【正文】 評分從363840，840為最好。這也說明了信用報告機(jī)構(gòu)實質(zhì)上仍然沒有參與信用評定決策。信用報告機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險評分除了對授信者決策有所幫助外，對消費者來說也是有益的，授信者要客觀、正確地對待所有的消費者，在授信決定中有助于消除個人成見和判斷，還可以幫助授信者更快速、更精確地做授信決定，降低消費者的信用成本。第三部分：我國個人信用評估的發(fā)展第一節(jié)、我國信用制度走過的歷史進(jìn)程一、我國信用制度的起步20世紀(jì)30年代，我國金融界已經(jīng)認(rèn)識到信用調(diào)查對銀行開展票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。于是上海各大銀行創(chuàng)設(shè)中國征信所。所謂“征信”，簡單說就是資信調(diào)查，即對有關(guān)個人和機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)信用狀況進(jìn)行調(diào)查。它的主要業(yè)務(wù)是調(diào)查工商企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況。征信所接受委托者對指定的對象進(jìn)行調(diào)查，向委托人提出報告。調(diào)查的方式一般有：(1)直接調(diào)查，即調(diào)查人與當(dāng)事人直接接觸，當(dāng)面調(diào)查該廠商的資產(chǎn)經(jīng)營狀況及有關(guān)資料；(2)間接調(diào)查，也叫側(cè)面調(diào)查，即向該企業(yè)的同行和往來銀行詢問該企業(yè)的銀行存、借款及信用狀況；(3)委托調(diào)查，對于較遠(yuǎn)的外埠廠商，則委托當(dāng)?shù)劂y行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。征信所的工作具有公開性和社會性。征信所的收入主要來自提供情報所得到的報酬和銀行的補(bǔ)貼。1932年6月，浙江實業(yè)銀行提倡，并會同中國銀行、浙江興業(yè)銀行、上海銀行和新華銀行的負(fù)責(zé)人共同發(fā)起、創(chuàng)設(shè)了中國征信所——我國第一家信息咨詢的專職機(jī)構(gòu)，組織為會員制。上海30家較大、較活躍的銀行是基本成員，他們派有代表參加董事會；還有40余家銀行為普通會員，關(guān)系相對疏遠(yuǎn)一些。征信所的經(jīng)濟(jì)收入一是各銀行交納的會費，二是接受委托調(diào)查的收費。它的宗旨是調(diào)查工商信用、傳播市場信息，提倡經(jīng)濟(jì)合作、促進(jìn)社會繁榮。業(yè)務(wù)范圍是調(diào)查某廠、某店或某人的信用和經(jīng)濟(jì)情況，也對某個行業(yè)或某種產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)狀況和市場信息發(fā)表調(diào)查報告。實際做法基本有兩種：一是征信所自發(fā)收集掌握資料，其摘要主動向會員編發(fā)；二是接受會員的委托進(jìn)行調(diào)查，依托委托者的要求提供報告。報告內(nèi)容涉及經(jīng)濟(jì)動態(tài)、資產(chǎn)負(fù)債、營業(yè)、盈虧、業(yè)務(wù)信用和信貸信用等情況。1933年6月6日中國征信所的招牌正式掛出，成為中國第一家由華資開設(shè)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。成立伊始，有50余家企業(yè)作為會員。它除提供常規(guī)經(jīng)濟(jì)調(diào)查報告外，還力求開拓服務(wù)渠道，如市場發(fā)生突變，立即派人外出調(diào)查，收集資料，分析事件原因、影響及補(bǔ)救辦法。它一直存在到新中國建立。