【正文】 章，抵押物存在經(jīng)濟(jì)糾紛或重復(fù)抵押的現(xiàn)象，一旦發(fā)生不良貸款，銀行的信貸資產(chǎn)將無(wú)法保全?！拔逦灰惑w“的信貸業(yè)務(wù)流程中規(guī)定，放款前的準(zhǔn)備工作由客戶經(jīng)理完成，合規(guī)經(jīng)理進(jìn)行集中核保，包括現(xiàn)場(chǎng)取印、合同面簽、落實(shí)抵押等，最后由合規(guī)經(jīng)理將放款材料交予放款經(jīng)理進(jìn)行審查，從而實(shí)現(xiàn)了放款環(huán)節(jié)中風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口的前移。二、踐行社會(huì)責(zé)任，關(guān)注環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)在原來(lái)的信貸業(yè)務(wù)流程中，興業(yè)銀行一直比較重視信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，興業(yè)銀行已經(jīng)逐步意識(shí)到應(yīng)該擔(dān)負(fù)起更多的社會(huì)責(zé)任，并且這種責(zé)任的承擔(dān)將具有可操作的實(shí)現(xiàn)路徑，那就是開始利用先進(jìn)的金融技術(shù)來(lái)限制高能耗和高污染，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。2008年10月31日，興業(yè)銀行正式公開承諾采納赤道原則，成為中國(guó)首家“赤道銀行”。興業(yè)銀行規(guī)定凡是符合以下情形的項(xiàng)目融資，屬于本行規(guī)范的“適用赤道原則的項(xiàng)目融資”范疇:(一)新項(xiàng)目融資，項(xiàng)目總投資在1000萬(wàn)美元(含)以上。其中，對(duì)于以人民幣為結(jié)算單位的項(xiàng)目，其項(xiàng)目總投資應(yīng)根據(jù)該項(xiàng)目向本行提出授信申請(qǐng)當(dāng)日的人民幣匯率中間價(jià)折合計(jì)算。(二)涉及現(xiàn)有設(shè)備的擴(kuò)充或提升建設(shè)的項(xiàng)目融資，有關(guān)改動(dòng)在規(guī)?；蚍秶匣驎?huì)對(duì)環(huán)境及/或社會(huì)造成重大影響，又或?qū)ΜF(xiàn)有影響的性質(zhì)或程度帶來(lái)重大轉(zhuǎn)變。該類項(xiàng)目融資不受項(xiàng)目總投資超過(guò)1000萬(wàn)美元的限制。三、強(qiáng)化貸后管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)在原有的信貸業(yè)務(wù)流程中，貸后管理環(huán)節(jié)往往流于形式，以至于在放款以后，客戶經(jīng)理不再關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，從而給銀行造成信用風(fēng)險(xiǎn)，而客戶經(jīng)理這種不盡職的行為本身又是一種操作風(fēng)險(xiǎn)?！拔逦灰惑w”的信貸業(yè)務(wù)流程中不僅要求客戶經(jīng)理要進(jìn)行貸后檢查，而且要求風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理也要進(jìn)行實(shí)地貸后檢查，要求檢查要達(dá)到一定的覆蓋面并由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理出具全面的貸后檢查報(bào)告，此報(bào)告將提交行業(yè)經(jīng)理作為參考，作為確定下一步授信業(yè)務(wù)合作方案的依據(jù)，如果出現(xiàn)客戶評(píng)級(jí)下調(diào)或其他不利于銀行信貸資產(chǎn)安全的情況，將提交分管行長(zhǎng)，建議適時(shí)退出，從較好地控制了客戶層面的信用風(fēng)險(xiǎn)和客戶經(jīng)理層面的操作風(fēng)險(xiǎn)?！拔逦灰惑w”信貸業(yè)務(wù)流程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法一、集團(tuán)客戶管理興業(yè)銀行將具有以下特征的客戶都視為集團(tuán)客戶:(一)在股權(quán)上或者經(jīng)營(yíng)決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的(如母公司與子公司之間)。(二)共同被第三方企事業(yè)法人所控制的(如受同一母公司控制的子公司之間)。(三)同受某一實(shí)際控制人控制。以及主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬(包括三代以內(nèi)直系親屬及二代以內(nèi)旁系親屬)共同直接控制或間接控制的。(四)存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn):存在直接或間接控制或被控制關(guān)系，但無(wú)法律或個(gè)人等表象聯(lián)系的，本行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行統(tǒng)一管理的。