【正文】 部性、公共物品和壟斷等，在這些情況下，市場(chǎng)效率不是最優(yōu)的，資源配置需要政府和法律的介入；市場(chǎng)固有的局限性是指市場(chǎng)與生俱來(lái)的信息不充分問(wèn)題、交易成本、有效需求局限、“稀缺性幻覺(jué)”和機(jī)會(huì)價(jià)值【4】，這些局限性的存在使市場(chǎng)本身就需要政府和法律的介入。金融生態(tài)系統(tǒng)不單是一個(gè)市場(chǎng)的秩序，它還是社會(huì)秩序和自然秩序的“子系統(tǒng)”，因此，金融生態(tài)必須服從于經(jīng)濟(jì)生態(tài)、社會(huì)生態(tài)和自然生態(tài)規(guī)律。法律的任務(wù)一是要明確金融生態(tài)的邊界，對(duì)現(xiàn)有的金融生態(tài)平衡有一個(gè)準(zhǔn)確的界定，如產(chǎn)權(quán)、市場(chǎng)規(guī)則等。法律從這個(gè)意義上講是市場(chǎng)存在的前提，因?yàn)樗鼑?yán)格界定各種市場(chǎng)系統(tǒng)的邊界；二是法律要完成市場(chǎng)不能完成的經(jīng)濟(jì)功能，消除市場(chǎng)失靈和市場(chǎng)有限性對(duì)金融業(yè)的影響。政府也有兩個(gè)基本職能，一是在市場(chǎng)內(nèi)部消除市場(chǎng)自身的局限性，從事監(jiān)管和宏觀調(diào)控職能，二是完全金融生態(tài)系統(tǒng)的社會(huì)功能和自然功能。從分工上講，法律是針對(duì)穩(wěn)定性的、系統(tǒng)性的“共同選擇”、社會(huì)秩序和自然秩序；而政府是針對(duì)臨時(shí)的、短期的、非普遍性的、局部的市場(chǎng)邊界以外的問(wèn)題，兩者是可以轉(zhuǎn)化的。從金融生態(tài)的角度講，市場(chǎng)、法律和政府是三個(gè)不同的生態(tài)系統(tǒng)，根據(jù)物種邊界清晰的要求，各系統(tǒng)的職責(zé)一定要明確。如果三者的邊界模糊，就可能使市場(chǎng)、政府和法律發(fā)生異化，在出現(xiàn)變種性惡性異化的情況下，金融的生態(tài)平衡將被打破，引起金融生態(tài)系的紊亂，出現(xiàn)金融不穩(wěn)定。在金融改革中，凡是牽涉到權(quán)利和義務(wù)的改革都必須事先進(jìn)行法律規(guī)范，否則就會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性混亂，細(xì)胞異化，物種混淆，發(fā)生“癌變”。例如，在農(nóng)村信用社改革中，由于改革要改變?cè)械漠a(chǎn)權(quán)邊界，牽涉到各方的經(jīng)濟(jì)利益，很多規(guī)則和程序必須由法律來(lái)界定，必須有法律的事先介入，實(shí)際操作中忽視了這一條，將給改革留下很多隱患，最終根據(jù)生態(tài)均衡的原則，改革還會(huì)回到原點(diǎn)。信息是金融生態(tài)系統(tǒng)的“陽(yáng)光”，它不但為金融生態(tài)提供生長(zhǎng)的能量，還是金融生態(tài)系統(tǒng)的“照明工程”，沒(méi)有信息和信用，金融生態(tài)將歸于黑暗，金融企業(yè)也將消失從信息論的角度講，信用就是有用的信息。信息能夠發(fā)現(xiàn)價(jià)值并創(chuàng)造價(jià)值。只有有用的信息增加，信用才能增加，金融生態(tài)才良性發(fā)展。在自發(fā)秩序下，信息主要是由市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)的。哈耶克認(rèn)為，在市場(chǎng)中，人們的認(rèn)識(shí)是分散的，是通過(guò)市場(chǎng)自發(fā)的力量發(fā)現(xiàn)了這些認(rèn)識(shí)，并通過(guò)價(jià)格表現(xiàn)出來(lái)。市場(chǎng)愈發(fā)達(dá)，信息愈充分。在我國(guó)現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)上，信息并不是充分的，加上市場(chǎng)本身會(huì)出現(xiàn)失靈和市場(chǎng)固有的局限性，金融市場(chǎng)呈現(xiàn)昏暗狀態(tài)，市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)信息的功能難以發(fā)揮，金融生態(tài)的信用環(huán)境差。因此，要改善金融生態(tài)的信用狀況，需要金融生態(tài)系統(tǒng)的有機(jī)配合，一是要加強(qiáng)金融電子化和信息化建設(shè)，強(qiáng)化會(huì)計(jì)準(zhǔn)則管理，嚴(yán)格信息披露制度，最大限度地發(fā)揮市場(chǎng)的信息發(fā)現(xiàn)功能；二是要加強(qiáng)立法，嚴(yán)格界定各種信用邊界，加大對(duì)提供虛假信息的打擊力度；三是金融機(jī)構(gòu)要在金融生態(tài)中形成征信和授信的良性循環(huán)系統(tǒng)，形成自發(fā)的信用增強(qiáng)機(jī)制。四是政府部門要做好宣傳和引導(dǎo)工作，加強(qiáng)社會(huì)信用管理和監(jiān)督。金融生態(tài)系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)生態(tài)的“血液循環(huán)”系統(tǒng)。一方面，金融生態(tài)的特征和規(guī)律服從于經(jīng)濟(jì)生態(tài)的規(guī)律的原則，另一方面金融生態(tài)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供和輸送各種價(jià)值要素經(jīng)濟(jì)體通過(guò)貨幣流動(dòng)配置資源。貨幣對(duì)于經(jīng)濟(jì)體而言就如人體的血液一樣把各種要素輸入經(jīng)濟(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)和部位，使經(jīng)濟(jì)體健康發(fā)展。