marykay凡惠貸款風(fēng)險(xiǎn)防范-資料下載頁
2025-06-23 00:10本頁面
【正文】 我們應(yīng)該著手完善住房公積金制度，讓住房公積金切實(shí)地滿足消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)住房融資需求，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)的控制房地產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān)，應(yīng)建立個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，防范市場和政策風(fēng)險(xiǎn)。一是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的數(shù)據(jù)庫，從各個(gè)方面取得數(shù)據(jù)，不斷積累和完善數(shù)據(jù)的收集整理，為模型開發(fā)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；二是開發(fā)合適的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對預(yù)警區(qū)間、警戒線以及指標(biāo)權(quán)重、概率密度函數(shù)等設(shè)置合理參數(shù)；三是建立快速反應(yīng)和預(yù)控機(jī)制，對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)顯示的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)處理和化解，最大程度地降低經(jīng)濟(jì)周期給住房抵押貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)。? 利率風(fēng)險(xiǎn)的控制針對利率變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以采取以下措施：一是開發(fā)可調(diào)整利率抵押貸款，其利率根據(jù)市場利率不斷變化而作周期性調(diào)整。與我國現(xiàn)行的浮動(dòng)利率相比，它的不同之處在于這種周期性的利率調(diào)整將有助于改善銀行存貸款期限的匹配狀況，可將銀行承擔(dān)的利率上升風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給借款人，同時(shí)借款人承擔(dān)的利率下降風(fēng)險(xiǎn)也可轉(zhuǎn)嫁給銀行。二是開發(fā)固定利率抵押貸款，它是指在抵押貸款合同所規(guī)定的還貸期限內(nèi)，貸款利率固定不變的抵押貸款方式。在這種模式下，銀行承擔(dān)了大部分的利率風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行能夠通過獲得固定利率資金來源與貸款相匹配（如發(fā)行固定利率債券等），可以避免相應(yīng)的利率錯(cuò)配和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)論住房抵押貸款涉及到置業(yè)者、銀行以及開發(fā)商三方的利益，要使其帶來的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化，上面所述的防范措施只是其中一部分，我們應(yīng)該不斷完善。總之，三方都應(yīng)正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，在貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，完善個(gè)人住房抵押貸款的品種，使其適合不同的住房需求者，最大限度的確保住房抵押貸款的安全，推動(dòng)住房抵押貸款業(yè)務(wù)的良性、健康發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村信用社肩負(fù)著改革與發(fā)展的雙重任務(wù), 服務(wù)農(nóng)村，服務(wù)基層，服務(wù)千家萬戶的特點(diǎn)決定了農(nóng)村信用社的辦社宗旨，但是，近幾年來，隨著地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大額貸款的投放逐年增加，貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范是目前順利推進(jìn)改革和信用社穩(wěn)健發(fā)展的根本保障。做為一名從事信貸管理工作者，結(jié)合我多年在一線工作實(shí)際，對如何做好大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范略表淺議： 一、加強(qiáng)信貸崗位人員的管理，是防范大額貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全的重要保證。近幾年，農(nóng)村信用社貸款規(guī)模的迅猛擴(kuò)張，大額貸款客戶的增多，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范工作已成為農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營的重中之重，特別是大額貸款的管理更應(yīng)該科學(xué)化，應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)防范為工作重點(diǎn)。我認(rèn)為信貸從業(yè)人員必須是精兵強(qiáng)將，熱愛并精通信貸業(yè)務(wù)，政策理論水平較高，有高度的事業(yè)心和責(zé)任感的高素質(zhì)專業(yè)化人員。一是要合理配置信貸人員，建立激勵(lì)機(jī)制。