【正文】 會保障形式，是現(xiàn)代社會經(jīng)濟保障形式的一個重要組成部分，它是社會經(jīng)濟形式和風險形式發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物；由于社會經(jīng)濟的發(fā)展具有階段性決定了保險發(fā)展的階段性；保險始終伴隨著社會經(jīng)濟保障體系的發(fā)展而發(fā)展，其在社會經(jīng)濟保障體系中的地位和作用也日益增強。 　　中國保險業(yè)存在的問題及發(fā)展對策(2000年文獻)【時間分類】20001201 【文獻出處】經(jīng)濟問題探索 一、中國保險市場目前存在的幾個主要問題 （一）保費收入仍落后于國民經(jīng)濟的發(fā)展水平 改革開放二十年來，我國的保費收入從１９８０年的４．６億元猛增到１９９８年的１２４７億元，平均年增長３７．６％。但與發(fā)達國家相比，我國的保費收入仍與國民經(jīng)濟的發(fā)展水平不相適應。下面我們從衡量保險市場發(fā)展程度的兩個指標來進行說明。第一個指標是保險深度，它是指一個國家當年的保費收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。從這一指標可看出保險業(yè)在該國的發(fā)育程度。１９９７年，我國的保險深度僅為１．４４６％，在世界上排第６２位，１９９８年也只提高到１．５７％。而世界上發(fā)達國家的保險深度一般均在８％以上。另一指標則是保險密度，即全國人口的平均的保費額，１９９７年我國的保險密度只有１０．９美元，在世界上排第７７位。同瑞士（４２８９．７美元）、日本（３８９６美元）、美國（２５７０．６美元）等國家相比，存在著很大的差距。從以上兩個指標的對比可以明顯看出，我國的保險市場仍落后于國民經(jīng)濟的發(fā)展，說明我國的保險市場還沒有得到充分的利用，尚有很大的發(fā)展空間。造成這一事實的原因比較復雜，但最主要的則是我國自１９５９年停辦國內(nèi)保險業(yè)務，中斷二十年之久，造成國人的風險、保險意識薄弱。再就是我國的保險公司的市場開拓能力較弱。 （二）保險市場結(jié)構(gòu)不平衡 １．保險機構(gòu)數(shù)量發(fā)展的不平衡。自１９９８年底，在我國境內(nèi)的中資保險公司共１３家，港資、外資保險公司共１５家，另有來自于１７個國家和地區(qū)的１１３家保險機構(gòu)在中國設立的２０２個代表處。但這些保險機構(gòu)在地域分布上不平衡。除中保財產(chǎn)保險公司和中保人壽保險公司外，沒有其它的全國性的保險公司。這些保險公司主要分布于上海、北京、深圳、廣州等東部發(fā)達地區(qū)。這樣的布局將不利于保險市場的進一步開拓，不利于保險市場的真正競爭。 ２．保險品種的不平衡。首先我國保險市場的險種單一。例如，壽險主要集中在少兒保險，產(chǎn)險主要集中在車輛險、財產(chǎn)險和貨運險，而責任險、信用保險、保證保險、醫(yī)療保險則幾乎沒有，與險種的單一狀況相對應，各家保險公司險種的結(jié)構(gòu)相似率達９０％以上。其次，我國保費收入中壽險保費收入的比例仍較低。由于壽險資金具有業(yè)務的長期性、給付的穩(wěn)定性，提高壽險保費收入在總保費收入中的比例，對于增加保險公司的投資收入和保證社會的穩(wěn)定性都具有重要意義。因此，產(chǎn)壽險的結(jié)構(gòu)可表明一個國家保險業(yè)的發(fā)達程度。１９９７年，我國的壽險保費收入首次超過了產(chǎn)險的保費收入。１９９８年，壽險保費收入占總保費收入的５５％，同發(fā)達國家（如日本為７８．７％）相比，這一比例仍有待于提高。另外，我國的保險市場只有接受風險的原保險市場，而沒有分散和化解風險的再保險市場。