【正文】 )、銀法(律)關(guān)系，以及新型銀銀(行)、銀證(券)、銀保(險(xiǎn))等關(guān)系，既競(jìng)爭(zhēng)又合作。硬化企業(yè)財(cái)務(wù)約束、市場(chǎng)約束和法律約束，建立健全各類金融法規(guī)、法則，并保持其嚴(yán)肅性和可操作性。同時(shí)，完善社會(huì)征信體系，提高會(huì)計(jì)、審計(jì)和信息披露的標(biāo)準(zhǔn)，提高中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化服務(wù)水平。4．加強(qiáng)金融信息化建設(shè)，營(yíng)造金融發(fā)展的技術(shù)環(huán)境。信息化是杭州城市現(xiàn)代化的重要內(nèi)涵，是科教興市的重要戰(zhàn)略舉措。杭州金融系統(tǒng)要抓住杭州作為國(guó)家信息化試點(diǎn)城市的機(jī)遇，充分利用杭州信息產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)金融信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融信息產(chǎn)品的綜合開發(fā)，以信息化快速促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融化?！笆晃濉逼陂g，杭州金融信息化建設(shè)的重點(diǎn)是，一是努力推動(dòng)杭州金融數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)。杭州金融業(yè)的信息化建設(shè)已經(jīng)跨越了以單機(jī)和分散網(wǎng)為特征的第一階段，目前正處于以數(shù)據(jù)大集中為特征的第二階段。但是，由于我國(guó)目前金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)數(shù)據(jù)資源不能共享，影響了金融信息資源的綜合利用。依托人民銀行和金融監(jiān)管部門，在金融各業(yè)數(shù)據(jù)集中基礎(chǔ)上，建設(shè)杭州金融數(shù)據(jù)平臺(tái)，將分散在各金融管理機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行組織和管理， 建立全市集中統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)渠道，再通過金融數(shù)據(jù)資源整合，利用內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)為監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和一般居民提供有償服務(wù)，從而起到構(gòu)建數(shù)據(jù)中心的作用。二是管理信息系統(tǒng)建設(shè)。金融信息化不等于管理信息化。管理信息化是用現(xiàn)代管理科學(xué)對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)管理系統(tǒng)包括業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)和再構(gòu)造，是金融信息化建設(shè)的第三階段，有利于提升金融機(jī)構(gòu)的管理水平和辦事效率。三是大力支持銀行電子化支付清算系統(tǒng)和銀行卡發(fā)展，根據(jù)上海等城市經(jīng)驗(yàn)，成立“杭州市銀行卡發(fā)展與推進(jìn)工作組”，進(jìn)一步提升杭州銀行業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平。四是進(jìn)一步進(jìn)行信息系統(tǒng)的安全建設(shè)，加快CA認(rèn)證建制、支付網(wǎng)關(guān)建設(shè)，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。5．實(shí)施“金融人才工程”，優(yōu)化人才培養(yǎng)環(huán)境。金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是金融人才的競(jìng)爭(zhēng)，建設(shè)一支高素質(zhì)的金融人才隊(duì)伍，是提高我市金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。加緊制定和實(shí)施金融人才資源開發(fā)戰(zhàn)略，構(gòu)筑人才高地，實(shí)施“金融人才工程”。強(qiáng)調(diào)以人為本，營(yíng)造良好的人才培養(yǎng)氛圍和良好的用人機(jī)制。積極推進(jìn)人事制度改革，全面引入人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和流動(dòng)機(jī)制，做到人盡其才，才盡其用。在戶口、住房、子女教育、就業(yè)等方面采取優(yōu)惠政策，積極鼓勵(lì)高水平、高素質(zhì)金融人才聚集到杭州。順應(yīng)開放形勢(shì)，努力推進(jìn)金融人才國(guó)際化。加強(qiáng)與境內(nèi)外高等院校和專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，強(qiáng)化金融教育培訓(xùn)。加大金融人才資源開發(fā)，鼓勵(lì)從業(yè)人員參加金融分析師（CFA）、金融規(guī)劃師（CFP）及各種認(rèn)證考試。（六）發(fā)揮政府在金融強(qiáng)市建設(shè)中的作用地方政府能否在金融業(yè)發(fā)展中發(fā)揮作用？一般認(rèn)為，地方政府對(duì)金融業(yè)建設(shè)難有作為。