興業(yè)銀行將集團(tuán)客戶視同單個(gè)客戶，在全行范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一授信，在對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，要求集團(tuán)客戶提供真實(shí)、完整的信息資料，必要時(shí)，可要求集團(tuán)客戶聘請(qǐng)獨(dú)立的具有公證效力的第三方出具資料真實(shí)性證明。對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)綜合考慮集團(tuán)客戶的整體信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，考慮第一還款來(lái)源(借款人的償債能力)和第二還款來(lái)源(抵質(zhì)押、保證等擔(dān)保措施)以及本行自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)適度原則合理核定對(duì)集團(tuán)客戶總體的授信額度。對(duì)單一集團(tuán)客戶的授信額度不得超過(guò)本行資本凈額的15%。對(duì)集團(tuán)客戶內(nèi)各個(gè)授信對(duì)象核定授信額度時(shí)，應(yīng)充分考慮每個(gè)授信對(duì)象自身的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及擔(dān)保措施，合理核定每個(gè)授信對(duì)象的授信額度。在對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意防范集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于集團(tuán)客戶內(nèi)部直接控股或間接控股關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保，應(yīng)嚴(yán)格審核其資信情況，并從嚴(yán)掌握。二、限額管理興業(yè)銀行對(duì)貸款集中度較高的行業(yè)實(shí)施限額管理，行業(yè)限額指標(biāo)的確定以上一年度的貸款數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，通過(guò)量化行業(yè)的發(fā)展前景及本行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并結(jié)合行業(yè)具體風(fēng)險(xiǎn)情況確定各行業(yè)限額指標(biāo)?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)測(cè)各限額管理對(duì)象貸款集中度，并對(duì)照限額管理指標(biāo)，及時(shí)發(fā)布限額監(jiān)測(cè)信息和預(yù)警信號(hào)?？傂衅髽I(yè)金融部、大型客戶業(yè)務(wù)部、小企業(yè)部以及各分行應(yīng)根據(jù)限額監(jiān)測(cè)信息及預(yù)警信號(hào)及時(shí)調(diào)整營(yíng)銷重點(diǎn)，提出控制措施。興業(yè)銀行將限額分為低限(L)、中限(M)、高限(H)三個(gè)層次(如表3一2所示)，當(dāng)限額管理對(duì)象的集中度(F)由低到高逐步越過(guò)各檔限額層次時(shí)，每超過(guò)一檔限額區(qū)間即相應(yīng)提高客戶準(zhǔn)入門檻，從而為優(yōu)質(zhì)客戶提供額度空間，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶優(yōu)勝劣汰。用業(yè)務(wù)審批權(quán)限范圍內(nèi)，對(duì)轄內(nèi)業(yè)務(wù)職能部門負(fù)責(zé)人、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位轉(zhuǎn)授信用業(yè)務(wù)審批權(quán)限?？偡中卸ㄆ诓欢ㄆ趯?duì)被受權(quán)機(jī)構(gòu)的授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)執(zhí)行情況開展現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)檢查。單一授權(quán)年度內(nèi)，總行信用業(yè)務(wù)授權(quán)檢查應(yīng)覆蓋本行一級(jí)分行機(jī)構(gòu)數(shù)的15%，分行應(yīng)覆蓋轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)數(shù)的30%。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指通過(guò)多種渠道搜集對(duì)公授信客戶預(yù)警信息，初步評(píng)估其可能導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，據(jù)此對(duì)預(yù)警信息進(jìn)行分級(jí)并在信貸系統(tǒng)及時(shí)發(fā)布，實(shí)現(xiàn)信息共享，提示經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、審查審批部門防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)后續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)，視實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)進(jìn)行預(yù)警變更或解除的工作。