【正文】 評(píng)分從363840，840為最好。這也說(shuō)明了信用報(bào)告機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上仍然沒有參與信用評(píng)定決策。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分除了對(duì)授信者決策有所幫助外，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也是有益的，授信者要客觀、正確地對(duì)待所有的消費(fèi)者，在授信決定中有助于消除個(gè)人成見和判斷，還可以幫助授信者更快速、更精確地做授信決定，降低消費(fèi)者的信用成本。第三部分：我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估的發(fā)展第一節(jié)、我國(guó)信用制度走過(guò)的歷史進(jìn)程一、我國(guó)信用制度的起步20世紀(jì)30年代，我國(guó)金融界已經(jīng)認(rèn)識(shí)到信用調(diào)查對(duì)銀行開展票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。于是上海各大銀行創(chuàng)設(shè)中國(guó)征信所。所謂“征信”，簡(jiǎn)單說(shuō)就是資信調(diào)查，即對(duì)有關(guān)個(gè)人和機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)信用狀況進(jìn)行調(diào)查。它的主要業(yè)務(wù)是調(diào)查工商企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況。征信所接受委托者對(duì)指定的對(duì)象進(jìn)行調(diào)查，向委托人提出報(bào)告。調(diào)查的方式一般有：(1)直接調(diào)查，即調(diào)查人與當(dāng)事人直接接觸，當(dāng)面調(diào)查該廠商的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及有關(guān)資料；(2)間接調(diào)查，也叫側(cè)面調(diào)查，即向該企業(yè)的同行和往來(lái)銀行詢問(wèn)該企業(yè)的銀行存、借款及信用狀況；(3)委托調(diào)查，對(duì)于較遠(yuǎn)的外埠廠商，則委托當(dāng)?shù)劂y行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。征信所的工作具有公開性和社會(huì)性。征信所的收入主要來(lái)自提供情報(bào)所得到的報(bào)酬和銀行的補(bǔ)貼。1932年6月，浙江實(shí)業(yè)銀行提倡，并會(huì)同中國(guó)銀行、浙江興業(yè)銀行、上海銀行和新華銀行的負(fù)責(zé)人共同發(fā)起、創(chuàng)設(shè)了中國(guó)征信所——我國(guó)第一家信息咨詢的專職機(jī)構(gòu)，組織為會(huì)員制。上海30家較大、較活躍的銀行是基本成員，他們派有代表參加董事會(huì)；還有40余家銀行為普通會(huì)員，關(guān)系相對(duì)疏遠(yuǎn)一些。征信所的經(jīng)濟(jì)收入一是各銀行交納的會(huì)費(fèi)，二是接受委托調(diào)查的收費(fèi)。它的宗旨是調(diào)查工商信用、傳播市場(chǎng)信息，提倡經(jīng)濟(jì)合作、促進(jìn)社會(huì)繁榮。業(yè)務(wù)范圍是調(diào)查某廠、某店或某人的信用和經(jīng)濟(jì)情況，也對(duì)某個(gè)行業(yè)或某種產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)狀況和市場(chǎng)信息發(fā)表調(diào)查報(bào)告。實(shí)際做法基本有兩種：一是征信所自發(fā)收集掌握資料，其摘要主動(dòng)向會(huì)員編發(fā)；二是接受會(huì)員的委托進(jìn)行調(diào)查，依托委托者的要求提供報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容涉及經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)、資產(chǎn)負(fù)債、營(yíng)業(yè)、盈虧、業(yè)務(wù)信用和信貸信用等情況。1933年6月6日中國(guó)征信所的招牌正式掛出，成為中國(guó)第一家由華資開設(shè)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。成立伊始，有50余家企業(yè)作為會(huì)員。它除提供常規(guī)經(jīng)濟(jì)調(diào)查報(bào)告外，還力求開拓服務(wù)渠道，如市場(chǎng)發(fā)生突變，立即派人外出調(diào)查，收集資料，分析事件原因、影響及補(bǔ)救辦法。它一直存在到新中國(guó)建立。征信所的創(chuàng)立對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極作用：征信所本著公正態(tài)度，負(fù)責(zé)各方的信用調(diào)查，對(duì)市場(chǎng)信息加以分析歸類，這樣就引導(dǎo)了資金流向，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)合作；使信用卓著者與低劣者被社會(huì)認(rèn)識(shí)，促進(jìn)優(yōu)勝劣汰的功效，提高了工商業(yè)道德；它幫助良好信用者找到需要的資金，也提供銷售者信用的信息，是生產(chǎn)者能估量消費(fèi)者的信用程度，這樣促進(jìn)工商業(yè)發(fā)展。