【正文】 保險學復習風險管理與保險的關系是怎樣的？如何理解保險在風險管理中的地位與作用？風險的構成要素有哪些？如何度量風險？為什么可保風險的理想條件之一是不會發(fā)生特大災難事故？如何理解經(jīng)濟上具有可行性是可保風險的條件之一？保險與銀行儲蓄的區(qū)別有哪些？簡述保險的基本原則？任何人都可以成為投保人嗎？作為投保人需要具備什么條件？投保人是對保險標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。并不是所有人都可以成為投保人，必須具備一定的條件才可以對特定的標的投保。投保人通常需要具備以下三個條件：具有完全的權利能力和行為能力。對他保險標的必須具有可保利益。負有繳納保費的義務。保險合同和一般經(jīng)濟合同的聯(lián)系和區(qū)別是什么？保險人做出除外責任的規(guī)定是基于什么理由？簡述保險合同的幾種解釋原則？ P841保險市場有哪些參與者？他們各起到什么作用？P89,供給方p99 p126，保險產(chǎn)品需求方p114，市場的監(jiān)管方p135.1保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人有什么區(qū)別和聯(lián)系？保險經(jīng)紀人、保險代理人和保險公估人雖然都是保險中介人（他們聯(lián)系），但三者之間有著根本的區(qū)別：代表的利益不同。保險經(jīng)紀人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險代理人為保險公司代理業(yè)務，代表的是保險公司的利益；保險公估人不代表任何一方的利益。提供的服務不同。保險經(jīng)紀人為客戶提供風險管理、保險安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務；保險代理人一般只代理保險公司銷售保險產(chǎn)品、代為收取保險費；保險公估人受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。服務的對象不同。保險經(jīng)紀人的主要客戶主要是收入相對穩(wěn)定的中高端消費人群及大中型企業(yè)和項目，保險代理人的客戶主要是個人；保險公估人客戶可以是保險公司、投保人或被保險人。法律上承擔的責任不同。客戶與保險經(jīng)紀人是委托與受托關系，如果因為保險經(jīng)紀人的過錯造成客戶的損失，保險經(jīng)紀人對客戶承擔相應的經(jīng)濟賠償責任。保險代理人與保險公司是代理被代理關系，被代理保險公司僅對保險代理人在授權范圍內(nèi)的行為后果負責。保險公估人因自身過錯給保險當事人造成損害的，應當依法承擔相應的法律責任。（2） 重復保險的分攤方法？答：重復保險的分攤方法有：（1） 順序責任分攤方式。順序責任分攤方式就是按各個保險人出單的順序承擔賠償責任；后出單的保險人只有在承保標的的損失超過前一承保人的保額時，才依次承擔超出的部份。（2） 比例責任分攤方式（中國大陸選用這種方式）。比例責任分攤方式是各保險人按其所承保的保險金與總金額的比例分攤保險賠償責任。有公式：各保險人承擔的賠款＝損失金額＊（該保險人的賠償金額／個保險人承保的保險金額總和）（3） 限額責任分攤方式。限額責任分攤方式是在沒有重復保險的情況下，各保險人依其承保的金額而應負的賠償限額與各保險人應負賠償限額總和的比例承擔損失賠償責任。有公式：各保險人承擔的賠款＝損失金額＊（該保險人的賠償限額／個保險人承保的賠償限額總和）（3） 絕對免賠和相對免賠及其計算？答：絕對免賠額的兩種情況：第一，當損失小于合同中規(guī)定地起賠額限額時，被保險人自己承擔全部損失；第二，當損失達到或超過起賠限額，保險人將扣除免賠額或免賠率再對被保險人進行賠償?！　