貨幣在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作用下總是從收益低的部分流向收益高的部分，貨幣從生產(chǎn)力高端流向生產(chǎn)力低端有利于生產(chǎn)力總體水平的提高。違反貨幣流動(dòng)的資源配置規(guī)律造成的損失是觸目驚心的。如中國(guó)的農(nóng)業(yè)的“二元”結(jié)構(gòu)問(wèn)題，由于在城鄉(xiāng)之間出現(xiàn)了血液流動(dòng)的梗阻，生產(chǎn)力要素?zé)o法在城鄉(xiāng)之間自由流動(dòng)，農(nóng)村生產(chǎn)力呈“扁平狀”，無(wú)法提高。非洲經(jīng)濟(jì)的發(fā)展史充分地證明了違反貨幣流動(dòng)規(guī)律將是長(zhǎng)期的貧困。 市場(chǎng)具有自身的局限性，這種局限性表現(xiàn)在信息不充分、不對(duì)稱，內(nèi)部性、外部性等問(wèn)題上，更進(jìn)一步地講，市場(chǎng)還會(huì)出現(xiàn)“效用失真”等問(wèn)題，從而使資金流動(dòng)出現(xiàn)低效率，在這種情況下，政府就有必要調(diào)度資金。因此，政府調(diào)度資金的多少不是衡量金融效率的標(biāo)準(zhǔn)，其標(biāo)準(zhǔn)是能否實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融在市場(chǎng)、社會(huì)和自然三個(gè)空間中的最優(yōu)目標(biāo)。正因?yàn)槲覈?guó)金融一體化程度不高，甚至出現(xiàn)某些西方學(xué)者所說(shuō)的倒退，才需要政府的介入來(lái)提高資金效率，解決市場(chǎng)所無(wú)法解決的問(wèn)題。在中國(guó)的中西部資金流動(dòng)中，要對(duì)生產(chǎn)力狀況進(jìn)行深入地分析和調(diào)查研究，提高政府的信息生產(chǎn)能力和識(shí)別能力，當(dāng)政府的信息優(yōu)于市場(chǎng)時(shí)，政府的調(diào)控才具有意義。金融生態(tài)環(huán)境出自 MBA智庫(kù)百科()目錄 [隱藏]?1 什么是金融生態(tài)環(huán)境?2 我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題?3 優(yōu)化我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境的措施?4 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境[1]?5 優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策[2]?6 參考文獻(xiàn) [編輯]什么是金融生態(tài)環(huán)境　　廣義上的金融生態(tài)環(huán)境是指宏觀層面的金融環(huán)境，指與金融業(yè)生存、發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的社會(huì)、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，主要強(qiáng)調(diào)金融運(yùn)行的外部環(huán)境，是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)條件； 　　狹義上的金融生態(tài)環(huán)境是指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律制度、行政管理體制、社會(huì)誠(chéng)信狀況、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。 [編輯]我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題　　(一) 金融產(chǎn)權(quán)制度性缺陷阻礙了我國(guó)金融業(yè)的正常發(fā)展 　　我國(guó)正處于由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)度的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，現(xiàn)有的國(guó)有商業(yè)銀行都是在以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)為大的背景環(huán)境下建立并成長(zhǎng)起來(lái)的。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行一直都肩負(fù)著支持國(guó)有企業(yè)發(fā)展與解困的重任。由于行政上的不當(dāng)干預(yù)、政策性貸款等使得國(guó)有商業(yè)銀行積累了大量的不良資產(chǎn)。中國(guó)人民銀行曾作過(guò)專門的抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的形成過(guò)程中，由于計(jì)劃和行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國(guó)有銀行支持國(guó)有企業(yè)而國(guó)有企業(yè)違約的約占30%，國(guó)家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對(duì)債權(quán)人保護(hù)不利的約占10%，而真正由于國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款僅為20%(周小川，2004)。 　　我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度是一種以公有制為絕對(duì)主體的制度安排。