【正文】 2. 區(qū)別：自保是個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的自助行為，嚴(yán)格說是風(fēng)險(xiǎn)自助的方式，保險(xiǎn)是多個(gè)單 位的互助 自保通常不夠充分應(yīng)對自然災(zāi)害補(bǔ)償，保險(xiǎn)是根據(jù)最大預(yù)期損失來確定保費(fèi)的 自?；鹪诩瘓F(tuán)急需資金時(shí)可以挪作他用，但保險(xiǎn)基金不能四．保險(xiǎn)的職能 P33（基本的） ：通過經(jīng)濟(jì)方法把自己面臨的較大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的人 or 把集中在某一單位或個(gè)人身上因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)職能2. 補(bǔ)償損失職能（財(cái)產(chǎn)損失amp。人身損失）：將集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定 的保險(xiǎn)事故或人身事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失保險(xiǎn)派生的職能：（融資）（監(jiān)督危險(xiǎn)）五．保險(xiǎn)的作用（一）保障社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行（二）有利于推動商品的流通和消費(fèi)（三）有利于人們生活的安定（四）有助于擴(kuò)大積累基金的規(guī)模 社會后備基金的形式：（如地方中央統(tǒng)一建立的）的實(shí)物形態(tài)（儲備，商品流通儲備，國家儲備），貨幣形態(tài)（社會救濟(jì)，撫恤金，總預(yù)收費(fèi)）特點(diǎn)：強(qiáng)制形成，無償使用（各個(gè)單位（經(jīng)濟(jì)實(shí)體）自留的準(zhǔn)備金） 主要用于災(zāi)害補(bǔ)償 特點(diǎn)：分散形成 自留自用 數(shù)額不大 特點(diǎn)：分散形成 集中使用（5） 有利于推動科技轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力 （保險(xiǎn)可以對采用新技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)提供保障（6） 有助于增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力 P37 CIF 由己方負(fù)責(zé)保險(xiǎn)》減少保險(xiǎn)外匯支出 承擔(dān)再保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司把過大的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人（全部或部分）（7） 在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn) ： 通過再保險(xiǎn)方式將風(fēng)險(xiǎn)分散到全世界（8） 有利于加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理（防災(zāi)防損 保險(xiǎn)人定期檢查 督促企業(yè)）（9） 有利于民事賠償責(zé)任的履行 財(cái)產(chǎn)損失amp。人身傷害（10） 有助于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支 （人壽保險(xiǎn)）（11） 有助于財(cái)政，信貸收支的平衡 第3章 .保險(xiǎn)的基本原則 P78一．最大誠信原則的含義及其規(guī)定原因含義：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己、應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定和承諾，否則保險(xiǎn)合同無效 規(guī)定最大誠實(shí)信用原則的原因：1. 保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)決定的 P84投保人和保險(xiǎn)人對于標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)理解不同（投保人主動，保險(xiǎn)人被動），保險(xiǎn)人對標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的理解依賴于投保人的告知，保險(xiǎn)人是在投保人告知的基礎(chǔ)上決定是否承保及用什么方式承保（投保人需要最大誠實(shí)信用）2. 保險(xiǎn)合同的特殊性的要求 P52 附和性 保險(xiǎn)合同——附和合同 保險(xiǎn)雙方的專業(yè)和非專業(yè)導(dǎo)致 雙方的權(quán)利和義務(wù)要全部列明 （保險(xiǎn)人需要最大誠實(shí)信用）3. 保險(xiǎn)本身具有不確定性決定的（合同責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)）4. 盡管最大誠實(shí)信用原則是針對雙方的，實(shí)際上主要針對投保人（1） 保險(xiǎn)人的賠償支出取決于對風(fēng)險(xiǎn)的偶然承擔(dān) 投保人如不誠信會帶來保險(xiǎn)人利益損失（2） 保險(xiǎn)人對其標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的了解的被動性，要求投保人的最大誠實(shí)信用（3） 在保險(xiǎn)合同簽訂后的履行過程中，保險(xiǎn)人對其標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化不可能了解（4） 從監(jiān)管角度看，對保險(xiǎn)公司監(jiān)管更容易2． 