興業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警實(shí)行“全面預(yù)警、有效識(shí)別、快速反應(yīng)、持續(xù)監(jiān)控”的原則。各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)收集的信息進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，參照以下標(biāo)準(zhǔn)對(duì)預(yù)警級(jí)別進(jìn)行認(rèn)定(如表3一3所示)。對(duì)于該企業(yè)的關(guān)聯(lián)客戶，依據(jù)關(guān)聯(lián)關(guān)系及受影響程度，按照企業(yè)預(yù)警信息的分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分級(jí)。對(duì)于被列入一級(jí)預(yù)警清單的客戶，將采取“全部業(yè)務(wù)禁止辦理”的措施。對(duì)于被列入二級(jí)預(yù)警清單的客戶，將采取“敞口業(yè)務(wù)禁止辦理”的措施:對(duì)于被列入三級(jí)預(yù)警清單的客戶，不對(duì)該客戶業(yè)務(wù)辦理權(quán)限進(jìn)行特別限定，僅將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息提示各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)及審查審批部門，不作為業(yè)務(wù)是否辦理的直接依據(jù)。第5章實(shí)施信貸業(yè)務(wù)流程再造的配套措施及預(yù)期效果要實(shí)施信貸業(yè)務(wù)流程再造，必須從組織架構(gòu)、企業(yè)文化以及人才隊(duì)伍建設(shè)三個(gè)方面進(jìn)行改革:一、組織結(jié)構(gòu)扁平化所謂組織結(jié)構(gòu)扁平化，從整體上講，就是按照從縱向減少管理層次，從橫向延長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)半徑的方法，通過(guò)整合組織結(jié)構(gòu)，完善經(jīng)營(yíng)功能，實(shí)現(xiàn)提升經(jīng)營(yíng)層次的目的。興業(yè)銀行目前的組織結(jié)構(gòu)仍然采取了傳統(tǒng)的總分行制，這種組織結(jié)構(gòu)由于層次過(guò)多，在某種程度上講是不經(jīng)濟(jì)和缺少效率的。在銀行業(yè)務(wù)流程再造中，流程的設(shè)計(jì)是放在首位的，商業(yè)銀行因流程需要而設(shè)定職能、配置人員，而不是因人設(shè)事。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需要，整合或撤并職能重疊或有悖于流程銀行要求的部門，使組織結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)扁平化的趨勢(shì)，消除重復(fù)的中間管理層次，縮短業(yè)務(wù)傳遞路線，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行垂直的流程設(shè)計(jì)和運(yùn)行，避免業(yè)務(wù)在部門之間交叉重復(fù)進(jìn)行。二、培育良好的企業(yè)文化構(gòu)建“流程銀行”必須要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，重塑企業(yè)文化。“部門銀行”的企業(yè)文化更多地體現(xiàn)為一種權(quán)利層級(jí)文化，強(qiáng)調(diào)夏季對(duì)上級(jí)的服從，墨守陳規(guī)，效率低下?！傲鞒蹄y行”倡導(dǎo)先進(jìn)的企業(yè)文化，淡化層級(jí)觀念，效率優(yōu)先?！傲鞒蹄y行”改變了過(guò)去服從式、命令式、內(nèi)向式的工作關(guān)系，提倡企業(yè)員工之間的理解配合，要求員工目光向外，注重培養(yǎng)員工的大局觀念，關(guān)注客戶的需求。流程型的企業(yè)要求員工按照?qǐng)F(tuán)隊(duì)工作的方式，以業(yè)務(wù)流程為工作紐帶，實(shí)現(xiàn)客戶的需求。員工不僅強(qiáng)調(diào)做好本職工作，他們更關(guān)注自己的工作對(duì)整個(gè)流程、對(duì)客戶需求起到的作用，他們能夠主動(dòng)根據(jù)市場(chǎng)變化靈活處置，不再簡(jiǎn)單服從于業(yè)務(wù)流程?！傲鞒蹄y行”應(yīng)當(dāng)牢固樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，與客戶建立起一種長(zhǎng)期的互惠關(guān)系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)利益的最大化。要培植對(duì)股東負(fù)責(zé)、對(duì)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展負(fù)責(zé)的理念，依靠獎(jiǎng)懲分明的激勵(lì)機(jī)制和有凝聚力的企業(yè)文化提高員工對(duì)銀行的忠誠(chéng)度【40]。三、培養(yǎng)高素質(zhì)的人才隊(duì)伍人才是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。