其實(shí)，這種認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的。從國(guó)際上看，縱觀國(guó)際金融中心的產(chǎn)生和發(fā)展歷程，大致存在兩種模式，即自然形成模式和政府主導(dǎo)模式。自然形成模式的金融中心是以強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易中心作為前提和基礎(chǔ)，通過長(zhǎng)期的發(fā)展過程自然形成，如倫敦、紐約、法蘭克福、多倫多等；政府主導(dǎo)模式的金融中心是依靠國(guó)家或地區(qū)政府結(jié)合自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，通過政策推動(dòng)而形成，如蘇黎士、新加坡、阿姆斯特丹、開曼群島、巴拿馬和巴林等。20世紀(jì)70年代以來的國(guó)際金融中心大都是在政府推動(dòng)下形成的。 中國(guó)最大的資料庫初期階段更需要由政府提供政策優(yōu)惠和制度環(huán)境，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)前來投資和設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，從而加快金融中心緩慢的自然聚集和形成進(jìn)程。國(guó)際金融中心都是如此，區(qū)域性金融中心建設(shè)更需要有政府的政策推動(dòng)。在我國(guó)，政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，尤其在目前改革和開放進(jìn)入關(guān)鍵階段的背景下，更需要政府的宏觀調(diào)控和政策推動(dòng)，來加快金融業(yè)的發(fā)展和金融中心城市的形成。上海建設(shè)國(guó)際金融中心，市委、市政府專門作了統(tǒng)一部署，并設(shè)立上海市金融服務(wù)辦公室，組織力量制定了《上海國(guó)際金融中心建設(shè)行動(dòng)綱要》。北京市政府確立“金融立市”的城市定位，并于2003年初成立了市政府金融工作辦公室，要與上海爭(zhēng)奪國(guó)際金融中心的桂冠。廣東省要建設(shè)金融強(qiáng)省，于2004年6月成立了廣東省金融服務(wù)辦公室。深圳市委、市政府明確提出要建立區(qū)域性金融中心，也于2004年6月成立深圳市金融發(fā)展決策咨詢委員會(huì)，作為工作班子。杭州市委、市政府高度重視杭州區(qū)域性金融中心建立，2003年已成立了金融服務(wù)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。2004年杭州《政府工作報(bào)告》首次提出“將杭州建設(shè)成為長(zhǎng)江三角洲南翼的區(qū)域金融中心”的工作思路。具體來說，著重做好以下10項(xiàng)工作 因前文已有述及，這里不詳盡展開。：1．抓緊部署建設(shè)杭州區(qū)域性金融中心的戰(zhàn)略行動(dòng)，組織制定《杭州區(qū)域性金融中心建設(shè)行動(dòng)綱要》，明確建設(shè)杭州區(qū)域性金融中心的戰(zhàn)略步驟、階段性目標(biāo)、基本思路以及工作抓手。2．盡快制訂促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)來杭發(fā)展的若干政策，明確提供相關(guān)便利、服務(wù)和優(yōu)惠，為引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。3．制訂金融服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，明確金融產(chǎn)業(yè)定位，重點(diǎn)規(guī)劃金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)或金融貿(mào)易區(qū)建設(shè)，營(yíng)造金融集中氛圍。4．強(qiáng)化為金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，構(gòu)建金融交流平臺(tái)。5．建立地方金融控股公司，整合地方金融資源。6．積極推進(jìn)本地企業(yè)上市、重組與購(gòu)并。7．推進(jìn)杭州與長(zhǎng)江三角洲其他城市的金融合作。8．建立與金融監(jiān)管部門定期溝通信息的聯(lián)席會(huì)議制度，及時(shí)把握有關(guān)金融政策、信息和動(dòng)態(tài)。9．營(yíng)造信用環(huán)境，防范與化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)地方金融穩(wěn)定。10．組織力量開發(fā)調(diào)研，重點(diǎn)是：金融在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用；地方政府與金融業(yè)的關(guān)系；如何做大做強(qiáng)地方金融等等。注釋：分報(bào)告之一杭州市銀行業(yè)發(fā)展規(guī)劃 執(zhí)筆人：俞潔芳。銀行業(yè)是金融業(yè)的主體。本規(guī)劃研究是在總結(jié)杭州市銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過分析杭州市銀行業(yè)發(fā)展的主要優(yōu)勢(shì)與存在問題，提出“十一五”期間杭州銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)與構(gòu)想。一、 杭州市銀行業(yè)發(fā)展的的基本概況（一）體系構(gòu)成目前，杭州銀行業(yè)包括三種類型：一是中央銀行；二政策性銀行；三是商業(yè)銀行。