【正文】 ，強有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截止 2022 年 6 月 20 日，泗洪農(nóng)商銀行各項存款余額 億元，較年初上升 億元；各項貸款余額 億元，較年初上升 億元，存貸款總量和增量均穩(wěn)居全縣金融機構(gòu)之首。一、泗洪縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)商行支持效果泗洪縣位于江蘇西部，淮河中游，洪澤湖西岸。縣域總面積 平方公里，居全省縣級最大之一（數(shù)第二） ，轄 26 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)場，總?cè)丝?1025545 人。2022 年，該縣全年實現(xiàn)地關(guān)注農(nóng)村金融 關(guān)注多元視角19區(qū)生產(chǎn)總值 億元，比上年增長 %；全縣人均地區(qū)生產(chǎn)總值 24745 元，比上年增長 %，全縣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比例為 ：：；全年實現(xiàn)財政總收入 億元，比上年實績，增長 %，其中：一般預(yù)算收入 億元，增長 %。在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，泗洪農(nóng)商銀行拓寬貸款營銷范圍，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，找準(zhǔn)發(fā)展結(jié)合點，增強支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“三農(nóng)”發(fā)展的主動性，完善金融服務(wù)功能，適應(yīng)市場多元化需求，創(chuàng)新服務(wù)方式，開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，努力實現(xiàn)政銀農(nóng)“三贏”目標(biāo)。一是始終以服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)為工作中心。面對農(nóng)村金融服務(wù)需求的多樣化、差異化、個性化特征和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會二元結(jié)構(gòu)的特點，泗洪農(nóng)商銀行始終確立為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位不動搖，加大縣域經(jīng)濟(jì)支持力度，從種養(yǎng)業(yè)到工商業(yè)，從小微企業(yè)到小企業(yè)，從重點項目到重點工程，努力克服了信貸計劃緊張，投放資金不足的困難，根據(jù)市場需求和客戶特點給予了大力支持，盡最大可能簡化手續(xù)、減少流程，為廣大客戶提供方便快捷的服務(wù)。在全縣開展“百企千家萬戶”授信活動，為 251 戶企業(yè)、2148 戶個體工商戶、12392 戶農(nóng)戶進(jìn)行了授信，授信金額達(dá) 億元，夯實信貸投放基礎(chǔ)。積極服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型，大力支持“兩專一高”企業(yè)發(fā)展，加大對專業(yè)商圈、專業(yè)市場和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的支持力度，著力推動實體、優(yōu)質(zhì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，截至目前，已經(jīng)累計發(fā)放“兩專一高”類貸款 億元。二是始終以強化服務(wù)創(chuàng)新為工作重點。針對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱點、難點，推出 22 款信貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶和企業(yè)鋪就貸款“綠色通道” ；針對農(nóng)村金融市場的新情況、新特點，按照低平臺、短流程、高效率要求，加快產(chǎn)品、機制、服務(wù)等方面的創(chuàng)新，加大自助機具布放，累計布放自助機具 72 臺，占全縣自助機具的 55%；創(chuàng)新網(wǎng)上銀行、手機銀行等現(xiàn)代結(jié)算產(chǎn)品，為客戶結(jié)算提供多樣化和全天候服務(wù)。立足鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，創(chuàng)新推出鄉(xiāng)鎮(zhèn)沿街道小產(chǎn)權(quán)房抵押貸款，有效解決了鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)貸款“擔(dān)保難”問題，降低小微企業(yè)融資成本；截至目前，已經(jīng)累計投放小產(chǎn)權(quán)房抵押貸款 12428 萬元，解決了 705 家小微企業(yè)、工商業(yè)主發(fā)展資金需求。圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求，將科技含量高、經(jīng)濟(jì)效益好、帶動能力強的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項目作為支持重點，推動溫室大棚、規(guī)模養(yǎng)殖等高效設(shè)施農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)村合作組織發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)態(tài)；截至目前，已經(jīng)累計投放高效農(nóng)業(yè)類貸款 億元。