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暨南大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)筆記-資料下載頁

2025-06-23 08:03本頁面
  

【正文】 2. 區(qū)別:自保是個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的自助行為,嚴(yán)格說是風(fēng)險(xiǎn)自助的方式,保險(xiǎn)是多個(gè)單 位的互助 自保通常不夠充分應(yīng)對自然災(zāi)害補(bǔ)償,保險(xiǎn)是根據(jù)最大預(yù)期損失來確定保費(fèi)的 自?;鹪诩瘓F(tuán)急需資金時(shí)可以挪作他用,但保險(xiǎn)基金不能四.保險(xiǎn)的職能 P33(基本的) :通過經(jīng)濟(jì)方法把自己面臨的較大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的人 or 把集中在某一單位或個(gè)人身上因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失,通過直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人,這就是保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)職能2. 補(bǔ)償損失職能(財(cái)產(chǎn)損失amp。人身損失):將集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定 的保險(xiǎn)事故或人身事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失保險(xiǎn)派生的職能:(融資)(監(jiān)督危險(xiǎn))五.保險(xiǎn)的作用(一)保障社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行(二)有利于推動商品的流通和消費(fèi)(三)有利于人們生活的安定(四)有助于擴(kuò)大積累基金的規(guī)模 社會后備基金的形式:(如地方中央統(tǒng)一建立的)的實(shí)物形態(tài)(儲備,商品流通儲備,國家儲備),貨幣形態(tài)(社會救濟(jì),撫恤金,總預(yù)收費(fèi))特點(diǎn):強(qiáng)制形成,無償使用(各個(gè)單位(經(jīng)濟(jì)實(shí)體)自留的準(zhǔn)備金) 主要用于災(zāi)害補(bǔ)償 特點(diǎn):分散形成 自留自用 數(shù)額不大 特點(diǎn):分散形成 集中使用(5) 有利于推動科技轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力 (保險(xiǎn)可以對采用新技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)提供保障(6) 有助于增加外匯收入,增強(qiáng)國際支付能力 P37 CIF 由己方負(fù)責(zé)保險(xiǎn)》減少保險(xiǎn)外匯支出 承擔(dān)再保險(xiǎn):保險(xiǎn)公司把過大的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人(全部或部分)(7) 在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn) : 通過再保險(xiǎn)方式將風(fēng)險(xiǎn)分散到全世界(8) 有利于加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理(防災(zāi)防損 保險(xiǎn)人定期檢查 督促企業(yè))(9) 有利于民事賠償責(zé)任的履行 財(cái)產(chǎn)損失amp。人身傷害(10) 有助于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支 (人壽保險(xiǎn))(11) 有助于財(cái)政,信貸收支的平衡 第3章 .保險(xiǎn)的基本原則 P78一.最大誠信原則的含義及其規(guī)定原因含義:保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí),必須以最大的誠意,履行自己、應(yīng)盡的義務(wù),互不欺騙和隱瞞,恪守合同的認(rèn)定和承諾,否則保險(xiǎn)合同無效 規(guī)定最大誠實(shí)信用原則的原因:1. 保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)決定的 P84投保人和保險(xiǎn)人對于標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)理解不同(投保人主動,保險(xiǎn)人被動),保險(xiǎn)人對標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的理解依賴于投保人的告知,保險(xiǎn)人是在投保人告知的基礎(chǔ)上決定是否承保及用什么方式承保(投保人需要最大誠實(shí)信用)2. 保險(xiǎn)合同的特殊性的要求 P52 附和性 保險(xiǎn)合同——附和合同 保險(xiǎn)雙方的專業(yè)和非專業(yè)導(dǎo)致 雙方的權(quán)利和義務(wù)要全部列明 (保險(xiǎn)人需要最大誠實(shí)信用)3. 保險(xiǎn)本身具有不確定性決定的(合同責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn))4. 盡管最大誠實(shí)信用原則是針對雙方的,實(shí)際上主要針對投保人(1) 保險(xiǎn)人的賠償支出取決于對風(fēng)險(xiǎn)的偶然承擔(dān) 投保人如不誠信會帶來保險(xiǎn)人利益損失(2) 保險(xiǎn)人對其標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的了解的被動性,要求投保人的最大誠實(shí)信用(3) 在保險(xiǎn)合同簽訂后的履行過程中,保險(xiǎn)人對其標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化不可能了解(4) 從監(jiān)管角度看,對保險(xiǎn)公司監(jiān)管更容易2. 