目前，僅有中保再保險公司一家代行國家再保險公司的職能。 （三）我國保險企業(yè)面臨償付能力不足的危機 償付能力是保險企業(yè)經(jīng)營的一個核心指標，是保險監(jiān)管的重點。保險公司的最低償付能力是指實際資產(chǎn)減去實際負債的差額。據(jù)馬明哲教授推算，至１９９７年底，我國保險業(yè)償付能力不足差額達７４．５億元，不足差額是最低償付能力標準的３２．６９％。而根據(jù)我國的《保險管理暫行規(guī)定》，不足差額大于最低償付能力的２０％，小于４０％者，監(jiān)管機關(guān)可采取以下措施：限期整頓、停止部分業(yè)務、停止及其它方式：大于４０％者，公司應依法向法院宣告破產(chǎn)。由此可以看出，我國保險業(yè)的確面臨著償付能力不足的危機。償付能力不足的問題，不僅會影響到我國保險市場的發(fā)展，對整個金融體系造成沖擊，還會影響到目前正在進行的社會保障體制的改革，進而影響整個改革進程。造成保險業(yè)償付能力不足的因素是多方面的，包括宏觀經(jīng)濟環(huán)境、監(jiān)管法規(guī)、自然災害、保險企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和管理水平。具體地，從保險業(yè)的收入來看，主要原因有：①從保費收入看，由于壽險的保費收入所占比例有所提高，而我國的壽險種基本上是傳統(tǒng)型的固定利率產(chǎn)品，在央行連續(xù)七次下調(diào)利率的情況下，必然帶來巨額利差損的問題。②從保險資金的投資收入看，由于我國保險資金投資渠道的限制及保險企業(yè)投資管理能力的限制，使得保險經(jīng)營的主要利潤有限。③保險企業(yè)缺少資本注入。再從保險支出來說，由于我國保險市場的法律法規(guī)體系尚不健全，監(jiān)管不規(guī)范，保險市場中經(jīng)營無序，保險企業(yè)不當競爭、惡性競爭。許多保險公司不是依靠產(chǎn)品、服務上的競爭，而是任意提高手續(xù)費、高額回扣、隨意降低保費保額，從而造成了保險企業(yè)的非正常的賠付支出增加及經(jīng)營成本增加。 （四）保險專業(yè)人才匱乏 截止到１９９８年底，我國保險業(yè)從業(yè)人員（含保險中介人員）已達到５０萬人。據(jù)北京市的一項調(diào)查，從業(yè)人員中大專學歷以上的僅占３３％。由于保險業(yè)的特殊經(jīng)營方式，產(chǎn)生了對展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。這里以精算人才為例來說明。由于保險營運中的一些重要環(huán)節(jié)，如新險種的設計、保險費率和責任準備金的計算、分保額的確定、養(yǎng)老金等社會保障計劃的制定等，都需要由精算師根據(jù)精算的原理來分析和處理。許多發(fā)達國家均以法律形式規(guī)定，保險公司的營業(yè)報告必須由保險精算師簽字方為有效。在國外，精算人才需要大學畢業(yè)（甚至研究生畢業(yè)），經(jīng)過幾年的特殊培訓和考試，取得精算師資格才能從事精算工作。因此保險專業(yè)的人才培養(yǎng)需要有一個長期的過程。而我國自１９５９年停辦國內(nèi)保險業(yè)務達二十年之久，導致了保險專業(yè)人才出現(xiàn)明顯的斷層，尤其是高素質(zhì)人才十分匱乏。雖然后來在幾十所高校中設立了保險專業(yè)，但由于師資力量薄弱，教材陳舊，教學手段落后，遠不能滿足保險企業(yè)對高素質(zhì)人才的需求。另外，隨著外資保險公司的進入，高素質(zhì)人才大量流失，更加劇了人才問題的嚴重性。專業(yè)人才的匱乏，將制約我國保險企業(yè)的進一步發(fā)展。 （五）保險法律法規(guī)不健全 市場經(jīng)濟本質(zhì)上是一種法制經(jīng)濟。它要求給市場主體營造一個公平、公正、公開的競爭環(huán)境。前幾年，由于監(jiān)管力量薄弱，導致我國保險市場秩序混亂。如亂開設保險分支機構(gòu)、中介機構(gòu)，保險公司和中介機構(gòu)資金管理混亂，許多保險企業(yè)為搶占市場份額而惡性競爭，對保險代理人和經(jīng)紀人監(jiān)管不嚴，對消費者的正當權(quán)益缺乏保護措施等等。隨著《保險法》等法律法規(guī)的出臺及中國保監(jiān)會的正式成立，中國保險市場的監(jiān)管逐步走上了規(guī)范化的道路。但應看到，這些法律法規(guī)仍不完整，很多條款沒有細化，在有些方面還無法指導實務工作的開展。 二、建議采取的一些對策 自從１９９９年１１月１５日中美關(guān)于中國加入世貿(mào)組織的談判達成協(xié)議后，我國加入ＷＴＯ的步伐越來越快了。對于我國保險業(yè)而言，加入ＷＴＯ是一把“雙刃劍”，既充滿了新的機遇，也帶來了新的挑戰(zhàn)。我國保險市場的開放將是一個漸進的過程，在此期間，我國保險企業(yè)應該加緊“苦練內(nèi)功”，提高經(jīng)營管理水平和競爭能力，才能在競爭激烈的國內(nèi)、國際保險市場中有所作為。針對存在的一些問題，根據(jù)國際保險市場近年來的發(fā)展趨勢提出以下幾點對策： （一）保險企業(yè)應提高創(chuàng)新能力 創(chuàng)新能力是一個現(xiàn)代企業(yè)必備的能力之一。通過創(chuàng)新，即通過生產(chǎn)組織方式的重新優(yōu)化組合，能進一步提高企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營能力。保險企業(yè)只有通過創(chuàng)新，才能走上以效益為中心的道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟效益的最大化，不斷增強競爭能力。保險企業(yè)的創(chuàng)新主要是兩個方面。 １．組織模式的創(chuàng)新。根據(jù)國際上一些成功的保險企業(yè)的組織模式、風險控制的要求及我國的具體情況，我國的商業(yè)保險企業(yè)的組織模式宜采用集團控制的模式，這一模式是由一個集團公司全資控股三個子公司：產(chǎn)險子公司、壽險子公司及投資子公司。其中集團公司不經(jīng)營具體的業(yè)務，而是負責整個集團的發(fā)展戰(zhàn)略、市場規(guī)劃、風險控制等重大問題，而產(chǎn)險子公司和壽險子公司分別負責產(chǎn)險業(yè)務和壽險業(yè)務，投資子公司則專門負責產(chǎn)險子公司和壽險子公司的保險資金的專業(yè)化投資管理。這種組織模式符合分業(yè)經(jīng)營的思想，有利于分散和化解風險，也有利于提高保險企業(yè)的競爭能力，提高保險資金的投資績效，有助于提高保險企業(yè)的償付能力。 ２．保險產(chǎn)品與經(jīng)營管理方式的創(chuàng)新。保險企業(yè)的競爭主要是產(chǎn)品的競爭、服務的競爭。在產(chǎn)品方面，應借鑒國際保險業(yè)成功的經(jīng)驗，結(jié)合我國消費者的實際情況，開發(fā)新的險種，實現(xiàn)保險產(chǎn)品由傳統(tǒng)型的儲蓄和保障型產(chǎn)品，向以基金連鎖產(chǎn)品為主的投資型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，開拓核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)保險等高科技險種，國家有關(guān)部門也應出臺相應政策對新險種給予專利保護。