按其表面形式，銀行經(jīng)營(yíng)者應(yīng)代表國(guó)家對(duì)銀行進(jìn)行管理、經(jīng)營(yíng)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但事實(shí)是，由于產(chǎn)權(quán)主體權(quán)利缺失以致形成了“重權(quán)輕責(zé)”的怪現(xiàn)象。這嚴(yán)重削弱了我國(guó)銀行自主經(jīng)營(yíng)權(quán)利和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 　　(二) 法律環(huán)境不完善加大了我國(guó)金融業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn) 　　我國(guó)已經(jīng)頒布實(shí)施的與金融生態(tài)相關(guān)的法律法規(guī)有《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《銀行管理暫行條例》等。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)立法進(jìn)展有明顯的提高，基本上能與金融業(yè)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)同步，為整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)基本的法律框架。論文代寫(xiě) 　　然而，目前還有一些法律條款存在過(guò)時(shí)和約束力不強(qiáng)等問(wèn)題。主要表現(xiàn)在《破產(chǎn)法》上，我國(guó)《破產(chǎn)法》是1986年頒布實(shí)施的，當(dāng)時(shí)主要是針對(duì)全民所有制企業(yè)的政策性破產(chǎn)，隨著社會(huì)注意市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，相關(guān)規(guī)定已與時(shí)代不相適宜。由于其缺乏對(duì)債權(quán)人的合法保護(hù)，后果是導(dǎo)致大量的逃廢債事件發(fā)生，加大了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外《刑法》在對(duì)金融犯罪的打擊力度不夠，難以對(duì)違法亂紀(jì)行為產(chǎn)生足夠的威懾力。 　　(三) 社會(huì)信用缺失加劇了我國(guó)金融業(yè)的不穩(wěn)定性 　　孔子曰：“民無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信不興，社會(huì)無(wú)信則亂”。 　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)該是一種信用制度高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)。但由于我國(guó)還處于經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法制還不成熟，社會(huì)信用水平仍很低下。正是由于社會(huì)信用缺失已造成了嚴(yán)重的后果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年因企業(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)而蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約1800億元，由于三角債務(wù)和為避免信用風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的現(xiàn)金交易而增加交易成本約 2000億元(劉秀林，馮彥明，2005)。 　　信用環(huán)境的優(yōu)劣直接影響到金融創(chuàng)新效率和金融的穩(wěn)定。目前我國(guó)社會(huì)信用信息征集系統(tǒng)、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)尚處于起步階段，企業(yè)和個(gè)人的信用信息還得不到有效的歸集和評(píng)估，金融機(jī)構(gòu)在作出相關(guān)決策時(shí)難度很大，使“騙貸”事件屢有發(fā)生。與此同時(shí)，失信懲戒機(jī)制尚未有效建立。 [編輯]優(yōu)化我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境的措施　　(一) 積極推進(jìn)金融業(yè)產(chǎn)權(quán)改革，構(gòu)建多元化發(fā)展的金融業(yè) 　　金融生態(tài)的生命力就在于金融生態(tài)中存在自由競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制，使金融生態(tài)主體在自由竟?fàn)幹袃?yōu)勝劣汰。建立和完善自由竟?fàn)帣C(jī)制的一條重要途徑就是使金融生態(tài)中的參與主體多元化。這正是目前我國(guó)完善金融產(chǎn)權(quán)制度的主要內(nèi)容。其目標(biāo)是構(gòu)建以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、管理科學(xué)、高效運(yùn)轉(zhuǎn)”為基本特征的，兼有國(guó)有和外資，全國(guó)性和地方性，大銀行和中小銀行，銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的多元金融主體的金融市場(chǎng)。 　　首先，要繼續(xù)推進(jìn)國(guó)有銀行的股份制改造。使國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)明晰化，各級(jí)經(jīng)營(yíng)者對(duì)其經(jīng)營(yíng)成果真正負(fù)起責(zé)來(lái)。杜絕一切將經(jīng)營(yíng)失敗成本轉(zhuǎn)嫁給國(guó)家的可能，讓國(guó)有銀行預(yù)算約束全面硬化，以實(shí)現(xiàn)完全意義上的金融產(chǎn)權(quán)。