征信所的創(chuàng)立對社會經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極作用：征信所本著公正態(tài)度，負(fù)責(zé)各方的信用調(diào)查，對市場信息加以分析歸類，這樣就引導(dǎo)了資金流向，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)合作；使信用卓著者與低劣者被社會認(rèn)識，促進(jìn)優(yōu)勝劣汰的功效，提高了工商業(yè)道德；它幫助良好信用者找到需要的資金，也提供銷售者信用的信息，是生產(chǎn)者能估量消費者的信用程度，這樣促進(jìn)工商業(yè)發(fā)展。二、我國信用評級機(jī)構(gòu)的發(fā)展之路資信評級即由專業(yè)的機(jī)構(gòu)或部門，根據(jù)“公正、客觀、科學(xué)”原則，按照一定的方法和程序，在對企業(yè)進(jìn)行全面了解、考察調(diào)研和分析的基礎(chǔ)上，做出有關(guān)其信用行為的可靠性、安全性程度的評價，并以專用符號或簡單的文字形式來表達(dá)的一種管理活動。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，防范信用風(fēng)險，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序，信用評級的重要性日趨明顯。我國自本世紀(jì)80年代起在各地(級)銀行(主要是人民銀行)開始建立信用評級機(jī)構(gòu)，主要以證券信用評級和企業(yè)信用評級為主。此外，中國銀行的研究機(jī)構(gòu)和某些大專院校對我國境外投資發(fā)放證券的國家風(fēng)險的評估也進(jìn)行專門研究。中國銀行承擔(dān)接受我國企業(yè)委托對西方發(fā)達(dá)國家廠商進(jìn)行資信調(diào)查。我國其它銀行也承擔(dān)委托對我國有關(guān)涉外企業(yè)開具資情調(diào)查證明。在清理國內(nèi)帳務(wù)拖欠與匯票承兌業(yè)務(wù)中，某些地方開始采用資信調(diào)查方法。自從1987年，我國信用評級機(jī)構(gòu)從無到有，由小到大，經(jīng)歷了一個逐步發(fā)展的過程，大致經(jīng)歷了四個階段：第一階段從1987年秋到1989年秋，各地組建資信評估機(jī)構(gòu)，我國信用評級事業(yè)進(jìn)入初創(chuàng)階段。開始中國人民銀行和國家體改委為統(tǒng)一規(guī)范證券市場，提出在各地組建評價機(jī)構(gòu)的設(shè)想和要求。1988年北京召開信用評級問題研討會之后，中國工商銀行調(diào)查信息部和中國農(nóng)業(yè)銀行信息部等單位制定了《企業(yè)信用評估試行辦法》和《企業(yè)信用等級評定試行辦法》。這個階段，人民銀行系統(tǒng)組建了20多家評估機(jī)構(gòu)。參考國際做法，結(jié)合我國實際，初步制定了個中心評級辦法，大都側(cè)重在各類企業(yè)的信用度評估。第二階段從1989年秋到1990年夏，各地評估機(jī)構(gòu)清理整頓，評級業(yè)務(wù)處于原地踏步、萎縮階段。鑒于當(dāng)時中央“雙緊”政策，1989年9月下發(fā)《關(guān)于撤銷人民銀行設(shè)立的主送公司、信譽(yù)評級公司的通知》，資信評估公司一律撤銷。這個階段評估機(jī)構(gòu)萎縮，評級業(yè)務(wù)處于維持狀態(tài)。第三階段從1990年秋到1992年年底，信用評級事業(yè)進(jìn)入以組建信譽(yù)評級委員會為基本模式開發(fā)業(yè)務(wù)的新發(fā)展階段。明確規(guī)定了評估機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、審批程序等問題，并有專家討論后具體修改了評級指標(biāo)體系的框架結(jié)構(gòu)、評價重點、計算公式、文字體裁、要領(lǐng)含義等。第四階段從1992年12月到1993年末，我國資信評估逐步走向成熟。