【正文】 的了解和理解還有待進(jìn)一步加深。CIS即企業(yè)形象識(shí)別系統(tǒng)事實(shí)上僅僅是企業(yè)文化在傳播媒介上的一個(gè)映象，它雖然在層次上與企業(yè)文化對(duì)應(yīng)但其內(nèi)涵與企業(yè)文化還是有著十分大的差異。比如，在國(guó)外，遺產(chǎn)稅和個(gè)人所得稅對(duì)于保險(xiǎn)金是免征的，在國(guó)內(nèi)也是如此，這將有利于社會(huì)保障體系的完善。幾年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在泉州的發(fā)展也可以說(shuō)是舉步維艱。她認(rèn)為經(jīng)濟(jì)上有節(jié)余了，把錢(qián)用來(lái)投保要比參加農(nóng)村所謂的標(biāo)會(huì)、互助金之類安全得多，用她的話講，“標(biāo)會(huì)可能會(huì)倒，而這個(gè)較保險(xiǎn)，不怕它跑掉，簽了合同的，總不能說(shuō)翻臉就翻臉吧。如果情況不能令人滿意，客戶自然會(huì)感到保險(xiǎn)公司沒(méi)有提供最好的服務(wù)，這樣也就會(huì)造成保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)減緩。您如何看待這段時(shí)間中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)生的變化? 　　諾塞拉：中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)生了一些深刻的變化，這種變化體現(xiàn)在新法律的實(shí)施、政府干預(yù)的減少和新的金融服務(wù)的出現(xiàn)等多個(gè)方面。蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)國(guó)際業(yè)務(wù)部核保部主管羅默輝表示，中國(guó)已經(jīng)成為世界主要保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，隨著內(nèi)地經(jīng)濟(jì)逐步增長(zhǎng)，在部分人因而“富起來(lái)”的情況下，預(yù)期內(nèi)地的保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)增長(zhǎng)。諾塞拉先生于1996年2002年任紐約人壽國(guó)際總裁，負(fù)責(zé)紐約人壽國(guó)際業(yè)務(wù)推廣。在美國(guó)歷史上人壽保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)公司債券，這些債券又用于資助鐵路和其他基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。 　 老百姓的如意算盤(pán) 　 如果說(shuō)，現(xiàn)在的老百姓還是“面朝黃土背朝天”，那你就大錯(cuò)特錯(cuò)了。在采訪中，記者了解到，投保人的另一個(gè)出發(fā)點(diǎn)是為子女創(chuàng)造發(fā)展的條件，同時(shí)盡量地減輕子女的負(fù)擔(dān)。在信譽(yù)與服務(wù)難較高低時(shí)他們就在險(xiǎn)種上做文章。但無(wú)論采取何種模式，我們都不能說(shuō)企業(yè)沒(méi)有企業(yè)文化。其實(shí)，他卻給了他們行動(dòng)的目的，使他們獲得了“比金子還貴重的東西”——生命。 過(guò)去講保險(xiǎn)都是就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)。 最后，保險(xiǎn)有助于儲(chǔ)蓄直接轉(zhuǎn)化為投資，是經(jīng)濟(jì)助推器。比如說(shuō)一個(gè)10年期產(chǎn)品的銷售費(fèi)用是80%，第一年是40％，前五年全支付完，是費(fèi)用前置，目的是支持銷售人員開(kāi)拓市場(chǎng)，前五年都支付完了，看起來(lái)是虧損了，但實(shí)際上后五年無(wú)需支付一分錢(qián)。第二，信托安排應(yīng)該考慮誰(shuí)的利益？是受托人嗎？不是，應(yīng)該是委托人。德國(guó)有一句話，養(yǎng)老保險(xiǎn)是一只碰不得的圣牛。我請(qǐng)他評(píng)價(jià)國(guó)內(nèi)的產(chǎn)品，以及外資公司表現(xiàn)。不是你公司把產(chǎn)品賣(mài)給我，而是我真正的需要這個(gè)產(chǎn)品。誤導(dǎo)是什么？