【導(dǎo)讀】風(fēng)險的定義、特點、分類和影響，列舉代表性國家巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，對巨災(zāi)保險模式歸納分析，發(fā)性或累計性破壞、惡化，引起人群傷亡和社會財富滅失的現(xiàn)象和過程。解，就是可能造成巨大財產(chǎn)損失和人員傷亡的風(fēng)險。產(chǎn)直接保險損失超過2500萬美元并影響到大范圍的財產(chǎn)和責(zé)任保險人和被保險人的事件”。巨災(zāi)風(fēng)險屬于風(fēng)險，具有所有風(fēng)險的共性特征，即客觀性和不確定性。人們的主觀意志為轉(zhuǎn)移，其發(fā)生具有不可避免性。巨災(zāi)風(fēng)險卻往往會使一定區(qū)域內(nèi)的大量保險標(biāo)的同時受到損失。通過收取合理的保費，提存充足的責(zé)任準(zhǔn)備金可以保證賠償，而巨災(zāi)風(fēng)險一旦發(fā)生，人員傷亡多，財富損失慘重，保險公司和再保險公司償付發(fā)生困難。震造成的損失估計高達(dá)1200億美元。和公布全世界巨災(zāi)損失情況。2020年前6個月，巨災(zāi)導(dǎo)致約，其中大多數(shù)在日本地震中遇難。頻繁的國家，每年都會造成相當(dāng)數(shù)額的經(jīng)濟(jì)損失。洪水是美國最嚴(yán)重的自然災(zāi)害，美國國土面積的7%受到洪水威脅，

　　

【正文】 劃、建立起綜合的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系。這一點已為全球大多數(shù)國家所認(rèn)同。巨災(zāi)風(fēng)險管理所涉及的專業(yè)領(lǐng)域和部門眾多，既需要工程建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)制定、災(zāi)害預(yù)測等專業(yè)部門的工作，也需要財稅、保險等制度的保障，要協(xié)調(diào)這些部門的理念與行為到一個方向、一個標(biāo)準(zhǔn)，只有政府才能做到這一點。政府應(yīng)當(dāng)把巨災(zāi)風(fēng)險管理上升到國家安全戰(zhàn)略高度，制定和完善危機管理和綜合減災(zāi)法律法規(guī)體系、在已有防災(zāi)減災(zāi)部門和行業(yè)基礎(chǔ)上，形成綜合的國家災(zāi)害管理機構(gòu)，建立一定規(guī)模的國家和區(qū)域災(zāi)害或危機應(yīng)急快速反應(yīng)部隊，優(yōu)化綜合災(zāi)害風(fēng)險管理體 制，以防為主，防、抗、救、建相結(jié)合以及建全國家和區(qū)域的抗災(zāi)救災(zāi)物資儲備中心。 政府與保險業(yè)有效的合作是管理巨災(zāi)風(fēng)險的有效途徑。在以保險市場為巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)補償重要手段的微觀層面，政府的引導(dǎo)和支持對保險業(yè)參與巨災(zāi)風(fēng)險管理至關(guān)重要。保險公司作為巨災(zāi)損失補償有關(guān)政策的落實者，其參與巨災(zāi)風(fēng)險管理體系的積極性、承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險的能力高低，是巨災(zāi)風(fēng)險管理體系建設(shè)能否成功的關(guān)鍵。 此外，政府還要發(fā)揮組織、引導(dǎo)社會力量的作用。 （二）建立多層次多渠道的風(fēng)險分散機制 1．劃分風(fēng)險分擔(dān)比例：允許有實力、聲 譽好的保險公司率先開展巨災(zāi)保險試點，探索建立國家財政支持的多層次、多方位巨災(zāi)保險保障模式，形成政府、市場、社會力量和廣大人民群眾廣泛參與的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)網(wǎng)絡(luò)。同時只有通過政府各部門的合作與交流，才能有效解決信息的融通，研制出更加科學(xué)的災(zāi)害事故評估理論和技術(shù)，巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的承保才會有章可循、有的放矢。可以由一個部門牽頭分析了我國的某一災(zāi)害損失分布情況，測算了該災(zāi)害風(fēng)險最大損失情況，提出了相應(yīng)的保險方案，并繪制了我國保險純費率圖，勾畫了我國巨災(zāi)風(fēng)險保險框架。 