【導讀】風險的定義、特點、分類和影響，列舉代表性國家巨災風險管理模式，對巨災保險模式歸納分析，發(fā)性或累計性破壞、惡化，引起人群傷亡和社會財富滅失的現(xiàn)象和過程。解，就是可能造成巨大財產(chǎn)損失和人員傷亡的風險。產(chǎn)直接保險損失超過2500萬美元并影響到大范圍的財產(chǎn)和責任保險人和被保險人的事件”。巨災風險屬于風險，具有所有風險的共性特征，即客觀性和不確定性。人們的主觀意志為轉移，其發(fā)生具有不可避免性。巨災風險卻往往會使一定區(qū)域內的大量保險標的同時受到損失。通過收取合理的保費，提存充足的責任準備金可以保證賠償，而巨災風險一旦發(fā)生，人員傷亡多，財富損失慘重，保險公司和再保險公司償付發(fā)生困難。震造成的損失估計高達1200億美元。和公布全世界巨災損失情況。2020年前6個月，巨災導致約，其中大多數(shù)在日本地震中遇難。頻繁的國家，每年都會造成相當數(shù)額的經(jīng)濟損失。洪水是美國最嚴重的自然災害，美國國土面積的7%受到洪水威脅，

　　

【正文】 劃、建立起綜合的巨災風險管理體系。這一點已為全球大多數(shù)國家所認同。巨災風險管理所涉及的專業(yè)領域和部門眾多，既需要工程建設、標準制定、災害預測等專業(yè)部門的工作，也需要財稅、保險等制度的保障，要協(xié)調這些部門的理念與行為到一個方向、一個標準，只有政府才能做到這一點。政府應當把巨災風險管理上升到國家安全戰(zhàn)略高度，制定和完善危機管理和綜合減災法律法規(guī)體系、在已有防災減災部門和行業(yè)基礎上，形成綜合的國家災害管理機構，建立一定規(guī)模的國家和區(qū)域災害或危機應急快速反應部隊，優(yōu)化綜合災害風險管理體 制，以防為主，防、抗、救、建相結合以及建全國家和區(qū)域的抗災救災物資儲備中心。 政府與保險業(yè)有效的合作是管理巨災風險的有效途徑。在以保險市場為巨災經(jīng)濟補償重要手段的微觀層面，政府的引導和支持對保險業(yè)參與巨災風險管理至關重要。保險公司作為巨災損失補償有關政策的落實者，其參與巨災風險管理體系的積極性、承擔巨災風險的能力高低，是巨災風險管理體系建設能否成功的關鍵。 此外，政府還要發(fā)揮組織、引導社會力量的作用。 （二）建立多層次多渠道的風險分散機制 1．劃分風險分擔比例：允許有實力、聲 譽好的保險公司率先開展巨災保險試點，探索建立國家財政支持的多層次、多方位巨災保險保障模式，形成政府、市場、社會力量和廣大人民群眾廣泛參與的巨災風險分擔網(wǎng)絡。同時只有通過政府各部門的合作與交流，才能有效解決信息的融通，研制出更加科學的災害事故評估理論和技術，巨災保險業(yè)務的承保才會有章可循、有的放矢?？梢杂梢粋€部門牽頭分析了我國的某一災害損失分布情況，測算了該災害風險最大損失情況，提出了相應的保險方案，并繪制了我國保險純費率圖，勾畫了我國巨災風險保險框架。 2．設立巨災保險基金，并設立專門的管理機構對該 保險基金進行管理。政府有必要介入災害保險體制，控制承擔風險的程度，以避免在重災年份嚴重地削弱國民經(jīng)濟，所以最好能進行基金累存，以備不時之需。基金的籌集渠道包括：中央和地方財政直接撥款，財政年度救災資金結余 11 劃轉，保險公司無大災年份巨災保險保費結余滾存等。專門的資金管理機構可以在資金限制年間將資金用于投資長線性盈利項目，以累積更多資金。走政府監(jiān)督運作、最后擔保，商業(yè)保險為主的道路。可實行分級賠償機制，可分低中高三等，要求承保各方按不同比例承擔賠付責任。使巨災基金能得到最有效運用。 （三）做好巨災保險制度 的試點 以單個類型風險的巨災保險保障機制為突破點，針對那些對人民生命財產(chǎn)安全威脅最大的地震、臺風、洪水等自然災害，分險種、分區(qū)域試點，對特定巨災險種實施強制性保險制度，逐步擴大巨災保險保障范圍。目前宜將洪水、地震列為巨災保險進行試承保。 洪水是我國的頻發(fā)災害，而洪水本身發(fā)生的規(guī)律、以及造成損害的程度較易預測，且洪水造成的受害者眾多，過去歷年政府投入的洪水救災救濟及恢復重建費用占財政支出的比例也比較大，對其實施保險計劃，具有必要性和可行性。洪水保險的對象應是保障范圍內的常住居民和企事業(yè)單位；保 障范圍為農(nóng)作物、專業(yè)養(yǎng)殖、經(jīng)濟林、房屋、居民和企事業(yè)單位的主要財產(chǎn)等嚴重影響災后生產(chǎn)和生活的各項財產(chǎn)；洪水保單可采用定值保險的方式，損失發(fā)生后不再進行損失統(tǒng)計，按限額保險標準賠付。驟發(fā)洪水發(fā)生的時間和地點，在概率上具有相對的確定性。風險標的物的地理分布是有限的，而被保險人的群體規(guī)模較大，即某人被某次極端事件傷害的頻率較低，因此，保費可以較低。顧客對此類保險的需求可在廣闊的市場范圍內開發(fā)，而且在計算保費時能保證相對較高的可靠性。 