二、我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展之路資信評(píng)級(jí)即由專業(yè)的機(jī)構(gòu)或部門，根據(jù)“公正、客觀、科學(xué)”原則，按照一定的方法和程序，在對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面了解、考察調(diào)研和分析的基礎(chǔ)上，做出有關(guān)其信用行為的可靠性、安全性程度的評(píng)價(jià)，并以專用符號(hào)或簡(jiǎn)單的文字形式來(lái)表達(dá)的一種管理活動(dòng)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序，信用評(píng)級(jí)的重要性日趨明顯。我國(guó)自本世紀(jì)80年代起在各地(級(jí))銀行(主要是人民銀行)開始建立信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，主要以證券信用評(píng)級(jí)和企業(yè)信用評(píng)級(jí)為主。此外，中國(guó)銀行的研究機(jī)構(gòu)和某些大專院校對(duì)我國(guó)境外投資發(fā)放證券的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估也進(jìn)行專門研究。中國(guó)銀行承擔(dān)接受我國(guó)企業(yè)委托對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家廠商進(jìn)行資信調(diào)查。我國(guó)其它銀行也承擔(dān)委托對(duì)我國(guó)有關(guān)涉外企業(yè)開具資情調(diào)查證明。在清理國(guó)內(nèi)帳務(wù)拖欠與匯票承兌業(yè)務(wù)中，某些地方開始采用資信調(diào)查方法。自從1987年，我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)從無(wú)到有，由小到大，經(jīng)歷了一個(gè)逐步發(fā)展的過(guò)程，大致經(jīng)歷了四個(gè)階段：第一階段從1987年秋到1989年秋，各地組建資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，我國(guó)信用評(píng)級(jí)事業(yè)進(jìn)入初創(chuàng)階段。開始中國(guó)人民銀行和國(guó)家體改委為統(tǒng)一規(guī)范證券市場(chǎng)，提出在各地組建評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的設(shè)想和要求。1988年北京召開信用評(píng)級(jí)問(wèn)題研討會(huì)之后，中國(guó)工商銀行調(diào)查信息部和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信息部等單位制定了《企業(yè)信用評(píng)估試行辦法》和《企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定試行辦法》。這個(gè)階段，人民銀行系統(tǒng)組建了20多家評(píng)估機(jī)構(gòu)。參考國(guó)際做法，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，初步制定了個(gè)中心評(píng)級(jí)辦法，大都側(cè)重在各類企業(yè)的信用度評(píng)估。第二階段從1989年秋到1990年夏，各地評(píng)估機(jī)構(gòu)清理整頓，評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)處于原地踏步、萎縮階段。鑒于當(dāng)時(shí)中央“雙緊”政策，1989年9月下發(fā)《關(guān)于撤銷人民銀行設(shè)立的主送公司、信譽(yù)評(píng)級(jí)公司的通知》，資信評(píng)估公司一律撤銷。這個(gè)階段評(píng)估機(jī)構(gòu)萎縮，評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)處于維持狀態(tài)。第三階段從1990年秋到1992年年底，信用評(píng)級(jí)事業(yè)進(jìn)入以組建信譽(yù)評(píng)級(jí)委員會(huì)為基本模式開發(fā)業(yè)務(wù)的新發(fā)展階段。明確規(guī)定了評(píng)估機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、審批程序等問(wèn)題，并有專家討論后具體修改了評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的框架結(jié)構(gòu)、評(píng)價(jià)重點(diǎn)、計(jì)算公式、文字體裁、要領(lǐng)含義等。第四階段從1992年12月到1993年末，我國(guó)資信評(píng)估逐步走向成熟。1992年12月，國(guó)務(wù)院下發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)證券市場(chǎng)宏觀管理的通知》，規(guī)定證券的發(fā)行必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格財(cái)務(wù)審核、信用評(píng)級(jí)，按照產(chǎn)業(yè)政策的要求從嚴(yán)掌握。 