信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓相關(guān)知識(shí)-資料下載頁
2025-06-25 00:54本頁面
【正文】 信銀行搭建信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓二級(jí)市場(chǎng)》)。但是就目前的情況來看,我國部分商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下三個(gè)主要特征:一是信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓主要采用回購形式，二是信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的期限都很短，三是信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議達(dá)成的時(shí)間往往是商業(yè)銀行上報(bào)非現(xiàn)場(chǎng)資料的前幾天甚至當(dāng)天。其實(shí),正是這三個(gè)特征決定了中國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓具有與一般意義上的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓完全不同的涵義。如果極端一些,甚至可以認(rèn)為,我國部分商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù),不是正常尋利行為,而異化為逃避監(jiān)管的工具。第一,具有上述三種特征的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)并不能夠從實(shí)質(zhì)上優(yōu)化銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。因?yàn)樾刨J資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓采用的是回購方式,相當(dāng)大一部分轉(zhuǎn)讓期限在十天之內(nèi)。這樣一來,賣出行能夠改變信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的時(shí)間就少于十天。這樣一個(gè)相當(dāng)短期限的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)改變,對(duì)于銀行業(yè)務(wù)難以產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響。第二,這種轉(zhuǎn)讓很難幫助銀行解決流動(dòng)性問題。因?yàn)榛刭徠谙薅?信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓只會(huì)帶來帳面信息的改變,并不一定帶來現(xiàn)金的實(shí)際流動(dòng)。即使有現(xiàn)金流動(dòng),除非賣出行面臨特殊的支付困難,否則這種確定的非常短期的現(xiàn)金流對(duì)銀行的流動(dòng)性并沒有多大的幫助。并且,對(duì)于如此短期的現(xiàn)金需求,銀行完全可以通過交易成本低得多的同業(yè)拆借等方式進(jìn)行,而不必須進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。因?yàn)橥瑯I(yè)拆借是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的,銀行參與該市場(chǎng)的參與成本很低,合約的談判成本也非常低。相反,在信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方面,要涉及很多筆業(yè)務(wù),要涉及信貸資產(chǎn)的合約條款和資產(chǎn)狀況的確認(rèn)等等,可以肯定其交易成本很高。第三,這種轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)可以有效規(guī)避監(jiān)管。對(duì)銀行的監(jiān)管分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。對(duì)于銀行日常經(jīng)營狀況信息的獲取主要是通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管進(jìn)行。為此,在中國的監(jiān)管框架中,設(shè)計(jì)了十項(xiàng)指標(biāo),來保證監(jiān)管者比較充分地掌握銀行的經(jīng)營信息。如果在上報(bào)監(jiān)管信息前夕,銀行進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓,只要所轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)組合適當(dāng),完全可以輕易的修改這十項(xiàng)指標(biāo)。又由于這種轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)期限極短,在商業(yè)銀行上報(bào)監(jiān)管信息之后的極短時(shí)間,商業(yè)銀行相關(guān)的經(jīng)營狀況又會(huì)還原。這樣,銀行的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)事實(shí)上就處于嚴(yán)重失真狀態(tài)?；蛘哒f,監(jiān)管當(dāng)局掌握的僅僅是銀行上報(bào)監(jiān)管數(shù)據(jù)時(shí)的信息,而不是銀行日常經(jīng)營中的信息。如果銀行依據(jù)上述非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù),對(duì)相關(guān)銀行下監(jiān)管結(jié)論,制定監(jiān)管策略,那可能就會(huì)帶來嚴(yán)重問題。幸運(yùn)的是,目前監(jiān)管當(dāng)局一方面有多種信息收集渠道,同時(shí)還有強(qiáng)有力的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段,并且初步建立了持續(xù)監(jiān)管的機(jī)制與架構(gòu)。在一定程度上,能夠?qū)ι鲜鲂畔⑦M(jìn)行甑別。但是,因?yàn)殛祫e相對(duì)高昂,而監(jiān)管當(dāng)局受限于監(jiān)管資源和監(jiān)管成本的約束,并不能夠完全徹底地對(duì)此進(jìn)行清理。所以,商業(yè)銀行在某種程度上,是可以通過這種合法方式掩蓋經(jīng)營信息,逃避監(jiān)管的。如此一來,中國的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)在某種意義上,就不僅不具備發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)上的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的積極功能,相反異化為合法逃避監(jiān)管的工具。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓注意問題 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓1．建立完備、準(zhǔn)確、規(guī)范、科學(xué)的資產(chǎn)信息。對(duì)存量資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行普查摸底，可以邀請(qǐng)投資銀行等擔(dān)任調(diào)查服務(wù)商，與農(nóng)發(fā)行共同進(jìn)行全面徹底的信息采集工作，并建立專門的資產(chǎn)信息庫。收集新增貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)，制訂標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)采集格式。2．提高風(fēng)險(xiǎn)甄別和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一是改進(jìn)貸款調(diào)查、審查和技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別和防控水平。二是全面系統(tǒng)地了解各行業(yè)和產(chǎn)業(yè)信息，定期分析行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，預(yù)測(cè)未來行業(yè)發(fā)展景氣程度，以此引導(dǎo)貸款的投向、投量和利率浮動(dòng)水平，努力提高資產(chǎn)質(zhì)量。三是密切關(guān)注信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，積極參與資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，借鑒同業(yè)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。3．做好資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)人員儲(chǔ)備。一是組織開展有關(guān)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理論的和學(xué)習(xí)，培養(yǎng)一批在項(xiàng)目研討論證、盡職調(diào)查、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、現(xiàn)金流評(píng)級(jí)、市場(chǎng)調(diào)查和推介、定價(jià)和銷售等方面的專業(yè)化人才。二是邀請(qǐng)有關(guān)就信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題進(jìn)行理論和技術(shù)指導(dǎo)。4．加強(qiáng)同信用評(píng)級(jí)合作。積極同知名信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，對(duì)農(nóng)發(fā)行信貸資產(chǎn)進(jìn)行跟蹤評(píng)級(jí)，增加資產(chǎn)質(zhì)量透明度，為信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓定價(jià)打好基礎(chǔ)。9 / 9
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