而地震也是我國多發(fā)災種，但并不是每年都形成巨災，往往是幾十年一遇，但地震 巨災一旦發(fā)生，其損失是毀滅性的。因此，從不影響財政年度平衡的角度，對其進行保險計劃也是必要的和可行的。對于上述兩災種，在保險業(yè)不發(fā)達的我國，目前宜在一些地區(qū)進行運行，待兩巨災保險運行成功后，再推廣到更大區(qū)域乃至全國。 （四）鼓勵公眾參與巨災保險 1．提高公眾風險意識。不可否認，作為社會主義國家，中國政府完全有幫助人民度過災害困難，幫助重建家園的責任和義務。但是，如果完全依靠政府財政大包攬，以援建災區(qū)，未免著實讓政府特別是地方政府有 “捉襟見肘 ”之感。何況，長期如此，一定會阻礙中國經(jīng)濟的發(fā)展，最 終的不利影響將反饋到老百姓頭上。在是否購買巨災保險這一選擇中，大多數(shù)易遭受巨災的企業(yè)和個人往往抱有一定程度的僥幸心理，其中一些國有企業(yè)更是出于短期經(jīng)濟利益考慮更加不重視對巨災的防范，而保持無作為狀態(tài)。我國公民的抗災意識往往較弱，且自主性不強。所以應該在平時的政策宣傳中對居民進行滲透式教育，加大宣傳力度，點滴之中讓公眾能充分認識到依靠國家財政補貼并非長久之計，應主動投保，尋求自身保障。樹立主人公意識，將潛在的災害風險投保到保險市場，不僅可能得到更多賠償，而且減輕了國家的財政壓力。 2．政策引導與保證。 可以利用國家財稅杠桿，實施減稅政策，降低保險企業(yè)的營業(yè)稅稅率，提高保險公司的巨災承保能力。同時，也有一個現(xiàn)實問題凸現(xiàn)出來。在 2020年的汶川地震中，很多人雖然投了保，但是保單往往在災難發(fā)生時被損毀，或者是銀行存折、可進行身份辨認的證件都被湮沒在廢墟之中，這樣可能造成自己原有資金無法收回的困難，所以國家在對于受災者的援助時，也應該及時為群眾處理這些問題，以政策保障對人民財產(chǎn)的及時返還，幫助群眾更好的進行災后生產(chǎn)生活的恢復。 （五）促進保險、再保險業(yè)的健康發(fā)展 12 1．大力培育再保險市場主體。巨災風 險很大程度上必須要求到再保險業(yè)的參與，因為一般的商業(yè)保險公司，不愿也無力完全承擔如此巨大的損失賠償。再保險是經(jīng)營直接保險業(yè)務原保險人分散所承擔風險的基本工具。完善的再保險市場可以在保險經(jīng)營中充分發(fā)揮平衡巨災風險的機制效用，提高原保險人的風險處理技術水準，擴大其承保能力。因此，在我國現(xiàn)有再保險市場不發(fā)達的情況下，一是通過再保險市場主體的增加，資本實力的補充，進一步提高商業(yè)化程度，提高總承保能力；二是政府通過對民族再保險公司進行注資以加強其巨災再保險分散風險的實力；三是通過建立中國專門的巨災再保險公司，并通過與 國際再保險公司的合作來實現(xiàn)巨災保險經(jīng)營風險在國內外保險市場的分散。 2．健全立法監(jiān)管。對巨災風險的保險進行立法約束。如制定專門的洪水保險法、地震保險法等，明確有關強制性巨災保險制度，以法律之準繩對各項不同的災害分出等級，并明細賠償責任；此外，還應對保險、再保險行業(yè)的民事行為人做出行為準則?，F(xiàn)實中，由于保監(jiān)制度的缺失，對保險行業(yè)的審查往往停留在口號層面上，而為數(shù)不少的投保人都反映道，中國的保險機構存在強搬條文，不能給客戶明確的信息提示的行為，以至誤導消費者，騙取保費，而一些險種的理賠也并不到位。所以保 險行業(yè)特別是一些人身險險種，在民眾心目中往往是一種被親友攛掇，而不得已買回的 “雞肋 ”，這與群眾的接受心理有關，但最主要的還是和保險業(yè)自身從業(yè)水準不高，或某些保險公司惡意欺瞞消費者的行為有直接關系。所以，必須嚴格執(zhí)法，訂立合理的責任關聯(lián)。 在現(xiàn)有保險法基礎上，進一步細化相關準則，從法律責任的高度來界定其相適應的內容和標準，重點要完善保險監(jiān)督機關的法律監(jiān)督、保險行業(yè)自律組織的法律監(jiān)督和保險市場經(jīng)營者的自身約束機制。制定針對保險市場的公平競爭條例，限定公平競爭的前提條件、競爭環(huán)境、競爭手段和競爭規(guī)則，嚴懲 惡性的擾亂保險市場秩序的不正當競爭行為。此外，在法律上應進一步確立以保監(jiān)會為主，其他相關機構為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會的地位和作用。 【參考文獻】： 1. 郭建平 .巨災風險管理研究綜述 .經(jīng)濟問題探索， 2020（ 10） .126 2. 付強、孫仁宏 .巨災保險制度建設：國際經(jīng)驗與借鑒 .理論與現(xiàn)代化， 2020（ 1） .57 3. 劉新立、賈若、羅忠敏、張文淵 . 中國巨災風險管理的制度研究 . 保險研究， 2020（ 1） .15 4. 網(wǎng)文 sakula雨 1988的博客 . 論商業(yè)保險在我國巨災風險管理中的應用 .