【正文】 　　③采取動員會、黨紀(jì)政紀(jì)、法律等形式強化清欠力度，引導(dǎo)和督促欠貸政府部門和人員制訂還款計劃，及時清償欠款，維護政府信用。在農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)中，縣鄉(xiāng)政府應(yīng)從以下方面發(fā)揮主導(dǎo)作用： 　?、偾袑嵽D(zhuǎn)換服務(wù)理念，強化服務(wù)農(nóng)村意識，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。 　　二、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建議 　　構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是一項系統(tǒng)工程政府、金融機構(gòu)、司法部門、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅持標(biāo)本兼治，長短結(jié)合的原則，形成共建機制，促進農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融良性互動發(fā)展，進而更好地推動新農(nóng)村建設(shè)。 　?、谟行┛h鄉(xiāng)政府的法制意識不強，存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象，執(zhí)法效率低下。 　　 　　當(dāng)前與農(nóng)村金融有關(guān)的立法、執(zhí)法、司法、守法尚不盡如人意。 　　③市場不完整、金融品種單一。二是結(jié)構(gòu)不合理。一是總量供求不平衡。從1999年開始，農(nóng)村信用社成了鄉(xiāng)村地區(qū)惟一支持 “三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)供給主體。 　?、坜r(nóng)村的逃債躲債和賴債現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，但失信懲罰機制尚未有效建立，缺乏對債務(wù)人違約的制約。 　　 　　①農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，社會信用文化缺失農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識、金融風(fēng)險意識比較薄弱信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠未形成。此外，由于我國農(nóng)村金融機構(gòu)中商業(yè)銀行分支機構(gòu)及郵政儲蓄占有相當(dāng)份額，前者出于對利潤的追求必然將資金從農(nóng)村通過其上級銀行貸放；后者作為政策性銀行運營資金的主要供給者，其在農(nóng)村吸納的資金也大部分流出于農(nóng)村經(jīng)濟循環(huán)體系外。 [編輯]農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境[1]　　農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的各類金融機構(gòu)，與農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機構(gòu)之間的密切聯(lián)系、相互作用過程中形成的一種動態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。積極借鑒國外先進經(jīng)驗，大力發(fā)展專業(yè)化金融中介機構(gòu)，嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入和中介機構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)。加快整和銀行和有關(guān)部門的信用資源，避免重復(fù)建設(shè)和信息分割。一個良好的社會誠信環(huán)境是金融生態(tài)有序運行的基本前提。 　　這樣，金融機構(gòu)對于欠債不還的企業(yè)和個人享有無條件破產(chǎn)起訴權(quán)，同樣，金融機構(gòu)的債權(quán)人也具有對金融機構(gòu)的破產(chǎn)起訴權(quán)。