【正文】 2. 區(qū)別：自保是個別經濟單位的自助行為，嚴格說是風險自助的方式，保險是多個單 位的互助 自保通常不夠充分應對自然災害補償，保險是根據最大預期損失來確定保費的 自?；鹪诩瘓F急需資金時可以挪作他用，但保險基金不能四．保險的職能 P33（基本的） ：通過經濟方法把自己面臨的較大風險轉移給其他面臨同質風險的人 or 把集中在某一單位或個人身上因偶發(fā)的災害事故或人身事件所導致的經濟損失，通過直接攤派或收取保險費的方法平均分攤給所有被保險人，這就是保險的分散風險職能2. 補償損失職能（財產損失amp。人身損失）：將集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定 的保險事故或人身事故所導致的經濟損失保險派生的職能：（融資）（監(jiān)督危險）五．保險的作用（一）保障社會再生產的順利進行（二）有利于推動商品的流通和消費（三）有利于人們生活的安定（四）有助于擴大積累基金的規(guī)模 社會后備基金的形式：（如地方中央統一建立的）的實物形態(tài)（儲備，商品流通儲備，國家儲備），貨幣形態(tài)（社會救濟，撫恤金，總預收費）特點：強制形成，無償使用（各個單位（經濟實體）自留的準備金） 主要用于災害補償 特點：分散形成 自留自用 數額不大 特點：分散形成 集中使用（5） 有利于推動科技轉化為生產力 （保險可以對采用新技術帶來的風險提供保障（6） 有助于增加外匯收入，增強國際支付能力 P37 CIF 由己方負責保險》減少保險外匯支出 承擔再保險：保險公司把過大的風險進一步轉移給其他保險人（全部或部分）（7） 在世界范圍內分散風險 ： 通過再保險方式將風險分散到全世界（8） 有利于加強企業(yè)的風險管理（防災防損 保險人定期檢查 督促企業(yè)）（9） 有利于民事賠償責任的履行 財產損失amp。人身傷害（10） 有助于均衡個人財務收支 （人壽保險）（11） 有助于財政，信貸收支的平衡 第3章 .保險的基本原則 P78一．最大誠信原則的含義及其規(guī)定原因含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己、應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定和承諾，否則保險合同無效 規(guī)定最大誠實信用原則的原因：1. 保險業(yè)經營特點決定的 P84投保人和保險人對于標的風險理解不同（投保人主動，保險人被動），保險人對標的風險的理解依賴于投保人的告知，保險人是在投保人告知的基礎上決定是否承保及用什么方式承保（投保人需要最大誠實信用）2. 保險合同的特殊性的要求 P52 附和性 保險合同——附和合同 保險雙方的專業(yè)和非專業(yè)導致 雙方的權利和義務要全部列明 （保險人需要最大誠實信用）3. 保險本身具有不確定性決定的（合同責任范圍內的風險）4. 盡管最大誠實信用原則是針對雙方的，實際上主要針對投保人（1） 保險人的賠償支出取決于對風險的偶然承擔 投保人如不誠信會帶來保險人利益損失（2） 保險人對其標的風險的了解的被動性，要求投保人的最大誠實信用（3） 在保險合同簽訂后的履行過程中，保險人對其標的風險狀況的變化不可能了解（4） 從監(jiān)管角度看，對保險公司監(jiān)管更容易2． 最大誠實信用原則的內容（P84）（1） 告知：投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否要承?；蛞允裁捶绞匠斜?. 投保人，被保險人告知的類型A. 廣義告知：在保險合同的簽訂和履行過程中，投保人和被保險人應將標的的有關重要事實告知保險人B. 狹義告知：合同簽訂前才需要告知我國是廣義告知2. 投保人，被保險人告知的形式 P84A. 無限告知（客觀告知）：操作最差，單規(guī)定最合理B. 詢問回答告知（主觀告知）9. 保險人的告知的形式 （告知保險合同中的權利和義務）A. 明確列明（以合同條款出現） （尤其是免責條款）4. 重要事實（1） 投保人或被保險人必須告知的內容：A. 關于標的的風險狀況B. 在合同有效期內 標的風險增加的狀況C. 標的發(fā)生轉移，合同事項變更D. 保險時間發(fā)生以后，一定要通知保險人（不超過48h 定損確定損失）E. 重復保險一定要告知（道德風險，額外的獲利不允許）（2） 保險人告知的內容A. 以保險條款的形式告知權利和義務（尤其是免責條款）B. 拒賠告知5. 