【正文】 否合規(guī)；（3）借款人提供材料的完整性、有效性及合 法性；（4）申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；（5）貸前調(diào)查人的 調(diào)查意見、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；（6）報(bào) 批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；（7）其他需要審查的事項(xiàng)。故 A、 B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 139 頁(yè)）8. 答案 ADE 貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關(guān)合同文本 前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押 物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車借款抵押合同。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。合同填寫必須做到標(biāo) 準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，禁止涂改。故 E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。合同填寫并復(fù)核無(wú)誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人（包括共同借款人）、擔(dān)保人（抵押人、出質(zhì)人、保證人） 簽訂合同。故 B、C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 140~141 頁(yè)）9. 答案 ABCE 以貸款所購(gòu)車輛作抵押的，借款人須在辦理完購(gòu)車手續(xù)后，及時(shí)到貸款銀行所在地的車 輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購(gòu)車發(fā)票原件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動(dòng)車登 記證原件、行駛證復(fù)印件（而非原件）、保險(xiǎn)單等交予貸款銀行進(jìn)行保管。故 A、B、C、E 選項(xiàng)符合題意，D 選項(xiàng)不符合題意。（第 141 頁(yè)）10. 答案 ABCDE 個(gè)人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括 貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。故 A、B、 C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 142 頁(yè)）11. 答案 ABCD 對(duì)于提前還款銀行一般有以下基本約定：（1）借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書；（2） 借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用；（3）提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī) 定計(jì)收違約金；（4）借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。故 A、B、C、D 選 項(xiàng)符合題意，E 選項(xiàng)不符合題意。（第 143 頁(yè)）12. 答案 ABCDE 貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。對(duì)借款人進(jìn)行貸后 檢查的主要內(nèi)容包括：（1）借款人是否按期足額歸還貸款；（2）借款人工作單位、收入 水平是否發(fā)生變化；（3）借款人的住所、聯(lián)系電話有無(wú)變動(dòng)；（4）有無(wú)發(fā)生可能影響借 款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人 身體狀況惡化或突然死亡等；（5）對(duì)于經(jīng)營(yíng)類車輛應(yīng)監(jiān)測(cè)其車輛經(jīng)營(yíng)收入的實(shí)際情況。 對(duì)保證人及抵（質(zhì)）押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括：（1）保證人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況；（2）抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價(jià)值變化情況等；（3）質(zhì)押權(quán)利憑證的時(shí)效性和 價(jià)值變化情況；（4）經(jīng)銷商及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金情況；（5）對(duì)以車輛抵押的，對(duì)車 輛的使用情況及其車輛保險(xiǎn)有效性和車輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行檢查評(píng)估；（6）其他可能影響擔(dān) 保有效性的因素。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 144~145 頁(yè)）13. 答案 ACDE 汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：（1）一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購(gòu)車人相互勾結(jié)，以同 一套購(gòu)車資料向多家銀行申請(qǐng)貸款，而這一套購(gòu)車資料是完全真實(shí)的。（2）甲貸乙用。 實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購(gòu)車貸款。（3）虛報(bào)車價(jià)。 經(jīng)銷商和借款人相互勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號(hào)不相同 的購(gòu)車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行申請(qǐng)貸款，致使購(gòu)車人實(shí)質(zhì)上以零首付 甚至負(fù)首付形式購(gòu)買汽車。（4）冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購(gòu)買汽車并申請(qǐng)銀 行貸款。（5）全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購(gòu)車資料、資產(chǎn)證明等一整套資 料套取銀行貸款。（6）虛假車行。不法分子注冊(cè)成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無(wú)一輛現(xiàn) 貨汽車可賣的情況下，以無(wú)抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，并達(dá)到騙貸 騙保的目的。借款人明明有能力一次付清，仍向銀行申請(qǐng)貸款不屬于汽車經(jīng)銷商的欺詐行為。故 A、C、D、E 選項(xiàng)符合題意。（第 149 頁(yè)）。借款人在有能力一次付清的情況下向銀行申請(qǐng)貸款屬于正常的貸款行為，故 B 選項(xiàng)不符合題意。14. 