流程銀行對(duì)管理者的素質(zhì)和能力提出了更高的要求，需要一批經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)技能突出、工作責(zé)任心強(qiáng)、能夠勝任復(fù)雜工作的管理人員。由于業(yè)務(wù)流程整合，要求各環(huán)節(jié)之間的銜接和協(xié)調(diào)性非常高，管理人員僅僅熟悉某一環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)知識(shí)已滿足不了流程銀行的管理需要。因而培養(yǎng)勝任流程銀行運(yùn)作管理的人才隊(duì)伍至關(guān)重要‘們。為了有效控制興業(yè)銀行信貸資產(chǎn)總體風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整和優(yōu)化分行信貸結(jié)構(gòu)，行業(yè)經(jīng)理認(rèn)真研究當(dāng)前國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、國(guó)家宏觀政策和產(chǎn)業(yè)政策變化調(diào)整情況，深入分析總行制定的行業(yè)準(zhǔn)入細(xì)則的基礎(chǔ)上，結(jié)合本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，制定了分行信用業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向。根據(jù)行業(yè)經(jīng)理制定的行業(yè)準(zhǔn)入細(xì)則，客戶經(jīng)理進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的針對(duì)性增強(qiáng)，減少了客戶經(jīng)理信貸營(yíng)銷的盲目性，他們知道目標(biāo)客戶屬于哪個(gè)行業(yè)、在行業(yè)中的地位、競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而且分行能夠在客戶經(jīng)理進(jìn)行信貸營(yíng)銷時(shí)給予充分的技術(shù)指導(dǎo)和政策支持，幫助客戶經(jīng)理制定有針對(duì)性的服務(wù)方案和營(yíng)銷計(jì)劃，有效的控制了客戶經(jīng)理的操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也避免了客戶經(jīng)理在客戶營(yíng)銷過(guò)程中產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)再造后的興業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)明顯減少，從而使業(yè)務(wù)運(yùn)作效率和客戶滿意度均得到了明顯的提高。在原來(lái)的信貸業(yè)務(wù)流程中，客戶申請(qǐng)、貸前調(diào)信用評(píng)級(jí)、核定授信額度、審查審批等環(huán)節(jié)基本上都是審查客戶的資信，貸前調(diào)查要出具調(diào)查報(bào)告，審查審批要寫出具審查報(bào)告，現(xiàn)行的業(yè)務(wù)流程為直線連續(xù)式，即一個(gè)職能部門的工作未結(jié)束，另一個(gè)職能部門的工作就不能進(jìn)行。一個(gè)步驟未完成之前，下一步驟就不能開始。這樣的流程必然導(dǎo)致多頭管理，重復(fù)勞動(dòng)，效率低下，不易明確責(zé)任，職責(zé)和權(quán)限也不對(duì)稱。如果遇到一筆貸款的金額較大，就需要經(jīng)過(guò)同級(jí)機(jī)構(gòu)的多個(gè)環(huán)節(jié)，需要經(jīng)過(guò)多個(gè)部門的經(jīng)辦人員和主管審查，而且還要一級(jí)一級(jí)上報(bào)、一級(jí)一級(jí)審核，信息傳遞層層衰減，容易出現(xiàn)集體決策風(fēng)險(xiǎn)控制的失效性，并且導(dǎo)致工作效率低下，難以滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。實(shí)行新的信貸業(yè)務(wù)流程以后，業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)明顯減少，業(yè)務(wù)運(yùn)作效率的到有效提高。在原有信貸業(yè)務(wù)流程中，客戶要辦理貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)要分別到市場(chǎng)部、會(huì)計(jì)部、國(guó)際業(yè)務(wù)不等多個(gè)部門辦理，而在新的信貸業(yè)務(wù)流程中客戶經(jīng)理的工作模式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，客戶經(jīng)理與客戶形成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的接觸。客戶只需要與客戶經(jīng)理聯(lián)系，就可以在興業(yè)銀行辦理所有的業(yè)務(wù)。同時(shí)在激勵(lì)機(jī)制的作用下，客戶經(jīng)理的主觀能動(dòng)性增強(qiáng)，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶的需求，提供一攬子金融服務(wù)，提高了客戶使用興業(yè)銀行金融產(chǎn)品的便利性，有利于興業(yè)銀行自身效益的實(shí)現(xiàn)，也有利于客戶價(jià)值鏈增值和客戶經(jīng)理個(gè)人目標(biāo)的達(dá)成。