告知的時間：從申請投保到保險合同終止時（廣義告知所決定）全過程： 投保人》標的的風險狀況 標的風險增加的狀況 投保人》損失狀況，可以不說（二）保證：保險人需確保標的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)，從而盡可能控制風險（加大承擔風險的責任）（一）明示保證：投保人或被保險人要為過去或現在某一特定事實的純在或不存在的保證P86 確認保證：確認保證是投保人或被保險人對過去或現在某一特定事實的存在或不存在的保證承諾保證：P85 是投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展作保證（二）默示保證：不已書面或文字的形式寫在合同中，從習慣或社會公認的角度投保人必須遵守的原則 P86海上保險 適航性：船舶適合于航行的性質（三）告知和保證的主要區(qū)別：告知是告訴一個事實，如是反映就算你告知，告知的事實與實際事實之間允許出現差異保證：要求實際事實和保證事實完全一致不得違反（四） 棄權和禁止反言：指保險人因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產生的解約權或抗辯權，保險人一旦棄權，則不得重新主張該項權利 P88保險人棄權的條件a. 保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務或保證條款的情形，因而享有合同解除權或抗辯權b. 保險人必須有棄權的意思表示，包括明示表示和默示表示2. 禁止反言P88 很多時候用于處理保險人及其代理人之間的關系指保險人明知有影響三．違背最大誠信原則的行為和法律后果（一）行為 （非主觀故意）（1）未告知 P86 ，或者對重要事實誤認為不重要而未告知 ，指由于對重要事實認識的局限，包括不知道，了解不全面或不準確而導致誤告，但并非故意欺騙 c. 隱瞞，即明知某些事實會影響保險人承擔的決定或承擔的條件而故意不告知 ，即懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不是告知（2）誤告（1）隱瞞（2）欺詐（目的存在保險欺詐）（二）法律后果相同：合同無效 不同：是否退還保費（后者酌情退還） 第二節(jié) 可保利益的構成1． 可保利益的含義（1） 含義P78：法律上承認的經濟利益，這種利益因標的完好、健在而存在，因保險標的的損毀、傷害而存在，因保險標的的損毀、傷害而受損（2） 性質：1. 可保利益是合同的客體（不是標的）標的是利益的載體（重視利益關系）2. 利益是合同生效的依據3. 利益不等于保險合同的利益 可保利益范圍大（3） 規(guī)定保險保障的構成條件1. 可保利益是合法的2. 可保利益必須是確定的或可以實現的P793. 必須是經濟上利益二．規(guī)定可保利益原則的意義（一）防止將保險變成賭博（二）防止道德風險（三）規(guī)定保險保障的最高限度三．可保利益原則在財產保險和人身保險應用上的區(qū)別（一）不同保險的可保利益P80（屬于廣義的財產保險）（公共場所的經營者）（消費者） 如熱水器漏水（單位執(zhí)業(yè)者）（雇主對雇員承擔相對責任） (1)人身關系（2） 親屬關系 以他人作保險標的的時候，在保險合同效力上各國的規(guī)定不同（3） 雇傭關系 由于雇主疏忽過失造成工傷，雇主需對雇員承擔賠償（4） 債券債務關系P81(2) 對于可保利益時效的要求不同P82P831. 財產保險 保險事故發(fā)生的時候被保險人對保險標的必須具有可保利益（不具備的話保險合同缺乏依據）2. 人身保險 訂保險合同時必須對被保險人具有可保利益（生效后不在追究投保人對被保險人的保險利益問題）規(guī)定P82底（3） 可保利益確定依據不同 P831. 財產保險 按標的的實際價值確定保險金額（實際市場價格）保險金額：保險人賠償或給付的最高限額2. 人身保險 ；（四）可保利益的轉移、消滅：在合同有效期內，投保人把可保利益轉移給受讓人，而保險合同仍然有效（受讓人不必重投保）（1）繼承人 ：被保險人死亡，繼承人將自動取代被保險人，合同為繼承人利益將繼續(xù)存在（2）人身保險 ：被保險人死亡，不存在可保利益轉移問題，投保人死亡，而投保人≠被保險人，則： 如果合同為一般關系（債權債務關系）而訂立，可保利益可以轉移，保險合同仍為繼承人的可保利益繼續(xù)存在（3）讓與（海洋貨物運輸允許）（4）破產：①財產保險：轉移至破產債權人，管理人手中 ②人身保險：對可保利益無影響2. 可保利益的消滅（1） 財產保險：P78第二段 因標的的滅失而不復存在（2） 人身保險：被保險人如因合同中的除外責任規(guī)定的原因死亡，都構成消滅（自殺、刑事犯罪、被處決）第3節(jié) 近因原則1． 近因原則及其含義（4） 近因：促成保險標的的損失最直接、最有效、起決定作用的原因 P89（5） 意義：P89 近因屬于保險責任的，保險人應承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任2． 