為進(jìn)一步方便農(nóng)戶小額取現(xiàn)、養(yǎng)老保險領(lǐng)取，研發(fā)上線“快捷通”系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)戶足不出村就可享受涉農(nóng)補貼領(lǐng)取、小額取現(xiàn)、交易查詢等金融服務(wù)；截至目前，已為全縣 277 個行政村安裝了“快捷通”服務(wù)機具。三是始終以提升服務(wù)效能為工作抓手。堅持“服務(wù)興行” ，將文明規(guī)范服務(wù)作為一項系統(tǒng)工程來抓，有目的、有計劃、有步驟地推進(jìn)文明服務(wù)規(guī)范工作的深入開展，在全行開展標(biāo)桿網(wǎng)點打造，切實提高服務(wù)水平；以建設(shè)現(xiàn)代銀行為目標(biāo)，不斷加快改革步伐，規(guī)范法人治理機制，提升發(fā)展能力，2022 年 12 月 25 日，泗洪農(nóng)商銀行隆重開業(yè)，實現(xiàn)了由農(nóng)合行到農(nóng)商行的華麗轉(zhuǎn)變。為有效改善農(nóng)村金融服務(wù)水平，方便各類涉農(nóng)補貼、養(yǎng)老保險金發(fā)放，從去年開始對全縣所有營業(yè)廳進(jìn)行改造，實現(xiàn)涉農(nóng)窗口單設(shè)，專設(shè)涉農(nóng)補貼發(fā)放柜臺，有效改善涉農(nóng)補貼領(lǐng)取環(huán)境。為提高服務(wù)效率，出臺限時服務(wù)管理辦法，接受社會監(jiān)督，強化柜面人員服務(wù)意識，提高工作效率，點燃工作激情，打造核心競爭力。二、農(nóng)商行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題一是經(jīng)營服務(wù)整體水平有待提升。雖然我們一直要求全員要積極營銷，但部分員工仍沒有真正樹立“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的現(xiàn)代營銷理念。經(jīng)營管理上仍拘泥于傳統(tǒng)的思維方式，現(xiàn)代營銷意識沒有真正深入人心，沒有看清同行業(yè)市場競爭的嚴(yán)峻性，服務(wù)意識不強，不能俯下身子深入一線，上門了解情況，不做深入了解。二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待增強。在泗洪縣第十一次代表大會上，縣委縣政府確立了以“全面建設(shè)小康社會，全力爭當(dāng)蘇皖邊界先行軍”為核心任務(wù)，以“堅持綠色跨越、實現(xiàn)全面小康”為主題，以“擴(kuò)總量、促轉(zhuǎn)型、保穩(wěn)定、惠民生”為主線，大力實施以工業(yè)關(guān)注農(nóng)村金融 關(guān)注多元視角20突破強縣為主體，生態(tài)環(huán)境立縣和脫貧富民安縣為兩翼的“一體兩翼”的戰(zhàn)略目標(biāo)。從縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，客戶的金融需求已經(jīng)呈現(xiàn)出多元化、個性化的特點。三是涉農(nóng)貸款風(fēng)險管控有待強化。農(nóng)業(yè)目前依然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對自然資源依賴性強，易受災(zāi)害，經(jīng)營效益差，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款風(fēng)險大，營銷成本高，使泗洪農(nóng)商銀行在涉農(nóng)貸款的風(fēng)險和收益上很不對稱，嚴(yán)重制約服務(wù)“三農(nóng)”力度及支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁。截止2022 年 6 月 20 日，泗洪農(nóng)商銀行貸款余額為 億元中 97%為涉農(nóng)貸款，但由于“三農(nóng)”發(fā)展的不穩(wěn)定性和地方金融抗風(fēng)險能力的偏弱，對我們金融機構(gòu)健康快速發(fā)展帶來一定挑戰(zhàn)。四是信用環(huán)境體系建設(shè)有待優(yōu)化。不良貸款雙下降，對于泗洪農(nóng)商銀行增強資金實力，改善經(jīng)營狀況，更好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用具有重要意義，而現(xiàn)實生活中卻有一些貸款戶存在故意拖欠貸款、逃廢債的問題，不良貸款清收盤活困難重重，前清后增，嚴(yán)重制約泗洪農(nóng)商銀行的發(fā)展壯大和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展能量。三、農(nóng)商行有效支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點思考：思考一：強化金融服務(wù)質(zhì)量，壯大農(nóng)商行實力。銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量的好壞是客戶選擇銀行的基礎(chǔ)。一是持續(xù)開展標(biāo)桿網(wǎng)點打造。立足客戶金融服務(wù)多元化需求，建立文明服務(wù)制度，規(guī)范服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量，重點解決營業(yè)網(wǎng)點臟、亂、差問題，以衛(wèi)生整潔、環(huán)境幽雅、服務(wù)周到、文明待客、業(yè)務(wù)快捷為標(biāo)準(zhǔn)加強網(wǎng)點建設(shè)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶；二是提振服務(wù)“三農(nóng)”信心。