∠鄬γ赓r額的兩種情況：第一，當標的損失達到合同規(guī)定的起賠額時，保險人承擔全部損失賠償（也可以說：損失達到合同規(guī)定的免賠額／免賠率時，保險人將不作任何扣除，包括免賠額、免賠率在內(nèi)的全額賠償）；第二，如果損失未達到免賠率，則保險人不作任何賠償，被保險人自己承擔?！∽⒁猓哼@兩種免賠方式中，絕對免賠額用得較多。原因在于：相對免賠額有鼓勵被保險人擴大損失的傾向，這種傾向與保險精神是相違背的。免賠額計算：賠償金額=保險金額（損失率 — 免賠率）（4） 除外責任規(guī)定的意義和主要內(nèi)容答：除外責任是指保險人不用承擔的責任范圍?！　〕庳熑蔚膬?nèi)容有四點，包括：除外地點、除外風險、除外財產(chǎn)、除外損失。2． 除外地點是指在該地點發(fā)生的損失不賠。例如家庭保險的范圍就是家庭里，超出不賠（后樓梯、天臺等都不算家庭中）。3． 除外風險是指某些風險導致的損失不賠。4． 除外財產(chǎn)是指某些財產(chǎn)的損失不賠。例如家庭財產(chǎn)保險中不保賬冊、有價證券、現(xiàn)金、金銀首飾、古董字畫（如果保險公司愿意承保，作為定值保險）、藝術品。5． 除外損失是指某些損失公司不承擔。例如折舊損失；停車場中汽車被盜，若未收費則不賠，若以收費要么不賠、要么向停車場追償。為什么要規(guī)定除外責任，我們要看其規(guī)定的意義?？偟膩碚f，因為保險公司是作為一個企業(yè)，不能把全部責任都承擔起來，這樣大風險太大；限定責任范圍，是由其企業(yè)性決定的。這有三點原因：第一，為避免巨災；第二，限制非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。（5） 以他人為投保對象時，對投保人與被保險人的關系各國的法律是如何規(guī)定 書P82答：①英美法系的“利益原則”：以是否存在金錢上的利害關系或其他私人的利害關系為判斷依據(jù)，若投保人與被保險人有利害關系就有保險利益。②大陸法系的“同意原則”：無論有無利害關系，投保人只要取得被保險人的同意就有保險利益。③一些國家的“利益和同意原則”：有利害關系有保險利益；沒有利害關系但征得被保險人同意也具有保險利益。（6） 構成可保風險的基本條件及其規(guī)定意義答：可保風險是指保險公司或保險人愿意接受的風險。（愿意接受的風險一般是純粹風　　險，但不是所有純粹風險都承擔，篩選的條件就是可保風險的條件。）　　可保風險的條件有：（1） 風險必須是偶然性的。風險的偶然性包含兩方面：一是風險發(fā)生的可能性是偶然的；二是風險發(fā)生的對象、時間、地點、原因、損失程度是不確定的。（2） 風險必須是意外的（共同海損除外）。風險必須是意外的包含兩個方面：一是風險的發(fā)生或風險損害的后果的擴展都不是投保人的故意行為；二是風險的發(fā)生是不可預知的。（3） 風險不是投機的。（4） 風險必須有重大損失的可能性。（5） 風險必須有大量標的均有損失的可能性。（6） 風險的損失可以用貨幣來衡量。（7） 損失發(fā)生的概率較小。規(guī)定可保風險，可以防止道德風險，限制賠償限額（7） 保險合同的特點？答：保險合同是指投保人與保險人約定保險權利義務關系的，在法律上有約束力的協(xié)議。保險合同的特征：（1） 保障性 保險合同是在被保險人遭受保險事故時保險人提供經(jīng)濟保障的合同。（2） 最大誠信合同（3） 雙務性合同一旦生效，便對雙方當事人具有法律約束力。各方當事人均負有自 己的義務，并且必須依協(xié)議履行自己的義務。與此同時，一方當事人的義務，對另一方而言就是權利。例如投保人有交付保險費的義務，與此相對應的是，保險人有收取保險費的權利。 （4） 附和性合同保險合同的主要內(nèi)容由保險人單方以格式條款的方式提出，投保人或被保險人只有接受或不接受，一般不能改變。（5） 射幸性合同當事人一方是否履行義務有賴于偶然事件的出現(xiàn)的一種合同。這種合同的效果在于訂約時帶有不確定性。