金融機構(gòu)的破產(chǎn)要以市場原則為基礎(chǔ)，使金融機構(gòu)的破產(chǎn)成本由其股東和相關(guān)利益人來承擔(dān)，而不能再由國家財政來“兜底”?，F(xiàn)階段，當(dāng)務(wù)之急是要對《破產(chǎn)法》、《刑法》相關(guān)條款進行修訂，從而使銀行的權(quán)利得到有效保障，使銀行在面對違法違規(guī)行為時能有最后的“殺手锏”。 　　(二) 進一步完善法律制度，加大執(zhí)法力度 　　法律環(huán)境是金融生態(tài)主體最為重要的外部環(huán)境之一。其次，規(guī)范地方性金融機構(gòu)的同時，積極探索對農(nóng)信社、城信社等產(chǎn)權(quán)改革的方案。使國有銀行產(chǎn)權(quán)明晰化，各級經(jīng)營者對其經(jīng)營成果真正負(fù)起責(zé)來。其目標(biāo)是構(gòu)建以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、管理科學(xué)、高效運轉(zhuǎn)”為基本特征的，兼有國有和外資，全國性和地方性，大銀行和中小銀行，銀行和非銀行金融機構(gòu)的多元金融主體的金融市場。建立和完善自由竟?fàn)帣C制的一條重要途徑就是使金融生態(tài)中的參與主體多元化。與此同時，失信懲戒機制尚未有效建立。 　　信用環(huán)境的優(yōu)劣直接影響到金融創(chuàng)新效率和金融的穩(wěn)定。正是由于社會信用缺失已造成了嚴(yán)重的后果。 　　市場經(jīng)濟應(yīng)該是一種信用制度高度發(fā)達的經(jīng)濟。另外《刑法》在對金融犯罪的打擊力度不夠，難以對違法亂紀(jì)行為產(chǎn)生足夠的威懾力。主要表現(xiàn)在《破產(chǎn)法》上，我國《破產(chǎn)法》是1986年頒布實施的，當(dāng)時主要是針對全民所有制企業(yè)的政策性破產(chǎn)，隨著社會注意市場經(jīng)濟的不斷深入，相關(guān)規(guī)定已與時代不相適宜。近年來，我國銀行業(yè)立法進展有明顯的提高，基本上能與金融業(yè)的發(fā)展實現(xiàn)同步，為整個金融業(yè)的發(fā)展提供了一個基本的法律框架。這嚴(yán)重削弱了我國銀行自主經(jīng)營權(quán)利和抗風(fēng)險能力。按其表面形式，銀行經(jīng)營者應(yīng)代表國家對銀行進行管理、經(jīng)營并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。中國人民銀行曾作過專門的抽樣調(diào)查統(tǒng)計，統(tǒng)計結(jié)果顯示：國有商業(yè)銀行不良貸款的形成過程中，由于計劃和行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占30%，國家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對債權(quán)人保護不利的約占10%，而真正由于國有商業(yè)銀行的內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款僅為20%(周小川，2004)。伴隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，國有商業(yè)銀行一直都肩負(fù)著支持國有企業(yè)發(fā)展與解困的重任。金融生態(tài)環(huán)境出自 MBA智庫百科()目錄 [隱藏]?1 什么是金融生態(tài)環(huán)境?2 我國金融生態(tài)環(huán)境存在的問題?3 優(yōu)化我國金融生態(tài)環(huán)境的措施?4 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境[1]?5 優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的對策[2]?6 參考文獻 [編輯]什么是金融生態(tài)環(huán)境　　廣義上的金融生態(tài)環(huán)境是指宏觀層面的金融環(huán)境，指與金融業(yè)生存、發(fā)展具有互動關(guān)系的社會、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，主要強調(diào)金融運行的外部環(huán)境，是金融運行的一些基礎(chǔ)條件； 　　狹義上的金融生態(tài)環(huán)境是指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律制度、行政管理體制、社會誠信狀況、會計與審計準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。