【正文】 融資市場及平臺(tái)尚未真正的出現(xiàn)和搭建，導(dǎo)致廣大小微企業(yè)的直接融資渠道仍是千軍萬馬過獨(dú)木橋，從中受惠者極少。三是間接融資機(jī)構(gòu)尚未充分的發(fā)展和建立。從目前來看，小微企業(yè)間接融資機(jī)構(gòu)仍主要為各大商業(yè)銀行，真正專屬為小微企業(yè)融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)極少。三、小微企業(yè)服務(wù)體系不健全目前我國尚沒有廣泛建立一批為小微企業(yè)服務(wù)的信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，尤其是融資信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，為廣大小微企業(yè)融資提供信息咨詢、信用教育培訓(xùn)、信息傳導(dǎo)、融資知識(shí)宣傳等方面的服務(wù)，使得小微企業(yè)與各融資機(jī)構(gòu)之間溝通不順暢，造成小微企業(yè)不了解金融知識(shí)或常識(shí)，其管理及運(yùn)作模式與融資機(jī)構(gòu)的要求相去甚遠(yuǎn)。同時(shí)銀行因忙于自身業(yè)務(wù)的拓展，而無法抽出足夠的人力物力專門針對(duì)小微企業(yè)群體進(jìn)行融資方面的宣傳輔導(dǎo)。上述問題使得小微企業(yè)與銀行之間無形之中存在一條難以跨越的鴻溝。作為最有手段也最有號(hào)召力的政府在此方面卻沒有能為雙方提供及時(shí)有效的幫助，為其建立良好的溝通渠道和中間橋梁。雖然部分地區(qū)已初步搭建了小微企業(yè)服務(wù)體系及機(jī)構(gòu)，但要么還處于探索階段，要么主要以營利為目的，其真正的職能和作用遠(yuǎn)未得到充分有效的發(fā)揮。四、相關(guān)法律、政策尚未完善作為提供公共服務(wù)的機(jī)構(gòu)或部門，政府理應(yīng)為廣大小微企業(yè)的融資提供完善的法律和政策支撐及支持。但截至目前，我國專門針對(duì)小微企業(yè)融資的相關(guān)法律政策體系還很不完善，其主要表現(xiàn)在：一是專門的信用法規(guī)尚未出臺(tái)?？v觀我國法律法規(guī)，目前與信用有關(guān)的主要有《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》以及《刑法》等，但尚未有專門針對(duì)規(guī)范信用活動(dòng)的法律法規(guī)出臺(tái)，社會(huì)信用環(huán)境缺乏相應(yīng)的法律支持，造成企業(yè)違約成本低，銀行慎貸的尷尬局面。二是雖然我國于2003年頒布并實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》為解決我國小微企業(yè)的融資問題提供了法律依據(jù)，但該法中也僅有區(qū)區(qū)20個(gè)條文對(duì)融資問題進(jìn)行規(guī)定，且都是概括性的，對(duì)具體的實(shí)施措施和辦法未進(jìn)行明確細(xì)化。三是目前的法律法規(guī)中對(duì)小微企業(yè)涉及的融資債務(wù)糾紛的處置沒有采取差異化的規(guī)定和手段，銀行對(duì)小微企業(yè)債權(quán)債務(wù)的處置仍按照傳統(tǒng)大型企業(yè)的解決程序履行，不僅耗時(shí)長，而且成本巨大，銀行債權(quán)得不到及時(shí)有效的解決，問題資產(chǎn)得不到快速回收，直接導(dǎo)致銀行對(duì)小微企業(yè)融資支持的積極性下降。第四章 改善小微企業(yè)融資困境的對(duì)策建議針對(duì)融資困境原因，改善對(duì)策不僅要全面，還要重點(diǎn)突出，才能使對(duì)策能行之有效。小微企業(yè)在發(fā)展過程中是在不斷強(qiáng)化自身管理水平的，所以重點(diǎn)需要改善的是商業(yè)銀行融資體系和國家對(duì)小微企業(yè)融資的扶持力度，同時(shí)，相應(yīng)的信用擔(dān)保體系和政策法規(guī)也需要得到完善。第一節(jié) 規(guī)范小微企業(yè)自身管理 我國的小微企業(yè)目前仍處于管理水平相對(duì)較低的狀態(tài)，但企業(yè)管理的全面提升不是朝夕之間可以辦到的。針對(duì)銀行的擔(dān)憂和疑慮，小微企業(yè)應(yīng)首先從財(cái)務(wù)治理方向加強(qiáng)管理，財(cái)務(wù)信息透明化，以期獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。一、規(guī)范企業(yè)治理結(jié)構(gòu)小微企業(yè)要獲得融資必須在經(jīng)營決策、財(cái)務(wù)、審計(jì)等方面獲得足夠的資質(zhì)或能力，如果一個(gè)企業(yè)在公司治理方面存在這樣那樣的問題，必然很難獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任和支持，也就沒有取得融資的資格。但在我國小微企業(yè)管理不規(guī)范的現(xiàn)象普遍存在，公司管理者由于在管理上存在知識(shí)結(jié)構(gòu)的缺陷，不能從戰(zhàn)略高度的角度引導(dǎo)企業(yè)正確的發(fā)展，使企業(yè)面臨更多的不確定和更大的風(fēng)險(xiǎn)，最終形成金融機(jī)構(gòu)難以相信企業(yè)償債的結(jié)果。