堅持近因原則的意義（7） 保險人判斷的困難問題（8） 保險人承擔的責任范圍問題（公司性質決定）3． 近因的判斷方法（3） 順序法（從原因推導結果）按邏輯推理，如果第一個事件是損失原因，則最初的事件就是損失的近因，如果最初的事件是損失原因，則最初事件就是損失的近因，如果最初的事件在保險責任范圍內，保險人則承擔責任（從第一個事件→→損失）（4） 倒推法（從結果推原因）按邏輯推理，如最初的事件是保險風險所致，則為保險責任范圍內的問題，保險人要承擔責任，從損失→最后事件→→最初原因4． 運用 P90（3） 單一原因造成的損失（4） 多種原因造成的損失（1）多種原因發(fā)生不分先后，且對損失的發(fā)生都有直接、實際的影響，則原則上他們都是近因，此時 ①多種原因若都屬于保險責任，保險人要承擔責任（賠償） ②若多種原因都屬于除外責任，保險人不需要承擔責任（2） 原因中既有保險責任內的，也有責任范圍外的，則保險人只對責任范圍內的原因造成的損失進行賠償2. 多種原因連續(xù)發(fā)生所致損失 如多種原因連續(xù)發(fā)生導致損失，且多個原因之間存在不中斷的因果關系，則最初原因為近因，賠償分為：（1） 連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于保險責任范圍內，則保險人承擔一切賠償責任（2） 連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于除外責任，則保險人不需承擔賠償責任（近因判斷）（3） 在連續(xù)發(fā)生的多種原因中，屬于除外責任的原因在前，屬于保險責任的原因在后，前后者又有因果關系，則保險人不需承擔賠償（4） 在連續(xù)發(fā)生的多種原因中，屬于保險責任的原因在前，屬于除外責任的原因在后，前后者又有因果關系，則保險人需要承擔賠償補充：貨物固有瑕疵屬于除外責任 P913. 多種原因間斷發(fā)生所致的損失第4節(jié) 損失補償原則1． 損失補償原則的含義 P91（1） 概念：在合同生效后，在保險標的受保險責任范圍的損失時，保險人按照保險合同的規(guī)定，以貨幣形式賠償給被保險人所受的損失，或用實物賠償/修復原標的，但被保險人不能獲得額外利益（2） 含義：，被保險人有權索賠 ，被保險人不能額外獲利（賠償使被保險人恰好恢復到受損前的狀態(tài)，賠償以實際損失為限）2． 堅持損失賠償原則的意義1. 防止被保險通過賠償而獲利2. 防止道德風險發(fā)生3. 維護雙方的正當權益三．損失補償原則的基本內容（一）被保險人索賠的基本條件P91 （二）保險人有權對賠償方式進行改革（最常見）（三）保險人對賠償限度的掌握（損失補償原則的補償原則）P92墊頭：實際放款額和抵押價格的差額（60%—70%）價值：①流動性 ②易估價 ③易保管 國債券為最佳墊頭上述三者同時起作用時，以最低者為限（4） 被保險人不得通過賠償額外獲利①當標的遭受損失后存在殘值保險人在賠償時會扣除殘值②如損失存在有責任第三方，損失在范圍內，保險人會代位追償（被保險人先接受賠償，再把索賠取錢轉讓給保險公司）③存在重復保險的情況，各保險公司各自進行分攤，結果為被保險人獲得的賠償不能額外獲利（5） 損失賠償方法 P921. 第一賠償方式：只對保險金額內的損失進行賠償，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效P93（1） 損失金額≤保險金額；賠償金額＝損失金額（2） 損失金額≥保險金額；賠償金額＝保險金額2. 比例賠償方式賠償金額=損失金額（保險金額247。損失當時保險財產的實際價值）四．損失補償原則的修正 P93 （一）人身保險 P94 不適用人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同，保險金額是根據被保險人的需要和支付保險費的能力來確定的（59） 定值保險 P93 個別情況，賠償可能超過損失通常不保古董等定價難，價值波動的商品（60） 自負額：當保險事件發(fā)生后，由保險人自己自負的損失額度1. 表示方式——以絕對額/比例方式表示2. 規(guī)定自負額的目的①保險公司防止自己過度承擔責任②加強被保險人責任心（4） 免賠額：保險人在保險合同中規(guī)定的，一旦發(fā)生保險事件，保險人自己不要承擔的份額1. 絕對額：“免賠額” 比例方式：“免賠率”2. 規(guī)定免賠額的目的 與自負額相同，通常只規(guī)定一種3. 免賠額的類型（1） 絕對免賠①當保險標的損失尚未達到起賠限額時，被保險人自己承擔全部損失，一旦達到或超過起賠限額時，在絕對免賠條件下，保險人將扣除