【正文】 如折舊）的賠償 ④避免逆選擇（指這樣一種傾向：遭受風(fēng)險(xiǎn)損失可能性大的人比一般人更希望購(gòu)買保險(xiǎn)）（2）除外責(zé)任的內(nèi)容：①除外地點(diǎn)（例：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單指明的室內(nèi)的保險(xiǎn)事故才作出賠償，走廊，過(guò)道什么的不賠） ②除外風(fēng)險(xiǎn) ③除外財(cái)產(chǎn)（字畫、珠寶、賬冊(cè)、票證、現(xiàn)金等保險(xiǎn)公司不保，因價(jià)格難以確定） ④除外損失（3） 除外責(zé)任的表示方法：①列舉法②不列舉法 （凡是沒(méi)有納入到責(zé)任范圍的都不賠償） 條件事項(xiàng)：規(guī)定被保險(xiǎn)人的責(zé)任或義務(wù) 告知，保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況增加的情況，保險(xiǎn)事故發(fā)生后要施救 各種其他條項(xiàng)（2） 保險(xiǎn)合同的條項(xiàng)：以文字的形式把保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系在合同中表現(xiàn)出來(lái) 基本條款：《保險(xiǎn)法》規(guī)定必須列明的內(nèi)容（1） 保險(xiǎn)標(biāo)的的基本狀況（2） 保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額（3） 保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任（4） 保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間 ①期限算法：根據(jù)民法規(guī)定 ，一年按365天算，季度、月度等，最短一天 ，一個(gè)工程期 ②保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間，責(zé)任起訖時(shí)間與合同簽訂的時(shí)間不是一個(gè)時(shí)間 零時(shí)起保（我國(guó)多為這個(gè)）/午時(shí)起保，為責(zé)任起訖時(shí)間 （例如我今天下午4點(diǎn)簽訂了保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間是凌晨0點(diǎn)，故在下午4點(diǎn)到凌晨0時(shí)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任） （發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)到收貨人倉(cāng)庫(kù)） （5） 保費(fèi)及其支付方法：投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià) ①有了保費(fèi)才能有保險(xiǎn)基金，分一次性繳費(fèi)（又叫躉繳，例如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）和分期繳費(fèi)（例如中長(zhǎng)期壽險(xiǎn)） ②分期繳費(fèi)又叫年金，定期定額給付（6） 保險(xiǎn)金及其賠償或給付辦法（7） 違約責(zé)任和爭(zhēng)議的處理①違約責(zé)任：保險(xiǎn)當(dāng)事人因其過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致合同不能履行或不能完全履行，或者違反合同約定義務(wù)承擔(dān)的法律后果②保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議：是指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生一件分歧或糾紛WHY：爭(zhēng)議不處理，合同執(zhí)行不下去（8） 免責(zé)條款（自負(fù)額與免賠額也都提到免責(zé)） 保險(xiǎn)合同的附加條款（行業(yè)條款、特約條款）為什么設(shè)置附加條款：①為了增加保單的靈活性 ②變更或者補(bǔ)充原合同的內(nèi)容（例如增加一個(gè)變更條款） 法定條款：條款本身必須要寫，而不是內(nèi)容要寫 保證條款：針對(duì)被保險(xiǎn)人的一些相關(guān)規(guī)定第4節(jié) 保險(xiǎn)合同的形式和種類 投保單（要保書、投保申請(qǐng)書）：是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約（1） 概念：①投保單由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，通常有同一的格式 ②投保人依照保險(xiǎn)人所列項(xiàng)目逐一填寫（實(shí)際上是投保人在履行告知義務(wù)）（二）特點(diǎn)：①投保單上無(wú)合同內(nèi)容，而是保險(xiǎn)人希望了解的標(biāo)的的情況 ②保險(xiǎn)人是根據(jù)投保單上投保人填寫的內(nèi)容決定是否承?；蛞允裁捶绞匠斜? ③一旦保險(xiǎn)人決定承保，投保單就成了保險(xiǎn)合同的一個(gè)組成部分 ④因此要求投保人填寫投保單要最大誠(chéng)信（三）意義：①以書面的方式證明投保人履行了告知義務(wù) ②是保險(xiǎn)人承保的依據(jù) 暫保單（臨時(shí)保單）——有效期短：保險(xiǎn)人在簽訂正式合同前，投保人簽給保險(xiǎn)人證明已投保的證明。（是為了留住客戶，之后會(huì)簽署正式的保單）（一）簽單情況合同主要內(nèi)容不確定，個(gè)別細(xì)節(jié)未定，影響較小。