風(fēng)險進行組合管理，減少災(zāi)害事故給社會經(jīng)濟帶來的不利影響，保障國民經(jīng)濟發(fā)展，維護社會生活穩(wěn)定。保險業(yè)能否提高全社會的風(fēng)險管理水平，需要投保人或消費者的認(rèn)同，以及保險覆蓋面的不斷擴大。這些都需要以高度的保險業(yè)誠信為支撐。保險業(yè)具有資產(chǎn)管理功能。一般來說，保險機構(gòu)在提供風(fēng)險管理服務(wù)的同時，也為被保險人進行資產(chǎn)管理。保險機構(gòu)在推出投連險、萬能險等投資型保險品種時，不僅為被保險人提供了風(fēng)險管理服務(wù)，而且為被保險人提供了投資機會，這種投資機會與儲蓄存款、金融投資相替代，因而也是一種資產(chǎn)管理功能。要發(fā)揮保險資產(chǎn)管理功能，在投資決策、交易管理、風(fēng)險管理、信息透明等方面形成高度誠信的保險資產(chǎn)管理架構(gòu)，在形成具有競爭力的資產(chǎn)管理能力的基礎(chǔ)上，提供穩(wěn)健而適當(dāng)?shù)耐顿Y回報。實現(xiàn)資產(chǎn)管理的目標(biāo)，需要建立高度誠信、透明的資產(chǎn)管理體制。保險業(yè)還具有社會管理功能。保險業(yè)與社會經(jīng)濟主體密切聯(lián)系，通過保險業(yè)務(wù)開展建立與各市場主體合作的機制。保險業(yè)應(yīng)對各類社會災(zāi)害事故和突發(fā)事件，提供經(jīng)濟補償?shù)娘L(fēng)險管理和資產(chǎn)管理功能，增強社會抗風(fēng)險的能力，這些屬于保險業(yè)的社會管理功能。同時，保險業(yè)所建立的客戶信息系統(tǒng)可以成為社會管理體系的重要組成部分。因此，要充分發(fā)揮保險業(yè)社會管理功能，就要積極推進保險業(yè)誠信建設(shè)。六、加強保險業(yè)誠信建設(shè)幾點建議人無信不立，國無信則衰，對于一個行業(yè)來說亦是如此，尤其是保險這個特殊的行業(yè)。在我國保險業(yè)發(fā)展的過程中，因違反誠信原則而發(fā)生的糾紛數(shù)不勝數(shù)，形式也多種多樣。保險業(yè)的誠信缺失問題亟待解決，以下提出幾點建議規(guī)范信用管理體系目前各有關(guān)方面在保險誠信建設(shè)上基本是各自為戰(zhàn),要通過制度建設(shè),把這些分散的活動有機協(xié)調(diào)起來,形成統(tǒng)一、有效、多層次的保險信用管理體系,這是保險誠信建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。首先,我們要完善保險企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價客戶資信和風(fēng)險情況的機制,及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。同時要通過信用信息的采集、跟蹤和管理,對公司承保理賠過程中不誠信問題實行有效監(jiān)控, 并有針對性地加以解決,切實提高信用管理能力和水平。其次,完善保險信用監(jiān)管制度,加大對惡性競爭和失信行為的懲戒力度。結(jié)合執(zhí)業(yè)證書注冊登記、年檢、高級管理人員任職資格審核和其他相關(guān)工作,完善保險企業(yè)和保險高級管理人員誠信檔案。并建立和完善保險市場誠信評估制度,在一定范圍內(nèi)定期公布有嚴(yán)重失信行為的案例, 通報處罰情況。最后, 要創(chuàng)造條件建立保險行業(yè)協(xié)會相應(yīng)的管理制度, 建立以誠信經(jīng)營服務(wù)為核心的信息共享平臺,整合行業(yè)誠信信息和網(wǎng)絡(luò)資源, 建設(shè)數(shù)據(jù)資料庫。運用信息技術(shù)手段匯集、分析和發(fā)布情報, 向業(yè)內(nèi)提供市場信用走勢分析、失信懲戒和風(fēng)險預(yù)警等信息。此外,還要建立和完善保險代理人信用管理制度,規(guī)范和約束代理人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評,各有關(guān)方面及時互通信息。完善保險誠信法規(guī)建立與國際慣例相一致的保險法規(guī)體系,通過借鑒發(fā)達(dá)國家保險行業(yè)法律、法規(guī)的先進之處,結(jié)合我國的實際情況,進一步完善保險的相關(guān)法規(guī),充實保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保人等各有關(guān)方面人員的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中, 加大依法查處各種失信行為的力度,重點打擊各種弄虛作假保騙賠的行為。加強社會對執(zhí)法情況的監(jiān)督, 提高案件查的效果和辦案質(zhì)量。通過立法,控制市場風(fēng)險,細(xì)化保險操作規(guī)范,加強對保險人及其相關(guān)組織的約束,建立起一整套既具有中國特色,又能與國際慣例接軌的保險法律體系。