保險合同是射幸合同的一種，在合同的有效期間，如發(fā)生保險標的的損失，則被保險人從保險人那里得到的賠償金額可能遠遠超出其所支出的保險費，反之，如果無損失發(fā)生，則被保險人只能付出保費而無任何收入。（6） 要式性合同 （七）有償性合同（8） 保險人賠償方式的選擇權和賠償?shù)南拗剖鞘裁?？答：保險賠償?shù)男问接腥N：貨幣賠償、標的修復或換置。保險賠償?shù)姆绞接袃煞N：（是損失補償原則的具體應用，財產(chǎn)保險中有兩種）（1） 第一損失賠償方式──在保險 金額限度內(nèi)，按實際損失賠償。2. 損失金額小于等于保險金額，賠償金額為損失金額；3. 損失金額大于保險金額，賠償金額為保險金額?？偟膩碚f，就是按少的賠。（2） 比例賠償金額：賠償金額＝損失金額＊（保險金額／損失時保險標的的實際價值）　?。ū槐ｋU人若想得到十足的補償，就必須按財產(chǎn)的實際價值足額投保）它的限制是1）以實際損失為限。2）以保險金額為限。3）以保險利益為限。（9） 受益人的指定與變更？受益人的資格？受益權的相關問題？答：（1）受益人的指定：由被保險人指定或由被保險人同意指定，是以指定方式產(chǎn)生的。如果受益人是由指定方式產(chǎn)生的，則受益人必須在合同中填寫本名，不得以類名（如妻子、配偶、兒女等關系詞）。第二種產(chǎn)生為法定產(chǎn)生，法定產(chǎn)生通常是被保險人沒有指定受益人，依照相關法律規(guī)定產(chǎn)生受益人。（2）受益人的變更：被保險人有權變更受益人；如果被保險人同意，投保人也可以變更受益人。變更受益人無須經(jīng)過保險人同意，但是要通知保險人。（3）受益人的資格：法律對于受益人沒有加以任何的限制，原則上任何人都能成為受益人，只有已經(jīng)死亡了的人不能成為受益人。（4）受益權的問題：①來自于他人（或法律）的指定，而非繼承取得，受益權不能由受益人自己決定轉移給他人。②即使受益人死亡，受益權也不能作為遺產(chǎn)，由受益人的繼承人繼承。③如果受益人先于被保險人死亡而沒有其他受益人的情況或者受益人依法喪失受益權（譬如說受益人觸犯刑法，受極刑）或受益人放棄受益權，在此三種情況下保險金可以作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人的合法繼承人繼承。④如果受益人故意導致被保險人受到傷害，那么受益人將喪失受益權。⑤受益人是可以自動放棄受益權的，如果受益人自動放棄受益權，并不等于合同的受益權被消滅，受益權仍然歸被保險人。（10） 保險合同中止與恢復？答： 保險合同的中止是保險合同生效以后，由于某種原因使得保險合同的法律效力暫時失去。這通常出現(xiàn)在人身保險合同里面，因投保人交不起保費的情況下；而財產(chǎn)保險是一次性交付保費的，所以不常有。保險合同的恢復（復效）是指被中止的保險合同經(jīng)過一定的法律程序，重新恢復其法律效力。其條件為：第一，要申請；第二，要協(xié)商；第三，要經(jīng)過寬限期；第四，要補交保費；第五，要在復效有效期內(nèi)申請復效。（復效有效期為兩年，超過兩年的合同法定解決）　　注意：中止和復效是相連系的，而且只限于長期的人身保險；復效時也要履行告知義務。（11） 實際全損與推定全損的比較？答：在船舶保險中，實際全損是指保險船舶發(fā)生保險事故后完全滅失或嚴重損壞，完全失去原有狀態(tài)、效用，包括船舶失蹤。 船舶失蹤必須同時具備以下三個條件：船舶在航行中失蹤；船上船員和船舶同時失蹤；失蹤時間必須滿六個月以上。 而推定全損是指保險船舶發(fā)生保險事故后，保險當事人認為實際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實際全損所需支付的費用將要超過船舶的保險價值而推論確定的全損。 被保險人對案件作推定全損處理，首先需要被保險人提出委付，同時應遞交委付申請書；保險人有權接受委付或拒絕接受委付。 