最大誠實(shí)信用原則的內(nèi)容(P84)(1) 告知:投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述,以便讓保險(xiǎn)人判斷是否要承保或以什么方式承保1. 投保人,被保險(xiǎn)人告知的類型A. 廣義告知:在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過程中,投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)將標(biāo)的的有關(guān)重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人B. 狹義告知:合同簽訂前才需要告知我國是廣義告知2. 投保人,被保險(xiǎn)人告知的形式 P84A. 無限告知(客觀告知):操作最差,單規(guī)定最合理B. 詢問回答告知(主觀告知)9. 保險(xiǎn)人的告知的形式 (告知保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù))A. 明確列明(以合同條款出現(xiàn)) (尤其是免責(zé)條款)4. 重要事實(shí)(1) 投保人或被保險(xiǎn)人必須告知的內(nèi)容:A. 關(guān)于標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況B. 在合同有效期內(nèi) 標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加的狀況C. 標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移,合同事項(xiàng)變更D. 保險(xiǎn)時(shí)間發(fā)生以后,一定要通知保險(xiǎn)人(不超過48h 定損確定損失)E. 重復(fù)保險(xiǎn)一定要告知(道德風(fēng)險(xiǎn),額外的獲利不允許)(2) 保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容A. 以保險(xiǎn)條款的形式告知權(quán)利和義務(wù)(尤其是免責(zé)條款)B. 拒賠告知5. 告知的時(shí)間:從申請投保到保險(xiǎn)合同終止時(shí)(廣義告知所決定)全過程: 投保人》標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況 標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加的狀況 投保人》損失狀況,可以不說(二)保證:保險(xiǎn)人需確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài),從而盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)(加大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任)(一)明示保證:投保人或被保險(xiǎn)人要為過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的純在或不存在的保證P86 確認(rèn)保證:確認(rèn)保證是投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證承諾保證:P85 是投保人或被保險(xiǎn)人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證,即對該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證(二)默示保證:不已書面或文字的形式寫在合同中,從習(xí)慣或社會公認(rèn)的角度投保人必須遵守的原則 P86海上保險(xiǎn) 適航性:船舶適合于航行的性質(zhì)(三)告知和保證的主要區(qū)別:告知是告訴一個(gè)事實(shí),如是反映就算你告知,告知的事實(shí)與實(shí)際事實(shí)之間允許出現(xiàn)差異保證:要求實(shí)際事實(shí)和保證事實(shí)完全一致不得違反(四) 棄權(quán)和禁止反言:指保險(xiǎn)人因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán),保險(xiǎn)人一旦棄權(quán),則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利 P88保險(xiǎn)人棄權(quán)的條件a. 保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形,因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)b. 保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示,包括明示表示和默示表示2. 禁止反言P88 很多時(shí)候用于處理保險(xiǎn)人及其代理人之間的關(guān)系指保險(xiǎn)人明知有影響三.違背最大誠信原則的行為和法律后果(一)行為 (非主觀故意)(1)未告知 P86 ,或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知 ,指由于對重要事實(shí)認(rèn)識的局限,包括不知道,了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告,但并非故意欺騙 c. 隱瞞,即明知某些事實(shí)會影響保險(xiǎn)人承擔(dān)的決定或承擔(dān)的條件而故意不告知 ,即懷有不良的企圖,捏造事實(shí),故意作不是告知(2)誤告(1)隱瞞(2)欺詐(目的存在保險(xiǎn)欺詐)(二)法律后果相同:合同無效 不同:是否退還保費(fèi)(后者酌情退還) 第二節(jié) 可保利益的構(gòu)成1. 