1992年12月，國務(wù)院下發(fā)《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)證券市場宏觀管理的通知》，規(guī)定證券的發(fā)行必須經(jīng)過嚴(yán)格財務(wù)審核、信用評級，按照產(chǎn)業(yè)政策的要求從嚴(yán)掌握。 第二節(jié) 我國個人信用評估事業(yè)的崛起一、我國個人信用評估事業(yè)的發(fā)展個人信用制度是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，也是市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的必然要求。在美、日等發(fā)達(dá)國家，由于有完善的個人信用制度，個人貸款已成為信貸業(yè)務(wù)的主體，高的占銀行貸款的50％以上。近年，隨著刺激消費、拉動內(nèi)需等宏觀政策的出臺及銀行職能的轉(zhuǎn)變，銀行的貸款之門向個人打開，各類面向個人的貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，消費信貸成為金融機(jī)構(gòu)2000年增長最快的品種。建國初期，我國個人的消費信用幾乎沒有，當(dāng)時對個人貸款的準(zhǔn)則只看是否有單位，基本上是憑借個人的單位信用和政府信用，談不上個人信用。到20世紀(jì)80年代中后期，信用卡這一金融工具開始在我國沿海城市興起，使我國的個人信用評估工作逐步向規(guī)范化發(fā)展。擴(kuò)大內(nèi)需，是黨中央確定的必須長期堅持的戰(zhàn)略方針，各級銀行為貫徹落實這一方針，相繼推出了住房、汽車、教育、旅游等消費信貸，有效地啟動了消費擴(kuò)大了內(nèi)需，2000年銀行新增貸款總額中有四成來自于消費信貸，就是一個有力的說明。然而，由于個人信用制度建設(shè)滯后，銀行不得不以繁瑣的手續(xù)、嚴(yán)格的條件來抬高消費信貸的門檻。降低這個門檻的唯一辦法，就是盡快建立個人信用制度。近兩年，我國政府社會都對信用問題極其關(guān)注，深刻認(rèn)識到信用的重要性，呼喚各種信用評估辦法和權(quán)威機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。終于中國建設(shè)銀行和上海資信公司獨樹一幟。1999年下半年，建設(shè)銀行濟(jì)南市分行出臺《個人信用等級評定辦法》，是我國首部借款人個人信用等級評定方法，對促進(jìn)我國個人信用制度的發(fā)展起到了先導(dǎo)作用。《個人信用等級評定方法》將借款申請人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來，形成十大指標(biāo)體系。對不同的制表賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，從而對申請人的還款能力、資信狀況給出綜合評價，劃分等級。個人信用等級分為A、B、C、D四個等級，綜合評分85以上的為最高等級A。此辦法首先在個人住房信貸業(yè)務(wù)內(nèi)實行。濟(jì)南模式是企業(yè)自發(fā)型，其代表是建設(shè)銀行濟(jì)南分行。濟(jì)南模式的優(yōu)點在于：由商業(yè)銀行進(jìn)行資信評估，有助于業(yè)務(wù)的競爭、完善，使個人資信評估健康發(fā)展。其缺點是信息采集的范圍狹窄，不能解決信息資源分散的困難，不能全面真實地反映個人資信狀況，且信用資源不能得到很好的利用。中國建設(shè)銀行總行于99年11月正式實施龍卡個人信用等級評定辦法。這是全國范圍內(nèi)的第一部個人信用評估辦法。該辦法規(guī)定，銀行將持卡人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來形成14個指標(biāo)體系，針對客戶個人還款能力和資信狀況，設(shè)立7類個人信用等級，為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七個等級，不同信用等級的客戶享受的透支額度不同。凡經(jīng)評估等級達(dá)到C級以上的客戶，都可以在辦龍卡時不提供擔(dān)保。