最大誠實(shí)信用原則的內(nèi)容（P84）（1） 告知：投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否要承保或以什么方式承保1. 投保人，被保險(xiǎn)人告知的類型A. 廣義告知：在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過程中，投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)將標(biāo)的的有關(guān)重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人B. 狹義告知：合同簽訂前才需要告知我國是廣義告知2. 投保人，被保險(xiǎn)人告知的形式 P84A. 無限告知（客觀告知）：操作最差，單規(guī)定最合理B. 詢問回答告知（主觀告知）9. 保險(xiǎn)人的告知的形式 （告知保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)）A. 明確列明（以合同條款出現(xiàn)） （尤其是免責(zé)條款）4. 重要事實(shí)（1） 投保人或被保險(xiǎn)人必須告知的內(nèi)容：A. 關(guān)于標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況B. 在合同有效期內(nèi) 標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加的狀況C. 標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移，合同事項(xiàng)變更D. 保險(xiǎn)時(shí)間發(fā)生以后，一定要通知保險(xiǎn)人（不超過48h 定損確定損失）E. 重復(fù)保險(xiǎn)一定要告知（道德風(fēng)險(xiǎn)，額外的獲利不允許）（2） 保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容A. 以保險(xiǎn)條款的形式告知權(quán)利和義務(wù)（尤其是免責(zé)條款）B. 拒賠告知5. 告知的時(shí)間：從申請投保到保險(xiǎn)合同終止時(shí)（廣義告知所決定）全過程： 投保人》標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況 標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加的狀況 投保人》損失狀況，可以不說（二）保證：保險(xiǎn)人需確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)，從而盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)（加大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任）（一）明示保證：投保人或被保險(xiǎn)人要為過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的純在或不存在的保證P86 確認(rèn)保證：確認(rèn)保證是投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證承諾保證：P85 是投保人或被保險(xiǎn)人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證（二）默示保證：不已書面或文字的形式寫在合同中，從習(xí)慣或社會公認(rèn)的角度投保人必須遵守的原則 P86海上保險(xiǎn) 適航性：船舶適合于航行的性質(zhì)（三）告知和保證的主要區(qū)別：告知是告訴一個(gè)事實(shí)，如是反映就算你告知，告知的事實(shí)與實(shí)際事實(shí)之間允許出現(xiàn)差異保證：要求實(shí)際事實(shí)和保證事實(shí)完全一致不得違反（四） 棄權(quán)和禁止反言：指保險(xiǎn)人因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利 P88保險(xiǎn)人棄權(quán)的條件a. 保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)b. 保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示2. 禁止反言P88 很多時(shí)候用于處理保險(xiǎn)人及其代理人之間的關(guān)系指保險(xiǎn)人明知有影響三．違背最大誠信原則的行為和法律后果（一）行為 （非主觀故意）（1）未告知 P86 ，或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知 ，指由于對重要事實(shí)認(rèn)識的局限，包括不知道，了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙 c. 隱瞞，即明知某些事實(shí)會影響保險(xiǎn)人承擔(dān)的決定或承擔(dān)的條件而故意不告知 ，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作不是告知（2）誤告（1）隱瞞（2）欺詐（目的存在保險(xiǎn)欺詐）（二）法律后果相同：合同無效 不同：是否退還保費(fèi)（后者酌情退還） 第二節(jié) 可保利益的構(gòu)成1． 可保利益的含義（1） 含義P78：法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種利益因標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損（2） 性質(zhì)：1. 可保利益是合同的客體（不是標(biāo)的）標(biāo)的是利益的載體（重視利益關(guān)系）2. 利益是合同生效的依據(jù)3. 