在經(jīng)營管理方式上，應在保險宣傳中注意觀念的創(chuàng)新，應能根據(jù)客戶的不同需求，提供全方位的多元化的金融服務，開拓電話服務、網(wǎng)上服務等新的服務方式，加強售后服務。 （二）建立完整的保險市場體系 完整的保險市場體系，既要有保險主體、保險消費者，也應包括中介組織、監(jiān)督組織和系統(tǒng)完備的法律法規(guī)。保險市場中，由保險代理公司、保險經(jīng)紀人為主承擔展業(yè)職能，而由保險公估行以第三人的身份負責檢驗、勘察、定損，以體現(xiàn)保險理賠的公平、公正原則，保險精算所則從事相應的精算業(yè)務，保險公司則主要集中精力經(jīng)營主業(yè)、提高服務質(zhì)量，形成保險人、被保險人、代理人、經(jīng)紀人、公估人及精算所等組成的健全完善的保險市場，它們各司其職，相互獨立，相互依存，相互制約，實現(xiàn)保險市場的整體功能的有機結(jié)合。 另外，國家有關(guān)部門還應盡快培育我國的再保險市場，以分散和化解大量的原風險。發(fā)展和完善對國計民生有重要作用的政策性保險。如農(nóng)業(yè)保險、養(yǎng)老金、失業(yè)保險等等。 （三）保險業(yè)應充分利用資本市場 １．進一步放寬保險資金的投資渠道。根據(jù)我國的《保險管理暫行規(guī)定》，保險資金的運用僅限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券及國務院規(guī)定的其它資金運用方式。后來又放寬到可以從事債券現(xiàn)券交易及購買中央企業(yè)債券。１９９９年１０月２７日，國務院又批準保險公司購買投資基金間接進入證券市場，但這些仍不能滿足保險資金的投資需求。在發(fā)達國家，允許保險公司投資的范圍很廣，包括房地產(chǎn)、抵押貸款、股票、債券、實業(yè)投資等等。１９９７年，美國壽險公司的投資資中產(chǎn)有７０．６％是股票，１７．４％是債券。其實，放寬保險資金在資本市場中的投資限制，既有利于保險企業(yè)，又有利于資本市場的發(fā)展。一方面，對于資本市場來說，保險資金是最重要和最穩(wěn)定的資金來源，可促進資本市場長期穩(wěn)定的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，１９９８年，保險企業(yè)持有的上市公司股票的市值占整個股票市值的比重，美國為２５％，歐洲為４０％，日本則為５０％。另一方面，對于保險企業(yè)而言，由于保險資金的運用往往追求安全性、流動性前提下的高收益，放寬保險資金的投資限制，將有助于保險公司實現(xiàn)此目的，提高其經(jīng)營業(yè)績和償付能力。至于保險資金的投資管理，如前所述，應由同屬于一個集團公司的投資子公司來專門負責投資管理。 ２．積極支持保險公司上市。經(jīng)過八年的發(fā)展，中國的證券市場有了巨大的發(fā)展。上市公司已超過一千家，總市值已達二萬多億元。但一千多家上市公司沒有一家是保險公司。而國際上比較著名的保險公司大都是國際資本市場上的上市公司，在美國股票市場上，上市保險公司的市值占整個股票市場市值的２７．１８％。保險公司上市，可以利用資本市場的融資功能，充實保險公司的資本金，有助于解決償付能力不足的問題。通過上市，還可以使保險公司優(yōu)化結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制，真正成為市場的法人實體和競爭主體，提高公司的知名度，更好地化解金融風險。由于我國保險公司上市沒有先例，故應有步驟、分階段的進行，對上市公司的選擇，上市地點的選擇都應慎重考慮。 ３．