探索農(nóng)村金融解困之路-資料下載頁
2025-07-27 09:52本頁面
【正文】 據(jù)央行統(tǒng)計，到2007年末，獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)有7819萬戶，約占我國農(nóng)戶總數(shù)的33%?！ ≡谶@方面，《決定》提出了 “加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機制。擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍”的明確要求。當(dāng)前需要在三個方面進(jìn)行積極的探索試驗。一是繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，逐漸普及建立農(nóng)戶資信檔案、記錄和評價系統(tǒng)。支持多種形式的農(nóng)村金融機構(gòu)積極發(fā)放無抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。特別是根據(jù)《決定》的要求，積極支持和啟動農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作的試點工作。二是針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，探索試驗多種擔(dān)保辦法，如鼓勵政府出資，支持各類信用擔(dān)保機構(gòu)開展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，鼓勵商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，試驗建立由政府通過再保公司，為商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)提供農(nóng)貸的再擔(dān)保機制。三是針對農(nóng)村金融缺少抵押品的現(xiàn)實，探索新的貸款抵押方式和品種，擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，如探索發(fā)展動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押以及林權(quán)與水域灘涂使用權(quán)的權(quán)益質(zhì)押貸款。最近，銀監(jiān)會出臺了“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案，其中提出“原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以試點用于貸款擔(dān)保?！薄 ∫欢螘r間以來，有觀點認(rèn)為，要想解決農(nóng)戶貸款缺少抵押品難題，應(yīng)允許農(nóng)民用自己的土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和房產(chǎn)作為抵押。實際上，幾年來在“農(nóng)村土地承包法”制定過程中及2003年頒布以來，不同觀點的討論就沒有停止過。從我國的國情和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展階段、憲法與相關(guān)法律對農(nóng)村土地性質(zhì)的規(guī)定看，用農(nóng)民集體擁有的土地（包括宅基地）和農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營權(quán)作為貸款的抵押物，即缺乏法理基礎(chǔ)，也脫離現(xiàn)階段農(nóng)民與土地關(guān)系的現(xiàn)實。退一步講，對金融機構(gòu)來說，在絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)難有可操作性?！ ∽罱?，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任陳錫文明確表示：《中華人民共和國擔(dān)保法》等法規(guī)規(guī)定，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)不能抵押，但承包林地、四荒地的經(jīng)營權(quán)可以用于抵押。因為前者是農(nóng)民生活的必需品，而后者是農(nóng)民維持溫飽所需之外的生產(chǎn)資料。在現(xiàn)階段，探索農(nóng)村金融體制改革主要靠加強研究金融服務(wù)、體制和產(chǎn)品創(chuàng)新，如可以用農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶與龍頭企業(yè)簽訂的訂單、運輸工具、農(nóng)業(yè)機械等動產(chǎn)作為貸款抵押品。在加快農(nóng)村金融體制改革過程中，應(yīng)排除土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和農(nóng)民房產(chǎn)作為抵押品。陳錫文主任清晰地表明了中央的政策方向與要求。 《決定》將極大地推動我國農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新?，F(xiàn)在需要從爭取農(nóng)村資金少外流、降低農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，允許多元化的中小型和微型金融機構(gòu)在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)入手，探索創(chuàng)造符合農(nóng)民需求、適合現(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展水平的金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，審慎推進(jìn)農(nóng)村金融改革。
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