正因為我國金融一體化程度不高，甚至出現(xiàn)某些西方學(xué)者所說的倒退，才需要政府的介入來提高資金效率，解決市場所無法解決的問題。 市場具有自身的局限性，這種局限性表現(xiàn)在信息不充分、不對稱，內(nèi)部性、外部性等問題上，更進一步地講，市場還會出現(xiàn)“效用失真”等問題，從而使資金流動出現(xiàn)低效率，在這種情況下，政府就有必要調(diào)度資金。如中國的農(nóng)業(yè)的“二元”結(jié)構(gòu)問題，由于在城鄉(xiāng)之間出現(xiàn)了血液流動的梗阻，生產(chǎn)力要素?zé)o法在城鄉(xiāng)之間自由流動，農(nóng)村生產(chǎn)力呈“扁平狀”，無法提高。貨幣在市場經(jīng)濟作用下總是從收益低的部分流向收益高的部分，貨幣從生產(chǎn)力高端流向生產(chǎn)力低端有利于生產(chǎn)力總體水平的提高。一方面，金融生態(tài)的特征和規(guī)律服從于經(jīng)濟生態(tài)的規(guī)律的原則，另一方面金融生態(tài)為經(jīng)濟發(fā)展提供和輸送各種價值要素經(jīng)濟體通過貨幣流動配置資源。四是政府部門要做好宣傳和引導(dǎo)工作，加強社會信用管理和監(jiān)督。在我國現(xiàn)階段的金融市場上，信息并不是充分的，加上市場本身會出現(xiàn)失靈和市場固有的局限性，金融市場呈現(xiàn)昏暗狀態(tài)，市場發(fā)現(xiàn)信息的功能難以發(fā)揮，金融生態(tài)的信用環(huán)境差。哈耶克認(rèn)為，在市場中，人們的認(rèn)識是分散的，是通過市場自發(fā)的力量發(fā)現(xiàn)了這些認(rèn)識，并通過價格表現(xiàn)出來。只有有用的信息增加，信用才能增加，金融生態(tài)才良性發(fā)展。信息是金融生態(tài)系統(tǒng)的“陽光”，它不但為金融生態(tài)提供生長的能量，還是金融生態(tài)系統(tǒng)的“照明工程”，沒有信息和信用，金融生態(tài)將歸于黑暗，金融企業(yè)也將消失從信息論的角度講，信用就是有用的信息。在金融改革中，凡是牽涉到權(quán)利和義務(wù)的改革都必須事先進行法律規(guī)范，否則就會出現(xiàn)系統(tǒng)性混亂，細胞異化，物種混淆，發(fā)生“癌變”。從金融生態(tài)的角度講，市場、法律和政府是三個不同的生態(tài)系統(tǒng)，根據(jù)物種邊界清晰的要求，各系統(tǒng)的職責(zé)一定要明確。政府也有兩個基本職能，一是在市場內(nèi)部消除市場自身的局限性，從事監(jiān)管和宏觀調(diào)控職能，二是完全金融生態(tài)系統(tǒng)的社會功能和自然功能。法律的任務(wù)一是要明確金融生態(tài)的邊界，對現(xiàn)有的金融生態(tài)平衡有一個準(zhǔn)確的界定，如產(chǎn)權(quán)、市場規(guī)則等。市場失靈主要指信息不對稱、外部性、內(nèi)部性、公共物品和壟斷等，在這些情況下，市場效率不是最優(yōu)的，資源配置需要政府和法律的介入；市場固有的局限性是指市場與生俱來的信息不充分問題、交易成本、有效需求局限、“稀缺性幻覺”和機會價值【4】，這些局限性的存在使市場本身就需要政府和法律的介入。如新存代謝是金融生態(tài)的一種動態(tài)的均衡機制，這種均衡被打破的結(jié)果，將阻礙創(chuàng)新，生態(tài)發(fā)生惡化。異化有兩種不同的形式，一種是創(chuàng)新式良性異化，一種是變種式的惡性異化，要正解區(qū)分這兩種不同性質(zhì)的異化。國有企業(yè)和國有商業(yè)銀行之間的長期的關(guān)系型融資，形成了中國中小企業(yè)融資難的問題。