以資本營運為手段，進行保險公司的并購重組，迎接經(jīng)濟全球化的挑戰(zhàn)。在世界經(jīng)濟全球化、一體化的今天，市場競爭越來越激烈，企業(yè)的并購重組往往是企業(yè)為迎接激烈的市場競爭而主動選擇的一種企業(yè)擴張發(fā)展戰(zhàn)略。近年來，在國際上，保險業(yè)方面的并購重組活動不斷增多，僅１９９８年上半年，美國保險業(yè)的并購案例就達２６３起，所涉及的金額高達１３４７美元。在市場競爭中，公司的規(guī)模決定著其在市場中的競爭能力，我國的保險公司在近年雖取得了快速的發(fā)展，但同國際大公司相比，仍顯得勢單力薄。目前進入保險市場的外資保險公司，其所有者權(quán)益均在３０億美元之上，美國國際集團（ＡＩＧ）更高達２７０億美元，而中國民族保險業(yè)總體的資本總額總共才２００億元人民幣，在市場競爭中必然處于被動局面。因此，我國保險公司應以資本營運為手段，進行資源的優(yōu)化組合，組建我國保險業(yè)的若干大型的、具有國際競爭能力的金融航空母艦（如金融服務集團），立足國內(nèi)保險市場，積極開拓國際市場。 （四）加速從業(yè)人員的專業(yè)化 市場的競爭，歸根到底是人才的競爭。前面已說過，由于保險業(yè)的特殊經(jīng)營方式，它需要大量的優(yōu)秀專業(yè)人才。加入ＷＴＯ后，隨著我國保險市場國際化，保險專業(yè)人才的缺乏問題更加突出。為使我國保險業(yè)能在市場競爭中站穩(wěn)腳根，持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展，國家應加大國內(nèi)高等院校保險人才的培養(yǎng)力度，建立和完善各類保險資格考試制度。各保險企業(yè)也應加強在職員工的培訓，適當?shù)貜膰庖M一些高級管理人才，并創(chuàng)造良好的用工機制，激勵機制，讓優(yōu)秀人才脫穎而出。特別要培養(yǎng)一批既熟悉本國保險業(yè)務，又精通國際保險慣例，能參與國際保險市場競爭的跨世紀人才。只有這樣，我國的保險業(yè)才能走出國門，參與國際保險市場競爭。 （五）健全法規(guī)體系，加強監(jiān)管力度 國家有關(guān)部門應總結(jié)經(jīng)驗教訓，加快保險業(yè)的立法步伐。形成較為完善的、與國際接軌的法律法規(guī)體系，為保險市場的競爭主體營造一個公平、公正、有序的市場環(huán)境。加入ＷＴＯ后，應在稅率、保險資金的投資限制等方面對中外資保險公司一視同仁，讓中外資保險公司平等競爭。在立法方面，特別要加強市場準入制度、經(jīng)營原則、險種細則、消費者權(quán)益保護等方面的研究。在監(jiān)管方面，應加強監(jiān)管力量，加強對保險企業(yè)、保險代理機構(gòu)、中介機構(gòu)、公估行的全方位的監(jiān)管，建立風險預警機制。建立法律保證、政府監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部制約、外部監(jiān)管的“五位一體”的立體化的監(jiān)管體制。 中國保險業(yè)存在的主要問題分析(2000年文獻)經(jīng)濟日報20001024原本，這是中國國際金融公司（ＣＩＣＣ）的一份研究報告。當我決定把這份頗具專業(yè)分析眼光的報告刊登在新聞版時，并不寄望該文在新聞性上會有所長。財經(jīng)圈里，有關(guān)保險的話題一直比較熱鬧，云譎波詭的事態(tài)萬千倒常有新聞性，但卻多少讓人囿于就事論事的藩籬。而這份原以“中國保險產(chǎn)業(yè)分析”為題的報告，其可貴之處正是內(nèi)容的容觀、翔實和分析的獨到、準確。報告分為五部分：１．中國保險業(yè)概況；２．中國商業(yè)保險的發(fā)展；３．中國保險市場成長潛力；４．中