第二節(jié) 我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估事業(yè)的崛起一、我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估事業(yè)的發(fā)展個(gè)人信用制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的必然要求。在美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家，由于有完善的個(gè)人信用制度，個(gè)人貸款已成為信貸業(yè)務(wù)的主體，高的占銀行貸款的50％以上。近年，隨著刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需等宏觀政策的出臺(tái)及銀行職能的轉(zhuǎn)變，銀行的貸款之門向個(gè)人打開，各類面向個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，消費(fèi)信貸成為金融機(jī)構(gòu)2000年增長(zhǎng)最快的品種。建國(guó)初期，我國(guó)個(gè)人的消費(fèi)信用幾乎沒有，當(dāng)時(shí)對(duì)個(gè)人貸款的準(zhǔn)則只看是否有單位，基本上是憑借個(gè)人的單位信用和政府信用，談不上個(gè)人信用。到20世紀(jì)80年代中后期，信用卡這一金融工具開始在我國(guó)沿海城市興起，使我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估工作逐步向規(guī)范化發(fā)展。擴(kuò)大內(nèi)需，是黨中央確定的必須長(zhǎng)期堅(jiān)持的戰(zhàn)略方針，各級(jí)銀行為貫徹落實(shí)這一方針，相繼推出了住房、汽車、教育、旅游等消費(fèi)信貸，有效地啟動(dòng)了消費(fèi)擴(kuò)大了內(nèi)需，2000年銀行新增貸款總額中有四成來(lái)自于消費(fèi)信貸，就是一個(gè)有力的說(shuō)明。然而，由于個(gè)人信用制度建設(shè)滯后，銀行不得不以繁瑣的手續(xù)、嚴(yán)格的條件來(lái)抬高消費(fèi)信貸的門檻。降低這個(gè)門檻的唯一辦法，就是盡快建立個(gè)人信用制度。近兩年，我國(guó)政府社會(huì)都對(duì)信用問(wèn)題極其關(guān)注，深刻認(rèn)識(shí)到信用的重要性，呼喚各種信用評(píng)估辦法和權(quán)威機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。終于中國(guó)建設(shè)銀行和上海資信公司獨(dú)樹一幟。1999年下半年，建設(shè)銀行濟(jì)南市分行出臺(tái)《個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法》，是我國(guó)首部借款人個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定方法，對(duì)促進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用制度的發(fā)展起到了先導(dǎo)作用?！秱€(gè)人信用等級(jí)評(píng)定方法》將借款申請(qǐng)人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來(lái)，形成十大指標(biāo)體系。對(duì)不同的制表賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，從而對(duì)申請(qǐng)人的還款能力、資信狀況給出綜合評(píng)價(jià)，劃分等級(jí)。個(gè)人信用等級(jí)分為A、B、C、D四個(gè)等級(jí)，綜合評(píng)分85以上的為最高等級(jí)A。此辦法首先在個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)內(nèi)實(shí)行。濟(jì)南模式是企業(yè)自發(fā)型，其代表是建設(shè)銀行濟(jì)南分行。濟(jì)南模式的優(yōu)點(diǎn)在于：由商業(yè)銀行進(jìn)行資信評(píng)估，有助于業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)、完善，使個(gè)人資信評(píng)估健康發(fā)展。其缺點(diǎn)是信息采集的范圍狹窄，不能解決信息資源分散的困難，不能全面真實(shí)地反映個(gè)人資信狀況，且信用資源不能得到很好的利用。中國(guó)建設(shè)銀行總行于99年11月正式實(shí)施龍卡個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法。這是全國(guó)范圍內(nèi)的第一部個(gè)人信用評(píng)估辦法。該辦法規(guī)定，銀行將持卡人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來(lái)形成14個(gè)指標(biāo)體系，針對(duì)客戶個(gè)人還款能力和資信狀況，設(shè)立7類個(gè)人信用等級(jí)，為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七個(gè)等級(jí)，不同信用等級(jí)的客戶享受的透支額度不同。凡經(jīng)評(píng)估等級(jí)達(dá)到C級(jí)以上的客戶，都可以在辦龍卡時(shí)不提供擔(dān)保。