【正文】 社會上的人群大家交納保費支持他。醫(yī)院病人看病，要讓衛(wèi)生系統(tǒng)走出困境，要把它放到健康人群中才能真正解決患者的問題。 我現(xiàn)在理解健康保險，最大的一個問題就是解決籌資渠道。社會基本醫(yī)療和商業(yè)健康保險的和平線在哪里？中國社會需要一個什么樣的健康保障體系？政府到底提供一個什么樣的機制？我們希望保險做什么？保險能讓老百姓得到保障。但是有人說，商業(yè)保險是賺錢的，我想如果沒有商業(yè)健康保險，不賺錢，老百姓的健康卻沒有得到保障，還不如推動健康保險做大、保險公司賺錢，從而較好的提升整個社會健康保障的效率來得好，因為老百姓得到了實惠。關(guān)鍵在于結(jié)果，商業(yè)利潤并不可怕，因為有競爭機制、多家主體進入迫使降低利潤水平，可怕的是浪費、經(jīng)營粗放、沒有成本核算、老百姓得不到真正的健康保障。目前的健康保障安排缺乏市場競爭，沒有競爭就沒有效率。所以，我們一直要尋找社會基本醫(yī)療和商業(yè)健康保險的和平線在哪里？八、保險的監(jiān)管理念 在政府工作了十多年，監(jiān)管也搞了十來年，我深深的體會到：監(jiān)管是一門藝術(shù)。 國內(nèi)一家保險公司請香港保險做得最好的一位資深人士過來，他一直強調(diào)保險誠信。我請他評價國內(nèi)的產(chǎn)品，以及外資公司表現(xiàn)。我知道國外公司贏利需要六到八年，而有家外資公司進入中國三年以后就開始盈利了，我說這是不是就意味著發(fā)達國家的保險公司到發(fā)展中國家來，由于當?shù)乇O(jiān)管不到位，市場不成熟，消費者沒有自我保護意識，使這些外資公司獲取更高的利潤？他說“是的”，我很感謝他，我覺得他是一個誠信的人，是一個職業(yè)經(jīng)理人。他說：“發(fā)達國家的保險公司到發(fā)展中國家來，如果利潤不高，我來干什么？”。我又問，如果外資進來獲取更高的利潤，保監(jiān)會知道這個事情，保監(jiān)會就可以通過政策，通過產(chǎn)品定價，把價格降下來，比如我們最新頒布的新型產(chǎn)品精算規(guī)定就要求所有這類產(chǎn)品的定價往下降。他又說：“不，我們公司產(chǎn)品價格降下來，不是因為監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，而是因為我的競爭對手在同期推出了一個比我們公司更有競爭力的產(chǎn)品，他的價格降下來了，我就必須降下來?！边@段對話給了我兩個啟發(fā)，一是政府的權(quán)力是有限的，市場的力量才是最大的。只有通過市場手段、利用市場規(guī)律才能夠監(jiān)管市場。第二，中資公司與外資公司之間存在懸殊的差距，怎么在有限的過渡期，塑造中資公司的競爭能力，這是一個大課題。 在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變過程中，政府角色多重化，有可能出現(xiàn)諸多色彩：有留戀傳統(tǒng)政府權(quán)力的，從而加大了政府失靈；有無為而治的，實質(zhì)是行政不作為，致使市場價格扭曲，惡性競爭屢禁不止。我認為，培育市場是監(jiān)管者的首要任務(wù)。在市場從無到有的階段，市場機制的有效性往往無法發(fā)揮，放任自流只會使得競爭結(jié)果變得更加壟斷。我現(xiàn)在一直在反思，到底我們怎么去推動一些改革？我們要按照市場經(jīng)濟的規(guī)律去培養(yǎng)市場，推動市場逐漸做大，在市場機制能夠發(fā)揮作用的地方政府要學(xué)會逐漸退出，然后學(xué)會利用市場的力量調(diào)控市場，駕馭復(fù)雜的市場經(jīng)濟，無為的前提是有為。 監(jiān)管者終將逐漸退出市場，但退出的前提是什么呢？首先是供給者的充分競爭，目前我們的條件達不到，因為壽險三家大公司有80％以上的占有率；第二，消費者充分的自我保護意識。不是你公司把產(chǎn)品賣給我，而是我真正的需要這個產(chǎn)品。第三，供給者與需求者之間的銷售通道是暢通的，供需是可以匹配的。第四，行業(yè)自律，能夠制定并貫徹行業(yè)標準和制度規(guī)范。這些條件中國目前都達不到，所以很多領(lǐng)域?qū)嶋H上需要保監(jiān)會發(fā)揮更大作用，需要保監(jiān)會更加積極主動的監(jiān)管。