當保險人接受委付時，船舶所有權及所附帶的權利和義務全部轉移給保險人。 當保險人拒絕接受委付時，不影響保險人對案件按推定全損進行處理。 按推定全損賠付后，保險人的保險責任解除。（12） 人身保險與財產(chǎn)保險的比較？答：?。ㄒ唬┍ｋU金額確定方式　　人身保險和財產(chǎn)保險在保險金額確定方式上有所不同：由于人的身體和生命無法用金錢衡量，所以保險人在承保時，是以投保人自報的金額為基礎，參照投保人的各種因素來確定保險金額。財產(chǎn)保險是補償性保險，保險金額依照投保標的的實際價值確定?！　。ǘ┍ｋU期限財產(chǎn)保險如火險等保險期間大多為1年，而人身保險大都為長期性保單，長則十幾年、幾十年或人的一生。（三）補償?shù)男再|財產(chǎn)保險補償屬損失類補償性質；人身保險補償大部分為給付性質。（四）風險的性質不同人壽保險危險事故的發(fā)生較為規(guī)則；財產(chǎn)保險危險事故的發(fā)生具有不規(guī)則性。財產(chǎn)保險每保險單位價值懸殊、價值大，人壽保險每單位保險價值差別不大；財產(chǎn)保險用再保險方式多，人壽保險則少；財產(chǎn)保險現(xiàn)金準備多（公司），人壽保險則較少（期限長）。（13） 我國家庭財產(chǎn)保險的主要內(nèi)容、附加險？答：家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災保險，保險人在承保家庭財產(chǎn)保險時，其保險標的、承保地址、保險責任等均與團體或在保險有相通性，在經(jīng)營原理與程序方面具有相通性。（財產(chǎn)保險以城鄉(xiāng)居民的財產(chǎn)為保險標的）　　家庭財產(chǎn)保險有七大類：第1節(jié) 普通家庭財保險，是專門為城鄉(xiāng)居民家庭開設的一種通用型（適用于一般家庭）家庭財產(chǎn)保險。第2節(jié) 家庭財產(chǎn)兩全保。與普通家庭財產(chǎn)保險相比，其期限長，不僅具有保險的功能，亦兼具有到期還本的功能。第3節(jié) 房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保險，房屋和附屬設備可保。第4節(jié) 安居類綜合保險，它可?，F(xiàn)金、珠寶、有價證券、民事賠償風險。（我國近幾年發(fā)展的）第5節(jié) 投資保障型家庭財產(chǎn)保險，它能使投保人（或被保險人）收回保障金，并確保獲得高于銀行同期存款利率的投資回報。（我國近幾年發(fā)展的）第6節(jié) 專項家庭財產(chǎn)保險，它是根據(jù)保險客戶的需要，保險人開辦的若干專項家庭財產(chǎn)保險。第7節(jié) 附加盜竊險，①在保單載明的，地址室內(nèi)的財產(chǎn)保險公司賠；②有明顯盜竊痕跡；③除外：被保險人及其家庭人員、服務人員、寄居人員的盜竊或縱容他人盜竊，不賠。（14） 人身保險合同和財產(chǎn)保險合同的轉讓？答：在財產(chǎn)保險中，保單的轉讓往往因保險標的的所有權發(fā)生轉移而發(fā)生。其程序有2種，1）一般情況轉讓須得保險人同意。2）貨物運輸保險隨著標的物的轉移而自動轉移。而在人身保險中，保單一般不需經(jīng)過保險人同意即可轉讓，但在轉讓后必須通知保險人。（15） 暫保單及其特點？答：暫保單。暫保單有稱臨時保單，是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。（訂立暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序）特點：暫保單上只載明了合同的主要內(nèi)容，而非全部內(nèi)容；暫保單的法律效力與正式保單的法律效力完全相同；暫保單的期限比較短，在中國暫保單的有效期一般是30天；暫保單的效力自正式合同簽發(fā)則自動失效。