【正文】 慣和固有的支付方式是這種快捷服務(wù)成長過程中必須逾越的一道坎。只有提供更多與老百姓日常生活息息相關(guān)的支付服務(wù)，并逐步滲透到傳統(tǒng)支付模式中去，才能使該產(chǎn)業(yè)有長足的發(fā)展。實際上，非現(xiàn)金支付的整體環(huán)境也有望加快轉(zhuǎn)變，移動支付將成為一種潮流。 金融機構(gòu)、電信運營商及第三方服務(wù)商優(yōu)勢互補，協(xié)力前行移動通信的優(yōu)勢是擁有龐大的移動用戶與計費平臺，而銀行業(yè)的特點是擁有豐富的銀行卡用戶與操作資金交易平臺經(jīng)驗。在信息化日益深入金融服務(wù)領(lǐng)域過程中，激烈的市場競爭迫切要求移動通信運營商與銀行開發(fā)與人們生活息息相關(guān)的增值服務(wù)，并逐漸滲透到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中，從而提高收益率。將移動運營商與銀行這樣的巨型航母進行資源整合，將移動運營商與各家銀行進行有機的聯(lián)合，產(chǎn)生具有第三方性質(zhì)的移動支付平臺運營商，站在移動運營商和金融部門背后、對整個業(yè)務(wù)進行運營支撐的支持性公司。2005——2008年中國移動支付產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模數(shù)量分析公司 研究 分析：從目前的情況來看，移動支付的市場規(guī)模從2005年。，可以說增長是驚人的，發(fā)展速度是極快的。這主要是是源于中國手機和電信市場的繁榮，以及中國電子商務(wù)的興起。如圖：20052008年中國移動支付市場規(guī)模及增長率統(tǒng)計：一、 產(chǎn)業(yè)鏈利益協(xié)調(diào)機制移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈主要由銀行、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商（第三方）、商家和用戶構(gòu)成。在當前移動支付業(yè)務(wù)運作中主要有以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體和以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持三種模式。目前，中國手機用數(shù)量龐大，這個巨大的用戶群是銀行卡、信用卡等支付手段都無法相比的。因此，如果將銀行卡和手機支付很好地結(jié)合，將帶來巨大的便利。然而移動運營商與銀行之間的融合問題阻礙了移動支付的進展。目前，歐美日韓手機電子商務(wù)得到了良好的發(fā)展，然而在中國卻受到政策的限制。要完成移動運營商和銀行之間的系統(tǒng)融合是十分困難的，如果完全讓移動運營商來主導，中國至少6億用戶都可以使用移動支付，這樣中國移動等運營商就將成為中國最大的商業(yè)銀行，但真是國家政策所不容許的；如果讓銀行部門來主導，那么銀行部門就需要租用移動運營商的網(wǎng)絡(luò)，但是對于目前的小額支付，銀行在看不到龐大利潤時也是不會貿(mào)然實施的。并且根據(jù)中國的具體情況，每個銀行之間不能進行跨行業(yè)務(wù)辦理。這也讓任何一個銀行不能單獨主導。由此看來，以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的模式是最佳選擇，第三方服務(wù)提供商可以建立獨立的移動支付平臺，使其獨立于移動運營商和銀行機構(gòu)。這樣就可以使移動運營商、金融機構(gòu)和支付平臺運營商之間分工明確。除此之外，還可以簡化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，提高運營效率，實現(xiàn)跨行之間的支付交易。這樣又可能增加移動支付的收費，導致使用移動支付方式要比傳統(tǒng)支付方式花費更多，這在一定程度上制約移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，這種模式需要時間來進行磨合。因此，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)是相當重要的。二、 信用體系制度缺失消費者對移動支付最關(guān)心的三大問題依次是交易的安全性、交易的私密性和交易的易用性,可見移動支付的安全、保密和快捷順暢成為不可回避的重要因素。中國信用制度的落后成為阻礙移動電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。在一項調(diào)查中，國內(nèi)40%的消費者對移動支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手機用戶完全信任移動支付,而65%的手機用戶拒絕通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己信用卡資料。