利益不等于保險(xiǎn)合同的利益 可保利益范圍大（3） 規(guī)定保險(xiǎn)保障的構(gòu)成條件1. 可保利益是合法的2. 可保利益必須是確定的或可以實(shí)現(xiàn)的P793. 必須是經(jīng)濟(jì)上利益二．規(guī)定可保利益原則的意義（一）防止將保險(xiǎn)變成賭博（二）防止道德風(fēng)險(xiǎn)（三）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度三．可保利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別（一）不同保險(xiǎn)的可保利益P80（屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）（公共場所的經(jīng)營者）（消費(fèi)者） 如熱水器漏水（單位執(zhí)業(yè)者）（雇主對雇員承擔(dān)相對責(zé)任） (1)人身關(guān)系（2） 親屬關(guān)系 以他人作保險(xiǎn)標(biāo)的的時(shí)候，在保險(xiǎn)合同效力上各國的規(guī)定不同（3） 雇傭關(guān)系 由于雇主疏忽過失造成工傷，雇主需對雇員承擔(dān)賠償（4） 債券債務(wù)關(guān)系P81(2) 對于可保利益時(shí)效的要求不同P82P831. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益（不具備的話保險(xiǎn)合同缺乏依據(jù)）2. 人身保險(xiǎn) 訂保險(xiǎn)合同時(shí)必須對被保險(xiǎn)人具有可保利益（生效后不在追究投保人對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題）規(guī)定P82底（3） 可保利益確定依據(jù)不同 P831. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 按標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額（實(shí)際市場價(jià)格）保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人賠償或給付的最高限額2. 人身保險(xiǎn) ；（四）可保利益的轉(zhuǎn)移、消滅：在合同有效期內(nèi)，投保人把可保利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同仍然有效（受讓人不必重投保）（1）繼承人 ：被保險(xiǎn)人死亡，繼承人將自動取代被保險(xiǎn)人，合同為繼承人利益將繼續(xù)存在（2）人身保險(xiǎn) ：被保險(xiǎn)人死亡，不存在可保利益轉(zhuǎn)移問題，投保人死亡，而投保人≠被保險(xiǎn)人，則： 如果合同為一般關(guān)系（債權(quán)債務(wù)關(guān)系）而訂立，可保利益可以轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)合同仍為繼承人的可保利益繼續(xù)存在（3）讓與（海洋貨物運(yùn)輸允許）（4）破產(chǎn)：①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：轉(zhuǎn)移至破產(chǎn)債權(quán)人，管理人手中 ②人身保險(xiǎn)：對可保利益無影響2. 可保利益的消滅（1） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：P78第二段 因標(biāo)的的滅失而不復(fù)存在（2） 人身保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人如因合同中的除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，都構(gòu)成消滅（自殺、刑事犯罪、被處決）第3節(jié) 近因原則1． 近因原則及其含義（4） 近因：促成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失最直接、最有效、起決定作用的原因 P89（5） 意義：P89 近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任2． 堅(jiān)持近因原則的意義（7） 保險(xiǎn)人判斷的困難問題（8） 保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任范圍問題（公司性質(zhì)決定）3． 近因的判斷方法（3） 順序法（從原因推導(dǎo)結(jié)果）按邏輯推理，如果第一個(gè)事件是損失原因，則最初的事件就是損失的近因，如果最初的事件是損失原因，則最初事件就是損失的近因，如果最初的事件在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人則承擔(dān)責(zé)任（從第一個(gè)事件→→損失）（4） 倒推法（從結(jié)果推原因）按邏輯推理，如最初的事件是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致，則為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的問題，保險(xiǎn)人要承擔(dān)責(zé)任，從損失→最后事件→→最初原因4． 運(yùn)用 P90（3） 單一原因造成的損失（4） 多種原因造成的損失（1）多種原因發(fā)生不分先后，且對損失的發(fā)生都有直接、實(shí)際的影響，則原則上他們都是近因，此時(shí) ①多種原因若都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人要承擔(dān)責(zé)任（賠償） ②若多種原因都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不需要承擔(dān)責(zé)任（2） 原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的，也有責(zé)任范圍外的，則保險(xiǎn)人只對責(zé)任范圍內(nèi)的原因造成的損失進(jìn)行賠償2. 