【正文】 付卡），提供多卡功能的服務(wù)，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)方式也將因此而轉(zhuǎn)變成塑膠貨幣時(shí)代。(2) 鎖定行銷目標(biāo)以特定的市場(chǎng)區(qū)隔做為主要訴求，來對(duì)金融卡做行銷，並且引進(jìn)個(gè)人化的行銷、重視發(fā)卡的品質(zhì)，將主要的注意力鎖定在對(duì)現(xiàn)有和潛在顧客上。(3) 金融卡之設(shè)計(jì)理念應(yīng)該要融入企業(yè)識(shí)別系統(tǒng)（CIS），以塑造出銀行特有的企業(yè)形象，並且在隨時(shí)滿足持卡人的需求。所以，以“無假日銀行”和擴(kuò)展加盟通路的據(jù)點(diǎn)，是金融卡發(fā)行單位增加其用途的重要行銷策略。(4) 計(jì)算金融卡手續(xù)費(fèi)的方式必須要考慮到便利性、可靠性、公正性和安全性，讓持卡人容易了解且容易計(jì)算，並且以減少持卡人負(fù)擔(dān)為宗旨。(5) 增加如個(gè)人理財(cái)?shù)闹J詢服務(wù)、憑金融卡融資業(yè)務(wù)、發(fā)行金融卡副卡業(yè)務(wù)、與其他機(jī)構(gòu)合作發(fā)行雙用卡以加強(qiáng)服務(wù)等附加的專業(yè)服務(wù)功能，如此除了具有促銷功能之外，更可以提高用卡率以增加手續(xù)費(fèi)的收入。(6) 由於金融卡是電腦犯罪的管道之一，一旦出了差錯(cuò)，不但金融卡的形象會(huì)嚴(yán)重受損，也會(huì)降低發(fā)卡銀行的金融市場(chǎng)評(píng)價(jià)。因此應(yīng)該加強(qiáng)金融卡的安全控管。 電子銀行的發(fā)展能夠增加顧客和手續(xù)費(fèi)收入，整體的收益也會(huì)因此而提昇，而且也沒有過去不良債券的風(fēng)險(xiǎn)。另外，以企業(yè)客戶或者個(gè)人客戶的利益而言，要選擇往來的銀行時(shí)，必須先考慮該銀行資訊服務(wù)品質(zhì)的好壞，而電子銀行提供的資訊服務(wù)，不會(huì)受制於時(shí)間和空間，可以從目前現(xiàn)有的客戶建立口碑進(jìn)而擴(kuò)展客源，為目前最有市場(chǎng)潛力的新式金融商品。 由於電子銀行的日漸普遍，傳統(tǒng)的銀行行銷方式開始有了改變，除了要處理技術(shù)層面、電腦稽核和法律修訂的問題之外，還要不斷地宣導(dǎo)大眾去適應(yīng)電子銀行的金融交易方式，這也是電子銀行行銷的重要的關(guān)鍵之一。因?yàn)樾袖N的根源乃是人類的愛心和關(guān)懷，行銷學(xué)上有名的格言：「別人用過的策略，再用就不靈了」。因此行銷策略的成敗，「創(chuàng)新」佔(zhàn)了很重要的因素。有了對(duì)人類的愛心和關(guān)懷，就能具備了無限的創(chuàng)新性。所以，銀行的行銷策略應(yīng)該以人性為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合電子銀行的特色，創(chuàng)造出具差異化的顧客服務(wù)，進(jìn)而提高市場(chǎng)佔(zhàn)有率。三、成本分析和成功關(guān)鍵因素 為發(fā)揮經(jīng)濟(jì)規(guī)模和提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效銀行應(yīng)該要裁減過剩的人力和物力，並且於內(nèi)部的機(jī)構(gòu)和部門做適當(dāng)重整。對(duì)於經(jīng)營(yíng)成本過高的分行應(yīng)該做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，或者是改以成本較低的辦事處或是無人銀行代替。此外，要能有效率地執(zhí)行節(jié)流的策略，首先銀行必須要建立完善的自動(dòng)化資訊服務(wù)系統(tǒng)，經(jīng)由資訊科技的特性和合理化之業(yè)務(wù)流程，才能達(dá)到經(jīng)濟(jì)節(jié)流的目的。 為了提昇競(jìng)爭(zhēng)力以及開發(fā)更多的客源，必須運(yùn)用資訊科技的力量來達(dá)成。藉由高度自動(dòng)化的作業(yè)，將本身的業(yè)務(wù)和網(wǎng)路電腦結(jié)合，並且創(chuàng)造出更多元的資訊新產(chǎn)品，必能留住原有顧客，也能吸引更多的新顧客。 此外，追求產(chǎn)品和服務(wù)的「差異化」也是銀行佔(zhàn)有市場(chǎng)的方式，但要達(dá)到如此的「差異化」必須付出許多的代價(jià)，必須推出結(jié)合銀行專業(yè)知識(shí)所規(guī)劃出的產(chǎn)品和服務(wù)才能確保客戶的忠誠。