其次，規(guī)范地方性金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，積極探索對(duì)農(nóng)信社、城信社等產(chǎn)權(quán)改革的方案。放低民營(yíng)資本進(jìn)入金融行業(yè)的門檻，這樣才有利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。 　　(二) 進(jìn)一步完善法律制度，加大執(zhí)法力度 　　法律環(huán)境是金融生態(tài)主體最為重要的外部環(huán)境之一。構(gòu)建和諧金融生態(tài)要以完善的金融法律體系為前提?，F(xiàn)階段，當(dāng)務(wù)之急是要對(duì)《破產(chǎn)法》、《刑法》相關(guān)條款進(jìn)行修訂，從而使銀行的權(quán)利得到有效保障，使銀行在面對(duì)違法違規(guī)行為時(shí)能有最后的“殺手锏”。 　　另一方面，為了保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人的利益，督促金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，有效引導(dǎo)金融資源合理配置，應(yīng)盡快出臺(tái)一部《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》。金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)要以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)，使金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)成本由其股東和相關(guān)利益人來(lái)承擔(dān)，而不能再由國(guó)家財(cái)政來(lái)“兜底”。當(dāng)然，為了保護(hù)廣大民眾儲(chǔ)蓄者的利益，還要建立一套存款保險(xiǎn)制度與其配套。 　　這樣，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于欠債不還的企業(yè)和個(gè)人享有無(wú)條件破產(chǎn)起訴權(quán)，同樣，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)人也具有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)起訴權(quán)。 　　(三)加快信用體系建設(shè) 　　現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在錯(cuò)綜復(fù)雜的信用關(guān)系基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)。一個(gè)良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境是金融生態(tài)有序運(yùn)行的基本前提。在建立和完善社會(huì)信用體系方面，重點(diǎn)要放在企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)上的建設(shè)。加快整和銀行和有關(guān)部門的信用資源，避免重復(fù)建設(shè)和信息分割。同時(shí)要加快信用立法進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)信用市場(chǎng)的有法可依，以營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境和規(guī)范的社會(huì)信用秩序。積極借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展專業(yè)化金融中介機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入和中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)。強(qiáng)化從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提供高水平的服務(wù)。 [編輯]農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境[1]　　農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系、相互作用過(guò)程中形成的一種動(dòng)態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。 　　一、我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)問(wèn)題的現(xiàn)狀 　　，資金外溢現(xiàn)象比較嚴(yán)重 　　農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)狀，決定了農(nóng)村金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。此外，由于我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)及郵政儲(chǔ)蓄占有相當(dāng)份額，前者出于對(duì)利潤(rùn)的追求必然將資金從農(nóng)村通過(guò)其上級(jí)銀行貸放；后者作為政策性銀行運(yùn)營(yíng)資金的主要供給者，其在農(nóng)村吸納的資金也大部分流出于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系外。資金流動(dòng)的必然規(guī)律作用加上有外流的渠道，導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象比較嚴(yán)重，農(nóng)村金融運(yùn)行的整體生態(tài)環(huán)境不容樂(lè)觀。 　　 　　