超過90%的手機用戶都收到過詐騙短信，手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，用戶對移動支付的擔心是可以理解的。中國的所有銀行都規(guī)定，持卡者不僅要承擔正式掛失之前的損失，而且還要承擔掛失后24小時之內(nèi)被盜用的損失。這就意味著，信用卡用戶即便及時掛失其丟失的信用卡，銀行也不能保證在24小時之內(nèi)注銷,來防范信用卡被盜用的風險。然而，移動支付就是將手機變成了“手機卡+信用卡”，由于使用環(huán)境的多變和使用頻繁，丟失、泄密的幾率大大增加，因此，移動支付的風險也高于普通信用卡。銀行將所有風險轉(zhuǎn)嫁給移動支付用戶的做法，使得移動支付只能應(yīng)用于小額支付范圍，嚴重制約了移動支付的發(fā)展。要普及移動支付，不僅需要銀行部門分擔用戶風險，來提高用戶使用移動支付的積極性，而且需要移動運營商繼續(xù)推廣手機實名制，建立手機用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。移動支付信用制度的建立不僅需要移動運營商、銀行部門的支持和改革，還需要消費者在意識和觀念上的轉(zhuǎn)變，這項工作任重而道遠。三、 用戶消費習慣的培養(yǎng)在電子商務(wù)剛剛新起的中國，因為方便快捷的因素，電子支付手段才開始被人們接受和使用。但是移動支付的工具是手機，由于人們在觀念里一直以手機作為通訊工具，還無法從網(wǎng)絡(luò)支付的方式過度到移動支付的階段來，因此消費習慣就成為了移動支付市場發(fā)展的一個重要問題。通過與傳統(tǒng)支付方式的比較，我們可以看出移動支付最主要的特點是支付靈活便捷、交易時間短，可以減少往返銀行的交通時間和支付處理時間。隨著生活和工作節(jié)奏的加快，時間的價值也越來越高，這就是科技進步和時代變遷的必然趨勢和結(jié)果。手機使用和手機支付服務(wù)的漸趨普遍和易操作，將使用戶在郵局、銀行和手機支付三者中最終選擇手機，在資金支付環(huán)節(jié)基本可以不受時間和地點的限制，做到“一機在手，走遍天下”。移動支付的方式相對于電子商務(wù)而言更加快速、便捷的支付方式，少了空間和硬件設(shè)施的約束，應(yīng)該是更加適用于現(xiàn)代的生活工作狀態(tài)，但是人們的消費支付行為的改變，必須是依托于支付方式的良好體驗，短時間內(nèi)，這種體驗不會十分明顯，這樣反作用于消費行為，消費者對于移動支付的選擇現(xiàn)階段不會太多，這是一個慢慢積累慢慢培養(yǎng)的過程。四、 相關(guān)配套法規(guī)滯后目前日本和韓國的移動支付發(fā)展迅速，歐洲國家的相關(guān)產(chǎn)業(yè)也步入成熟期，有著相關(guān)的配套法規(guī)作為支持。而中國移動支付產(chǎn)業(yè)仍處在初級階段，問題重重，利益關(guān)系競爭激烈，由于沒有相關(guān)的配套法規(guī)予以保障，至今仍處于不冷不熱的狀態(tài)。隨著移動支付的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢日趨明顯，部門間應(yīng)避免彼此之間的利益博弈，讓移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的各方能共同開展移動支付業(yè)務(wù)，發(fā)展速度自然更快。采用合作的方式將實現(xiàn)資源共享，達到優(yōu)勢互補，促進價值鏈的高效運轉(zhuǎn)。移動支付相關(guān)配套法規(guī)等問題上沒有得到有效解決，導致出現(xiàn)市場冷淡的局面。五、 安全性問題與所有的支付業(yè)務(wù)相同，安全問題是影響移動支付業(yè)務(wù)成功開展的關(guān)鍵因素之一。用戶在考慮是否采用移動支付業(yè)務(wù)時，考慮的首要問題是交易的安全性。實際上，在開放的移動通信網(wǎng)絡(luò)上傳輸這些涉及到用戶支付信息的敏感數(shù)據(jù)，不可能保證完全的交易安全性。由于存在被竊取的威脅，交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C密性要求必不可少。網(wǎng)絡(luò)傳輸層要保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C密性。在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)傳輸層安全草案（如TLS和WTLS）中，提供一個接入到應(yīng)用層的編解碼系統(tǒng)。當前主要采用的編解碼系統(tǒng)是SHA1和3DES。在移動支付領(lǐng)域，一些金融機構(gòu)和社會團體都在進行交易安全標準的制定工作，但仍然缺乏統(tǒng)一的被廣泛認可的交易安全標準。六、 技術(shù)需要完善和標準化韓國的移動支付業(yè)務(wù)就因為兩大運營商SKT和KTF使用的標準不統(tǒng)一而導致發(fā)展受阻。沒有統(tǒng)一標準問題雖然在移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的初期沒有明顯體現(xiàn)出來，但終將隨著移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展日益突出。