【正文】 案，推出“金支點(diǎn)”等金融服務(wù)品牌，全面助力中小企業(yè)成長(zhǎng)，并榮獲2010年度“全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”稱號(hào)。廈門(mén)銀行金支點(diǎn)品牌系列針對(duì)小企業(yè)客戶群設(shè)立的專屬服務(wù)品牌，除一般業(yè)務(wù)外，還下轄個(gè)人助業(yè)貸、創(chuàng)業(yè)快易貸、外貿(mào)創(chuàng)業(yè)快車、股東聯(lián)保貸、行業(yè)聯(lián)保貸、保理業(yè)務(wù)、票易票、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、提貨權(quán)開(kāi)票、出口退稅賬戶質(zhì)押融資、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保項(xiàng)下貸款等特色業(yè)務(wù)。資料來(lái)源：廈門(mén)銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：例如行業(yè)聯(lián)保貸，該拆品不需要提供抵押即可給予幾家企業(yè)同時(shí)提供融資服務(wù)，其辦理流程如下：企業(yè)間成立聯(lián)合擔(dān)保團(tuán)→廈門(mén)銀行受理評(píng)級(jí)→貸款發(fā)放此項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品的特色在于將一系列相關(guān)企業(yè)整合起來(lái)，相互擔(dān)保，從而提高整體的信用水平，與內(nèi)部監(jiān)督水平。在此基礎(chǔ)上對(duì)于聯(lián)保企業(yè)進(jìn)行授信業(yè)務(wù)不僅僅有利于銀行拓展業(yè)務(wù)，也推動(dòng)了地方企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展與融合。 廈門(mén)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型取得的成績(jī)及存在的問(wèn)題（一）取得的成績(jī)綜合分析廈門(mén)銀行自2008年引入臺(tái)資之后的經(jīng)營(yíng)狀況表現(xiàn)，不難看出，在引入臺(tái)資的前兩年，廈門(mén)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不升反降，但是在2010年，隨著廈門(mén)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，將發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到針對(duì)臺(tái)商的相關(guān)金融業(yè)務(wù)以及創(chuàng)新性中間業(yè)務(wù)之后，其業(yè)績(jī)得到了巨大的上升,如圖416。數(shù)據(jù)來(lái)源：廈門(mén)銀行2008至2013年年報(bào)，下同。圖416廈門(mén)銀行收入結(jié)構(gòu)圖417廈門(mén)銀行各項(xiàng)收入占比如圖417，縱觀廈門(mén)銀行2008年至2013年間各項(xiàng)收入占比狀況，可以看出自2010面后，其收入結(jié)構(gòu)得到改善，手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比逐步提升，尤其是2013年，%。顯然廈門(mén)銀行經(jīng)過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)調(diào)整之后，其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型開(kāi)始顯露出成果。（二）存在的問(wèn)題與2009年相比，廈門(mén)銀行在2010年的總收入將近上漲了一倍。然而其收入上升的主要原因是總資產(chǎn)的增加，如圖418。圖418廈門(mén)銀行資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)從上圖中我們可以看出，廈門(mén)銀行2009至2010年間，總資產(chǎn)增長(zhǎng)超過(guò)一倍，存款余額增加也超過(guò)一倍。也就是說(shuō)，廈門(mén)銀行在2010年年報(bào)中表現(xiàn)出的收入增長(zhǎng)更多的是依賴傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的粗放型增長(zhǎng)得以實(shí)現(xiàn)的。這種粗放的增長(zhǎng)模式在經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好的情況下能夠是銀行較為輕松地實(shí)現(xiàn)高速的發(fā)展。然而當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，這種粗放的增長(zhǎng)模式則無(wú)法繼續(xù)滿足銀行發(fā)展的需求。