【正文】 需要有一個嚴(yán)格的審批程序。對某一筆業(yè)務(wù)是否提供擔(dān)保，操作方案是否可行，風(fēng)險是否可控都必須嚴(yán)謹(jǐn)審批；審批人員須有較高的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險敏感性。一般的審批程序是先由資信調(diào)查員通過與客戶面簽擔(dān)保協(xié)議時跟客戶交談了解業(yè)務(wù)情況后，資信調(diào)查員以報告的形式將該筆業(yè)務(wù)的交易情況、當(dāng)事人個人信息和穩(wěn)定性、業(yè)務(wù)的操作方案、風(fēng)險點(diǎn)等詳細(xì)描述，再由審批員對業(yè)務(wù)進(jìn)行兩級審查和研究，確定擔(dān)保方案。審批程序中采取實(shí)事求是、嚴(yán)控客戶質(zhì)量、優(yōu)化操作方案的原則，規(guī)避可遇見的風(fēng)險，抵抗不確定因素的誘發(fā)。要做到對個人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效防控,必須有一支具有較高素質(zhì)的職業(yè)隊伍,人員專業(yè)、審批嚴(yán)謹(jǐn)、流程完善方可最大限度排除道德風(fēng)險、降低操作風(fēng)險。 （3）合理的風(fēng)險轉(zhuǎn)移策略，重視反擔(dān)保的作用規(guī)避風(fēng)險要適當(dāng)運(yùn)用風(fēng)險轉(zhuǎn)移策略。二手房貸款擔(dān)保屬于階段性擔(dān)保，對于擔(dān)保金額較大或者申請人背景較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)，通常要求申請人提供反擔(dān)保人，把應(yīng)當(dāng)由擔(dān)保公司承擔(dān)的申請人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移給反擔(dān)保人。但在轉(zhuǎn)移風(fēng)險的同時，擔(dān)保公司也承擔(dān)了反擔(dān)保人的信用風(fēng)險，因此，反擔(dān)保人必須具備較高的資信能力或具有足夠代償貸款本息的資產(chǎn)。3．密切關(guān)注國家信貸政策，及時調(diào)整業(yè)務(wù)方向人民銀行或者其它金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)會對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)方面不定期發(fā)布一些新規(guī)定，以調(diào)整市場或規(guī)范監(jiān)管機(jī)制，特別是個人住房貸款的政策變動是較為頻繁的，且每個商業(yè)銀行也有自己的貸款政策。擔(dān)保公司對政策方面的信息需要有高度的敏感性，并提早預(yù)備應(yīng)對措施，以防出現(xiàn)政策變動時一些在途擔(dān)保的業(yè)務(wù)有解除擔(dān)保責(zé)任的障礙，占用較大的業(yè)務(wù)成本。擔(dān)保公司通過經(jīng)驗的積累，應(yīng)建立合理的信貸擔(dān)保退出機(jī)制，適時的退出是規(guī)避風(fēng)險的有效措施。擔(dān)保公司應(yīng)動態(tài)地掌握各合作銀行適應(yīng)市場變化的情況和信貸政策的變動，以成本風(fēng)險最小化為原則，在公平效率的前提下，權(quán)衡每一筆信貸業(yè)務(wù)是否適合擔(dān)保，根據(jù)實(shí)際環(huán)境適當(dāng)?shù)纳釛壞承?dān)保業(yè)務(wù)。4．建立風(fēng)險準(zhǔn)備金是抵御風(fēng)險的主要支柱當(dāng)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)量出現(xiàn)一定的規(guī)模時，應(yīng)建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度以確保擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)行有堅實(shí)的資本保證，否則擔(dān)保規(guī)模就會越來越小，擔(dān)保業(yè)務(wù)就會萎縮。目前少有風(fēng)險準(zhǔn)備金制度已經(jīng)健全的擔(dān)保公司，常用簡單的方案是以一定的比例從每筆業(yè)務(wù)的收益中提取部分資金作為風(fēng)險基金，以備處理風(fēng)險時所產(chǎn)生的追償成本和代償成本有既定的來源，以免風(fēng)險出現(xiàn)時因資金的緊急需求而影響到其它擔(dān)保案件的正常運(yùn)作。風(fēng)險準(zhǔn)備金的儲備能提高擔(dān)保公司處理出險案件的效率，鞏固擔(dān)保公司聲譽(yù)，是抵御風(fēng)險的主要支柱。5．風(fēng)險處理當(dāng)擔(dān)保案件出現(xiàn)風(fēng)險隱患或風(fēng)險已成事實(shí)時，擔(dān)保公司根據(jù)不同性質(zhì)的風(fēng)險實(shí)施差異對策。對于道德風(fēng)險，采取剛性策略，通過法律手段及媒體對此類行為予以堅決打擊，讓失誠者承擔(dān)相應(yīng)的社會成本。對于操作風(fēng)險，采取柔性策略，根據(jù)事實(shí)設(shè)定解決方案，快速處理好相關(guān)事宜，使風(fēng)險案件盡快走出困局，使風(fēng)險在較短的時間內(nèi)得到解決。結(jié)論近年來我國房地產(chǎn)市場持續(xù)升溫，對于銀行來說，個人住房信貸的快速增長和比率的迅速提高，可能會使信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險增加。而與擔(dān)保公司的合作，實(shí)際上是銀行分散風(fēng)險的良好方式，另一方面擔(dān)保公司也能為銀行帶來一定的業(yè)務(wù)量，所以銀行與擔(dān)保公司在個人住房貸款的擔(dān)保合作上是比較歡迎的。本研究站在擔(dān)保公司的立場上，針對最常見的擔(dān)保項目個人住房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，從實(shí)用性角度分析了該業(yè)務(wù)在運(yùn)作中的關(guān)鍵風(fēng)險和防控手段，對個人貸款擔(dān)保業(yè)的開展具有良好的應(yīng)用價值。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭壓力加大以及受國際金融環(huán)境的影響，正面臨著更多、更復(fù)雜的金融風(fēng)險，擔(dān)保公司作為銀行同客戶間的橋梁，必須不斷的提高風(fēng)險管理對內(nèi)外部風(fēng)險環(huán)境的適應(yīng)性，以及風(fēng)險控制的有效性，最終為銀行和客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 參考文獻(xiàn)[1]嚴(yán)太華，等，商業(yè)銀行銀企信用風(fēng)險新論，北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007年7月；[2]周脈伏，等，信貸風(fēng)險管理，成都：西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2009年6月；[3]賴小民，銀行個人消費(fèi)信貸案例與分析，北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2005年9月；[4]何黨生，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險及主要控制措施，價值中國網(wǎng)，財經(jīng)，金融/資本，2006年11月；[5]顧海峰，我國中小企業(yè)融資擔(dān)保信用風(fēng)險的補(bǔ)償路徑研究，龍源期刊網(wǎng)，稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)，2009年第4期；[6]魯祖艷，運(yùn)用“四全”風(fēng)險管理應(yīng)對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，中國論文下載中心，經(jīng)濟(jì)學(xué)，證券金融，金融研究，2009年10月 專業(yè)整理分享