中國(guó)建設(shè)銀行從2000年9日起在全國(guó)逐步推出可循環(huán)使用的個(gè)人消費(fèi)額度貸款。為配合個(gè)人消費(fèi)額度貸款的推出，建設(shè)銀行制定了個(gè)人信用評(píng)定辦法，對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，根據(jù)借款人的信用等級(jí)掌握貸款額度。同時(shí)，為鼓勵(lì)借款人使用貸款和按期歸還貸款，建設(shè)銀行還根據(jù)客戶使用貸款的信用記錄、對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等指標(biāo)，計(jì)算客戶信用積分，定期調(diào)整借款人的信用額度。信用額度對(duì)應(yīng)信用等級(jí)，AAA級(jí)：最高60萬(wàn)元；AA級(jí)：最高10萬(wàn)元；A級(jí)：最高5萬(wàn)元；BBB級(jí)：最高1萬(wàn)元；BB級(jí)：最高5000元；B級(jí)：最高3000元；C級(jí)：信用額度為0。信用額度和保證額度有效期為２年。在建設(shè)銀行天津分行申請(qǐng)“個(gè)人信用額度貸款”的首批客戶的個(gè)人信用等級(jí)已評(píng)估完畢。其中，最高的信用等級(jí)為A，貸款額度為5萬(wàn)元。雖然建設(shè)銀行的這些措施基本建立了銀行內(nèi)部的個(gè)人信用評(píng)定中心，但是由于與其他銀行未聯(lián)網(wǎng)，因此業(yè)務(wù)初期會(huì)偏重建行的優(yōu)質(zhì)客戶。個(gè)人消費(fèi)額度貸款作為“金融套餐”，包含個(gè)人消費(fèi)額度抵押貸款、質(zhì)押貸款、第三方保證貸款和信用貸款四種，后兩種分別涉及了擔(dān)保人和借款人的信用評(píng)定。第三方擔(dān)保貸款把對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用評(píng)定轉(zhuǎn)移到擔(dān)保人身上，因此對(duì)擔(dān)保人的審核更加嚴(yán)格。以往的擔(dān)保人僅提供個(gè)人收入、身份等證明材料即可，而這種新型的貸款要求借款人享有的額度由擔(dān)保人的信用額度來(lái)確定。在個(gè)人消費(fèi)額度第三方擔(dān)保貸款和無(wú)須擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)額度信用貸款中，分別針對(duì)擔(dān)保人和貸款人的信用等級(jí)評(píng)定內(nèi)容完全相同，包括個(gè)人的自然情況、職業(yè)情況、家庭情況及與建設(shè)銀行的關(guān)系，其中，銀行最看中客戶與建行的關(guān)系，如還款記錄就具有很高的參考價(jià)值。1995年開始，上海已成為個(gè)人消費(fèi)者貸款發(fā)展最快的城市。，；1999年已累計(jì)發(fā)放547億，68萬(wàn)人次，3年翻了100倍。鑒于每次發(fā)放貸款費(fèi)時(shí)費(fèi)力，1999年5月經(jīng)央行批準(zhǔn)。上海資信公司成立。上海地區(qū)15家商業(yè)銀行共同牽手，由央行出面與上海市政府信息辦公室主辦，進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信用制度試點(diǎn)，探索業(yè)務(wù)辦法、法律制度市場(chǎng)規(guī)則。2000年6月28日，上海資信公司舉行正式的揭牌儀式，意味著過(guò)去分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信用被匯集在一起，經(jīng)過(guò)加工存儲(chǔ)，提供給金融機(jī)構(gòu)，可以全面客觀的反映個(gè)人的真實(shí)信用狀況，對(duì)于促進(jìn)信用消費(fèi)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)非常重要。2000年7月1日，上海率先開始個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)工作，100多萬(wàn)市民成為首批擁有個(gè)人信用記錄的中國(guó)人。進(jìn)行這項(xiàng)工作的上海資信公司成為新中國(guó)歷史上第一家專門開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的機(jī)構(gòu)，為中國(guó)銀行界無(wú)個(gè)人信用記錄的歷史劃上了句號(hào)。上海資信公司通過(guò)與全市15家商業(yè)銀行，300多家支行營(yíng)業(yè)部的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通，已經(jīng)建立了上海個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心。目前已經(jīng)進(jìn)入資信公司數(shù)據(jù)庫(kù)的個(gè)人資料為三大類：一是個(gè)人基本資料，包括姓名、年齡、職業(yè)等；二是個(gè)人的銀行信用，包括各商業(yè)銀行提供的個(gè)人信貸記錄、信用卡使用情況等；三是個(gè)人的社會(huì)信用和特別記錄，包括曾經(jīng)發(fā)生的金融詐騙等不良記錄。在未來(lái)一段時(shí)間里，信息庫(kù)的內(nèi)容將不斷增加，涉及個(gè)人司法、稅務(wù)等方面的信息。在個(gè)人的人事檔案之外，200萬(wàn)上海人率先擁有第二份檔案——個(gè)人信用檔案，惡意透支、賒賬不還、偷逃稅或者受到公安處罰等不良行為，都將作為不良信用收錄在案。