【正文】 付卡），提供多卡功能的服務(wù)，國內(nèi)的消費方式也將因此而轉(zhuǎn)變成塑膠貨幣時代。(2) 鎖定行銷目標(biāo)以特定的市場區(qū)隔做為主要訴求，來對金融卡做行銷，並且引進(jìn)個人化的行銷、重視發(fā)卡的品質(zhì)，將主要的注意力鎖定在對現(xiàn)有和潛在顧客上。(3) 金融卡之設(shè)計理念應(yīng)該要融入企業(yè)識別系統(tǒng)（CIS），以塑造出銀行特有的企業(yè)形象，並且在隨時滿足持卡人的需求。所以，以“無假日銀行”和擴展加盟通路的據(jù)點，是金融卡發(fā)行單位增加其用途的重要行銷策略。(4) 計算金融卡手續(xù)費的方式必須要考慮到便利性、可靠性、公正性和安全性，讓持卡人容易了解且容易計算，並且以減少持卡人負(fù)擔(dān)為宗旨。(5) 增加如個人理財?shù)闹J詢服務(wù)、憑金融卡融資業(yè)務(wù)、發(fā)行金融卡副卡業(yè)務(wù)、與其他機構(gòu)合作發(fā)行雙用卡以加強服務(wù)等附加的專業(yè)服務(wù)功能，如此除了具有促銷功能之外，更可以提高用卡率以增加手續(xù)費的收入。(6) 由於金融卡是電腦犯罪的管道之一，一旦出了差錯，不但金融卡的形象會嚴(yán)重受損，也會降低發(fā)卡銀行的金融市場評價。因此應(yīng)該加強金融卡的安全控管。 電子銀行的發(fā)展能夠增加顧客和手續(xù)費收入，整體的收益也會因此而提昇，而且也沒有過去不良債券的風(fēng)險。另外，以企業(yè)客戶或者個人客戶的利益而言，要選擇往來的銀行時，必須先考慮該銀行資訊服務(wù)品質(zhì)的好壞，而電子銀行提供的資訊服務(wù)，不會受制於時間和空間，可以從目前現(xiàn)有的客戶建立口碑進(jìn)而擴展客源，為目前最有市場潛力的新式金融商品。 由於電子銀行的日漸普遍，傳統(tǒng)的銀行行銷方式開始有了改變，除了要處理技術(shù)層面、電腦稽核和法律修訂的問題之外，還要不斷地宣導(dǎo)大眾去適應(yīng)電子銀行的金融交易方式，這也是電子銀行行銷的重要的關(guān)鍵之一。因為行銷的根源乃是人類的愛心和關(guān)懷，行銷學(xué)上有名的格言：「別人用過的策略，再用就不靈了」。因此行銷策略的成敗，「創(chuàng)新」佔了很重要的因素。有了對人類的愛心和關(guān)懷，就能具備了無限的創(chuàng)新性。所以，銀行的行銷策略應(yīng)該以人性為出發(fā)點，結(jié)合電子銀行的特色，創(chuàng)造出具差異化的顧客服務(wù)，進(jìn)而提高市場佔有率。三、成本分析和成功關(guān)鍵因素 為發(fā)揮經(jīng)濟規(guī)模和提高經(jīng)營績效銀行應(yīng)該要裁減過剩的人力和物力，並且於內(nèi)部的機構(gòu)和部門做適當(dāng)重整。對於經(jīng)營成本過高的分行應(yīng)該做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，或者是改以成本較低的辦事處或是無人銀行代替。此外，要能有效率地執(zhí)行節(jié)流的策略，首先銀行必須要建立完善的自動化資訊服務(wù)系統(tǒng)，經(jīng)由資訊科技的特性和合理化之業(yè)務(wù)流程，才能達(dá)到經(jīng)濟節(jié)流的目的。 為了提昇競爭力以及開發(fā)更多的客源，必須運用資訊科技的力量來達(dá)成。藉由高度自動化的作業(yè)，將本身的業(yè)務(wù)和網(wǎng)路電腦結(jié)合，並且創(chuàng)造出更多元的資訊新產(chǎn)品，必能留住原有顧客，也能吸引更多的新顧客。 此外，追求產(chǎn)品和服務(wù)的「差異化」也是銀行佔有市場的方式，但要達(dá)到如此的「差異化」必須付出許多的代價，必須推出結(jié)合銀行專業(yè)知識所規(guī)劃出的產(chǎn)品和服務(wù)才能確?？