2．設(shè)立巨災(zāi)保險基金，并設(shè)立專門的管理機構(gòu)對該 保險基金進(jìn)行管理。政府有必要介入災(zāi)害保險體制，控制承擔(dān)風(fēng)險的程度，以避免在重災(zāi)年份嚴(yán)重地削弱國民經(jīng)濟(jì)，所以最好能進(jìn)行基金累存，以備不時之需?；鸬幕I集渠道包括：中央和地方財政直接撥款，財政年度救災(zāi)資金結(jié)余 11 劃轉(zhuǎn)，保險公司無大災(zāi)年份巨災(zāi)保險保費結(jié)余滾存等。專門的資金管理機構(gòu)可以在資金限制年間將資金用于投資長線性盈利項目，以累積更多資金。走政府監(jiān)督運作、最后擔(dān)保，商業(yè)保險為主的道路?？蓪嵭蟹旨壻r償機制，可分低中高三等，要求承保各方按不同比例承擔(dān)賠付責(zé)任。使巨災(zāi)基金能得到最有效運用。 （三）做好巨災(zāi)保險制度 的試點 以單個類型風(fēng)險的巨災(zāi)保險保障機制為突破點，針對那些對人民生命財產(chǎn)安全威脅最大的地震、臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害，分險種、分區(qū)域試點，對特定巨災(zāi)險種實施強制性保險制度，逐步擴大巨災(zāi)保險保障范圍。目前宜將洪水、地震列為巨災(zāi)保險進(jìn)行試承保。 洪水是我國的頻發(fā)災(zāi)害，而洪水本身發(fā)生的規(guī)律、以及造成損害的程度較易預(yù)測，且洪水造成的受害者眾多，過去歷年政府投入的洪水救災(zāi)救濟(jì)及恢復(fù)重建費用占財政支出的比例也比較大，對其實施保險計劃，具有必要性和可行性。洪水保險的對象應(yīng)是保障范圍內(nèi)的常住居民和企事業(yè)單位；保 障范圍為農(nóng)作物、專業(yè)養(yǎng)殖、經(jīng)濟(jì)林、房屋、居民和企事業(yè)單位的主要財產(chǎn)等嚴(yán)重影響災(zāi)后生產(chǎn)和生活的各項財產(chǎn)；洪水保單可采用定值保險的方式，損失發(fā)生后不再進(jìn)行損失統(tǒng)計，按限額保險標(biāo)準(zhǔn)賠付。驟發(fā)洪水發(fā)生的時間和地點，在概率上具有相對的確定性。風(fēng)險標(biāo)的物的地理分布是有限的，而被保險人的群體規(guī)模較大，即某人被某次極端事件傷害的頻率較低，因此，保費可以較低。顧客對此類保險的需求可在廣闊的市場范圍內(nèi)開發(fā)，而且在計算保費時能保證相對較高的可靠性。 而地震也是我國多發(fā)災(zāi)種，但并不是每年都形成巨災(zāi)，往往是幾十年一遇，但地震 巨災(zāi)一旦發(fā)生，其損失是毀滅性的。因此，從不影響財政年度平衡的角度，對其進(jìn)行保險計劃也是必要的和可行的。對于上述兩災(zāi)種，在保險業(yè)不發(fā)達(dá)的我國，目前宜在一些地區(qū)進(jìn)行運行，待兩巨災(zāi)保險運行成功后，再推廣到更大區(qū)域乃至全國。 （四）鼓勵公眾參與巨災(zāi)保險 1．提高公眾風(fēng)險意識。不可否認(rèn)，作為社會主義國家，中國政府完全有幫助人民度過災(zāi)害困難，幫助重建家園的責(zé)任和義務(wù)。但是，如果完全依靠政府財政大包攬，以援建災(zāi)區(qū)，未免著實讓政府特別是地方政府有 “捉襟見肘 ”之感。何況，長期如此，一定會阻礙中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最 終的不利影響將反饋到老百姓頭上。在是否購買巨災(zāi)保險這一選擇中，大多數(shù)易遭受巨災(zāi)的企業(yè)和個人往往抱有一定程度的僥幸心理，其中一些國有企業(yè)更是出于短期經(jīng)濟(jì)利益考慮更加不重視對巨災(zāi)的防范，而保持無作為狀態(tài)。我國公民的抗災(zāi)意識往往較弱，且自主性不強。所以應(yīng)該在平時的政策宣傳中對居民進(jìn)行滲透式教育，加大宣傳力度，點滴之中讓公眾能充分認(rèn)識到依靠國家財政補貼并非長久之計，應(yīng)主動投保，尋求自身保障。樹立主人公意識，將潛在的災(zāi)害風(fēng)險投保到保險市場，不僅可能得到更多賠償，而且減輕了國家的財政壓力。 2．政策引導(dǎo)與保證。 可以利用國家財稅杠桿，實施減稅政策，降低保險企業(yè)的營業(yè)稅稅率，提高保險公司的巨災(zāi)承保能力。