中國建設(shè)銀行從2000年9日起在全國逐步推出可循環(huán)使用的個人消費額度貸款。為配合個人消費額度貸款的推出，建設(shè)銀行制定了個人信用評定辦法，對借款人的信用等級進(jìn)行評定，根據(jù)借款人的信用等級掌握貸款額度。同時，為鼓勵借款人使用貸款和按期歸還貸款，建設(shè)銀行還根據(jù)客戶使用貸款的信用記錄、對銀行的貢獻(xiàn)等指標(biāo)，計算客戶信用積分，定期調(diào)整借款人的信用額度。信用額度對應(yīng)信用等級，AAA級：最高60萬元；AA級：最高10萬元；A級：最高5萬元；BBB級：最高1萬元；BB級：最高5000元；B級：最高3000元；C級：信用額度為0。信用額度和保證額度有效期為２年。在建設(shè)銀行天津分行申請“個人信用額度貸款”的首批客戶的個人信用等級已評估完畢。其中，最高的信用等級為A，貸款額度為5萬元。雖然建設(shè)銀行的這些措施基本建立了銀行內(nèi)部的個人信用評定中心，但是由于與其他銀行未聯(lián)網(wǎng)，因此業(yè)務(wù)初期會偏重建行的優(yōu)質(zhì)客戶。個人消費額度貸款作為“金融套餐”，包含個人消費額度抵押貸款、質(zhì)押貸款、第三方保證貸款和信用貸款四種，后兩種分別涉及了擔(dān)保人和借款人的信用評定。第三方擔(dān)保貸款把對貸款申請人的信用評定轉(zhuǎn)移到擔(dān)保人身上，因此對擔(dān)保人的審核更加嚴(yán)格。以往的擔(dān)保人僅提供個人收入、身份等證明材料即可，而這種新型的貸款要求借款人享有的額度由擔(dān)保人的信用額度來確定。在個人消費額度第三方擔(dān)保貸款和無須擔(dān)保的個人消費額度信用貸款中，分別針對擔(dān)保人和貸款人的信用等級評定內(nèi)容完全相同，包括個人的自然情況、職業(yè)情況、家庭情況及與建設(shè)銀行的關(guān)系，其中，銀行最看中客戶與建行的關(guān)系，如還款記錄就具有很高的參考價值。1995年開始，上海已成為個人消費者貸款發(fā)展最快的城市。，；1999年已累計發(fā)放547億，68萬人次，3年翻了100倍。鑒于每次發(fā)放貸款費時費力，1999年5月經(jīng)央行批準(zhǔn)。上海資信公司成立。上海地區(qū)15家商業(yè)銀行共同牽手，由央行出面與上海市政府信息辦公室主辦，進(jìn)行個人消費信用制度試點，探索業(yè)務(wù)辦法、法律制度市場規(guī)則。2000年6月28日，上海資信公司舉行正式的揭牌儀式，意味著過去分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的個人信用被匯集在一起，經(jīng)過加工存儲，提供給金融機(jī)構(gòu)，可以全面客觀的反映個人的真實信用狀況，對于促進(jìn)信用消費和防范金融風(fēng)險非常重要。2000年7月1日，上海率先開始個人信用聯(lián)合征信試點工作，100多萬市民成為首批擁有個人信用記錄的中國人。進(jìn)行這項工作的上海資信公司成為新中國歷史上第一家專門開展個人信用聯(lián)合征信的機(jī)構(gòu)，為中國銀行界無個人信用記錄的歷史劃上了句號。上海資信公司通過與全市15家商業(yè)銀行，300多家支行營業(yè)部的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通，已經(jīng)建立了上海個人信用檔案數(shù)據(jù)中心。目前已經(jīng)進(jìn)入資信公司數(shù)據(jù)庫的個人資料為三大類：一是個人基本資料，包括姓名、年齡、職業(yè)等；二是個人的銀行信用，包括各商業(yè)銀行提供的個人信貸記錄、信用卡使用情況等；三是個人的社會信用和特別記錄，包括曾經(jīng)發(fā)生的金融詐騙等不良記錄。在未來一段時間里，信息庫的內(nèi)容將不斷增加，涉及個人司法、稅務(wù)等方面的信息。在個人的人事檔案之外，200萬上海人率先擁有第二份檔案——個人信用檔案，惡意透支、賒賬不還、偷逃稅或者受到公安處罰等不良行為，都將作為不良信用收錄在案。上海的個人信用體系可提供個人銀行和商業(yè)信息、社會和職業(yè)信譽(yù)等4大類咨詢服務(wù)。