可保利益的含義(1) 含義P78:法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益,這種利益因標(biāo)的完好、健在而存在,因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而存在,因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損(2) 性質(zhì):1. 可保利益是合同的客體(不是標(biāo)的)標(biāo)的是利益的載體(重視利益關(guān)系)2. 利益是合同生效的依據(jù)3. 利益不等于保險(xiǎn)合同的利益 可保利益范圍大(3) 規(guī)定保險(xiǎn)保障的構(gòu)成條件1. 可保利益是合法的2. 可保利益必須是確定的或可以實(shí)現(xiàn)的P793. 必須是經(jīng)濟(jì)上利益二.規(guī)定可保利益原則的意義(一)防止將保險(xiǎn)變成賭博(二)防止道德風(fēng)險(xiǎn)(三)規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度三.可保利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別(一)不同保險(xiǎn)的可保利益P80(屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))(公共場所的經(jīng)營者)(消費(fèi)者) 如熱水器漏水(單位執(zhí)業(yè)者)(雇主對雇員承擔(dān)相對責(zé)任) (1)人身關(guān)系(2) 親屬關(guān)系 以他人作保險(xiǎn)標(biāo)的的時(shí)候,在保險(xiǎn)合同效力上各國的規(guī)定不同(3) 雇傭關(guān)系 由于雇主疏忽過失造成工傷,雇主需對雇員承擔(dān)賠償(4) 債券債務(wù)關(guān)系P81(2) 對于可保利益時(shí)效的要求不同P82P831. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益(不具備的話保險(xiǎn)合同缺乏依據(jù))2. 人身保險(xiǎn) 訂保險(xiǎn)合同時(shí)必須對被保險(xiǎn)人具有可保利益(生效后不在追究投保人對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題)規(guī)定P82底(3) 可保利益確定依據(jù)不同 P831. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 按標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額(實(shí)際市場價(jià)格)保險(xiǎn)金額:保險(xiǎn)人賠償或給付的最高限額2. 人身保險(xiǎn) ;(四)可保利益的轉(zhuǎn)移、消滅:在合同有效期內(nèi),投保人把可保利益轉(zhuǎn)移給受讓人,而保險(xiǎn)合同仍然有效(受讓人不必重投保)(1)繼承人 :被保險(xiǎn)人死亡,繼承人將自動取代被保險(xiǎn)人,合同為繼承人利益將繼續(xù)存在(2)人身保險(xiǎn) :被保險(xiǎn)人死亡,不存在可保利益轉(zhuǎn)移問題,投保人死亡,而投保人≠被保險(xiǎn)人,則: 如果合同為一般關(guān)系(債權(quán)債務(wù)關(guān)系)而訂立,可保利益可以轉(zhuǎn)移,保險(xiǎn)合同仍為繼承人的可保利益繼續(xù)存在(3)讓與(海洋貨物運(yùn)輸允許)(4)破產(chǎn):①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):轉(zhuǎn)移至破產(chǎn)債權(quán)人,管理人手中 ②人身保險(xiǎn):對可保利益無影響2. 可保利益的消滅(1) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):P78第二段 因標(biāo)的的滅失而不復(fù)存在(2) 人身保險(xiǎn):被保險(xiǎn)人如因合同中的除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡,都構(gòu)成消滅(自殺、刑事犯罪、被處決)第3節(jié) 近因原則1. 近因原則及其含義(4) 近因:促成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失最直接、最有效、起決定作用的原因 P89(5) 意義:P89 近因?qū)儆诒kU(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任;近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任2. 堅(jiān)持近因原則的意義(7) 保險(xiǎn)人判斷的困難問題(8) 保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任范圍問題(公司性質(zhì)決定)3. 近因的判斷方法(3) 順序法(從原因推導(dǎo)結(jié)果)按邏輯推理,如果第一個(gè)事件是損失原因,則最初的事件就是損失的近因,如果最初的事件是損失原因,則最初事件就是損失的近因,如果最初的事件在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),保險(xiǎn)人則承擔(dān)責(zé)任(從第一個(gè)事件→→損失)(4) 倒推法(從結(jié)果推原因)按邏輯推理,如最初的事件是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致,則為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的問題,保險(xiǎn)人要承擔(dān)責(zé)任,從損失→最后事件→→最初原因4. 運(yùn)用 P90(3) 單一原因造成的損失(4) 多種原因造成的損失(1)多種原因發(fā)生不分先后,且對損失的發(fā)生都有直接、實(shí)際的影響,則原則上他們都是近因,此時(shí) ①多種原因若都屬于保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)人要承擔(dān)責(zé)任(賠償) ②若多種原因都屬于除外責(zé)任,保險(xiǎn)人不需要承擔(dān)責(zé)任(2) 原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的,也有責(zé)任范圍外的,則保險(xiǎn)人只對責(zé)任范圍內(nèi)的原因造成的損失進(jìn)行賠償2. 