改革保險公司經(jīng)營管理體制經(jīng)濟主體只有考慮長遠(yuǎn)利益,才有積極性創(chuàng)建自己誠實守信的品牌。而要使經(jīng)濟主體重視長遠(yuǎn)利益,必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因為產(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽的收益權(quán),如果收益權(quán)歸別人所有,沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以,可以把經(jīng)濟主體建立信譽的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關(guān)時,作為經(jīng)濟人的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽。因而,國有保險公司的股份制改造,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機制、高效的激勵約束機制,參照國際慣例建立企業(yè)運行機制等都是保險業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。建立保險公司市場退出的保障機制保險公市場退出的保障機制，一般是指對困難或破產(chǎn)的保險公司的被保險人或?qū)嵤┚戎谋ｋU公司進行必要的保障的系列行為準(zhǔn)則或規(guī)則體系。保險保障基金是指為了減少保險公司破產(chǎn)時對被保險人造成的財務(wù)損失，維護救濟保險公司被保險人的合法權(quán)益，減輕社會震蕩，保險監(jiān)管機構(gòu)通過立法或規(guī)定，要求保險公司建立的專門基本。其本質(zhì)是將破產(chǎn)保險公司的債務(wù)由各保險公司進行分擔(dān)，向破產(chǎn)保險公司的客戶償還破產(chǎn)保險公司不能償還的債務(wù)，以保障保險消費者的利益。保險公司市場退出保障基金的建立，就是通過法律來保證保險公司對保險消費者履行誠信的最后保證。要建立一套誠信為優(yōu)的激勵措施對秉持誠信者給予精神和物質(zhì)的獎勵,對忠于職守、誠信待人、誠信服務(wù)者給予表彰。在評選展業(yè)明星、服務(wù)明星、先進個人、先進集體時, 要把是否誠信作為重要條件對一線展業(yè)人員的考核,要把是否誠信作為一項重要內(nèi)容,采取定性、定量兩種辦法加大考核力度；在表彰誠信的同時,對員工中存在的欺詐、誤導(dǎo)行為要給予嚴(yán)厲處罰,著力培養(yǎng)誠實守信的良好風(fēng)尚。建立一套以誠信為目的的自律機制保險公司要制定一套技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),完善業(yè)務(wù)管理程序、業(yè)務(wù)考核管理辦法。組織保險從業(yè)人員簽訂行業(yè)自律公約,約束不正當(dāng)競爭行為。對于違反公司管理章程、自律公約和管理制度,損害投保人合法權(quán)益,參與不正當(dāng)競爭,致使公司利益和形象受損的從業(yè)人員,按照有關(guān)規(guī)定,實施警告、批評、開除等措施懲戒,以規(guī)范保險行為,努力維護良好的保險公司形象。營造良好的誠信環(huán)境保險誠信建設(shè)是一項社會系統(tǒng)工程,離不開社會各有關(guān)方面的支持。我們要把這項工作納入地方黨政精神文明建設(shè)和平安建設(shè)的總體工作中,借助教育培訓(xùn)等力量做好保險知識普及工作,進一步發(fā)揮消費者協(xié)會等社會組織的作用,加大對保險誠信服務(wù)質(zhì)量的社會監(jiān)督。同時要加強與會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等社會中介力量的合作,推進保險機構(gòu)信用等級制度建設(shè)。綜上所述，保險行業(yè)誠信建設(shè)總體目標(biāo)的實現(xiàn)，需要充分發(fā)揮政府推動、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、培訓(xùn)和輿論監(jiān)督等各方面的力量。保險監(jiān)管部門重點做好保險行業(yè)誠信建設(shè)的規(guī)劃和實施方案，積極推動保險業(yè)的信用立法和制度建設(shè)，并加強對保險市場的嚴(yán)格監(jiān)管；保險行業(yè)協(xié)會要加強行業(yè)自律；保險公司要盡快完善內(nèi)控制度，提高誠信管理水平、完善培訓(xùn)體系、加強員工思想道德教育；只有各個行業(yè)、各個群體同心協(xié)力，才能有效改善保險業(yè)的失信狀況，為我國保險業(yè)的長足、健康發(fā)展掃清障礙，創(chuàng)造良好條件。參考文獻[1] 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