保險(xiǎn)代理人爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)，合同由保險(xiǎn)人辦。（允許后，視為保險(xiǎn)人訂立）保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取到，上級(jí)批準(zhǔn)。 金融機(jī)構(gòu)：分級(jí)管理，上級(jí)批準(zhǔn)。 出口結(jié)匯（外匯）：出口商打包裝船后，夠相關(guān)單據(jù)抵押給銀行（進(jìn)出口銀行），開暫保單先去結(jié)匯（拿貨款）（2） 暫保單特點(diǎn)①只有合同主要內(nèi)容，無(wú)全部?jī)?nèi)容（未載明以正式合同為準(zhǔn)）②法律效力與正式合同一樣③有效期短（一個(gè)月）④正式合同一經(jīng)開出，暫保單自動(dòng)失效⑤開暫保單情況一般適用于非人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)合同之中內(nèi)容最完整的形式四、保險(xiǎn)憑證（也是一種證明投保）：小保單（①內(nèi)容簡(jiǎn)化②（保險(xiǎn)卡）體積?。ㄒ唬┨攸c(diǎn)：①無(wú)保險(xiǎn)合同全部?jī)?nèi)容，未列明以合同為準(zhǔn) ②保險(xiǎn)憑證法律效力與合同一樣 ③保險(xiǎn)憑證適用于： 批審和附加特約：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)已簽合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充，增減內(nèi)容時(shí)使用，由保險(xiǎn)人出具憑證（因投保人非專業(yè)）（例如：房屋地址；標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加；受益人）（1） 批審：財(cái)產(chǎn)合同（2） 附加特約：人身保險(xiǎn) 種類（1） 定值與不定值保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)合同：在空值條件下簽訂（合同雙方約定金額，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不現(xiàn)場(chǎng)定損） （只適用于貨物運(yùn)輸或標(biāo)的難以定價(jià)的情況，大部分不適用）（1）優(yōu)點(diǎn)：①不用重新定損，出損后，理賠簡(jiǎn)便（賠多賠少無(wú)問(wèn)題，賠不賠有爭(zhēng)議）②減少當(dāng)事人糾紛（2）缺點(diǎn)：①事先定價(jià)需要專業(yè)知識(shí)（字畫、古董之類的一般不保）②如果保險(xiǎn)人無(wú)專業(yè)知識(shí)，容易被保險(xiǎn)人詐騙 不定值保險(xiǎn)合同（通常為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）：現(xiàn)場(chǎng)理賠，但不得超過(guò)約定的保險(xiǎn)金額（三）定額、不定額、超額保險(xiǎn)合同合同角度 判斷目的：保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值全額：保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值 賠償原則：①標(biāo)的全損，全數(shù)賠付 ②部分損失，出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際損失（實(shí)際價(jià)值） 不全額：保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值（例如：標(biāo)的價(jià)值100萬(wàn)，保80萬(wàn)。）原因：①火災(zāi)房屋耐火，不會(huì)有太大損失——為了節(jié)省保費(fèi) ②投保時(shí)是定額保，投完后房屋漲價(jià) ③投保人對(duì)標(biāo)的骨架不對(duì)（例：南海，馬路一邊房?jī)r(jià)大于另一邊，一邊接廣州） 超額：保險(xiǎn)金額＞保險(xiǎn)價(jià)值（原則上不存在，引起道德風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際上是存在的）原因：①善意：主觀上無(wú)重大失誤 1不了解標(biāo)的行情，造成誤估價(jià) 2重置價(jià)保險(xiǎn)，重置價(jià)賠償 3投保時(shí)定額保，標(biāo)的貶值 ②惡意：有意超額保險(xiǎn)，希望不被查出限制：P69，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保費(fèi)（3） 單個(gè)保險(xiǎn)合同、集合保險(xiǎn)合同、綜合保險(xiǎn)合同 單個(gè)：一人一物一合同 集合：多數(shù)性質(zhì)相似標(biāo)的，每一標(biāo)的擁有不同保險(xiǎn)金額（半對(duì)）（例如：船舶保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)賠） 綜合：多數(shù)性質(zhì)相似，總保險(xiǎn)金額，不區(qū)別每個(gè)（四）指定險(xiǎn)，一切險(xiǎn)（無(wú)真正一切險(xiǎn)）（例：海貨運(yùn)輸——基本險(xiǎn)加團(tuán)隊(duì)險(xiǎn)一切險(xiǎn)：除除外責(zé)任的一切導(dǎo)致?lián)p失優(yōu)點(diǎn)：①保障范圍廣，保險(xiǎn)爭(zhēng)議小 ②責(zé)任相對(duì)明確，利于賠償缺點(diǎn)：①保費(fèi)高 ②高保費(fèi)中有些不合理，保費(fèi)分配不合理（5） 原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同：再保險(xiǎn)人不會(huì)對(duì)投保人賠償（投保人——保險(xiǎn)公司——再保險(xiǎn)公司）第5節(jié) 保險(xiǎn)合同訂立與執(zhí)行一、訂立：投保人和保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致（合同成立）而作出的法律行為。