其次，由于小微企業(yè)大部門是民營企業(yè)，采取家族式管理方式，沒有合理的監(jiān)督機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制，企業(yè)財(cái)務(wù)信息失真，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大。金融機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，自然不愿意向小微企業(yè)提供融資。因此企業(yè)要想順利獲得融資，就必須想法設(shè)法改進(jìn)管理水平，使企業(yè)經(jīng)營更加合理有序，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)等級(jí)，達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的融資要求。首先要稀釋經(jīng)營者的股權(quán)，解決企業(yè)戰(zhàn)略方向完全由一個(gè)人決定的問題。這方面可以學(xué)習(xí)蒙牛的經(jīng)驗(yàn)；也可以實(shí)行企業(yè)內(nèi)部股權(quán)激勵(lì)和管理層收購的方式，能有效分析決策層和管理層，這方面可以采用阿里巴巴的方式。其次要充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)和獨(dú)立董事的作用，建立嚴(yán)密的內(nèi)控管理制度，把小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制與規(guī)范經(jīng)營相結(jié)合。為了使企業(yè)內(nèi)控管理落到實(shí)處，可以引入內(nèi)控軟件，將作業(yè)過程變成流程化，嚴(yán)格監(jiān)督各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的信息，打造規(guī)范性的公司。二、財(cái)務(wù)信息公開透明對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，財(cái)務(wù)信息是決定是否對(duì)小微企業(yè)放貸最重要的因素。小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理存在很多嚴(yán)重的問題，如財(cái)務(wù)信息虛假、會(huì)計(jì)賬目混亂、專業(yè)人員匱乏、應(yīng)收賬款回收緩慢、庫存積壓過多、固定資產(chǎn)浪費(fèi)嚴(yán)重等，加上大部分小微企業(yè)管理模式僵化，管理觀念陳舊，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，降低了企業(yè)的融資成功率。要財(cái)務(wù)規(guī)范管理、財(cái)務(wù)信息公開透明必須做到以下三點(diǎn)。首先，企業(yè)應(yīng)按照《小企業(yè)會(huì)計(jì)制度》的要求認(rèn)真加強(qiáng)資金管理和固定資產(chǎn)管理。其次，要充分認(rèn)識(shí)到企業(yè)的財(cái)務(wù)信息及相關(guān)分析可以影響到企業(yè)的經(jīng)營決策，財(cái)務(wù)不僅要做好資金流和實(shí)物臺(tái)賬的工作，還應(yīng)為企業(yè)的業(yè)務(wù)決策提供參考建議。企業(yè)管理者在這方面應(yīng)不斷加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)人員的培訓(xùn)，并設(shè)置良好的環(huán)境供他們發(fā)揮。第三，提高財(cái)務(wù)信息化水平，在這樣一個(gè)信息化水平不斷提高的環(huán)境下，財(cái)務(wù)信息不僅是金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)的重要途徑，同時(shí)也是企業(yè)了解自身行為的重要方式。三、注重信用積累小微企業(yè)信用在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中慢慢積累形成的，是企業(yè)最重要的無形資本，能夠幫助企業(yè)創(chuàng)造新的價(jià)值。由于我國特殊的歷史原因，早一批的小微企業(yè)都是靠著膽子大、機(jī)遇好成長起來的，同時(shí)受到國有企業(yè)和傳統(tǒng)體制的排擠，造成企業(yè)管理者缺乏現(xiàn)代管理理念，也不能引入受過正規(guī)教育的管理人才，使企業(yè)存在財(cái)務(wù)不規(guī)范、報(bào)表不真實(shí)的現(xiàn)象。甚至有些企業(yè)主為逃避稅費(fèi)或爭取政府扶持而有意制造虛假賬目，隱瞞企業(yè)的真實(shí)業(yè)績，并逐漸在銀行等金融機(jī)構(gòu)中形成弄虛作假的形象，從而影響了整個(gè)小微企業(yè)群體的信用評(píng)級(jí)。由于債務(wù)融資占小微企業(yè)融資的主導(dǎo)地位，而企業(yè)信用情況是債務(wù)融資的首要關(guān)注點(diǎn)，為提高企業(yè)信用，企業(yè)經(jīng)營者應(yīng)從以下幾個(gè)方面展開工作：首先，配合國家有關(guān)部門完善企業(yè)信息體系建設(shè)。