【正文】 大小以一定的比例凍結(jié)擔(dān)保公司存入該銀行的保證金，至銀行取得該筆貸款的抵押權(quán)后，相對應(yīng)的保證金被解凍。個人二手房住房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險分析風(fēng)險的影響在辦妥抵押登記前,出現(xiàn)任何風(fēng)險都由擔(dān)保公司承擔(dān)，如案件中途出現(xiàn)的交易糾紛、產(chǎn)權(quán)糾紛、房款詐騙等現(xiàn)象；而辦妥抵押登記之后,擔(dān)保公司已經(jīng)解除了擔(dān)保責(zé)任，基于該筆貸款借款人與貸款人之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的任何糾紛如借款人違約風(fēng)險、抵押物風(fēng)險等都不再與擔(dān)保公司有關(guān)系。一是業(yè)務(wù)出險直接的結(jié)果是向銀行代償，但這是最消極的做法，擔(dān)保公司往往會竭盡全力去調(diào)解或追訴，但求通過法律手段去維護(hù)受害者（此受害者包括擔(dān)保公司和案件關(guān)系人中受損失的一方）利益；其實處理這種事情需要花費不可估計的人力物力周旋于買、賣方與業(yè)務(wù)來源方之間，承擔(dān)較大的壓力。所以，風(fēng)險控制是擔(dān)保公司生存的支柱。銀行與擔(dān)保公司都存在著對借款人信息不對稱的問題。因此銀行和擔(dān)保公司都得通過資信調(diào)查的方式并利用個人信用評價體系對貸款申請人的資信狀況做出評價。擔(dān)保公司在資信調(diào)查中通常把風(fēng)險分成三類：道德風(fēng)險、操作風(fēng)險、政策風(fēng)險。道德風(fēng)險在個人住房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險通常理解為：因擔(dān)保對象為自身不法利益提供不實資料或隱瞞真實情況或違約而使交易不能按正常程序運作并給擔(dān)保人帶來損失的現(xiàn)象。常見的是借款申請人提供虛假資料，有這樣一個真實案例：某一房產(chǎn)交易案件，買賣雙方已進(jìn)行交易過戶手續(xù)，買方的購房貸款由擔(dān)保公司提供擔(dān)保已提前發(fā)放至賣方收款帳戶?？稍谫J款發(fā)放后未出買方房產(chǎn)證時，原本交待為未婚的賣方卻出現(xiàn)了配偶，其配偶不同意出售此房產(chǎn)便向法院申請查封此房產(chǎn)以終止此交易。賣方配偶以該房產(chǎn)為夫妻共同財產(chǎn)但其并未簽署同意轉(zhuǎn)讓的書面承諾為由，要求撤銷此交易。案例：某擔(dān)保公司承接了一擔(dān)保贖樓業(yè)務(wù)，因賣方未辦理委托公證，提前發(fā)放的貸款不能由擔(dān)保公司收款，擔(dān)保公司只好與賣方協(xié)商收執(zhí)賣方該收款帳戶存折及相應(yīng)的身份證以控制資金。經(jīng)調(diào)查，賣方因一時貪念欲利用該資金進(jìn)入股市賺一賺，故隱瞞了該帳戶有開通第三方存管的事實。此風(fēng)險的產(chǎn)生通常是由于被擔(dān)保對象隱瞞真實情況，刻意掩蓋真實資料或帶有不法意圖使自身能達(dá)到更大利益，包括違法行為、自甘冒險行為。操作風(fēng)險是指由于不完善或者失靈的內(nèi)部控制、人為意識錯誤以及外部事件帶來直接或者間接損失的可能性。業(yè)務(wù)審核部門的監(jiān)控不嚴(yán)格或者審查制度不嚴(yán)謹(jǐn)，也會造成風(fēng)險的產(chǎn)生。造成操作風(fēng)險的人為因素較常見，舉一真實案例如下：某一擔(dān)保贖樓業(yè)務(wù)，買方向銀行申請貸款使用的身份證明是珠海身份證，在交易過戶時，買方使用其澳門非永久性居民身份證進(jìn)行登記，后取得的新產(chǎn)權(quán)證當(dāng)然是其澳門身份證號碼。擔(dān)保公司火速與買方取得聯(lián)系，了解到買方于去年移民至澳門，領(lǐng)用了澳門非永久性居民身份證，而其珠海身份證仍然在有效期內(nèi)。其實在本案件中，擔(dān)保公司經(jīng)辦人員從申請貸款至交易過戶均有跟進(jìn)，但因經(jīng)驗不足，并沒意識到不同的身份證明會對操作手續(xù)造成阻礙。在處理此案件過程中，因兩地行政部門各有規(guī)定，為申請前述的官方證明所花的時間有兩月之久，因此此案件前后操作共經(jīng)歷了四個多月。風(fēng)險的成因；如果業(yè)務(wù)操作方案的設(shè)計不適當(dāng)而實施了擔(dān)保，也會令后續(xù)環(huán)節(jié)處處受阻甚至無法順暢而形成風(fēng)險損失。政策風(fēng)險如最近珠海市房地產(chǎn)登記中心下達(dá)的關(guān)于房地產(chǎn)登記活動中規(guī)范公證機(jī)制的文件，文件中涉及到個人房產(chǎn)交易業(yè)務(wù)的條例是從2010年10月1日始要求凡產(chǎn)權(quán)人為外籍的房地產(chǎn)登記必須提供相關(guān)公證。此文件執(zhí)行之時，令到一些產(chǎn)權(quán)人為外籍的在途擔(dān)保業(yè)務(wù)突然多出了要求客戶辦理交易合同公證、或抵押合同公證、或婚姻公證等手續(xù)，客戶有怨言不止，拖延了擔(dān)保期限，從而使擔(dān)保公司存于銀行的保證金占用量大、時間長，令新的擔(dān)保的實施受到一定限制。風(fēng)險的成因：現(xiàn)階段處于金融危機(jī)過后的恢復(fù)期，國家對金融行業(yè)的宏觀調(diào)控都較為謹(jǐn)慎，特別是對房地產(chǎn)泡沫的打壓力度大大增強(qiáng)。擔(dān)保公司的風(fēng)險管理1．以“5C標(biāo)準(zhǔn)”判斷道德風(fēng)險擔(dān)保公司無法通過中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)來查詢到相關(guān)的信息，開展業(yè)務(wù)時，在借鑒銀行的標(biāo)準(zhǔn)的同時，建立了對于客戶評級的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，通常使用“5C標(biāo)準(zhǔn)”來評定客戶的征信等級。征信等級高的客戶，可視為他在信用和道德方面都是比較優(yōu)質(zhì)的。品質(zhì)是指人的思想品德與心理素質(zhì)。不能信守諾言的借款人，即使有充足的還款能力，也可能不按約還款。因此，對品質(zhì)的觀察不能采取直接方式，通常是對品質(zhì)的外在表現(xiàn)——行為的觀察來分析其品質(zhì)。品質(zhì)只能說明借款人的還款意愿，如果借款人的還款能力不足，單有品質(zhì)也是無濟(jì)于事，因此資信調(diào)查員還必須對借款人的還款能力進(jìn)行評估。第二，能力。他有狹義和廣義之分，狹義的能力僅僅指申請人欠債時用貨幣償還債務(wù)的能力，廣義的能力至所有