因此廈門(mén)銀行在未來(lái)發(fā)展的過(guò)程中需要加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型推進(jìn)速度，從而應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化、經(jīng)濟(jì)下行等外來(lái)問(wèn)題帶來(lái)的沖擊。 廈門(mén)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)廈門(mén)銀行在其創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的過(guò)程中充分運(yùn)用股東資源和自身特色，持續(xù)在兩岸金融合作交流中積極先行先試。2013年，一是持續(xù)拓展包括“兩岸通”美元速匯、外保內(nèi)貸、內(nèi)保外貸、異地抵押融資、保理、傳真交易等具有兩岸特色的業(yè)務(wù)，在臺(tái)商中的知名度獲得較快提升，逐步成為廈門(mén)銀行的品牌業(yè)務(wù)；二是通過(guò)加強(qiáng)兩地清算代理及現(xiàn)鈔兌換業(yè)務(wù)創(chuàng)新，成為海西區(qū)最早、也是最活躍的人民幣代理清算行之一，且是首家上海以外地區(qū)作為參加行調(diào)運(yùn)現(xiàn)鈔并且提供新臺(tái)幣現(xiàn)鈔兌換服務(wù)的銀行。此外，廈門(mén)銀行借鑒富邦銀行信貸工廠的豐富經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)理念，首推“金支點(diǎn)”系列小微信貸品牌，構(gòu)建了差異化的免抵押小額信貸業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品，全力為小微企業(yè)緩解“融資難”的問(wèn)題，廣受市場(chǎng)歡迎。在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型過(guò)程中，廈門(mén)銀行牢牢把握住自身的特殊優(yōu)勢(shì)，并充分發(fā)揮其作用，從而使得差異化服務(wù)得到體現(xiàn)，進(jìn)而提高了廈門(mén)銀行在同類銀行中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 桂林銀行創(chuàng)新實(shí)踐分析 桂林銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型具體做法桂林銀行在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境深化的狀況下積極采取手段進(jìn)行變革，自從2006年初桂林市商業(yè)銀行新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子成立，桂林市商業(yè)銀行就迅速進(jìn)行了市場(chǎng)定位，并確立了“改革創(chuàng)新，特色立行，科學(xué)發(fā)展”的主題。圍繞這一主題，桂林市商業(yè)銀行組織大批干部和員工到上海、貴州、南寧、柳州等地取經(jīng)學(xué)習(xí)。通過(guò)一系列的學(xué)習(xí)交流活動(dòng)，桂林銀行認(rèn)識(shí)到只有建立差異化的銀行，確立金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，才能在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。因此，圍繞差異化銀行的建設(shè)目標(biāo)，桂林市商業(yè)銀行在桂林金融市場(chǎng)上掀起了一場(chǎng)令人目不暇接的管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新及產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)潮。資料來(lái)源：桂林銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型方面，桂林銀行采取了以下幾種手段，將桂林銀行的發(fā)展水平提升到一個(gè)前所未有的高度。（一）微小企業(yè)貸款項(xiàng)目自2008年起，桂林銀行引進(jìn)德國(guó)IPC公司微小企業(yè)貸款項(xiàng)目，桂林自此成為廣西第一家開(kāi)展此類新業(yè)務(wù)的城市。在與數(shù)千家中小企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的過(guò)程中，桂林銀行積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，并從中歸納總結(jié)出行之有效、方便快捷的小微企業(yè)金融服務(wù)模式。在此模式指導(dǎo)下推行了一系列如小微企業(yè)貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、存單抵押貸款等服務(wù)產(chǎn)品，其中最短審批時(shí)間僅有1天，最長(zhǎng)審批時(shí)間不超過(guò)10天。這種方便快捷的業(yè)務(wù)流程極大地滿足了小微企業(yè)的需求并且提高了桂林銀行的工作效率。