GSM協(xié)會于2007年2月公布制定NFC移動支付全球統(tǒng)一標準的新計劃——“PayBuy Mobile”，該計劃旨在建立一個在不同設(shè)備提供商和金融機構(gòu)之間實現(xiàn)互操作的全球統(tǒng)一NFC移動支付標準。統(tǒng)一的行業(yè)標準使參與生產(chǎn)和研發(fā)的終端和設(shè)備廠商數(shù)量更多，有利于降低NFC移動支付手機和讀卡器的成本，從而使該業(yè)務(wù)的受眾面更大，業(yè)務(wù)更加普及。中國移動支付的運營商可以借鑒系尅經(jīng)驗，開發(fā)更加完善的技術(shù)。但是，就現(xiàn)階段而言，技術(shù)的不完善和不標準，在很大程度上影響了中國移動支付行業(yè)的發(fā)展。一、 中國移動支付產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展趨勢特征移動支付擁有良好的市場前景，被視為是3G時代的重要應(yīng)用，其發(fā)展?jié)摿⒊^移動通信的其他增值業(yè)務(wù)。移動支付在未來的市場，將會成為傳統(tǒng)支付的重要補充。目前，移動支付在國內(nèi)發(fā)展狀況總體上還處于初級階段，在許多方面還需要與其它電子支付及電子商務(wù)相結(jié)合。移動支付作為網(wǎng)上支付的延伸，給用戶帶來了極大的方便，用戶可以足不出戶，通過手機來支付各種銀行代收的水電費、完成股票交易、購買商品，大大提高了生活效率。但是目前移動支付總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，手機支付一定會成為人們?nèi)粘Ｉ钪Ц兜囊坏懒聋惖娘L景。20092011年中國移動支付產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模數(shù)量統(tǒng)計分析隨著中國電信移動網(wǎng)絡(luò)不斷升級，中國電信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度加大，中國電子商務(wù)的技術(shù)不斷發(fā)展和市場普及，以及中國消費者的消費觀念和行為的改變，在未來，中國移動支付市場規(guī)模還會進一步擴大，預計到2011年。如圖：200920011年中國移動支付市場規(guī)模及增長率統(tǒng)計第六章 中國移動支付產(chǎn)業(yè)市場研究成果及發(fā)展戰(zhàn)略建議 中國移動支付產(chǎn)業(yè)市場研究成果在移動支付業(yè)務(wù)推出之初，曾被當作是一種能夠提升運營商收入、體現(xiàn)融合趨勢的重點業(yè)務(wù)來發(fā)展。近兩年來，隨著國內(nèi)移動電子商務(wù)市場有了進一步的發(fā)展，移動運營商也開始把注意力轉(zhuǎn)向移動支付，積極研究相關(guān)技術(shù)與完善支付系統(tǒng)的同時建立各試點來不斷增加使用用戶以及用戶的使用粘性。目前中國移動支付市場主要有兩種形式，一是通過手機話費直接扣除，因受到金融政策管制的限制，目前只能提供小額支付解決方案。二是通過手機將信用卡與銀行卡進行綁定，支付過程中直接從用戶的銀行賬戶扣款，以中國移動的“手機錢包”和中國聯(lián)通的“手機銀行”提供服務(wù)為主。中國移動支付產(chǎn)業(yè)市場研究成果有：多種支付方式并存，移動支付目前只是補充中國居民消費支付方式情況看，現(xiàn)金支付和銀行卡支付是目前使用頻率較高的支付手段，而移動支付比重非常小，還僅僅是補充支付方式。運營商并未大范圍推廣移動支付業(yè)務(wù)手機移動支付業(yè)務(wù)目前還沒有形成統(tǒng)一的技術(shù)標準和業(yè)務(wù)標準，移動公司和其各地分公司所推行的移動支付業(yè)務(wù)也沒有一個整體的推廣模式，這樣很難形成一個中長期規(guī)劃和長遠的發(fā)展思路。如何調(diào)整移動支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進手機移動支付業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展，還需要相關(guān)領(lǐng)域和從業(yè)者的進一步探討和努力。一般手機用戶對移動支付安全性的擔憂普遍存在目前中國移動和銀行為移動支付的安全性研究投入了巨大的資金，相關(guān)技術(shù)也得到了很大程度的提升，盡管移動支付業(yè)務(wù)的安全手段再不斷改進，但是手機用戶對移動支付安全性的疑慮并非短時間內(nèi)能徹底消除，這對矛盾須待業(yè)務(wù)大規(guī)模普及后才能化解。產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)環(huán)節(jié)合作模式存在分歧銀行、移動運營商、平臺運營商的各個合作方之間在利益分配、權(quán)利和責任、費用支付等方面還存在一定的分歧，這也在一定程度上影響了移動支付的推廣。