【正文】 湖北農業(yè)科學,2013,01 2232262]河北大學管理學院、經濟學院調研組. 河北省新型農村社區(qū)金融服務現(xiàn)狀調查——以趙縣為例[J]. 河北金融,2013,06 3335[3]王梅,田美煥,王秀芳. 河北省新型農村金融機構發(fā)展探究[J]. 環(huán)渤海經濟瞭望,2014,03 4042[4]常小雨,張楊. 河北省村鎮(zhèn)銀行支農效應研究[J]. 合作經濟與科技,2014,03 3335[5]馬慧肖,周勇. 河北省新型農村金融機構風險構成與對策分析[J]. 新經濟,2014,11 1010[6]馬麗霞,楊海芬,王瑜. 河北省新型農村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析[J]. 中國農村科技,2014,09 6062[7]于乃書. 中國新型農村金融機構發(fā)展研究[J]. 學習與探索,2015,02. 112115[8]高曉光. 新型農村金融機構可持續(xù)發(fā)展研究[J]. 當代經濟研究,2015,02 8791[9]丁竹君,、問題、與對策研究[J].農業(yè)經濟,2013,09 4446[10][J].商業(yè)研究, 164171[11]Appendix附 錄農村金融：主流的非正規(guī)金融機構作者：漢斯迪。特爾。賽貝爾，自助組織在1967年3月，在我的第一次實地考察在利比里亞，我有機會觀察一組12個屬于馬諾的在田地中砍樹的農民。在他們開始工作，他們帶上鋤頭形面具，變成動物，唱歌。一個變成了獅子，另一個為布什豬等。他們在整個一天中繼續(xù)模仿這些動物，在自己的土地上辛勤勞動。我知道我遇到嚴肅的事情；在這一天結束的時候，當他們脫掉面具和變回人類，我開始提問。我了解到：我獲悉他們作為一個團體工作，依次處理每一個的地，實行被人實施的所有任務。對由于性別的原因，女性組織他們的自己團體。在接踵而來的二年的時間里，對利比里亞的每個17個族群的后續(xù)訪問期間，我繼續(xù)提出問題。研究開始于團體工作；以非正式金融結束。在利比里亞，我發(fā)現(xiàn)人們組成的自助團體，其中每個人定期等量的貢獻寶貴的東西：勞動力，大米，金錢或其他物品。在東北的戈班迪，洛馬和基西，你仍然可以發(fā)現(xiàn)大量被扭的鐵棍棒，有著平和圓的外形，所謂的便士。在阿梅利比里亞介紹了美元之前，它曾是當?shù)刎泿?。在所有這些團體，在一定時期內，一位參與者可以獲得數(shù)倍于他個人的好處：砍樹木種水稻等均能獲得相應團體的幫助。當每個會員收到了總額超過一次時，這個周期已經完成。一個新的周期可以從相同或不同的成員中開始。勞動積累和分配，大米和金錢似乎是三個不同形式的經濟合作。然而，在我于1985年在象牙海岸會見的一個農民看來，它們都是關于金融中介：“Letravail,c39。estnotreargent!”。在加納，1979年，我看到了婦女群體的共同生產棕櫚油。在一定的時間里，他們在市場上出售棕櫚油，所得收益分配給小組的成員。大多數(shù)這些團體還提供了社會保險的分配稀缺資源，而且向緊急情況下的各成員提供援助，早期這主要是食品，而現(xiàn)在它通常是金錢。隨著經濟的錢，這些非正式的金融機構（IFIs）并沒有失去其活力。恰恰相反，他們已經成倍增加，無論在數(shù)量和多樣性。銀行，其不恰當?shù)漠a品和做法，都沒有阻止IFIs的發(fā)展。在許多情況下，即使是商業(yè)和中央銀行的工作人員（如印度尼西亞銀行）已經被發(fā)現(xiàn)參與。