中國人民銀行從2006年7月開始嘗試建立小微企業(yè)信用信息體系，各企業(yè)應(yīng)充分把握這個(gè)機(jī)會(huì)，認(rèn)真填報(bào)本公司的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)資料，努力塑造誠信企業(yè)的形象。目前此項(xiàng)工作已在上海、北京等18個(gè)省市順利展開。其次，打造良好的銀企關(guān)系，并逐漸嘗試銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品。小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與銀行的日常合作，如利用銀行的結(jié)算、存款、理財(cái)顧問等服務(wù)，在與銀行業(yè)務(wù)人員溝通過程中逐漸向銀行傳達(dá)企業(yè)信譽(yù)、企業(yè)管理水平、管理者人格等多重信息，創(chuàng)造良好的融資氛圍，為今后融資做好充分準(zhǔn)備。再次，在業(yè)務(wù)往來中樹立良好的企業(yè)法人形象，認(rèn)真履行欠款回饋合同，并且按時(shí)交納足額稅收，向融資單位展示出較強(qiáng)的資金實(shí)力和資產(chǎn)流動(dòng)性，獲得金融機(jī)構(gòu)的信任，解決小微企業(yè)面對(duì)的融資難題。四、培養(yǎng)專門融資人才小微企業(yè)融資難、成功率低的另一個(gè)重要原因是缺乏專業(yè)的金融人才。由于沒有專業(yè)人員的支撐，小微企業(yè)對(duì)融資了解膚淺，沒有認(rèn)識(shí)到銀行貸款對(duì)企業(yè)的好處，當(dāng)面對(duì)融資機(jī)構(gòu)的信用考察時(shí)，更是無從應(yīng)對(duì)。小微企業(yè)可以通過培養(yǎng)或聘用的方式積累金融人才。一方面目前許多小微企業(yè)都設(shè)有融資項(xiàng)目部，其主要職責(zé)就是對(duì)外融資，企業(yè)可以通過招聘的方式吸引受過專業(yè)培訓(xùn)的人才進(jìn)入公司慢慢發(fā)展。另一方面企業(yè)可以聘請(qǐng)公司外部的居間服務(wù)人，居間服務(wù)人作為獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，不僅具有豐富的專業(yè)金融知識(shí)，還與金融機(jī)構(gòu)有良好的合作關(guān)系，雖然會(huì)帶來較高的融資成本，但對(duì)企業(yè)卻能收到立竿見影的效果。第二節(jié) 改進(jìn)商業(yè)銀行融資服務(wù)體系作為目前甚至未來小微企業(yè)最主要、最直接的融資供應(yīng)渠道，商業(yè)銀行從自身和長遠(yuǎn)發(fā)展著想，應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變被動(dòng)服務(wù)小微企業(yè)的傳統(tǒng)觀念，變“要我做”為“我要做”，同時(shí)在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備、考核激勵(lì)、審批流程等方面進(jìn)行全新的設(shè)置和改變，在風(fēng)險(xiǎn)控制觀念及技術(shù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行更新。筆者建議商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面再造小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)。一、切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念銀行在當(dāng)前形勢下應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變過去“傍大款”、只看重規(guī)模的傳統(tǒng)觀念，樹立主動(dòng)為小微企業(yè)融資服務(wù)的意識(shí)，調(diào)整自身客戶結(jié)構(gòu)，迅速占領(lǐng)小微企業(yè)這片藍(lán)海市場，為未來銀行的穩(wěn)步發(fā)展，尋求新的利潤增長點(diǎn)奠定良好的基礎(chǔ)。隨著我國改革開發(fā)的進(jìn)程不斷加快深化，資本市場得到不斷的發(fā)展和完善，大型企業(yè)的融資渠道得到極大的拓寬。銀行主要依靠大型企業(yè)賺取利差獲取利潤的日子將不復(fù)存在，因此盡快尋求新的客戶市場以填補(bǔ)大型企業(yè)上市融資后留下的客戶空白，對(duì)目前的銀行來說已是迫在眉睫的事情。而廣大的小微企業(yè)客戶群體不論是從市場規(guī)模，還是未來發(fā)展前景來說，無疑均是銀行目前較為合適的選擇。處于發(fā)展中的小微企業(yè)談判地位相對(duì)較低，銀行有較強(qiáng)的議價(jià)能力。目前對(duì)于大多數(shù)小微企業(yè)來說尚處于起步階段或發(fā)展初期，融資需求比較迫切旺盛，但又缺乏有效的融資渠道，因此在談判地位上與銀行并不對(duì)等，銀行通過對(duì)小微企業(yè)的融資服務(wù)能夠獲取比大型企業(yè)客戶更多的利益空間。加快我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，扶持小微企業(yè)的發(fā)展已逐步引起國家政府的高度重視，政府也陸續(xù)出臺(tái)或即將出臺(tái)相關(guān)的扶持及優(yōu)惠政策。