將不合格的產(chǎn)品賣(mài)給不合適的客戶。現(xiàn)在不講誠(chéng)信的人很多，主要是整個(gè)社會(huì)的道德和法制的觀念很欠缺。父母更應(yīng)該優(yōu)先得到保障。我認(rèn)為，培育市場(chǎng)是監(jiān)管者的首要任務(wù)。關(guān)鍵在于結(jié)果，商業(yè)利潤(rùn)并不可怕，因?yàn)橛懈?jìng)爭(zhēng)機(jī)制、多家主體進(jìn)入迫使降低利潤(rùn)水平，可怕的是浪費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、沒(méi)有成本核算、老百姓得不到真正的健康保障。我們一直在思考人身保險(xiǎn)到底該做什么、不該做什么，覺(jué)得我們的行業(yè)定位，應(yīng)該側(cè)重做風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。在DC計(jì)劃下，比如30歲就參加，是最合算的，但是越老，參加DC模式越吃虧。如果說(shuō)公司的投資能力很差，還能開(kāi)發(fā)出一個(gè)很好的在儲(chǔ)蓄和投資市場(chǎng)具有競(jìng)爭(zhēng)力的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這是不可能的。 從資金融通功能來(lái)看：采取平準(zhǔn)保費(fèi)制，增加了儲(chǔ)蓄功能，保費(fèi)中用于積累的部分成為投資來(lái)源；分紅、萬(wàn)能和投連等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品由客戶分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，分享收益。 保險(xiǎn)還有助于培養(yǎng)和保護(hù)企業(yè)家精神，開(kāi)創(chuàng)型的企業(yè)實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)都很大，一旦破產(chǎn)就會(huì)極大挫傷企業(yè)家的冒險(xiǎn)精神。保險(xiǎn)業(yè)獲取利潤(rùn)的本質(zhì)是與和諧社會(huì)建設(shè)的目標(biāo)相一致的。這樣的做法實(shí)際上并不能夠起到潛移默化地影響員工，久而久之反而會(huì)引起企業(yè)員工的厭惡與反感。 　 嚴(yán)格講，保險(xiǎn)是一種無(wú)形商品，需要提供良好的信譽(yù)和服務(wù)。據(jù)某人壽保險(xiǎn)公司支公司的一位負(fù)責(zé)人透露，在他們經(jīng)營(yíng)的壽險(xiǎn)中，比例最大的就是養(yǎng)老保險(xiǎn)，占到將近65％。商業(yè)保險(xiǎn)一度被人遺忘，如今卻成為人們茶余飯后的熱門(mén)話題——— 　 早期，中國(guó)人民銀行只設(shè)立了一個(gè)保險(xiǎn)科。 　　記者：現(xiàn)在讓我們看一看中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)。他表示，目前所有合營(yíng)公司及外資入股的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率為13％。　 瑞士豐泰集團(tuán)市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)總裁施明德相信，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)具有相當(dāng)?shù)奈?。從中?guó)方面說(shuō)，中國(guó)公司還不太了解外國(guó)投資者在考慮投資之前究竟需要什么樣的信息。了解其他公司的錯(cuò)誤是避免重犯這種錯(cuò)誤的最好方法。組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能，許多投保人的初衷也在于此。 　 此外，傳統(tǒng)思想根深蒂固是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大障礙。 　　中國(guó)企業(yè)在企業(yè)文化的建設(shè)到底存在什么樣問(wèn)題？陷入什么樣的誤區(qū)？我們?cè)谶@里進(jìn)行具體的闡述： 　　誤區(qū)一：企業(yè)文化是為宣傳而提出的口號(hào) 　　在企業(yè)文化剛剛引入中國(guó)時(shí)，很多企業(yè)老總不理解企業(yè)文化的真正內(nèi)涵與真正作用，僅僅將其當(dāng)成一個(gè)進(jìn)行市場(chǎng)或企業(yè)宣傳的口號(hào)，因此自身的企業(yè)文化建設(shè)也僅僅是簡(jiǎn)單地圍繞一些口號(hào)來(lái)做文章，而企業(yè)文化實(shí)質(zhì)性的工作根本就沒(méi)有開(kāi)展?！? 