蛻舻闹艺\。例如有些銀行推出Cash Management的服務(wù)，也有些銀行也推出個人理財之Personal Finance 服務(wù)。這類服務(wù)的投入成本和維護成本都相當(dāng)龐大，銀行若想推出這類的業(yè)務(wù)必須謹(jǐn)慎地評估。目前在國外已經(jīng)陸續(xù)有軟體、通訊的業(yè)者提供套裝軟體和服務(wù)給銀行，這樣的作業(yè)方式，對於銀行來說是成本較低且較快速的途徑。這時候銀行所須面對的一項抉擇，即是運用較低成本的作業(yè)方式，實施的策略，將其業(yè)務(wù)定位為和其他銀行同質(zhì)之產(chǎn)品，其目標(biāo)並不是在用此業(yè)務(wù)來吸引顧客，是不會因此項務(wù)而使顧客流失掉；或是開始從事人才培養(yǎng)的工作，找出以最低成本推出這項服務(wù)的方式，並且能以不斷地更新服務(wù)的項目，以保持本身的競爭優(yōu)勢。 電子銀行業(yè)務(wù)的成敗關(guān)鍵在於通訊網(wǎng)路之普及和效率。如果網(wǎng)路不健全則很難推行電子銀行。由於科技的進(jìn)步，如Interactive TV的推出，對於電子銀行的發(fā)展都有相當(dāng)重要的影響。國外更有些銀行、軟體公司、電信公司共同合作推出Home Shopping的服務(wù)。臺灣電信事業(yè)要如何隨技術(shù)的進(jìn)步跟上世界的潮流，已經(jīng)是現(xiàn)今所須面臨的重要課題。 此外，由於新的競爭者持續(xù)地進(jìn)入市場，每家銀行都應(yīng)找出本身的利基，以成為此利基市場之領(lǐng)導(dǎo)者為努力的目標(biāo)，所以銀行在推展此項服務(wù)的時候，應(yīng)該要指仔細(xì)評估，方能真正滿足顧客的需求，進(jìn)而才能取得市場的領(lǐng)導(dǎo)地位。四、安全性之探討網(wǎng)際網(wǎng)路是一個高度開放的環(huán)境，而用戶和其間傳送金融性交易最重視的其整個過程的安全，例如資料的完整和隱密性以及資料來源的辨識或者是交易的不可否認(rèn)性。 一般常使用的對稱式運算法則（如ＤＥＳ），是以同一金鑰來加密和解密，所以資料收送雙方必須在事先交換金鑰，送方在傳送資料之前先用金鑰將資料加密，再用亂碼方式來傳送，即使在傳送的過程之中被第三者截錄，也不必?fù)?dān)心資料被讀??；收方在收到資料之後，用同樣的金鑰加以解密。用這種運算方式假使應(yīng)用在來往對象眾多的作業(yè)時，除了先前交換金鑰流程很複雜之外，又因為收送雙方都持有相同的金鑰而沒有辦法達(dá)到不可否認(rèn)性之目的。 另一種方式稱為非對稱性運算法則（如RSA），其加、解密是用不相同的一對金鑰分別來進(jìn)行，資料收送雙方都必須先行產(chǎn)生一對金鑰，一為私鑰，必須自行保管不可以讓外人知道，另一為公鑰必須公開給通訊對方。送方在傳送資料之前先將收方的公鑰將資料加密，用亂碼的方式傳送給收方，收方用自己的私鑰加以解密。這種方式因為是用收方的公鑰加密，只能用收方的私鑰加以解密，其他人無法得知其明文而保障了資料的隱密性。 另外送方在發(fā)送訊息之前，也可以用自己的私鑰對訊息的內(nèi)容進(jìn)行運算得出數(shù)位簽章，再與訊息一起傳送給收方，收方在收到訊息之後，用送方的公鑰驗證其數(shù)位簽章的正確性，因為數(shù)位簽章是從訊息內(nèi)容和送方的私鑰運算而產(chǎn)生的，所以其他人絕對沒有辦法偽造，一旦簽章經(jīng)過核驗為正確時，則表示此訊息是該送方所產(chǎn)生的而且其內(nèi)容無誤，可藉此達(dá)到發(fā)送訊息的不可否認(rèn)性、資料來源辨識和資料完整性的安全需求。