作為銀行來說，在這一時(shí)期介入小微企業(yè)的發(fā)展，無疑將獲得國家政府相關(guān)政策的傾斜和照顧，在獲得良好社會(huì)效益的同時(shí)，也將獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益。目前已有部分地區(qū)政府陸續(xù)出臺(tái)了如對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行貼息，對(duì)小微企業(yè)貸款銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)償?shù)认嚓P(guān)政策措施，使銀行獲取較大收益的同時(shí)，也部分減輕了銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂。二、打造專業(yè)化的小微企業(yè)融資平臺(tái)小微企業(yè)融資服務(wù)對(duì)于傳統(tǒng)的大型企業(yè)融資服務(wù)來說是一個(gè)全新的領(lǐng)域，小微企業(yè)融資普遍具有“小、散、多”，“短、頻、急”的特點(diǎn)，即融資金額小、客戶數(shù)量多，且較為分散、資金需求急。以銀行現(xiàn)有的體系結(jié)構(gòu)，包括組織架構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)和制度體系直接轉(zhuǎn)而從事小微企業(yè)融資服務(wù)顯然將無法滿足市場及客戶的實(shí)際需要。因此，打造全新的小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，采取專業(yè)、專營的模式，讓專門的機(jī)構(gòu)、專業(yè)的人員來做專業(yè)的事是做好小微企業(yè)融資服務(wù)所必須的。筆者建議銀行應(yīng)至少從如下幾個(gè)方面打造自身的小微企業(yè)融資服務(wù)體系。（一）搭建獨(dú)立的組織架構(gòu)，成立專業(yè)的小微企業(yè)隊(duì)伍小微企業(yè)融資與傳統(tǒng)的大型企業(yè)融資無論從融資模式，還是管理方式上均存在較大的差異與不同，因此搭建一套適合小微企業(yè)融資運(yùn)作模式的組織體系架構(gòu)應(yīng)是一項(xiàng)基本要求。但在體系架構(gòu)搭建上也不能盲目的貪求大而全的模式，應(yīng)根據(jù)銀行自身對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)所處的不同階段而有所不同，量身定做。具體建議：在發(fā)展初期，可在現(xiàn)有組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上單獨(dú)設(shè)立諸如小微企業(yè)部（處），招聘專門的人員專業(yè)從事小微企業(yè)融資服務(wù)工作。具體如在營銷部門（業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)或支行）成立專業(yè)的營銷團(tuán)隊(duì)，每個(gè)團(tuán)隊(duì)初期可配置34人，以小微企業(yè)的營銷工作為主。在管理部門中設(shè)立小微企業(yè)融資服務(wù)室，剝離出專門的人員從事小微企業(yè)融資的管理推動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場調(diào)研及統(tǒng)計(jì)等工作。當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶數(shù)量發(fā)展到一定規(guī)模，則可實(shí)施事業(yè)部制。即從總行的層面，至上而下的成立專門的部門和打造一支專業(yè)的隊(duì)伍。具體如總行成立小微企業(yè)事業(yè)部，與其他任何條線的業(yè)務(wù)部門和管理部門相互獨(dú)立，在經(jīng)營管理上實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立管理。在分支機(jī)構(gòu)層面的經(jīng)營及人事接受小微企業(yè)事業(yè)部總部的直接管理，當(dāng)?shù)胤中胁恢苯訁⑴c和干預(yù)該事業(yè)部的經(jīng)營和管理，僅為其業(yè)務(wù)拓展提供協(xié)作。必要時(shí)分行可視其提供協(xié)作服務(wù)的程度參與事業(yè)部的利潤分配。當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶數(shù)量發(fā)展到足夠大，則可組建成立具有獨(dú)立法人資格的專業(yè)機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)其實(shí)質(zhì)就是一個(gè)大銀行中的小銀行，一個(gè)專業(yè)從事小微企業(yè)融資服務(wù)的專業(yè)化中小型銀行，其組織架構(gòu)的設(shè)置和人員配備均按照獨(dú)立法人銀行的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，從而真正徹底實(shí)現(xiàn)專業(yè)化小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)的打造。（二）完善激勵(lì)考核約束機(jī)制和培訓(xùn)機(jī)制。