多種原因連續(xù)發(fā)生所致?lián)p失 如多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，且多個(gè)原因之間存在不中斷的因果關(guān)系，則最初原因?yàn)榻?，賠償分為：（1） 連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)一切賠償責(zé)任（2） 連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不需承擔(dān)賠償責(zé)任（近因判斷）（3） 在連續(xù)發(fā)生的多種原因中，屬于除外責(zé)任的原因在前，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因在后，前后者又有因果關(guān)系，則保險(xiǎn)人不需承擔(dān)賠償（4） 在連續(xù)發(fā)生的多種原因中，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因在前，屬于除外責(zé)任的原因在后，前后者又有因果關(guān)系，則保險(xiǎn)人需要承擔(dān)賠償補(bǔ)充：貨物固有瑕疵屬于除外責(zé)任 P913. 多種原因間斷發(fā)生所致的損失第4節(jié) 損失補(bǔ)償原則1． 損失補(bǔ)償原則的含義 P91（1） 概念：在合同生效后，在保險(xiǎn)標(biāo)的受保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，以貨幣形式賠償給被保險(xiǎn)人所受的損失，或用實(shí)物賠償/修復(fù)原標(biāo)的，但被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益（2） 含義：，被保險(xiǎn)人有權(quán)索賠 ，被保險(xiǎn)人不能額外獲利（賠償使被保險(xiǎn)人恰好恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，賠償以實(shí)際損失為限）2． 堅(jiān)持損失賠償原則的意義1. 防止被保險(xiǎn)通過賠償而獲利2. 防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生3. 維護(hù)雙方的正當(dāng)權(quán)益三．損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）被保險(xiǎn)人索賠的基本條件P91 （二）保險(xiǎn)人有權(quán)對賠償方式進(jìn)行改革（最常見）（三）保險(xiǎn)人對賠償限度的掌握（損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償原則）P92墊頭：實(shí)際放款額和抵押價(jià)格的差額（60%—70%）價(jià)值：①流動性 ②易估價(jià) ③易保管 國債券為最佳墊頭上述三者同時(shí)起作用時(shí)，以最低者為限（4） 被保險(xiǎn)人不得通過賠償額外獲利①當(dāng)標(biāo)的遭受損失后存在殘值保險(xiǎn)人在賠償時(shí)會扣除殘值②如損失存在有責(zé)任第三方，損失在范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人會代位追償（被保險(xiǎn)人先接受賠償，再把索賠取錢轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司）③存在重復(fù)保險(xiǎn)的情況，各保險(xiǎn)公司各自進(jìn)行分?jǐn)?，結(jié)果為被保險(xiǎn)人獲得的賠償不能額外獲利（5） 損失賠償方法 P921. 第一賠償方式：只對保險(xiǎn)金額內(nèi)的損失進(jìn)行賠償，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效P93（1） 損失金額≤保險(xiǎn)金額；賠償金額＝損失金額（2） 損失金額≥保險(xiǎn)金額；賠償金額＝保險(xiǎn)金額2. 比例賠償方式賠償金額=損失金額（保險(xiǎn)金額247。損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值）四．損失補(bǔ)償原則的修正 P93 （一）人身保險(xiǎn) P94 不適用人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定的（59） 定值保險(xiǎn) P93 個(gè)別情況，賠償可能超過損失通常不保古董等定價(jià)難，價(jià)值波動的商品（60） 自負(fù)額：當(dāng)保險(xiǎn)事件發(fā)生后，由保險(xiǎn)人自己自負(fù)的損失額度1. 表示方式——以絕對額/比例方式表示2. 規(guī)定自負(fù)額的目的①保險(xiǎn)公司防止自己過度承擔(dān)責(zé)任②加強(qiáng)被保險(xiǎn)人責(zé)任心（4） 免賠額：保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)人自己不要承擔(dān)的份額1. 絕對額：“免賠額” 比例方式：“免賠率”2. 規(guī)定免賠額的目的 與自負(fù)額相同，通常只規(guī)定一種3. 免賠額的類型（1） 絕對免賠①當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的損失尚未達(dá)到起賠限額時(shí)，被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)全部損失，一旦達(dá)到或超過起賠限額時(shí)，在絕對免賠條件下，保險(xiǎn)人將扣除