我準(zhǔn)備講十個(gè)方面的問(wèn)題，也是我的個(gè)人感想。它體現(xiàn)的是人人為我，我為人人。除非很富有的人，否則個(gè)人無(wú)法承受自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)，需要社會(huì)化的分擔(dān)機(jī)制。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)可以把零散資金集聚為大宗資金，將長(zhǎng)期負(fù)債轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期資金?，F(xiàn)在依然對(duì)這個(gè)問(wèn)題有不清楚的認(rèn)識(shí)，什么是產(chǎn)品？不能無(wú)限放大產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)更關(guān)心后臺(tái)的支撐系統(tǒng)。比如說(shuō)法國(guó)，退休人群比在職人群收入還高，誰(shuí)還愿意去創(chuàng)造財(cái)富，沒(méi)有財(cái)富的創(chuàng)造，何來(lái)財(cái)富的分配；另外，也導(dǎo)致在職工人很少愿意參加全社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。一個(gè)企業(yè)的人不可能都是30歲，也有50多歲的，老齡職工通過(guò)個(gè)人賬戶能解決養(yǎng)老問(wèn)題嗎？他們的一輩子都貢獻(xiàn)國(guó)家了，到現(xiàn)在要做養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的模式，只交兩年就退休了，這怎么養(yǎng)老？這是荒誕的。 我現(xiàn)在理解健康保險(xiǎn)，最大的一個(gè)問(wèn)題就是解決籌資渠道。 十、保險(xiǎn)的誠(chéng)信建設(shè) 保險(xiǎn)是愛(ài)心的事業(yè)，但如果做的不好，就有可能變成災(zāi)星的結(jié)果。 誠(chéng)信教育制度和懲戒體系的建立。保險(xiǎn)業(yè)能夠給國(guó)家、企業(yè)起到保駕護(hù)航的作用。要告訴客戶，60年、80年以后，你的壽險(xiǎn)、你的養(yǎng)老金放到我這里是安全的。這些條件中國(guó)目前都達(dá)不到，所以很多領(lǐng)域?qū)嶋H上需要保監(jiān)會(huì)發(fā)揮更大作用，需要保監(jiān)會(huì)更加積極主動(dòng)的監(jiān)管。我又問(wèn)，如果外資進(jìn)來(lái)獲取更高的利潤(rùn)，保監(jiān)會(huì)知道這個(gè)事情，保監(jiān)會(huì)就可以通過(guò)政策，通過(guò)產(chǎn)品定價(jià)，把價(jià)格降下來(lái)，比如我們最新頒布的新型產(chǎn)品精算規(guī)定就要求所有這類產(chǎn)品的定價(jià)往下降。健康保險(xiǎn)跟意外保障采用的是一樣的原理，其實(shí)它采用的就是一種新的籌資渠道，任何時(shí)候，生病的人群是差不多的，但是誰(shuí)生病不知道，大家就一起來(lái)分擔(dān)生病人群的費(fèi)用。它的養(yǎng)老金負(fù)債相當(dāng)于當(dāng)年GDP的450％。而對(duì)于中小企業(yè)來(lái)講，他們承受的費(fèi)用過(guò)于高昂。 大家看一看我們中國(guó)這個(gè)社會(huì)，部分老年人真的就像一條老狗一樣，老而卑賤，老而貧困。但是，如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候就低于成本價(jià)，就虧了，那即便是10年也不會(huì)創(chuàng)造利潤(rùn)，所以盈虧的本質(zhì)不在于是否長(zhǎng)期，而在于你產(chǎn)品賣(mài)出的時(shí)候有沒(méi)有內(nèi)含價(jià)值，有沒(méi)有真正的利潤(rùn)。 五、保險(xiǎn)流程的認(rèn)識(shí) 三、保險(xiǎn)的金融意義 中國(guó)金融體系是銀行主導(dǎo)的，整個(gè)保險(xiǎn)資產(chǎn)不超過(guò)金融總資產(chǎn)的5％，這樣的金融體系對(duì)于中國(guó)金融資源