首先，由于小微企業(yè)融資“小、散、多”的特點(diǎn)，致使其營銷人員不可能達(dá)到傳統(tǒng)大型企業(yè)營銷人員的規(guī)模及盈利業(yè)績水平，如用傳統(tǒng)的考核機(jī)制與辦法對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行考核，將造成無人愿意從事小微企業(yè)融資工作的狀態(tài)。因此，針對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)的從業(yè)人員來說，制定專門的激烈考核制度是必要條件之一。 激勵(lì)考核制度的制定內(nèi)容應(yīng)體現(xiàn)小微企業(yè)融資服務(wù)的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)差異化。其激勵(lì)考核指標(biāo)不應(yīng)僅局限于規(guī)模和利潤的絕對(duì)額上，重點(diǎn)應(yīng)從開發(fā)的客戶數(shù)量、綜合回報(bào)率以及不良貸款率等方面制定科學(xué)合理的指標(biāo)進(jìn)行激勵(lì)考核。突出對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員的正向激勵(lì)，調(diào)動(dòng)從業(yè)人員的積極性，鼓勵(lì)其在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下發(fā)揮主觀能動(dòng)性。同時(shí)，還應(yīng)建立適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)需求的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)，對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測，為更為科學(xué)合理地進(jìn)行考核激勵(lì)奠定基礎(chǔ)。其次，根據(jù)小微企業(yè)自身實(shí)力普遍偏弱，管理不規(guī)范，信用風(fēng)險(xiǎn)較大的特征，在約束機(jī)制的建立上應(yīng)做到重點(diǎn)突出，一方面要提高小微企業(yè)融資不良率的容忍度，給從業(yè)人員的思想松綁，調(diào)動(dòng)其積極性；另一方面要重點(diǎn)從從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)上進(jìn)行防范約束，避免因從業(yè)人員因道德問題導(dǎo)致銀行資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況發(fā)生。具體做法可通過加強(qiáng)道德素質(zhì)教育，制定出臺(tái)盡職免責(zé)的管理辦法等措施，做到盡職免責(zé)，責(zé)任終身追究，以強(qiáng)化對(duì)從業(yè)人員的約束。再次，鑒于小微企業(yè)融資服務(wù)的獨(dú)特性和差異性，對(duì)小微企業(yè)從業(yè)人員的培訓(xùn)也應(yīng)做大有針對(duì)性，即有針對(duì)性地進(jìn)行小微企業(yè)融資的組織管理、營銷策略、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)方面的培訓(xùn)，使從業(yè)人員更新理念，掌握小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)特點(diǎn)，了解小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方法，挑選和培訓(xùn)專門服務(wù)小企業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，確保有關(guān)支持小微企業(yè)融資的政策和制度得到有效落實(shí)。（三）完善審批機(jī)制。目前銀行的審批機(jī)制與審批流程主要是針對(duì)大型企業(yè)的，其審批環(huán)節(jié)多、流程長、審批權(quán)限集中的特點(diǎn)無法滿足小微企業(yè)對(duì)融資“短、頻、急”的要求，因此應(yīng)完善并再造小微企業(yè)融資的審批機(jī)制與流程，其重點(diǎn)應(yīng)從優(yōu)化流程，適當(dāng)下放審批權(quán)限，減少審批層級(jí)，縮短審批時(shí)間，辦理手續(xù)更加簡便的方向進(jìn)行。在審批權(quán)限和審批層級(jí)方面應(yīng)盡量縮短流程，現(xiàn)實(shí)的做法是細(xì)化授權(quán)方案，按照企業(yè)所處的不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同的申請(qǐng)融資額度、不同期限以及不同擔(dān)保方式制定差異化的授權(quán)及審批流程，對(duì)所處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，行業(yè)發(fā)展前景好，擔(dān)保措施有保障且在一定額度范圍內(nèi)的小微企業(yè)給予融資“綠色通道”，變調(diào)查、審查、審批三級(jí)環(huán)節(jié)為調(diào)查、審批兩級(jí)環(huán)節(jié)，賦予審查人一定的審批權(quán)限，實(shí)行快速審批、快速出賬，以支持優(yōu)質(zhì)