多種原因連續(xù)發(fā)生所致?lián)p失 如多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失,且多個(gè)原因之間存在不中斷的因果關(guān)系,則最初原因?yàn)榻?,賠償分為:(1) 連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),則保險(xiǎn)人承擔(dān)一切賠償責(zé)任(2) 連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于除外責(zé)任,則保險(xiǎn)人不需承擔(dān)賠償責(zé)任(近因判斷)(3) 在連續(xù)發(fā)生的多種原因中,屬于除外責(zé)任的原因在前,屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因在后,前后者又有因果關(guān)系,則保險(xiǎn)人不需承擔(dān)賠償(4) 在連續(xù)發(fā)生的多種原因中,屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因在前,屬于除外責(zé)任的原因在后,前后者又有因果關(guān)系,則保險(xiǎn)人需要承擔(dān)賠償補(bǔ)充:貨物固有瑕疵屬于除外責(zé)任 P913. 多種原因間斷發(fā)生所致的損失第4節(jié) 損失補(bǔ)償原則1. 損失補(bǔ)償原則的含義 P91(1) 概念:在合同生效后,在保險(xiǎn)標(biāo)的受保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失時(shí),保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定,以貨幣形式賠償給被保險(xiǎn)人所受的損失,或用實(shí)物賠償/修復(fù)原標(biāo)的,但被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益(2) 含義:,被保險(xiǎn)人有權(quán)索賠 ,被保險(xiǎn)人不能額外獲利(賠償使被保險(xiǎn)人恰好恢復(fù)到受損前的狀態(tài),賠償以實(shí)際損失為限)2. 堅(jiān)持損失賠償原則的意義1. 防止被保險(xiǎn)通過賠償而獲利2. 防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生3. 維護(hù)雙方的正當(dāng)權(quán)益三.損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容(一)被保險(xiǎn)人索賠的基本條件P91 (二)保險(xiǎn)人有權(quán)對賠償方式進(jìn)行改革(最常見)(三)保險(xiǎn)人對賠償限度的掌握(損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償原則)P92墊頭:實(shí)際放款額和抵押價(jià)格的差額(60%—70%)價(jià)值:①流動性 ②易估價(jià) ③易保管 國債券為最佳墊頭上述三者同時(shí)起作用時(shí),以最低者為限(4) 被保險(xiǎn)人不得通過賠償額外獲利①當(dāng)標(biāo)的遭受損失后存在殘值保險(xiǎn)人在賠償時(shí)會扣除殘值②如損失存在有責(zé)任第三方,損失在范圍內(nèi),保險(xiǎn)人會代位追償(被保險(xiǎn)人先接受賠償,再把索賠取錢轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司)③存在重復(fù)保險(xiǎn)的情況,各保險(xiǎn)公司各自進(jìn)行分?jǐn)?,結(jié)果為被保險(xiǎn)人獲得的賠償不能額外獲利(5) 損失賠償方法 P921. 第一賠償方式:只對保險(xiǎn)金額內(nèi)的損失進(jìn)行賠償,保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值;超過保險(xiǎn)價(jià)值的,超過的部分無效P93(1) 損失金額≤保險(xiǎn)金額;賠償金額=損失金額(2) 損失金額≥保險(xiǎn)金額;賠償金額=保險(xiǎn)金額2. 比例賠償方式賠償金額=損失金額(保險(xiǎn)金額247。損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值)四.損失補(bǔ)償原則的修正 P93 (一)人身保險(xiǎn) P94 不適用人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同,而是給付性合同,保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定的(59) 定值保險(xiǎn) P93 個(gè)別情況,賠償可能超過損失通常不保古董等定價(jià)難,價(jià)值波動的商品(60) 自負(fù)額:當(dāng)保險(xiǎn)事件發(fā)生后,由保險(xiǎn)人自己自負(fù)的損失額度1. 表示方式——以絕對額/比例方式表示2. 規(guī)定自負(fù)額的目的①保險(xiǎn)公司防止自己過度承擔(dān)責(zé)任②加強(qiáng)被保險(xiǎn)人責(zé)任心(4) 免賠額:保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事件,保險(xiǎn)人自己不要承擔(dān)的份額1. 絕對額:“免賠額” 比例方式:“免賠率”2. 規(guī)定免賠額的目的 與自負(fù)額相同,通常只規(guī)定一種3. 免賠額的類型(1) 絕對免賠①當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的損失尚未達(dá)到起賠限額時(shí),被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)全部損失,一旦達(dá)到或超過起賠限額時(shí),在絕對免賠條件下,保險(xiǎn)人將扣除
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