例如有些銀行推出Cash Management的服務(wù)，也有些銀行也推出個(gè)人理財(cái)之Personal Finance 服務(wù)。這類服務(wù)的投入成本和維護(hù)成本都相當(dāng)龐大，銀行若想推出這類的業(yè)務(wù)必須謹(jǐn)慎地評(píng)估。目前在國(guó)外已經(jīng)陸續(xù)有軟體、通訊的業(yè)者提供套裝軟體和服務(wù)給銀行，這樣的作業(yè)方式，對(duì)於銀行來說是成本較低且較快速的途徑。這時(shí)候銀行所須面對(duì)的一項(xiàng)抉擇，即是運(yùn)用較低成本的作業(yè)方式，實(shí)施的策略，將其業(yè)務(wù)定位為和其他銀行同質(zhì)之產(chǎn)品，其目標(biāo)並不是在用此業(yè)務(wù)來吸引顧客，是不會(huì)因此項(xiàng)務(wù)而使顧客流失掉；或是開始從事人才培養(yǎng)的工作，找出以最低成本推出這項(xiàng)服務(wù)的方式，並且能以不斷地更新服務(wù)的項(xiàng)目，以保持本身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 電子銀行業(yè)務(wù)的成敗關(guān)鍵在於通訊網(wǎng)路之普及和效率。如果網(wǎng)路不健全則很難推行電子銀行。由於科技的進(jìn)步，如Interactive TV的推出，對(duì)於電子銀行的發(fā)展都有相當(dāng)重要的影響。國(guó)外更有些銀行、軟體公司、電信公司共同合作推出Home Shopping的服務(wù)。臺(tái)灣電信事業(yè)要如何隨技術(shù)的進(jìn)步跟上世界的潮流，已經(jīng)是現(xiàn)今所須面臨的重要課題。 此外，由於新的競(jìng)爭(zhēng)者持續(xù)地進(jìn)入市場(chǎng)，每家銀行都應(yīng)找出本身的利基，以成為此利基市場(chǎng)之領(lǐng)導(dǎo)者為努力的目標(biāo)，所以銀行在推展此項(xiàng)服務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該要指仔細(xì)評(píng)估，方能真正滿足顧客的需求，進(jìn)而才能取得市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)地位。四、安全性之探討網(wǎng)際網(wǎng)路是一個(gè)高度開放的環(huán)境，而用戶和其間傳送金融性交易最重視的其整個(gè)過程的安全，例如資料的完整和隱密性以及資料來源的辨識(shí)或者是交易的不可否認(rèn)性。 一般常使用的對(duì)稱式運(yùn)算法則（如ＤＥＳ），是以同一金鑰來加密和解密，所以資料收送雙方必須在事先交換金鑰，送方在傳送資料之前先用金鑰將資料加密，再用亂碼方式來傳送，即使在傳送的過程之中被第三者截錄，也不必?fù)?dān)心資料被讀??；收方在收到資料之後，用同樣的金鑰加以解密。用這種運(yùn)算方式假使應(yīng)用在來往對(duì)象眾多的作業(yè)時(shí)，除了先前交換金鑰流程很複雜之外，又因?yàn)槭账碗p方都持有相同的金鑰而沒有辦法達(dá)到不可否認(rèn)性之目的。 另一種方式稱為非對(duì)稱性運(yùn)算法則（如RSA），其加、解密是用不相同的一對(duì)金鑰分別來進(jìn)行，資料收送雙方都必須先行產(chǎn)生一對(duì)金鑰，一為私鑰，必須自行保管不可以讓外人知道，另一為公鑰必須公開給通訊對(duì)方。送方在傳送資料之前先將收方的公鑰將資料加密，用亂碼的方式傳送給收方，收方用自己的私鑰加以解密。這種方式因?yàn)槭怯檬辗降墓€加密，只能用收方的私鑰加以解密，其他人無法得知其明文而保障了資料的隱密性。 另外送方在發(fā)送訊息之前，也可以用自己的私鑰對(duì)訊息的內(nèi)容進(jìn)行運(yùn)算得出數(shù)位簽章，再與訊息一起傳送給收方，收方在收到訊息之後，用送方的公鑰驗(yàn)證其數(shù)位簽章的正確性，因?yàn)閿?shù)位簽章是從訊息內(nèi)容和送方的私鑰運(yùn)算而產(chǎn)生的，所以其他人絕對(duì)沒有辦法偽造，一旦簽章經(jīng)過核驗(yàn)為正確時(shí)，則表示此訊息是該送方所產(chǎn)生的而且其內(nèi)容無誤，可藉此達(dá)到發(fā)送訊息的不可否認(rèn)性、資料來源辨識(shí)和資料完整性的安全需求。