與原來(lái)的信貸業(yè)務(wù)流程相比，實(shí)行“五位一體”信貸業(yè)務(wù)流程后，興業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到了明顯的加強(qiáng)(如表5一1所示)?！拔逦灰惑w”的信貸業(yè)務(wù)流程對(duì)原有的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)管理制度和辦法進(jìn)行了全面梳理，提出了貸前調(diào)查、貸中審查審批、貸后管理的貸款前后臺(tái)分離的管理模式，強(qiáng)化了貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別，突出了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，增強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的敏感度，在建立信貸業(yè)務(wù)流程的同時(shí)，同時(shí)也建立了信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制流程。一、信貸業(yè)務(wù)流程再造必須以商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論為基礎(chǔ)。本文所指的信貸風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)三種類型，所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，就是指商業(yè)銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主客觀因素及其可能形成損失的程度進(jìn)行分析和控制。由于受主客觀因素的影響和制約，使得商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)具有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的客觀必然性。在傳統(tǒng)金融體系的安排之中，由于銀行業(yè)在機(jī)構(gòu)職能上承載著金融體系的功能完整性，使其存在著天然的結(jié)構(gòu)性脆弱。從而決定了商業(yè)銀行不僅要充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的類型及其影響因素，而且要對(duì)信貸業(yè)務(wù)的對(duì)象、流程、決策進(jìn)行有效的控制，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，并將風(fēng)險(xiǎn)管理作為信貸管理的重點(diǎn)。二、信貸業(yè)務(wù)流程再造要堅(jiān)持“以人為本”風(fēng)險(xiǎn)管理理念。在興業(yè)銀行原來(lái)的信貸業(yè)務(wù)流程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理主要通過(guò)“部門”來(lái)完成。2005年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康就指出“流程銀行”是商業(yè)銀行變革的方向之一“‘’，凸顯了“流程”在現(xiàn)代商業(yè)銀行中的重要地位，而這些“流程”的最終執(zhí)行是要靠“人”來(lái)完成的?！拔逦灰惑w”的信貸業(yè)務(wù)流程中要求成立以客戶經(jīng)理、合規(guī)經(jīng)理、行業(yè)經(jīng)理、放款經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理為主體的五大專業(yè)經(jīng)理隊(duì)伍，明確他們?cè)谛刨J業(yè)務(wù)流程中所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，通過(guò)“流程”剖析風(fēng)險(xiǎn)源，從而實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)由“部門”來(lái)控制轉(zhuǎn)變?yōu)橛伞傲鞒獭眮?lái)控制。三、銀行信貸業(yè)務(wù)流程的實(shí)質(zhì)就是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程。在商業(yè)銀行，一筆信貸業(yè)務(wù)的基本流程包括調(diào)查、審查、審批、放款、貸后管理等環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)都其實(shí)都是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制的過(guò)程。信貸業(yè)務(wù)流程其實(shí)就是圍繞商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)、獲取利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理程序的基本組合，如果沒(méi)有銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的要求，信貸業(yè)務(wù)流程也就失去了意義。