同時，也有一個現(xiàn)實問題凸現(xiàn)出來。在 2020年的汶川地震中，很多人雖然投了保，但是保單往往在災(zāi)難發(fā)生時被損毀，或者是銀行存折、可進(jìn)行身份辨認(rèn)的證件都被湮沒在廢墟之中，這樣可能造成自己原有資金無法收回的困難，所以國家在對于受災(zāi)者的援助時，也應(yīng)該及時為群眾處理這些問題，以政策保障對人民財產(chǎn)的及時返還，幫助群眾更好的進(jìn)行災(zāi)后生產(chǎn)生活的恢復(fù)。 （五）促進(jìn)保險、再保險業(yè)的健康發(fā)展 12 1．大力培育再保險市場主體。巨災(zāi)風(fēng) 險很大程度上必須要求到再保險業(yè)的參與，因為一般的商業(yè)保險公司，不愿也無力完全承擔(dān)如此巨大的損失賠償。再保險是經(jīng)營直接保險業(yè)務(wù)原保險人分散所承擔(dān)風(fēng)險的基本工具。完善的再保險市場可以在保險經(jīng)營中充分發(fā)揮平衡巨災(zāi)風(fēng)險的機制效用，提高原保險人的風(fēng)險處理技術(shù)水準(zhǔn)，擴大其承保能力。因此，在我國現(xiàn)有再保險市場不發(fā)達(dá)的情況下，一是通過再保險市場主體的增加，資本實力的補充，進(jìn)一步提高商業(yè)化程度，提高總承保能力；二是政府通過對民族再保險公司進(jìn)行注資以加強其巨災(zāi)再保險分散風(fēng)險的實力；三是通過建立中國專門的巨災(zāi)再保險公司，并通過與 國際再保險公司的合作來實現(xiàn)巨災(zāi)保險經(jīng)營風(fēng)險在國內(nèi)外保險市場的分散。 2．健全立法監(jiān)管。對巨災(zāi)風(fēng)險的保險進(jìn)行立法約束。如制定專門的洪水保險法、地震保險法等，明確有關(guān)強制性巨災(zāi)保險制度，以法律之準(zhǔn)繩對各項不同的災(zāi)害分出等級，并明細(xì)賠償責(zé)任；此外，還應(yīng)對保險、再保險行業(yè)的民事行為人做出行為準(zhǔn)則。現(xiàn)實中，由于保監(jiān)制度的缺失，對保險行業(yè)的審查往往停留在口號層面上，而為數(shù)不少的投保人都反映道，中國的保險機構(gòu)存在強搬條文，不能給客戶明確的信息提示的行為，以至誤導(dǎo)消費者，騙取保費，而一些險種的理賠也并不到位。所以保 險行業(yè)特別是一些人身險險種，在民眾心目中往往是一種被親友攛掇，而不得已買回的 “雞肋 ”，這與群眾的接受心理有關(guān)，但最主要的還是和保險業(yè)自身從業(yè)水準(zhǔn)不高，或某些保險公司惡意欺瞞消費者的行為有直接關(guān)系。所以，必須嚴(yán)格執(zhí)法，訂立合理的責(zé)任關(guān)聯(lián)。 在現(xiàn)有保險法基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)準(zhǔn)則，從法律責(zé)任的高度來界定其相適應(yīng)的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，重點要完善保險監(jiān)督機關(guān)的法律監(jiān)督、保險行業(yè)自律組織的法律監(jiān)督和保險市場經(jīng)營者的自身約束機制。制定針對保險市場的公平競爭條例，限定公平競爭的前提條件、競爭環(huán)境、競爭手段和競爭規(guī)則，嚴(yán)懲 惡性的擾亂保險市場秩序的不正當(dāng)競爭行為。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會為主，其他相關(guān)機構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會的地位和作用。 【參考文獻(xiàn)】： 1. 郭建平 .巨災(zāi)風(fēng)險管理研究綜述 .經(jīng)濟(jì)問題探索， 2020（ 10） .126 2. 付強、孫仁宏 .巨災(zāi)保險制度建設(shè)：國際經(jīng)驗與借鑒 .理論與現(xiàn)代化， 2020（ 1） .57 3. 劉新立、賈若、羅忠敏、張文淵 . 中國巨災(zāi)風(fēng)險管理的制度研究 . 保險研究， 2020（ 1） .15 4. 網(wǎng)文 sakula雨 1988的博客 . 論商業(yè)保險在我國巨災(zāi)風(fēng)險管理中的應(yīng)用 .