答案 ABCE 銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過(guò)程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：（1）保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同， 貸款銀行的債權(quán)難以得到保障；（2）免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難 以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任；（3）保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口；（4）銀保合作協(xié) 議的效力有待確認(rèn)。保證保險(xiǎn)的責(zé)任范圍僅限于貸款本金和利息，而并非像保證擔(dān)保那 樣包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等，所以保證擔(dān)保不存 在責(zé)任限制。故 A、B、C、E 選項(xiàng)符合題意，D 選項(xiàng)不符合題意。（第 149~150 頁(yè)）15. 答案 BCE 合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第 三方保證擔(dān)保。故 B、C、E 選項(xiàng)符合題意。（第 149 頁(yè)）16. 答案 CDE 合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施包括：（1）加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。 對(duì)新近進(jìn)入汽車市場(chǎng)的經(jīng)銷商要慎重考察，不能對(duì)只有辦公場(chǎng)所而沒(méi)有車場(chǎng)的經(jīng)銷商辦 理貸款合作業(yè)務(wù)；（2）按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控 合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度（而非固定 擔(dān)保額度）；（3）由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足 額的保證金。在擔(dān)保的借款客戶出現(xiàn)欠款時(shí)，督促擔(dān)保方及時(shí)向客戶進(jìn)行催收，按合同 約定從擔(dān)保方保證金中扣收欠款，并通知擔(dān)保方補(bǔ)充保證金；（4）與保險(xiǎn)公司的履約保 證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、 免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠，造成貸款損失情況的發(fā) 生。故 A、B 選項(xiàng)不符合題意，C、D、E 選項(xiàng)符合題意。（第 151 頁(yè)）17. 答案 ABCDE操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：（1）掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；（2）規(guī)范業(yè)務(wù)操作；（3）熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策；（4）把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng) 險(xiǎn)點(diǎn)；（5）對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職盡責(zé)，提高自我保護(hù)能力。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 154 頁(yè)）18. 答案 ABCDE 目前，誠(chéng)實(shí)信用、公平有償?shù)氖袌?chǎng)契約原則在人們的思想中還沒(méi)有根深蒂固，對(duì)此也缺 乏有效制約機(jī)制和懲罰措施。首先，銀行在經(jīng)營(yíng)個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中，很難像公司貸款 項(xiàng)目的評(píng)估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個(gè)人的收入水平、資產(chǎn)負(fù)債情況、償還債 務(wù)能力，一般僅依靠借款人的自我證明。其次，當(dāng)前個(gè)人貸款違約成本很低，既沒(méi)有高 的罰息和違約金，也沒(méi)有有效的黑名單制裁制度。最后，還有很多人對(duì)貸款資金的性質(zhì) 缺乏正確的認(rèn)識(shí)。這些都容易導(dǎo)致個(gè)人還款意愿的變化。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符 合題意。（第 155~156 頁(yè)）（三）判斷題1. 答案 T個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。（第 124 頁(yè)）2. 答案 F銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展中不是獨(dú)立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合。（第 125 頁(yè)）3. 答案 T由于汽車貸款購(gòu)買的標(biāo)的產(chǎn)品為移動(dòng)易耗品，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于住房貸款來(lái)說(shuō)更難把握。（第125 頁(yè)）4. 答案 F《汽車貸款管理辦法》為便于對(duì)汽車貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng) 銷商和機(jī)構(gòu)借款人，并首次明確除中國(guó)公民以外，在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人均可申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款。（第 127 頁(yè)）5. 答案 F 與“間客式”的“先購(gòu)車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先 貸款，后買車”。（第 128 頁(yè)）6. 答案 F 借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：（1）中華人民共和國(guó)公民， 或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；（2） 具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；（3）具有穩(wěn)定的合法收 入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；（4）個(gè)人信用良好；（5）能夠支付貸款銀行規(guī) 定的首期付款；（6）貸款銀行要求的其他條件。（第 129 頁(yè)）7. 答案 F 個(gè)人汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按 照中國(guó)人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動(dòng)。（第 129 頁(yè)）8. 答案 F個(gè)人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò) 5 年，其中，二手車貸款的貸款期限（含 展期）不得超過(guò) 3 年。（第 129 頁(yè)）9. 