在堅持走村入戶、服務(wù)上門、送貸到戶的傳統(tǒng)服務(wù)方式的同時，增加送科技、送信息和扶貧致富等新內(nèi)容，幫助廣大農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，脫貧致富。通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)，樹立良好形象，鞏固和擴(kuò)大農(nóng)村金融市場，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用；三是提升知名度和影響力。加大宣傳力度，增強客戶對泗洪農(nóng)商銀行的了解度和支持度，通過實行個性化、親情化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，樹立良好的社會形象，贏得公眾信任度。從而主動到農(nóng)商行存款；四是完善金融服務(wù)機制。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在服務(wù)手段、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)工具、服務(wù)方式上有所突破，以此帶動服務(wù)質(zhì)量的總體改善，提高組織資金和貸款營銷能力，提升同業(yè)競爭力。思考二：以支持“三農(nóng)”為基礎(chǔ)，服務(wù)城鄉(xiāng)客戶?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)占據(jù)著縣域經(jīng)濟(jì)的絕大部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度在很大程度上決定縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。泗洪農(nóng)商銀行將在強化“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓寬服務(wù)面。通過“陽光信貸”工程和“走千家、訪萬戶”工程，在調(diào)查、了解、摸底的基礎(chǔ)上，為更多有金融服務(wù)需求的中小微企業(yè)建立檔案，形成信貸營銷資料信息庫，以解決信息不對稱，難以有效拓展服務(wù)面的問題。同時，充分發(fā)揮營銷貸款的作用，積極在城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公益事業(yè)發(fā)展、工業(yè)園區(qū)建設(shè)等經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，把服務(wù)延伸到縣域經(jīng)濟(jì)的方方面面，實現(xiàn)社會效益和自身效益的“雙贏” 。思考三：提高金融創(chuàng)新意識，強化金融創(chuàng)新能力。面對新的發(fā)展形勢，新的起點，泗洪農(nóng)商銀行將立足自身實際，取長補短，樹立自己的特色經(jīng)營品牌，不斷創(chuàng)新和開發(fā)適用型信貸服務(wù)產(chǎn)品，真誠地去傳遞優(yōu)質(zhì)客戶有價值信息，端正心態(tài)，切實做到互利雙贏，最終收獲、保持和增加優(yōu)質(zhì)客戶，增強農(nóng)商行的核心競爭力，贏得立足金融市場的資本。同時，要及時跟進(jìn)地方政府發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的思路，全方位、多領(lǐng)域地發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，大力扶持和打造品牌工程，積極主動地融入到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略之中，為之提供高效益、低風(fēng)險的金融服務(wù)，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。思考四：把握行業(yè)特點，增強自身競爭能力。一是培育龍頭企業(yè)。一方面繼續(xù)支持現(xiàn)有龍頭企業(yè)，使之做大做強，成為縣域龍頭企業(yè)的領(lǐng)頭軍。另一方面培育挖掘新型龍頭企業(yè)。根據(jù)縣域情況，重點支持“兩專一高”產(chǎn)業(yè)，既專業(yè)市場、專業(yè)商圈、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)；二是加大力度支持私營個體經(jīng)濟(jì)體，活躍城關(guān)注農(nóng)村金融 關(guān)注多元視角21鄉(xiāng)市場，促進(jìn)商業(yè)、服務(wù)、流通等行業(yè)的快速發(fā)展；三是全力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)轉(zhuǎn)，實現(xiàn)了由自然農(nóng)業(yè)向生態(tài)農(nóng)業(yè)和高效農(nóng)業(yè)的“華麗轉(zhuǎn)身” ，形成“工業(yè)新型化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、第三產(chǎn)業(yè)異軍突起”的局面，大幅提高在同行業(yè)的市場競爭能力；四是在抓好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)上，重點支持起點高、技術(shù)新、有市場潛力的企業(yè)， “以抓大項目拉動、抓大企業(yè)帶動、抓小企業(yè)擴(kuò)張”為思路，加大實體經(jīng)濟(jì)支持力度，確保涉農(nóng)貸款增量不低于上年、增速不低于各項貸款平均增速，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。思考五：加強風(fēng)險體系建設(shè)，營造和諧金融發(fā)展氛圍。