個人信用制度建立后，目前只可由銀行查詢，未來將向市民開放，市民可以付費查詢自己的信用以便自我監(jiān)督與調(diào)整。公司對個人信用檔案實行動態(tài)管理，并將跟隨人的一生，其中負(fù)面性記錄將保持7年，超過期限的被及時刪除和銷毀，考慮到2000年4月已經(jīng)開始實行個人儲蓄實名制，上海個人消費信用聯(lián)合征信的試點意義非同尋常。中國人民銀行上海分行的2001年3月最新統(tǒng)計顯示，上海個人聯(lián)合征信系統(tǒng)開通以來，目前已有110萬人次的市民擁有了個人信用檔案。2000年各商業(yè)銀行利用該系統(tǒng)查詢后，極大地促進(jìn)了個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)悉，今年該系統(tǒng)還將引入與個人信用有關(guān)的身份證、移動電話繳費信息等內(nèi)容，擴(kuò)大信用報告使用對象，并借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，增設(shè)個人信用評估體系。從工商銀行上海市分行獲悉，一年來，近1300名市民獲得該項貸款，至今無一筆逾期。上海資信公司是一家股份制企業(yè)，由4家有上海政府背景的公司投資組建，注冊資本500萬元人民幣。它不僅提供的信息是壟斷的，而且擁有人民銀行上海分行的壟斷性支持：“7月1日起，上海市所有商業(yè)銀行發(fā)放個人信貸必須向上海資信公司索取有關(guān)的個人信用報告?！币虼?，它從開始就走向壟斷。上海模式是政府主導(dǎo)型。由國有性質(zhì)的上海資信有限公司負(fù)責(zé)，并報經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)。目前上海資信公司只提供信用紀(jì)錄，不提供個人信用評估服務(wù)，后者計劃在2001年末開通使用。上海模式的優(yōu)點在于涉及面廣、信息全面、真實性較強(qiáng)。從當(dāng)前我國的社會性質(zhì)和社會經(jīng)濟(jì)、結(jié)構(gòu)的實際狀況考慮，這種模式是比較適合在我國逐省或逐市進(jìn)行推廣的。繼2000年7月央行批準(zhǔn)上海進(jìn)行“個人信用聯(lián)合征信”試點后，廣州和大連兩市于2000年10月也獲準(zhǔn)在本市建立個人信用制度。這標(biāo)志著我國個人信用制度建設(shè)已由試點逐步進(jìn)入推廣階段。據(jù)悉，“廣東省個人信用征信系統(tǒng)”也已有可行性方案，有關(guān)部門論證后，將正式提交廣東省政府，但未確定正式投入使用的時間。 　　按照廣東省建立信用信息平臺的工作進(jìn)程表，是先建立企業(yè)的信用信息平臺，后建立個人信用信息平臺；該平臺先開展信息收集和咨詢的簡單業(yè)務(wù)，然后再進(jìn)行調(diào)查和評估的綜合服務(wù)。目前廣東已建立了銀行信貸登記系統(tǒng)，且實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，任何一家金融機(jī)構(gòu)均可直接或通過委托查詢到已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)的有關(guān)信息。此外，廣東還建立了逃廢債企業(yè)黑名單檔案制度，凡被內(nèi)部通報或公開曝光的逃廢債企業(yè)，轄區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)不得對其新開賬戶、對外結(jié)算和發(fā)放貸款。二、目前我國個人資信評估存在的問題及未來取向　　 個人信用評估是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，在歐美國家已有近200年的發(fā)展歷史，在我國香港地區(qū)也已發(fā)展了20多年。而在我國內(nèi)地，個人信用評估在一些地方剛剛起步。主要問題表現(xiàn)為：(1)個人資信評估操作規(guī)范尚未建立；(2)個人資信評估辦法尚未出臺；(3)個人資信評估依據(jù)不夠充分；(4)個人資本