答案 F每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過(guò) 1 年，展期之后全部貸款期限不得超過(guò)貸 款銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限，同時(shí)對(duì)展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。（第 129 頁(yè)）10. 答案 T 在貸前調(diào)查中，當(dāng)借款人的居住地址與戶口簿記錄地址一致時(shí)，可不要求提供居住證明， 但需予以注明。（第 138 頁(yè)）11. 答案 F個(gè)人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理。（第142 頁(yè)）12. 答案 F借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。（第143 頁(yè)）13. 答案 T提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金。（第 143 頁(yè)）14. 答案 T 提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸 款的行為。（第 143 頁(yè)）15. 答案 F 個(gè)人汽車貸款中，貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料，可以是原件， 也可以是具有法律效力的復(fù)印件。（第 146 頁(yè)）16. 答案 T 對(duì)未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等 方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人 通知催收。（第 145 頁(yè)）17. 答案 T 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承 擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（第 150 頁(yè)）18. 答案 F 在個(gè)人汽車貸款中，根據(jù)規(guī)定，對(duì)不同的借款人適用不同的貸款條件，對(duì)于戶籍是否在 貸款銀行所在地，貸款條件也不盡相同。（第 152 頁(yè)）19. 答案 F借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。（第 154 頁(yè)）20. 答案 F 如果銀行出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要將本應(yīng)由自己履行的借款人資信審查義務(wù)轉(zhuǎn)移給汽車經(jīng) 銷商或保險(xiǎn)公司，僅憑汽車經(jīng)銷商對(duì)借款人的推薦或保險(xiǎn)公司對(duì)借款人投保資格的審查 就作出貸款審批決定，更會(huì)導(dǎo)致借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。（第 155 頁(yè)）第 5 章 個(gè)人教育貸款（一）單選題1. 答案 D國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€” 的原則。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。個(gè)人教育貸款具有與其他個(gè)人貸款所不同的特點(diǎn)，主要 體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款， 風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確，D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 159~160 頁(yè)）2. 答案 C國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年，故 C 選項(xiàng)符合題意。（第163 頁(yè)）3. 答案 D商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加 6 年，借款人在校學(xué)制年限指從貸 款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 165 頁(yè)）4. 答案 D 在商業(yè)助學(xué)貸款中，借款人和自然人保證人的工作單位及通信方式發(fā)生變更或法人保證 人的法律關(guān)系、性質(zhì)、名稱、地址等發(fā)生變更時(shí)，借款人應(yīng)提前 30 天通知貸款銀行， 借款雙方應(yīng)簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 166 頁(yè)）5. 答案 C 國(guó)家助學(xué)貸款的貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：（1）對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明 等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)；（2）審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過(guò) 6,000 元，具體金額 根據(jù)學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定；（3）學(xué)校當(dāng)年貸款總 金額和人數(shù)不超過(guò)全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度。故 A、B、D 選項(xiàng)不符合題意。（第 175~176 頁(yè)）。申請(qǐng)學(xué)生不需要提供成績(jī)單，故 C 選項(xiàng) 符合題意。6. 答案 D商業(yè)助學(xué)貸款的借款人要求提前還款的，應(yīng)提前 30 個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng)。故D 選項(xiàng)符合題意。（第 183 頁(yè)）7. 答案 D 貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物和保證人等為對(duì)象，通過(guò)客戶提供、訪談、實(shí)地檢 查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商業(yè)助學(xué)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤 調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和 擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。故 A、B、C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的借款人工作 單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況，由貸后檢查人員負(fù)責(zé)及時(shí)更新借款人聯(lián)系方 式等方面的信息；借款人主動(dòng)提供情況的，由經(jīng)辦人（而非貸后檢查人員）負(fù)責(zé)及時(shí)更新借款人聯(lián)系方式等方面的信息。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。（第 184 頁(yè)）8. 答案 D 貸款簽約中的操作風(fēng)險(xiǎn)包括合同憑證預(yù)簽無(wú)效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未 對(duì)合同簽署人及簽字（簽章）進(jìn)行核實(shí)。故 A、B、C 選項(xiàng)不符合題意。未按規(guī)定保管 借款合同屬于貸后與檔案管理中