①農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作滯后，社會(huì)信用文化缺失農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠(yuǎn)未形成。 　?、谵r(nóng)村社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)和征信業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，金融企業(yè)難以獲取客戶的真實(shí)信用狀況以便做出準(zhǔn)確的信貸決策。 　?、坜r(nóng)村的逃債躲債和賴債現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，但失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，缺乏對(duì)債務(wù)人違約的制約。 　　 　　與大中城市金融市場(chǎng)相比，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展存在較多問(wèn)題，主要表現(xiàn)為： 　　①農(nóng)村金融主體不健全。從1999年開(kāi)始，農(nóng)村信用社成了鄉(xiāng)村地區(qū)惟一支持 “三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)供給主體。 　?、谑袌?chǎng)供求不平衡。一是總量供求不平衡。全國(guó)金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額中，農(nóng)業(yè)貸款余額和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的占比呈下降趨勢(shì)，難以滿足農(nóng)村金融需求。二是結(jié)構(gòu)不合理。農(nóng)村的生產(chǎn)性貸款多，消費(fèi)性貸款少；短期貸款較多，中長(zhǎng)期貸款基本沒(méi)有。 　　③市場(chǎng)不完整、金融品種單一。農(nóng)村基本上只有貨幣市場(chǎng)，而資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)極少。 　　 　　當(dāng)前與農(nóng)村金融有關(guān)的立法、執(zhí)法、司法、守法尚不盡如人意。 　　①我國(guó)現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》未賦予債權(quán)人主動(dòng)申請(qǐng)將債務(wù)人破產(chǎn)清償?shù)臋?quán)利，在一定程度上缺乏對(duì)債務(wù)人的約束力；企業(yè)破產(chǎn)清算程序也不甚規(guī)范，《個(gè)人破產(chǎn)法》缺失，不利于尊重和維護(hù)金融債權(quán)。 　　②有些縣鄉(xiāng)政府的法制意識(shí)不強(qiáng)，存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象，執(zhí)法效率低下。 　?、坜r(nóng)貸企業(yè)缺乏金融知識(shí)和法律法規(guī)知識(shí)，影響其守法和運(yùn)用法律保護(hù)自身的能力。 　　二、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建議 　　構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是一項(xiàng)系統(tǒng)工程政府、金融機(jī)構(gòu)、司法部門、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持標(biāo)本兼治，長(zhǎng)短結(jié)合的原則，形成共建機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融良性互動(dòng)發(fā)展，進(jìn)而更好地推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。 　　，推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè) 　　當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)狀況如何，關(guān)鍵是地方政府。在農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)中，縣鄉(xiāng)政府應(yīng)從以下方面發(fā)揮主導(dǎo)作用： 　?、偾袑?shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化服務(wù)農(nóng)村意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。 　　②結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快建設(shè)農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保制度、農(nóng)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)认嚓P(guān)支農(nóng)金融制度。 　?、鄄扇?dòng)員會(huì)、黨紀(jì)政紀(jì)、法律等形式強(qiáng)化清欠力度，引導(dǎo)和督促欠貸政府部門和人員制訂還款計(jì)劃，及時(shí)清償欠款，維護(hù)政府信用。 　　④鼓勵(lì)、扶持和規(guī)范與農(nóng)村金融生態(tài)密切相關(guān)的一系列專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，提升中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水