一是加強地方金融風(fēng)險補償機制的建立健全，建議由上級政府牽頭，對地方金融的不良貸款進(jìn)行置換，同時對支持小微企業(yè)產(chǎn)生的不良貸款建立風(fēng)險補償機制，建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險補償基金；二是加強縣域金融環(huán)境打造，加快設(shè)立有實力的擔(dān)保公司，在擔(dān)保公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、最低注冊資本要求和省再擔(dān)保公司扶持力度等方面予以支持，為縣域信貸投放打造良好的擔(dān)保環(huán)境；三是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，有效分散涉農(nóng)金融機構(gòu)的金融風(fēng)險，提升涉農(nóng)金融機構(gòu)投放“三農(nóng)”貸款的積極性，提升涉農(nóng)金融機構(gòu)的發(fā)展后勁；四是加快農(nóng)村金融相關(guān)法律制度建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村貸款抵押品范圍，研究出臺符合“三農(nóng)”實際的財產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，完善經(jīng)營權(quán)、承包權(quán)等登記制度，完善風(fēng)險保障機制，鼓勵金融機構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)投入更多的信貸資金。 （泗洪農(nóng)商銀行）樂清農(nóng)合行試點集體土地農(nóng)民自建房抵押貸款和眾多沿海地區(qū)的農(nóng)民一樣，樂清農(nóng)民創(chuàng)業(yè)欲望強烈，因而迫切需要融資且額度相對較高。但自建房作為普通農(nóng)戶最主要的資產(chǎn)，雖然價值普遍較高，市場交易相對旺盛，卻因無法抵押而不能支持農(nóng)民辦理融資。樂清農(nóng)合行嘗試開辦了集體土地農(nóng)民自建房抵押貸款業(yè)務(wù)，將集體土地上建造的農(nóng)民住房，視同國有土地上的房產(chǎn)辦理抵押貸款，從 2022 年開辦至今年 5 月末，此項貸款余額已達(dá) 11 億元。尋求法律支持在此項業(yè)務(wù)開辦前，樂清農(nóng)合行曾研究抵押貸款相關(guān)規(guī)章制度，不斷和法院系統(tǒng)溝通接觸，根據(jù)溫州市中級人民法院和溫州市國土資源局對集體土地使用權(quán)及集體土地上的農(nóng)民住房轉(zhuǎn)讓問題的規(guī)定，對已辦理抵押登記手續(xù)的集體土地使用權(quán)，只要符合流轉(zhuǎn)條件，就可以由法院直接裁定處分；農(nóng)民住宅涉及集體土地使用權(quán)的，可以在本市農(nóng)業(yè)戶口人員之間有償調(diào)劑，并可辦理過戶手續(xù)。這就為推出集體土地農(nóng)民自建房抵押貸款提供了法律支持。打破傳統(tǒng)信貸觀念傳統(tǒng)的信貸觀念對國有性質(zhì)土地和集體性質(zhì)土地的用益物權(quán)進(jìn)行區(qū)別對待，并盡量在信貸業(yè)務(wù)中避免將后者作為抵押物。樂清農(nóng)合行對兩者不作嚴(yán)格區(qū)分，在辦理集體土地農(nóng)民自建房抵押貸款時，參照國有土地的房產(chǎn)抵押貸款管理制度及審批流程。借款人在簽訂貸款合同后，只需持房產(chǎn)所有權(quán)證，向房管登記部門辦理抵押登記，無需對土地使用權(quán)證進(jìn)行登記，然后將其集體土地證和房產(chǎn)他項權(quán)證一并交付銀行保管即可。農(nóng)村地區(qū)缺乏專業(yè)的房產(chǎn)評估機構(gòu)，采取城鎮(zhèn)的房產(chǎn)評估作價方式存在一定難度，而農(nóng)村金融機構(gòu)地處各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對農(nóng)民的信譽、房產(chǎn)價值、變現(xiàn)能力等較為清楚。借款人自行報價后，樂清農(nóng)合行信貸員及管理人員憑借豐富的農(nóng)村信貸工作經(jīng)驗，在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上與借款人進(jìn)行協(xié)商，較短時間便可確定房產(chǎn)作價價格。不僅簡化了辦貸手續(xù)，也降低了農(nóng)民的貸款成本。嚴(yán)控風(fēng)險關(guān)注農(nóng)村金融 關(guān)注多元視角22作為銀行業(yè)金融機構(gòu)，必須嚴(yán)格控制風(fēng)險。樂清農(nóng)合行采取了多種措施，在發(fā)放貸款時，首先考慮借款人的信譽和經(jīng)營狀況、償債能力，其次要求抵押人出具承諾書，就是承諾即使抵押財產(chǎn)被抵債處置，抵押人仍可依靠自身條件能解決好家庭住房保障問題，三是在折算抵押率時予以差別對待，對同地段、同價值的房產(chǎn)，在進(jìn)行集體土地農(nóng)民自建房抵押貸款時，一般比國有出讓土地的抵押率低 10 個百分點，四是實行區(qū)域劃分。根據(jù)房產(chǎn)變現(xiàn)能力，將抵押房產(chǎn)劃分為優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)、一般房產(chǎn)，在貸款利率上分別給予差別化定價。此外，對所有集體土地房產(chǎn)抵押貸款，都要求追加第三人保證。樂清農(nóng)合行業(yè)務(wù)發(fā)展部副總經(jīng)理黃天曦認(rèn)為，集體土地農(nóng)民自建房抵押貸款業(yè)務(wù)盤活了農(nóng)民的固定資產(chǎn)，在支持了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的同時，也擠壓了民間非法集資的空間。返回 目錄內(nèi)部資料，請勿外傳若需引用文章或查詢文章出處，請與我們電話聯(lián)系或發(fā)送電子郵件。咨詢電話：01063357009，63357739，63357239