保監(jiān)會如果做不到位，就說明它行政不作為。 九、保險的人才隊伍 我們開玩笑說保險公司不斷分家，從人保公司分到中保集團，下來之后再繼續(xù)分家，集團下面是壽險公司，壽險公司現(xiàn)在集團化了以后，又成立了股份公司和資產(chǎn)管理公司，這一方面表明了行業(yè)發(fā)展很快，另一方面也形成了人才的浮躁氛圍。保險從業(yè)人員看著這么多，實際上好的人才并不多，這就導(dǎo)致行業(yè)人才供求失衡，惡性挖角頻發(fā)。目前對保險的潛在需求有了，這個市場應(yīng)該大發(fā)展，但是整個行業(yè)的風(fēng)險管理、整個銷售隊伍存在非常大的問題。我們正加快造血機制，通過代理人基礎(chǔ)資格考試、壽險管理師考試、壽險理財規(guī)劃師考試、中國精算師考試構(gòu)筑行業(yè)教育和培訓(xùn)平臺，盡快建立人才隊伍培育的制度安排。 十、保險的誠信建設(shè) 保險是愛心的事業(yè)，但如果做的不好，就有可能變成災(zāi)星的結(jié)果。例如，從保險本意來講，孩子的生命價值是很有限的，而且孩子死亡了對于父母來說經(jīng)濟影響不大。但是中國人溺愛孩子，凡事先考慮孩子，沒有意識到家庭真正的保障需求，家庭靠什么？靠父母。父母更應(yīng)該優(yōu)先得到保障。但是保險公司利用中國消費者這種心理，大力發(fā)掘兒童保險，一再要求保監(jiān)會提高未成年人死亡保額，我們頂住了壓力。我們認為家庭花錢買了保險，但家庭面臨的風(fēng)險沒有實質(zhì)性轉(zhuǎn)移，甚至消費者以為轉(zhuǎn)移了風(fēng)險，但實際上沒有，這樣就偏離了保險的本意。保險本來是好事，一定要做好，如果做不好就是一種災(zāi)星的事情，你讓人家交了保費沒有得到相應(yīng)的保障，這就是行業(yè)要正視的保險誠信問題。誤導(dǎo)是什么？將不合格的產(chǎn)品賣給不合適的客戶。任何產(chǎn)品都有高端，你把高端的產(chǎn)品賣給低收入農(nóng)民，或者賣給一個沒有風(fēng)險承受力的下崗職工，這就不合適了，保險業(yè)前些年發(fā)生過這樣的情形，對行業(yè)造成了一定的傷害，雖然是短時期的，還有大面積的嚴重后果，但是對于中國保險業(yè)是一個很大的教訓(xùn)，值得今后記取。 如何有效管理客戶的合理預(yù)期？你明明是保險，你賣的是長期保障。要告訴客戶，60年、80年以后，你的壽險、你的養(yǎng)老金放到我這里是安全的。不能靠擴大承諾、承諾過高的回報率來獲取競爭優(yōu)勢，因為保險要按照收的保費扣除費用后來投資，來回報，保險經(jīng)營靠穩(wěn)健，肯定不能承諾過高的回報。如果追求風(fēng)險投資，比如說今年投資回報為15％，明年就可能負15％，而保險即便是同樣的平均投資回報率，投資收益的方差也要盡量的小。 誠信教育制度和懲戒體系的建立。保費應(yīng)當嚴進寬出，這是一種經(jīng)營哲學(xué)，保險公司只獲取應(yīng)得的利潤，更不用說惜賠、拖賠等。監(jiān)管部門要監(jiān)管對消費者的承諾?，F(xiàn)在不講誠信的人很多，主要是整個社會的道德和法制的觀念很欠缺。保險產(chǎn)品賣給消費者之后必須兌現(xiàn)承諾，誠信的培育要靠長期教育，也要靠懲戒，法律要設(shè)定一個底限，包括個人，包括公司，你只要超過一個底限，那是要嚴懲不貸的。保險行業(yè)在所有的社會和經(jīng)濟領(lǐng)域里，一定要成為最誠信的行業(yè)。 結(jié)束語我做了十多年的保險，一直堅信：沒有一個發(fā)達的保險業(yè)就沒有一個完善的市場經(jīng)濟。保險業(yè)能夠給國家、企業(yè)起到保駕護航的作用。我一直認為，中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心有很重要的使命，要承擔全球保險理論和實務(wù)向中國的轉(zhuǎn)移；最重要的是培養(yǎng)一批專家，不斷的去思考行業(yè)需要思考的問題，成為一個行業(yè)思想庫。大家說中國的市場潛力很大，13億人，但是一看金融產(chǎn)品選擇是很少的，既沒有形成一個強大而復(fù)雜的經(jīng)濟體系，也沒有形成一個強大而復(fù)雜的金融體系，希望我們這代人好好的做，希望我們幾代人好好地做，讓它盡快強大起來，包括中國自己的保險業(yè)。11