農(nóng)村信用社由于政府的多年扶持發(fā)生了異化，排他性使得它本能地排斥農(nóng)村金融市場上的新的金融機構(gòu)的產(chǎn)生，即使是近幾年不斷推進的農(nóng)村小額信貸也是十分困難的，原因就在于此。因為兔子吃草，排他性使得獅子不容兔子再吃草了，殺死兔子不是為了食肉，而是為了使之滅亡。例如食草動物異化為食肉動物，食肉動物異化為食草動物。物種的邊界是被嚴(yán)格界定的，這種界定是生態(tài)平衡的基礎(chǔ)，沒有這種界定一切都將不存在，就像經(jīng)濟中的產(chǎn)權(quán)一樣，沒有產(chǎn)權(quán)的界定任何經(jīng)濟體將不存在。因此，宏觀調(diào)控要針對這三個方面的情況，區(qū)別對待地進行調(diào)節(jié)。金融生態(tài)平衡原理是宏觀調(diào)控的重要依據(jù)。典型的違反金融生態(tài)平衡原則的就是德隆案例。金融生態(tài)也有同樣的狀況。金融系統(tǒng)生態(tài)平衡原則是金融生態(tài)的核心理論在自然界，所有物種的生存和發(fā)展都是需要能量的，而且它們互提供能量，相互依存，相互制約。達爾文式的自然選擇，以及與之相關(guān)的演化穩(wěn)定策略概念，在演化時間里發(fā)生作用；文化演化，以及與之相關(guān)的文化穩(wěn)定策略，在歷史時間里發(fā)生作用；個體試錯學(xué)習(xí)，以及與之相關(guān)的發(fā)展穩(wěn)定策略概念，在發(fā)展的時間里發(fā)生作用。（4）金融生態(tài)有三種不同穩(wěn)定策略：達爾文的自然選擇穩(wěn)定策略、哈耶克的文化穩(wěn)定策略、發(fā)展穩(wěn)定策略。如果企業(yè)確實被誘導(dǎo)去搜尋盈利性的慣性，而且它們確實在選擇之前有充足的時間去尋找，那么適應(yīng)性學(xué)習(xí)和自然選擇機制將會彼此互相強化。（3）金融生態(tài)中存在著雙重機制，即適應(yīng)性學(xué)習(xí)機制（也叫復(fù)制機制）和自然選擇機制“自然選擇”中預(yù)設(shè)個體停滯，而適應(yīng)性學(xué)習(xí)機制里，一個產(chǎn)業(yè)的主觀欲望水平可能與企業(yè)一樣多，而且，如果一個企業(yè)的行為規(guī)則產(chǎn)生了不滿意的結(jié)果，它可以通過降低欲望水平來避免“死亡”。經(jīng)濟組織有著節(jié)約交易費用的主要目的和效果。結(jié)果，資源的使用和分配就更有效率了。單個產(chǎn)權(quán)越完備，越傾向于提高資源的配置效率。市場的這種有機的自動協(xié)調(diào)和優(yōu)化機制是非常重要的，良好的金融生態(tài)必須具備這一能力。而后者最終將會被消滅。在金融企業(yè)“內(nèi)部”作用的力量——商人的動機和盤算，可能會導(dǎo)致單個企業(yè)走入歧途，但這樣的偏離將會被一種外部的力量及時地糾正。金融市場退出機制不靈的情況下，由于市場的一些排泄物得不到清除，市場被污染，信息失靈，市場效率低下。因此，金融系統(tǒng)的成功，是由金融系統(tǒng)通過一個總括的離散過程發(fā)現(xiàn)的，而不是通過個體的收斂性搜尋發(fā)現(xiàn)的。試錯可以引致一個向完全的利潤最大化的點的有限界域的收斂過程。行為規(guī)則，例如全成本定價規(guī)則，就是對所觀察到的成功加以模仿的結(jié)果。對于金融企業(yè)而言，采取各種形式有意識的適應(yīng)性行為是相當(dāng)理性的。（1）“自然選擇”是金融資源配置的基礎(chǔ)方式在現(xiàn)行的金融系統(tǒng)中，非人格化的市場力量將保證那些實現(xiàn)正利潤的金融企業(yè)存活下來，而虧損者將消失。二、金融生態(tài)的特征及基本規(guī)律金融市場自發(fā)秩序是金融生態(tài)的基本特征和規(guī)律，金融業(yè)按照市場規(guī)律配置資源古典經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為市場秩序是經(jīng)濟自發(fā)演進的結(jié)果，市場本身就是一種關(guān)于人的經(jīng)濟行為的生態(tài)形式，亞當(dāng)斯密的“看不見的手”是一個生態(tài)意義上的概念。