雖然每一對(duì)公鑰和私鑰之間有著加、解密的關(guān)係，但是為了使收送雙方確保對(duì)方所公開的公鑰正確性，必須要有第三公信單位提供認(rèn)證功能，負(fù)責(zé)對(duì)用戶的身分資料和公鑰進(jìn)行認(rèn)證，經(jīng)過認(rèn)證無誤之後，便簽憑證給給予用戶，以證明用戶的身分資料和公鑰的正確性，而用戶則要將自己的憑證交給予通訊對(duì)方，以核驗(yàn)傳送訊息時(shí)資料的正確性。所以收方以及檢核送方憑證內(nèi)驗(yàn)證中心的數(shù)位簽章，假使正確就以憑證內(nèi)的送方公鑰檢核送方給傳送訊息中所簽署的數(shù)位簽章，藉以確認(rèn)其訊息的合法性。 網(wǎng)際網(wǎng)路電子銀行的作業(yè)，對(duì)於用戶和網(wǎng)路商家以及付款閘道間的安全方案，是配合對(duì)稱式和非對(duì)稱式安全運(yùn)算法則相互使用。使用對(duì)稱式運(yùn)算法則對(duì)訊息加密，提供資料的隱密性之功能，運(yùn)用非對(duì)稱式運(yùn)算法則運(yùn)算所得的數(shù)位簽章，達(dá)到交易的不可否認(rèn)性、送方身分辨識(shí)和資料完整性等目的。對(duì)於用以對(duì)資料加密的DES金鑰之交換，則由送方產(chǎn)生訊息時(shí)，用隨機(jī)的方式產(chǎn)生一DES金鑰，用收方的RSA公鑰加密之後並且於訊息內(nèi)傳送給收方，稱之為數(shù)位信封（Digital Envelop）。收方可以用其私鑰解出DES金鑰，再用此私鑰對(duì)訊息內(nèi)容解密，這樣的過程不但可以省去事先交換DES金鑰的工作，又因?yàn)镈ES金鑰只能由收方解密之後得知，可以確保傳送過程的安全性。五、結(jié)論 目前每一家企業(yè)電子銀行的功能其實(shí)都差不多，但是企業(yè)可以從下列五點(diǎn)來評(píng)定電子銀行的優(yōu)勢(shì)：第一，電子銀行所提供之界面程式，是否能夠有效的連結(jié)企業(yè)本身現(xiàn)有的電腦管理程式和電子銀行，資料在兩者之間載入載出是否方便。第二，企業(yè)應(yīng)該評(píng)估在運(yùn)用電子銀行之後可以節(jié)省多少成本。第三，電子銀行之匯款功能是否可以使用中文。第四，電子銀行連線的效率和連線的品質(zhì)等資料傳輸?shù)膯栴}是否良好。第五，電子銀行收費(fèi)是否合理。 由於金融的發(fā)展趨勢(shì)朝向“金融百貨化“的形態(tài)，銀行應(yīng)該要提供多樣化的金融服務(wù)來滿足顧客的需求，電子銀行即可達(dá)到此目的的方式之一。以下將就電子銀行的業(yè)務(wù)功能分為三項(xiàng)來說明：Ａ、金融環(huán)境方面 、以多元化金融服務(wù)來吸引顧客及獲得顧客的認(rèn)同。 。Ｂ、客戶方面 ，讓顧客可以用最方便的方式和用最少的時(shí)間完成金融交易。 ，讓顧客在做投資理財(cái)決策有參考的依據(jù)。Ｃ、銀行方面1. 提供多元和新穎的金融產(chǎn)品和服務(wù)，獲取顧客的認(rèn)同，同時(shí)也強(qiáng)化了顧客和銀行的業(yè)務(wù)往來。2. 運(yùn)用資訊等附加價(jià)值來增加手續(xù)費(fèi)等收費(fèi)業(yè)務(wù)的收入。3. 由於人工作業(yè)程序的減少和簡(jiǎn)化，提高了服務(wù)品質(zhì)的效率。4. 能夠隨時(shí)掌握顧客的動(dòng)態(tài)資訊和顧客的需求，以適時(shí)開發(fā)新的金融產(chǎn)品。5. 強(qiáng)化銀行自動(dòng)化和專業(yè)化之形象。 90年代已經(jīng)進(jìn)入了電子資訊時(shí)代，銀行業(yè)者為滿足消費(fèi)者多樣化的需求，掌握市場(chǎng)的脈動(dòng)，運(yùn)用電子網(wǎng)路和顧客連線，經(jīng)由自動(dòng)櫃員機(jī)和銷售點(diǎn)轉(zhuǎn)帳的裝置，擴(kuò)展了金融業(yè)務(wù)據(jù)點(diǎn)，也擴(kuò)大服務(wù)的層面，以電腦化來提昇服務(wù)品質(zhì)，發(fā)展更多元的電子金融商品和服務(wù)是未來銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。參考資料：1. 毛穎崙，金融EDI服務(wù)系統(tǒng)未來展望，財(cái)金雙月刊。2. 王貳瑞、侯君溥，商業(yè)自動(dòng)化概論，民87年9月。3. 周春芳，流通業(yè)現(xiàn)代化與電子商務(wù)，五南，民89年1月。4. 洪振創(chuàng)、吳振麟，商業(yè)自動(dòng)化，民86年6月。5. 郭財(cái)吉，商業(yè)現(xiàn)代化與電子商務(wù)，全華，民88年9月。6. 鄭治成，B2B金流最佳方案—金融EDI業(yè)務(wù)，財(cái)金雙月刊。19 / 20