（二）園區(qū)封閉貸款產(chǎn)品在引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)模式的同時(shí)，桂林銀行根據(jù)自身所處的市場(chǎng)環(huán)境，主動(dòng)探索市場(chǎng)需求與自身優(yōu)勢(shì)，推出了“園區(qū)封閉貸款產(chǎn)品”。這項(xiàng)產(chǎn)品是桂林銀行經(jīng)過(guò)審慎的考察，針對(duì)桂林國(guó)家高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的企業(yè)量身定做，為入園企業(yè)在支付購(gòu)地款、辦好土地證之前出現(xiàn)建設(shè)資金困難的情況提供授信支持。（三）漓江財(cái)富積分貸款漓江財(cái)富積分貸款是在小微企業(yè)貸款以及園區(qū)封閉貸款得到充分發(fā)展的基礎(chǔ)上推行開(kāi)來(lái)的一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)主要為個(gè)人及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供現(xiàn)金管理，并根據(jù)客戶在該行的現(xiàn)金流量情況，向客戶提供賬戶管理、授信便利、貸款利率優(yōu)惠及其他增值服務(wù)。該業(yè)務(wù)的推出，進(jìn)一步豐富了桂林市商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)品種。據(jù)悉，漓江個(gè)人財(cái)富積分貸款業(yè)務(wù)是桂林市商業(yè)銀行專為個(gè)人客戶提供期限不超過(guò)一年(含).金額控制在100萬(wàn)元以內(nèi)(含100萬(wàn)元).以抵押形式擔(dān)保的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性及消費(fèi)貸款。（四）建設(shè)特色支行隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，桂林市商業(yè)銀行在全市已發(fā)展了30多家支行。為防止各支行與總行相關(guān)部門(mén)之間、支行與支行之間發(fā)生業(yè)務(wù)沖突和爭(zhēng)搶市場(chǎng)的現(xiàn)象，桂林市商業(yè)銀行實(shí)行差異化的管理模式，明確市場(chǎng)定位，建立“特色支行”。總行在給各支行“授權(quán)”的同時(shí)，要求各支行按既定工作方向，有側(cè)重地開(kāi)展各項(xiàng)特色業(yè)務(wù)，建立相對(duì)穩(wěn)定的客戶群體。“特色支行”緊密貼近市場(chǎng)，充分利用自身的功能優(yōu)勢(shì)，在各自領(lǐng)域大展身手，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。桂林市商業(yè)銀行秀峰支行利用地處市中心商業(yè)街區(qū)的優(yōu)勢(shì)，以服務(wù)中小企業(yè)為重心，確定了“以小額貸款為主，大額貸款為輔”的貸款營(yíng)銷策略。同時(shí)為重要客戶制定長(zhǎng)期的綜合營(yíng)銷服務(wù)計(jì)劃，對(duì)小企業(yè)、小商戶制定短期的產(chǎn)品營(yíng)銷計(jì)劃，最大限度滿足中小企業(yè)的個(gè)體性需求。對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人的簡(jiǎn)易貸款、臨時(shí)性貸款及商機(jī)性貸款開(kāi)辟“綠色通道”，僅3個(gè)工作日就可完成調(diào)查、審批和發(fā)放工作。同時(shí)，該支行還開(kāi)辦全市唯一一家提供夜班服務(wù)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為商戶提供個(gè)性化的特色業(yè)務(wù)。桂林市商業(yè)銀行榕湖支行在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中亦形成了自身特色。該支行針對(duì)中小企業(yè)普遍存在資產(chǎn)少、抵押擔(dān)保不足值的問(wèn)題，推出了倉(cāng)單質(zhì)押、汽車合格證質(zhì)押、廠商銀三方合作協(xié)議、存貨質(zhì)押等擔(dān)保形式的信貸業(yè)務(wù)，成為“以匯票為主”的特色個(gè)性化支行。有一家鋼材經(jīng)銷企業(yè)，其產(chǎn)品年銷量占整個(gè)桂林市場(chǎng)的1/5，但隨著銷售規(guī)模的擴(kuò)大，資金壓力不斷增加，企業(yè)曾向幾家大銀行融資，但都因無(wú)法提供相應(yīng)擔(dān)保而受阻。該支行了解到這一情況，主動(dòng)找到企業(yè)，解決了企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題，同時(shí)吸引了多家鋼材經(jīng)銷企業(yè)在該支行辦理業(yè)務(wù)。目前支行對(duì)這些企業(yè)授信總額達(dá)11000萬(wàn)元，而這些企業(yè)經(jīng)銷的鋼材占整個(gè)桂林鋼材銷售市場(chǎng)的 70%以上。