運營商已著手統(tǒng)一市場移動支付運營商已經(jīng)意識到了移動支付發(fā)展所面臨的困局，提出了建立統(tǒng)一的電子化小額支付系統(tǒng)的提案。中國的小額支付市場并不統(tǒng)一，這個市場需要用發(fā)放經(jīng)營牌照的方式進行規(guī)范，相關(guān)的技術(shù)和業(yè)務(wù)也需要進行統(tǒng)一。 中國移動支付產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展戰(zhàn)略建議為了保證市場的順利發(fā)展，綜合考慮各方面因素，針對中國移動支付產(chǎn)業(yè)中存在的主要問題和制約問題，提出以下建議： 轉(zhuǎn)變消費者的傳統(tǒng)支付觀念，創(chuàng)造移動支付的應(yīng)用環(huán)境雖然目前為止電子商務(wù)的在中國得到了一定程度的發(fā)展，但真正使用電子建議的僅有很少的一部分。所以，要想使移動支付業(yè)務(wù)得到更廣泛的應(yīng)用，必須讓銀行卡的使用更方便、交易更活躍。同時，針對用戶支付習慣的長期教育培養(yǎng)也還需不斷投入。 消除消費者心理安全疑慮，保護隱私問題不可回避安全問題包括兩方面：一是數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?；二是用戶信息的安全性。目前?shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩砸呀?jīng)得到保障，但是用戶信息的安全性管理還需要進一步規(guī)范和加強。 建立手機第三方支付通用平臺建立手機第三方支付通用平臺，使用戶的手機號碼與其銀行帳號捆綁，這將是今后電子商務(wù)網(wǎng)上支付主流方式，移動支付也應(yīng)該參與此類業(yè)務(wù)模式，主動建立手機第三方支付通用平臺，占領(lǐng)網(wǎng)上支付市場。 推進產(chǎn)業(yè)專業(yè)化分工產(chǎn)業(yè)發(fā)展成熟的標志即專業(yè)化分工，第三方移動支付公司出現(xiàn)和繁榮是移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付廠商在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積累了較多的經(jīng)驗與用戶、商戶資源，具備優(yōu)越的進入移動支付市場的資源準備。 建立合理的商業(yè)模式，加強產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)之間的合作在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，移動運營商和銀行作為產(chǎn)業(yè)鏈中最為重要也是最為強勢的企業(yè)，他們之間的關(guān)系對于移動支付的發(fā)展具有決定性的作用。而無論是消費習慣的培育、移動支付安全問題的解決都需要移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方的重視和合作共贏。 建立網(wǎng)下手機支付新渠道可在手機廣告發(fā)布的同時培養(yǎng)準手機支付消費習慣，為今后方便快速的移動支付鋪設(shè)新渠道。一旦相關(guān)政策、法規(guī)完善時，可立即使之投入使用，成為移動支付通道。 建立貨幣市場基金模式將貨幣市場基金與手機支付、包括網(wǎng)上和網(wǎng)下業(yè)務(wù)模式相結(jié)合，從小額支付轉(zhuǎn)為更大額支付；從運營商自己墊支轉(zhuǎn)為用戶自愿預支；從銀行帳號+手機號碼捆綁轉(zhuǎn)為運營商自行操作；從利息利潤轉(zhuǎn)為基金收益；啟動真正的虛擬貨幣。 形成強強合作推動行業(yè)發(fā)展在中國目前的情況下，最為適合中國移動支付領(lǐng)域的發(fā)展模式應(yīng)為以金融機構(gòu)與移動運營商的強強聯(lián)手為主，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)調(diào)支持為輔。利用全面融合的模式，充分利用各個層面的資源，最終達到共贏的效果。在成熟的業(yè)務(wù)模式情況下，各個方面都需要主動的提供多角度和有深度的服務(wù)才可以抵御強大外來競爭對手，采取主動迎合新技術(shù)新業(yè)務(wù)模式的服務(wù)，并在強強聯(lián)合之后用成熟的商業(yè)模式去參與國際市場的競爭。參考文獻[1][D].中國優(yōu)秀碩士學論文全文數(shù)據(jù)庫[2][D].重慶大學[3][D].北京交通大學[4][D].北京郵電大學互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)中心[5][D].廣東工業(yè)大學[6][D].中國優(yōu)秀博碩士學位論文全文數(shù)據(jù)庫[7][D].中國優(yōu)秀碩士學位論文全文數(shù)據(jù)庫[8]呂兵. 安全移動支付系統(tǒng)設(shè)計[D].山東大學[9