金融生態(tài)截面所觀察的金融特征規(guī)律是金融業(yè)運行的本質(zhì)規(guī)律，對于金融理論的研究和金融實踐有更加深刻的意義，馬歇爾認(rèn)為，新古典經(jīng)濟學(xué)對經(jīng)濟的分析只有一種靜態(tài)的均衡分析，生態(tài)經(jīng)濟學(xué)才是經(jīng)濟學(xué)的麥加，生態(tài)金融分析是一種動態(tài)的、有機的分析，是把金融視作一種活的生命體進行研究，有利于在運動中把握金融規(guī)律。金融領(lǐng)域暴露的很多問題是由于金融運行的生態(tài)機制被人為破壞，其健康發(fā)展的市場環(huán)境、信用環(huán)境、社會環(huán)境、法律環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境還沒有建立起來，作為金融市場運行的微觀細胞的金融企業(yè)，存在產(chǎn)權(quán)不明、法人治理結(jié)構(gòu)不完善等問題。金融的生態(tài)特征和規(guī)律中的問題是當(dāng)前各種金融問題的根本原因。金融生態(tài)的價值關(guān)系不但包括內(nèi)部因素，也包括外部因素，金融生態(tài)的分析目標(biāo)函數(shù)是價值最大化，因此，凡是能影響金融業(yè)價值的要素都應(yīng)考慮在內(nèi)。這種關(guān)系在自然空間表現(xiàn)為金融內(nèi)外部要素的生態(tài)關(guān)系，在社會空間揭示信息欠缺的情況下，金融內(nèi)外部要素的價值關(guān)系，在市場空間反映內(nèi)外部要素的市場經(jīng)濟關(guān)系?？蔚淖匀恢髁x經(jīng)濟原理對金融生態(tài)具有較強的解釋力。它揭示了金融業(yè)發(fā)展是一種“自然選擇”和“適應(yīng)性學(xué)習(xí)”的自發(fā)秩序，以自由市場的規(guī)律為基礎(chǔ)的市場秩序是金融生態(tài)的基礎(chǔ)秩序，西方主流經(jīng)濟學(xué)思想對金融生態(tài)有很強的解釋力。這個難度就是金融生態(tài)理論的核心困難。有機的價值關(guān)系，反映了金融生態(tài)的分析視角，分析價值關(guān)系可以從勞動的視角進行分析，也可以從實用的視角進行分析，還可以從成本要素的視角分析。金融生態(tài)系統(tǒng)的目標(biāo)一旦被界定，進一步分析金融生態(tài)改善的渠道和措施就有了依據(jù)，為改善金融生態(tài)的制度設(shè)計和宏觀管理提供依據(jù)。以價值關(guān)系定義金融生態(tài)，有效地解決了金融生態(tài)的考核體系和傳導(dǎo)機制，把金融生態(tài)理論運用到實踐中去，有利于金融生態(tài)理論的進一步發(fā)展。金融的量化管理是以金融企業(yè)的資產(chǎn)平衡表、現(xiàn)金流量表和損益表為核算體系，宏觀金融也是央行和各金融集團企業(yè)的匯總報表為依據(jù)。更為重要的是這一理論可以有效的解釋金融生態(tài)內(nèi)外部因素之間的價值關(guān)系，分析金融生態(tài)理論對于科學(xué)發(fā)展觀、“三個代表”重要思想的意義、理清市場、政府與法律的邊界，提示金融生態(tài)的內(nèi)在規(guī)律。自然主義價值論是分析金融生態(tài)較好的理論工具。金融企業(yè)以追求價值最大化為目標(biāo)，以金融企業(yè)內(nèi)、外部各種要素為自變量，它們之間相互依存、相互影響的關(guān)系為函數(shù)關(guān)系。以價值關(guān)系定義的金融生態(tài)為建立金融生態(tài)的系統(tǒng)分析模型。價值理論是一切經(jīng)濟理論的基礎(chǔ)，離開價值理論，金融生態(tài)理論將成為無本之木?？茖W(xué)的金融生態(tài)概念及意義綜合和歸納以上觀點，結(jié)合金融生態(tài)提出的背景和意義，金融生態(tài)的科學(xué)定義是：金融生態(tài)是指對金融的生態(tài)特征和規(guī)律的系統(tǒng)性抽象，本質(zhì)反映金融內(nèi)外部各因素之間相互依存、相互制約的有機的價值關(guān)系。對于金融生態(tài)的概念和內(nèi)涵的討論雖然多種多樣，但總的來說是來源于各種不同的生態(tài)經(jīng)濟學(xué)的思想。穆懷鵬認(rèn)為，對金融市場而言，金融生態(tài)就是指影響金融市場運行的外部環(huán)境和基礎(chǔ)條件，它包括了法律制度環(huán)境、公眾風(fēng)險意識、中介服務(wù)體系、市場信用體系、行政管理體制等內(nèi)容。這些因素所構(gòu)成的環(huán)境條件對金融