一些銀行甚至通過了金融技術的使用，如每日存款收集是通過在印度尼西亞巴厘的商業(yè)銀行和在菲律賓的北棉蘭老島開發(fā)銀行。我的第一個研究，在20世紀60年代用于傳統(tǒng)組織（賽貝爾與安培，1974年），一項條款那，充其量，喚起人類學家的興趣。在20世紀70年代，技術援助機構發(fā)現(xiàn)這些組織是（根據(jù)弗森100年前所使用的一個古老的名字）：自助團體（賽貝爾＆Damachi，1982年）。在1980年代中期，他們變成了非正規(guī)金融機構（賽貝爾與馬克思，1987年）。最后，在1990年，在1989年關于微型企業(yè)的世界銀行會議上，我向在科羅拉多的博耳德經濟學院建議，它提供的計劃一部分，其在世界銀行業(yè)和金融項下的小額信貸，既包括微儲金和小額信貸（賽貝爾，1996年）。這種新的條款反映它愈加地難以清楚地識別正式和非正式的起源和實踐的事實。3. Dhikuti，小的企業(yè)家的自我?guī)椭斦綝hikuti的小商人自助金融公司，在全世界能找到許多其他形式的體制。在尼泊爾，體制改革已采取了不同的路線。直到20世紀50年代，dikur或dhikuti是一個簡單的微儲金之間的塔卡里貿易商協(xié)會。自那時以來，在尼泊爾，它已經擴展到所有城鎮(zhèn)和大多數(shù)民族，并成為小商人的自助銀行（賽貝爾＆什雷斯塔，1988年）。當商業(yè)機會成長和錢成為不足，秘密的招標（也在中國和越南廣泛分布）按彩票取代分配。例如，在第一個輪回，最低的投標人可能接受600美元的1000美元的一個罐，減少個人捐款的40％或將余額400美元到一個新出現(xiàn)的貸款基金。在回應允許財政公司的機構一條新的法律，第一，dhikuti現(xiàn)已開始登記為金融公司，這大大改變了傳統(tǒng)模式的微儲蓄和信貸。最突出的是喜馬拉雅財政節(jié)余公司，把各種儲蓄和信貸產品提供給整個尼泊爾的窮人和近窮的人。一度，在新的中央銀行規(guī)則導致儲存中收藏家的數(shù)目和增長縮減以前，多達600（賽貝爾和施拉德，1999年）（FSAs）：被農發(fā)基金開拓的一項選擇金融服務協(xié)會(FSAs)的概念和發(fā)展是是農發(fā)基金創(chuàng)新的原則基礎上的土著式儲蓄和信貸協(xié)會：，由窮人所有和自我管理，自力更生和可持續(xù)性的，接近地方的金融中介。為了在沒有銀行設施的在村一級的地區(qū)，促進提供具有成本效益的金融服務，1994年，農發(fā)基金第一次在南非共和國引入這個模型，隨后在1996年是在剛果共和國，1997年則是在幾內亞和貝寧灣共和國。在加納的模型介紹，尤其在帶銀行設施稀少的北方鄉(xiāng)村區(qū)域，被在計劃。FSA模型通過以公平的形式動員本地儲金，避免使用外部基金，而且以快速的周轉機制把它們轉化成股東所需的小額貸款。FSA模型的顯著特征如下： (a)是一家有可變資本且被股東（當?shù)鼐用瘢碛信c運營的合資公司。(b)儲蓄.動員地方性的儲蓄作為股份。(c)，包括年度賬戶的結束，是由當?shù)氐腇SA自己完成。會計和行政程序的簡化和透明基于當?shù)氐淖龇ê徒涷灐?d)管理的自主權。所有的股東作出決定并實行，包括他們自身的信用檢查。一個會員的股份數(shù)目沒有上限，但沒有股東可以有10個以上的票，所有主要的管理一般在大會作出決定。(e)，有利于快速實現(xiàn)高度自治和自我調節(jié)。(f)股東為自己利潤的生成而確定FSA的戰(zhàn)略。關注盈利能力是所有決策的一個組成部分。(g)貸款項目業(yè)務.FSA以公正的形式動員金融資源,在其職權業(yè)務范圍內，為投資到該地區(qū)。