（一）程序要約：當(dāng)事人一方以訂立合同為目的向?qū)Ψ阶龀鲆馑急硎荆?）條件：①要約須明確表示訂約愿望 ②要約須具備合同的主要內(nèi)容 ③要約在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力（2）“要?！保孩僖Ｈ?投保人 ②保險(xiǎn)合同要約更詳細(xì)（具體明確） ③書面形式（投保單） 承諾：接受要約提議（受約人全部接受要約人）（1） 特點(diǎn)：提出異議→僅要約 要約人——要約——受約人→承諾 受約人不得反要約要約人 一份合同訂立經(jīng)過(guò)多方要約，反要約 國(guó)際提倡 要盤√ （承諾） 還盤保險(xiǎn)公司來(lái)往僅要少，投保人不專業(yè)（2） “承?！保孩俦ｋU(xiǎn)人或者代理人開出 ②保險(xiǎn)人對(duì)投保人審核 ③符合條件的承保，簽章后生效（書面形式“要字”）（2） 成立和生效：雙方意思一致，經(jīng)保險(xiǎn)人簽章，合同成立≠生效 成立≠生效 對(duì)價(jià)過(guò)程：交保費(fèi) 生效≠責(zé)任開始（零時(shí)起跑） 三個(gè)時(shí)間通常不一致，但也可以調(diào)整（3） 有效和無(wú)效 有效：當(dāng)事人依法訂立，受法律保護(hù)，有法律效力 ——條件：①當(dāng)事人有行為能力 ②當(dāng)事人雙方意思表示一致 ③合同不違反法律和社會(huì)道德 無(wú)效：不是在任意一條無(wú)效，而是合同訂立，但法律不保護(hù) 判斷原因：無(wú)效→不執(zhí)行（1） 全部無(wú)效，保險(xiǎn)合同違反禁止條例（例：三個(gè)條件）（2） 部分無(wú)效：善意保險(xiǎn)中超出部分 ——變更（保單轉(zhuǎn)讓通常由于標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，主體變，客體內(nèi)容不變）：合同有效期內(nèi)，合同主體、內(nèi)容、效力發(fā)生了變化，雙方同意變更合同內(nèi)容①主體變更：不包括保險(xiǎn)人，只針對(duì)被保險(xiǎn)人和投保人 ：被保險(xiǎn)人一人改變（有一種轉(zhuǎn)讓，可不經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意：貨物運(yùn)輸險(xiǎn)） B人身保險(xiǎn)合同（被保險(xiǎn)人不會(huì)變，投保人變更無(wú)所謂）：保單轉(zhuǎn)讓無(wú)需保險(xiǎn)人同意，但要通知②內(nèi)容變更（主體不變，當(dāng)事人約定事項(xiàng)發(fā)生變化）：條款變更→權(quán)利與義務(wù)變更 （變更必須出批單）③權(quán)利變更：合同無(wú)效：訂立無(wú)法律效力：①約定無(wú)效：約定，當(dāng)約定事項(xiàng)出現(xiàn)，合同無(wú)效（例：中長(zhǎng)期人身保不繳費(fèi)，無(wú)效） ②法定無(wú)效：法律規(guī)定無(wú)效，原因一出現(xiàn)即無(wú)效 （父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不在其范圍內(nèi)） 出現(xiàn)其中一項(xiàng)，無(wú)效 全部無(wú)效和部分無(wú)效 自始無(wú)效（一開始就無(wú)效：法定無(wú)效或全部無(wú)效）和失效（前提：生效后約定無(wú)效） 解除：在有效期滿之前，當(dāng)事人依法使合同效力終止（1） 解除（合同效力終止，自有保險(xiǎn)關(guān)系消失）和變更（產(chǎn)生一種新的保險(xiǎn)合同關(guān)系）（2） 解除（之前有效，有效期內(nèi)終止）和無(wú)效（自始無(wú)效）（3） 投保人解除合同：原則上可隨時(shí)解除（例：可以：中長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)；不可以：貨物運(yùn)輸險(xiǎn)）（4） 保險(xiǎn)人解除合同法律條件：不能隨意解除，法律嚴(yán)格規(guī)定P60 共七條 還有違背最大誠(chéng)信原則 合同約定解除：中長(zhǎng)期壽險(xiǎn)不交保費(fèi) 中止和恢復(fù)（復(fù)效）（1） 中止：在生效以后，由于某種原因使法律效力暫時(shí)失去≠消除 （例：中長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)欠交保費(fèi)，客觀原因無(wú)法交清，籌錢去了）（2） 恢復(fù)（復(fù)效）：經(jīng)必要程序，法律效力恢復(fù)條件：①雙方協(xié)商 ②補(bǔ)交保費(fèi) ③合同允許復(fù)效的有效期內(nèi)（2年內(nèi)） ④經(jīng)過(guò)一定的寬限期（寬限期一般是60天）PS：①保險(xiǎn)合同終止復(fù)效聯(lián)系在一起的 ②針對(duì)中長(zhǎng)期專險(xiǎn)：短期不存在 合同終止：當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)完全消滅，合同不復(fù)存在原因：①到期 ②解約（投保人或者保險(xiǎn)人） ③違約 ④履約（合同履行完→重新保）不是同時(shí)，任一出保則終止第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 ①②③④⑤