上海的個(gè)人信用體系可提供個(gè)人銀行和商業(yè)信息、社會(huì)和職業(yè)信譽(yù)等4大類咨詢服務(wù)。個(gè)人信用制度建立后，目前只可由銀行查詢，未來(lái)將向市民開放，市民可以付費(fèi)查詢自己的信用以便自我監(jiān)督與調(diào)整。公司對(duì)個(gè)人信用檔案實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，并將跟隨人的一生，其中負(fù)面性記錄將保持7年，超過(guò)期限的被及時(shí)刪除和銷毀，考慮到2000年4月已經(jīng)開始實(shí)行個(gè)人儲(chǔ)蓄實(shí)名制，上海個(gè)人消費(fèi)信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)意義非同尋常。中國(guó)人民銀行上海分行的2001年3月最新統(tǒng)計(jì)顯示，上海個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)開通以來(lái)，目前已有110萬(wàn)人次的市民擁有了個(gè)人信用檔案。2000年各商業(yè)銀行利用該系統(tǒng)查詢后，極大地促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)悉，今年該系統(tǒng)還將引入與個(gè)人信用有關(guān)的身份證、移動(dòng)電話繳費(fèi)信息等內(nèi)容，擴(kuò)大信用報(bào)告使用對(duì)象，并借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，增設(shè)個(gè)人信用評(píng)估體系。從工商銀行上海市分行獲悉，一年來(lái)，近1300名市民獲得該項(xiàng)貸款，至今無(wú)一筆逾期。上海資信公司是一家股份制企業(yè)，由4家有上海政府背景的公司投資組建，注冊(cè)資本500萬(wàn)元人民幣。它不僅提供的信息是壟斷的，而且擁有人民銀行上海分行的壟斷性支持：“7月1日起，上海市所有商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人信貸必須向上海資信公司索取有關(guān)的個(gè)人信用報(bào)告。”因此，它從開始就走向壟斷。上海模式是政府主導(dǎo)型。由國(guó)有性質(zhì)的上海資信有限公司負(fù)責(zé)，并報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)。目前上海資信公司只提供信用紀(jì)錄，不提供個(gè)人信用評(píng)估服務(wù)，后者計(jì)劃在2001年末開通使用。上海模式的優(yōu)點(diǎn)在于涉及面廣、信息全面、真實(shí)性較強(qiáng)。從當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)性質(zhì)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)、結(jié)構(gòu)的實(shí)際狀況考慮，這種模式是比較適合在我國(guó)逐省或逐市進(jìn)行推廣的。繼2000年7月央行批準(zhǔn)上海進(jìn)行“個(gè)人信用聯(lián)合征信”試點(diǎn)后，廣州和大連兩市于2000年10月也獲準(zhǔn)在本市建立個(gè)人信用制度。這標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)已由試點(diǎn)逐步進(jìn)入推廣階段。據(jù)悉，“廣東省個(gè)人信用征信系統(tǒng)”也已有可行性方案，有關(guān)部門論證后，將正式提交廣東省政府，但未確定正式投入使用的時(shí)間。 　　按照廣東省建立信用信息平臺(tái)的工作進(jìn)程表，是先建立企業(yè)的信用信息平臺(tái)，后建立個(gè)人信用信息平臺(tái)；該平臺(tái)先開展信息收集和咨詢的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，然后再進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估的綜合服務(wù)。目前廣東已建立了銀行信貸登記系統(tǒng)，且實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，任何一家金融機(jī)構(gòu)均可直接或通過(guò)委托查詢到已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)的有關(guān)信息。此外，廣東還建立了逃廢債企業(yè)黑名單檔案制度，凡被內(nèi)部通報(bào)或公開曝光的逃廢債企業(yè)，轄區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)不得對(duì)其新開賬戶、對(duì)外結(jié)算和發(fā)放貸款。二、目前我國(guó)個(gè)人資信評(píng)估存在的問(wèn)題及未來(lái)取向　　 個(gè)人信用評(píng)估是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，在歐美國(guó)家已有近200年的發(fā)展歷史，在我國(guó)香港地區(qū)也已發(fā)展了20多年。而在我國(guó)內(nèi)地，個(gè)人信用評(píng)估在一些地方剛剛起步。主要問(wèn)題表現(xiàn)為：(1)個(gè)人資信評(píng)估操作規(guī)范尚未建立；(2)個(gè)人資信評(píng)估辦法尚未出臺(tái)；(3)個(gè)人資信評(píng)估依據(jù)不夠充分；(4)個(gè)人資本