協(xié)會的主要金融產品代表是非常短期小額貸款，能服務其80％的成員并促進社會經濟的發(fā)展。其提供的金融服務，可能是擴大參與，但只有在兩種分析信貸的成本和方式，以實現(xiàn)一個可以接受的之間的權衡的財政狀況和金融廳對借款人的盈利能力。(h)可持續(xù)性。成員確定自己的戰(zhàn)略，對儲備的構成，為了管理風險、資本報酬和決策撥備營運成本，壞帳準備和對抗通貨膨脹以實現(xiàn)資本的保值。(i)網絡.FSAs的創(chuàng)新能夠刺激當?shù)氐臋C構和網絡提供核心服務給FSAs。同樣地，F(xiàn)SAs能夠提供便利給正規(guī)的金融機構到農村市場。因此，F(xiàn)SA的概念是一種村民自己發(fā)起、擁有和經營的，靈活的小額信貸模式，它向農村地區(qū)提供低成本的金融服務，建立村一級的財務結構。它又解決正式和非正式的金融實體之間缺乏互動的問題。（世界銀行，國際農業(yè)發(fā)展基金會和Tounessi，2000年貿易商協(xié)會。自那時以來，在尼泊爾，它已經擴展到所有城鎮(zhèn)和大多數(shù)民族，并成為小商人的自助銀行（賽貝爾＆什雷斯塔，1988年）。當商業(yè)機會成長和錢成為不足，秘密的招標（也在中國和越南廣泛分布）按彩票取代分配。例如，在第一個輪回，最低的投標人可能接受600美元的1000美元的一個罐，減少個人捐款的40％或將余額400美元到一個新出現(xiàn)的貸款基金。在回應允許財政公司的機構一條新的法律，第一，dhikuti現(xiàn)已開始登記為金融公司，這大大改變了傳統(tǒng)模式的微儲蓄和信貸。最突出的是喜馬拉雅財政節(jié)余公司，把各種儲蓄和信貸產品提供給整個尼泊爾的窮人和近窮的人。一度，在新的中央銀行規(guī)則導致儲存中收藏家的數(shù)目和增長縮減以前，多達600（賽貝爾和施拉德，1999年）（FSAs）：被農發(fā)基金開拓的一項選擇。在他們的自己倡議（有時借助顧問的建議），非正式的金融機構開始了很多的連接，大部分在合作社和銀行儲存話。但是非正式的，這些機構很難從這些銀行或合作社獲得信貸。這是在亞洲和太平洋的亞太農村和農業(yè)信貸協(xié)會（APRACA），曼谷協(xié)會中央和農村，農業(yè)銀行，進行干預。越來越多的會員機構，如印度尼西亞銀行，菲律賓的土地儲備銀行，支持農業(yè)和農村發(fā)展的印度國家銀行（NABARD），和支持農業(yè)和農業(yè)合作社（BAAC）的泰國的銀行，鼓勵銀行和非政府組織，在商業(yè)的條款上，與現(xiàn)有的金融自助團體合作（Ghate，1992。Kropp等。1989。賽貝爾＆Parhusip，1992。賽貝爾，1996），從而降低了貸款人和借款人以及存款者和儲戶的交易成本。這是亞洲國家的政策框架下，有利于金融創(chuàng)新，行之有效的方法，成本包括利率和體制的可行性。在非洲，那里的政策環(huán)境是不利的，或不太穩(wěn)定，如在尼日利亞，APRACA的姐妹組織，非洲農村和農業(yè)信貸協(xié)會（AFRACA）發(fā)現(xiàn)它更難以促進銀行的連鎖。然而，在布基納法索，它的一些成員機構，如國家銀行農業(yè)信貸杜（國家推行的）；津巴布韋農業(yè)金融公司（AFC）和尼日利亞中央銀行，進行了有希望的倡議。在加納，世界銀行，國際農業(yè)發(fā)展基金會和非洲開發(fā)銀行正在制定一項新的行動，以聯(lián)接土著儲蓄和信貸協(xié)會，即所謂的蘇蘇俱樂部，并每天向銀行存款收藏家。