【正文】 [6]魯祖艷，運(yùn)用“四全”風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)論文下載中心，經(jīng)濟(jì)學(xué)，證券金融，金融研究，2009年10月 專(zhuān)業(yè)整理分享 。[4]何黨生，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)及主要控制措施，價(jià)值中國(guó)網(wǎng)，財(cái)經(jīng)，金融/資本，2006年11月；[2]周脈伏，等，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2009年6月； 參考文獻(xiàn)而與擔(dān)保公司的合作，實(shí)際上是銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的良好方式，另一方面擔(dān)保公司也能為銀行帶來(lái)一定的業(yè)務(wù)量，所以銀行與擔(dān)保公司在個(gè)人住房貸款的擔(dān)保合作上是比較歡迎的。結(jié)論對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)，采取剛性策略，通過(guò)法律手段及媒體對(duì)此類(lèi)行為予以堅(jiān)決打擊，讓失誠(chéng)者承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)成本。5．風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的儲(chǔ)備能提高擔(dān)保公司處理出險(xiǎn)案件的效率，鞏固擔(dān)保公司聲譽(yù)，是抵御風(fēng)險(xiǎn)的主要支柱。當(dāng)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)量出現(xiàn)一定的規(guī)模時(shí)，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度以確保擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)行有堅(jiān)實(shí)的資本保證，否則擔(dān)保規(guī)模就會(huì)越來(lái)越小，擔(dān)保業(yè)務(wù)就會(huì)萎縮。擔(dān)保公司通過(guò)經(jīng)驗(yàn)的積累，應(yīng)建立合理的信貸擔(dān)保退出機(jī)制，適時(shí)的退出是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。擔(dān)保公司對(duì)政策方面的信息需要有高度的敏感性，并提早預(yù)備應(yīng)對(duì)措施，以防出現(xiàn)政策變動(dòng)時(shí)一些在途擔(dān)保的業(yè)務(wù)有解除擔(dān)保責(zé)任的障礙，占用較大的業(yè)務(wù)成本。3．密切關(guān)注國(guó)家信貸政策，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)方向但在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，擔(dān)保公司也承擔(dān)了反擔(dān)保人的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此，反擔(dān)保人必須具備較高的資信能力或具有足夠代償貸款本息的資產(chǎn)。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)要適當(dāng)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略。要做到對(duì)個(gè)人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控,必須有一支具有較高素質(zhì)的職業(yè)隊(duì)伍,人員專(zhuān)業(yè)、審批嚴(yán)謹(jǐn)、流程完善方可最大限度排除道德風(fēng)險(xiǎn)、降低操作風(fēng)險(xiǎn)。審批程序中采取實(shí)事求是、嚴(yán)控客戶(hù)質(zhì)量、優(yōu)化操作方案的原則，規(guī)避可遇見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，抵抗不確定因素的誘發(fā)。對(duì)某一筆業(yè)務(wù)是否提供擔(dān)保，操作方案是否可行，風(fēng)險(xiǎn)是否可控都必須嚴(yán)謹(jǐn)審批；審批人員須有較高的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)敏感性。（2）嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部審批程序在人才儲(chǔ)備方面,要建立一支具有高度責(zé)任心,并具備金融、法律、管理等專(zhuān)業(yè)知識(shí)與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工隊(duì)伍。(1)操作人員專(zhuān)業(yè)水平要求高環(huán)境條件通常不包括在信用調(diào)查表中，但是環(huán)境條件的變化對(duì)申請(qǐng)人的償還能力產(chǎn)生影響，有時(shí)還起著重要影響。第五，環(huán)境。擔(dān)保公司對(duì)反擔(dān)保人的調(diào)查要求并不低于貸款申請(qǐng)人，同樣需要和示范擔(dān)保人的身份真實(shí)性，調(diào)查其品德和償債能力。銀行和擔(dān)保公司都要求資質(zhì)不夠的申請(qǐng)人提供第三方擔(dān)保人作為反擔(dān)保人。因?yàn)樵诮杩钊瞬荒苈男袀鶆?wù)的情況下，貸款人要獲得擔(dān)保品的所有權(quán)，必須通過(guò)法律程序，這樣貸款人也常常要遭受律師費(fèi)等損失。擔(dān)?？梢允堑谌降娜烁駬?dān)保，也可以是借款人的貸款購(gòu)置的物品，如汽車(chē)、住房，或者是借款人所擁有的其他資產(chǎn)作擔(dān)保。擔(dān)保品的意義在于為貸款提供了第二還款來(lái)源，從而大大降低貸款人發(fā)放信貸的風(fēng)險(xiǎn)。銀行一般只要求申請(qǐng)人提供有足夠支付消費(fèi)信貸款項(xiàng)首期金額的存折，由于“不露富”是中國(guó)人的傳統(tǒng)，對(duì)于有灰色收入的申請(qǐng)人，銀行無(wú)法核實(shí)到。在信用分析時(shí)，貸款人通常把申請(qǐng)人的資本作為第二還款來(lái)源。在消費(fèi)信用分析里，資本意味著萬(wàn)一申請(qǐng)人未來(lái)的收入下降而影響到償還能力時(shí)，申請(qǐng)人可能會(huì)變賣(mài)一些資產(chǎn)以?xún)斶€債款。資本是申請(qǐng)人財(cái)產(chǎn)的貨幣價(jià)值。③居住狀況。銀行依賴(lài)于借款人就職單位開(kāi)具的收入證明和工資存折來(lái)判斷申請(qǐng)人的收入情況，但對(duì)于收入在相當(dāng)大的程度上受到季節(jié)變動(dòng)影響的人，如建筑業(yè)的工人，還有些人的收入主要來(lái)源于傭金和獎(jiǎng)金，收入不夠穩(wěn)定。需要調(diào)查的具體內(nèi)容有：收入的來(lái)源、構(gòu)成、可靠性、獲得收入的時(shí)間間隔和在貸款期限內(nèi)收入的持續(xù)性。②收入情況。擔(dān)保公司的資信調(diào)查員可以通過(guò)詢(xún)問(wèn)方式了解到貸款申請(qǐng)人的工作時(shí)間的長(zhǎng)短——這一反映申請(qǐng)人的收入穩(wěn)定性的指標(biāo)。申請(qǐng)人就業(yè)的連續(xù)性和穩(wěn)定性就成為決定申請(qǐng)人未來(lái)收入穩(wěn)定性的關(guān)鍵因素。①就業(yè)狀況。能力是指貸款申請(qǐng)人的償還債務(wù)的能力，使信用分析的重要指標(biāo)。品質(zhì)是內(nèi)在的，不可捉摸的，但卻可以通過(guò)外在行為表現(xiàn)出來(lái)。品質(zhì)是一個(gè)人內(nèi)在的東西，信用評(píng)估之所以要調(diào)查貸款申請(qǐng)人的品質(zhì)，是因?yàn)槠焚|(zhì)反映借款人的誠(chéng)實(shí)可信程度和還款意愿。第一，品質(zhì)?！?C標(biāo)準(zhǔn)”在作為評(píng)定客戶(hù)質(zhì)量的同時(shí)，也作為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。即品質(zhì)（Character）、能力（Capability）、資本（Capital）、擔(dān)保品（Collateral）、和環(huán)境（Condition）。在擔(dān)保業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)中，道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其余三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是不確定因素最多、最難掌控的。最近一兩年國(guó)家