雖然每一對公鑰和私鑰之間有著加、解密的關(guān)係，但是為了使收送雙方確保對方所公開的公鑰正確性，必須要有第三公信單位提供認(rèn)證功能，負(fù)責(zé)對用戶的身分資料和公鑰進(jìn)行認(rèn)證，經(jīng)過認(rèn)證無誤之後，便簽憑證給給予用戶，以證明用戶的身分資料和公鑰的正確性，而用戶則要將自己的憑證交給予通訊對方，以核驗傳送訊息時資料的正確性。所以收方以及檢核送方憑證內(nèi)驗證中心的數(shù)位簽章，假使正確就以憑證內(nèi)的送方公鑰檢核送方給傳送訊息中所簽署的數(shù)位簽章，藉以確認(rèn)其訊息的合法性。 網(wǎng)際網(wǎng)路電子銀行的作業(yè)，對於用戶和網(wǎng)路商家以及付款閘道間的安全方案，是配合對稱式和非對稱式安全運算法則相互使用。使用對稱式運算法則對訊息加密，提供資料的隱密性之功能，運用非對稱式運算法則運算所得的數(shù)位簽章，達(dá)到交易的不可否認(rèn)性、送方身分辨識和資料完整性等目的。對於用以對資料加密的DES金鑰之交換，則由送方產(chǎn)生訊息時，用隨機的方式產(chǎn)生一DES金鑰，用收方的RSA公鑰加密之後並且於訊息內(nèi)傳送給收方，稱之為數(shù)位信封（Digital Envelop）。收方可以用其私鑰解出DES金鑰，再用此私鑰對訊息內(nèi)容解密，這樣的過程不但可以省去事先交換DES金鑰的工作，又因為DES金鑰只能由收方解密之後得知，可以確保傳送過程的安全性。五、結(jié)論 目前每一家企業(yè)電子銀行的功能其實都差不多，但是企業(yè)可以從下列五點來評定電子銀行的優(yōu)勢：第一，電子銀行所提供之界面程式，是否能夠有效的連結(jié)企業(yè)本身現(xiàn)有的電腦管理程式和電子銀行，資料在兩者之間載入載出是否方便。第二，企業(yè)應(yīng)該評估在運用電子銀行之後可以節(jié)省多少成本。第三，電子銀行之匯款功能是否可以使用中文。第四，電子銀行連線的效率和連線的品質(zhì)等資料傳輸?shù)膯栴}是否良好。第五，電子銀行收費是否合理。 由於金融的發(fā)展趨勢朝向“金融百貨化“的形態(tài)，銀行應(yīng)該要提供多樣化的金融服務(wù)來滿足顧客的需求，電子銀行即可達(dá)到此目的的方式之一。以下將就電子銀行的業(yè)務(wù)功能分為三項來說明：Ａ、金融環(huán)境方面 、以多元化金融服務(wù)來吸引顧客及獲得顧客的認(rèn)同。 。Ｂ、客戶方面 ，讓顧客可以用最方便的方式和用最少的時間完成金融交易。 ，讓顧客在做投資理財決策有參考的依據(jù)。Ｃ、銀行方面1. 提供多元和新穎的金融產(chǎn)品和服務(wù)，獲取顧客的認(rèn)同，同時也強化了顧客和銀行的業(yè)務(wù)往來。2. 運用資訊等附加價值來增加手續(xù)費等收費業(yè)務(wù)的收入。3. 由於人工作業(yè)程序的減少和簡化，提高了服務(wù)品質(zhì)的效率。4. 能夠隨時掌握顧客的動態(tài)資訊和顧客的需求，以適時開發(fā)新的金融產(chǎn)品。5. 強化銀行自動化和專業(yè)化之形象。 90年代已經(jīng)進(jìn)入了電子資訊時代，銀行業(yè)者為滿足消費者多樣化的需求，掌握市場的脈動，運用電子網(wǎng)路和顧客連線，經(jīng)由自動櫃員機和銷售點轉(zhuǎn)帳的裝置，擴展了金融業(yè)務(wù)據(jù)點，也擴大服務(wù)的層面，以電腦化來提昇服務(wù)品質(zhì)，發(fā)展更多元的電子金融商品和服務(wù)是未來銀行發(fā)展的必然趨勢。參考資料：1. 毛穎崙，金融EDI服務(wù)系統(tǒng)未來展望，財金雙月刊。2. 王貳瑞、侯君溥，商業(yè)自動化概論，民87年9月。3. 周春芳，流通業(yè)現(xiàn)代化與電子商務(wù)，五南，民89年1月。4. 洪振創(chuàng)、吳振麟，商業(yè)自動化，民86年6月。5. 郭財吉，商業(yè)現(xiàn)代化與電子商務(wù)，全華，民88年9月。6. 鄭治成，B2B金流最佳方案—金融EDI業(yè)務(wù)，財金雙月刊。19 / 20