特色支行的“觸角”向縱深發(fā)展，拓展了市商行的發(fā)展空間，亦形成了桂林市商業(yè)銀行的品牌鏈。也正是這些獨(dú)有的特色，桂林市商業(yè)銀行的品牌形象得以快速提升。 桂林銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型取得的成績(jī)及存在的問(wèn)題（一）取得的成績(jī)目前，小微業(yè)務(wù)已成為桂林銀行轉(zhuǎn)型調(diào)結(jié)構(gòu)的重要手段，形成了重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。到2013年11月末，%；，%，%。 數(shù)據(jù)來(lái)源：桂林銀行2008至2013年年報(bào)，下同。桂林銀行“小額信貸銀行”品牌在桂林和廣西得到了廣泛認(rèn)可，在全國(guó)也具有了一定知名度和美譽(yù)度。該行被廣西銀監(jiān)局評(píng)為“2011年度小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)集體”，被中國(guó)地方金融研究院評(píng)為全國(guó)“2012年服務(wù)三農(nóng)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位”。綜合2008年制2013年的數(shù)據(jù)來(lái)看，桂林銀行的收入水平得到跨越式的發(fā)展，這與桂林銀行積極采取創(chuàng)新轉(zhuǎn)型是分不開(kāi)關(guān)系的，如圖419。圖419桂林銀行收入構(gòu)成從圖420中我們可以看出，與其他幾家城商行的收入構(gòu)成不同，桂林銀行的收入構(gòu)成中投資收入占比很大，在2013年已經(jīng)超過(guò)利息凈收入，%，而隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，桂林銀行的各項(xiàng)收入中，利息收入凈值和占比急劇下降，而投資收益與中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)及傭金收入的占比則不斷上升。 圖420桂林銀行各項(xiàng)收入占比雖然利息凈收入減少，但是細(xì)分收入類別后可以看到，貸款利息收入確是保持著高速的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，如圖421。圖421桂林銀行貸款利息收入在桂林銀行的各項(xiàng)收入中，利息收入占比越來(lái)越少，傭金收入、投資收益占比越來(lái)越多，這使得桂林銀行能夠在利率市場(chǎng)化推進(jìn)、金融脫媒加速等因素導(dǎo)致的利差空間縮小時(shí)穩(wěn)定保持其收益水平。（二）存在的問(wèn)題雖然桂林銀行的創(chuàng)新改革成效頗豐，但也存在著一定的隱患。如圖422所示，在桂林銀行的各項(xiàng)收入中，其手續(xù)費(fèi)及傭金收入與投資收益雖然增幅較大，然而其增長(zhǎng)的波動(dòng)幅度較大，因此難以確保隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，此類收入仍能保持穩(wěn)定的高速增長(zhǎng)。（圖422） 桂林銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)綜合上述分析來(lái)看，桂林銀行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的過(guò)程中實(shí)施了兩項(xiàng)主要的轉(zhuǎn)型措施。一方面，桂林銀行積極發(fā)展特色小微企業(yè)貸款服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)，不斷挖掘該市場(chǎng)的發(fā)展空間和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提升自身盈利能力。在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，桂林銀行充分利用身邊的資源，積極主動(dòng)地推出創(chuàng)新服務(wù)，以滿足市場(chǎng)的多樣化需求。以園區(qū)封閉貸款為例，該項(xiàng)產(chǎn)品的推出不僅僅擴(kuò)展的桂林銀行的業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)也極大地推動(dòng)了銀行所在地的產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，做到了產(chǎn)城融相機(jī)和。另一方面，桂林銀行積極改善機(jī)構(gòu)建設(shè)。特色支行的建設(shè)使得桂林銀行不僅僅在銀行間打造差異化經(jīng)營(yíng)，在銀行內(nèi)部各支行間也打造了差異化經(jīng)營(yíng)的局面，各支行以自身所具備的優(yōu)勢(shì)、自身所處的特殊環(huán)境為出發(fā)點(diǎn)，建立起一個(gè)個(gè)有特色的支行，從而促進(jìn)支行網(wǎng)點(diǎn)科學(xué)可持續(xù)地發(fā)展。37 / 37