配備人員時(shí)要選擇那些政治合格、業(yè)務(wù)精通、工作勤奮、吃苦耐勞、責(zé)任心強(qiáng)的人員，改革那種干不了內(nèi)勤干信貸，不良人員管不良貸款的現(xiàn)象；二是明確信貸人員職責(zé)，實(shí)行責(zé)、權(quán)、利等級化管理，用機(jī)制激勵(lì)人，用措施約束人，以調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性和責(zé)任心，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；三是在信貸人員管理上做到即穩(wěn)又動(dòng)，實(shí)行競聘上崗，定期崗位交流，防止信貸人員對一個(gè)貸戶管理久了，憑印象、憑感覺、憑人情發(fā)放貸款造成風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，經(jīng)常性的開展思想、職業(yè)道德方面的教育也是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)。 二、加強(qiáng)貸款集約化管理，提高信貸管理水平，是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。貸款管理是一個(gè)復(fù)雜的、系統(tǒng)的、知識(shí)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，在當(dāng)前信息瞬夕萬變的市場經(jīng)濟(jì)中，給我們提出各種挑戰(zhàn)，擺在我們面前的不僅需要有一支思維敏捷、行動(dòng)迅速、扎實(shí)肯干的信貸隊(duì)伍，還需要有一個(gè)信息準(zhǔn)而快、綜合分析能力強(qiáng)的管理隊(duì)伍，還需要健全各項(xiàng)規(guī)章制度，建立一套完整的信貸制約機(jī)制。增強(qiáng)信貸管理和決策科學(xué)化是精細(xì)化管理貸款，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性工作，落后的管理體制和制約機(jī)制，已跟不上信合事業(yè)發(fā)展的步伐和要求。因此，加強(qiáng)貸款各時(shí)期的管理，規(guī)范貸款貸前、貸時(shí)、貸后的一系列行為應(yīng)做為預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)的重中之重來抓。搞好此項(xiàng)工作應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作： 加強(qiáng)貸前調(diào)查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。在發(fā)放貸款前首先要調(diào)查借款人是否符合借款主題資格，還要對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。在具體辦理時(shí)應(yīng)注意： （1）借款人經(jīng)營環(huán)境變化形成風(fēng)險(xiǎn)。在調(diào)查、審查貸款時(shí)，往往過分注重借款人的信用履約情況，即到期貸款本息的償還情況，而忽視借款人所面臨的經(jīng)營環(huán)境或產(chǎn)品市場前景的預(yù)測。缺乏對借款人財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益真實(shí)認(rèn)真的評估，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。借款人對信用社承諾的信用只是一種靜態(tài)的結(jié)論或記錄，它是在以往的經(jīng)營環(huán)境和條件下形成的，而企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境、市場前景則是瞬息萬變的，不確定因素很多，市場稍微變化都會(huì)對企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生巨大的影響。此外，企業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品質(zhì)量、銷售狀況、資金回籠速度都會(huì)影響信貸資金的安全, 形成風(fēng)險(xiǎn). （2）預(yù)測國家政策調(diào)整變動(dòng)形成風(fēng)險(xiǎn)。目前國家實(shí)行的是市場經(jīng)濟(jì)，在市場經(jīng)濟(jì)中，國家的宏觀調(diào)控對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、發(fā)展速度都有巨大的影響力。國家政策的變動(dòng)，可能使借款人抓住機(jī)遇，加快發(fā)展，取得可觀的效益。也可能使借款人在一定時(shí)期內(nèi)被迫停產(chǎn)陷入困境，資不抵債，破產(chǎn)倒閉。這些動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)也必須慎重考慮。 管理部門根據(jù)實(shí)際情況，定期組織信貸工作者培訓(xùn)，增強(qiáng)對各類性質(zhì)的企業(yè)財(cái)務(wù)分析能力，不能簡單的看對應(yīng)關(guān)系、算比率，要通過培訓(xùn)，使信貸人員對客戶情況有綜合分析能力和判斷能力。 落實(shí)貸款擔(dān)保，轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)。在調(diào)查審查貸款時(shí)，還要落實(shí)好借款人提供的擔(dān)保情況，應(yīng)當(dāng)對擔(dān)保人的代償能力及所提供的抵、質(zhì)押物權(quán)進(jìn)行可行性論證。 貸款發(fā)放后要及時(shí)進(jìn)行貸后檢查，對貸后檢查不要流于形式，要有高度責(zé)任心，要從繁瑣的各種信貸表格和基礎(chǔ)工作中解脫出來，不能局限于一月一次，必要時(shí)可滲透到企業(yè)的產(chǎn)、供、銷各個(gè)環(huán)節(jié)中掌握第一手資料，時(shí)刻關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)。 加強(qiáng)貸后管理，建立相應(yīng)約束機(jī)制，明確信貸人員崗位責(zé)任，使責(zé)、權(quán)、利有效結(jié)合，預(yù)防重放輕管，重放輕收及對貸款跟蹤檢查力度不足，有章不循, 違章不糾使貸款形成風(fēng)險(xiǎn).10 /
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