其中商業(yè)銀行又有國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等四種類型。截至2004年9月底，杭州共有銀行機(jī)構(gòu)21家，其中，除人民銀行杭州中心支行作為中央銀行分支機(jī)構(gòu)外，政策性銀行分支機(jī)構(gòu)2家，國(guó)有商業(yè)銀行4家，股份制商業(yè)銀行11家，城市商業(yè)銀行1家，外資銀行1家，農(nóng)村信用社1家。參見表1。由于商業(yè)銀行是銀行的主體，所以以下主要是對(duì)商業(yè)銀行業(yè)進(jìn)行分析。表1 杭州銀行體系（截止2004年底）銀行類型銀 行 名 稱備 注中央銀行中國(guó)人民銀行杭州中心支行l(wèi)998年底在原中國(guó)人民銀行浙江省分行和杭州市分行的基礎(chǔ)組建而成政策性銀行國(guó)家開發(fā)銀行浙江省分行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行浙江省分行中國(guó)進(jìn)出口銀行杭州代表處國(guó)有商業(yè)銀行中國(guó)工商銀行浙江省分行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行中國(guó)銀行浙江省分行中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行股份制商業(yè)銀行交通銀行杭州分行中信實(shí)業(yè)銀行杭州分行成立于1994年10月28日，設(shè)立了14家直屬分支行，共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)43家，自助銀行60家。招商銀行杭州分行成立于1997年4月28日，轄屬26個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中包括杭州城區(qū)13家網(wǎng)點(diǎn)及寧波、溫州、紹興等3家分行。中國(guó)光大銀行杭州分行廣東發(fā)展銀行杭州分行成立于1997年6月上海浦東發(fā)展銀行杭州分行1994年3月28日正式開業(yè) 華夏銀行杭州分行成立于1995年6月28日中國(guó)民生銀行杭州分行2000年2月21日開業(yè)深圳發(fā)展銀行杭州分行成立于1998年10月25日興業(yè)銀行杭州分行2000年5月27日開業(yè)浙商銀行2004年8月18日開業(yè)城市商業(yè)銀行杭州市商業(yè)銀行成立于1996年9月26日外資銀行日本三井住友銀行杭州分行2004年12月27日開業(yè)農(nóng)村信用社8家農(nóng)村信用聯(lián)社蕭山區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社已改制為蕭山農(nóng)村合作銀行。（二）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)1．市場(chǎng)份額。我們選取資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額這三個(gè)指標(biāo)進(jìn)行分析，見表2。可以看到，2004年四大國(guó)有商業(yè)銀行在資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額中占一半左右，%、%、%；11家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額約占1/3，%、%、%；農(nóng)村信用社市場(chǎng)份額大體占10%，而城市商業(yè)銀行份額最小，只占5～7%。表2 杭州商業(yè)銀行市場(chǎng)份額（至2004年末）指標(biāo)和占比銀 行資產(chǎn)總額（億元）占比（%）存款總額（億元）占比（%）貸款總額（億元）占比%工商銀行%%農(nóng)業(yè)銀行%%中國(guó)銀行%%建設(shè)銀行%%國(guó)有銀行10,%%%交通銀行%%中信銀行%%光大銀行%%華夏銀行%%廣發(fā)銀行%%深發(fā)銀行%%招商銀行%%浦發(fā)銀行%%興業(yè)銀行%%民生銀行%%浙商銀行%%股份制商業(yè)銀行%%%城市商業(yè)銀行%%%農(nóng)村信用社%%%總 計(jì)%%%2．市場(chǎng)集中度。判斷一個(gè)行業(yè)或市場(chǎng)壟斷或競(jìng)爭(zhēng)程度，通常使用的是市場(chǎng)集中度。市場(chǎng)集中度是指某一特定市場(chǎng)中少數(shù)幾個(gè)最大企業(yè)所占的市場(chǎng)份額，通常選用行業(yè)集中率指數(shù)（CRn）。從表3反映的情況來看, CRn有下降趨勢(shì)，表明商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)增強(qiáng)。不過，由于CRn仍然較高，表明國(guó)有銀行仍具有壟斷特征。同期，%, %, 可見，杭州市銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度要高于全省。表3 杭州銀行業(yè)市場(chǎng)集中率指數(shù)（CRn）n=42003年2004年資產(chǎn)總額52．47%55．07%存款總額50．13%47．98%貸款總額54．87%54．68% （三）業(yè)務(wù)狀況1．業(yè)務(wù)規(guī)模與增長(zhǎng)。杭州是全國(guó)銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的城市之一。存貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)。隨著GDP的持續(xù)增長(zhǎng)，商業(yè)銀行存貸款增幅較快。除2004年受宏觀調(diào)控影響增長(zhǎng)速度有所放慢，前3年存款類金融機(jī)構(gòu)存貸款增長(zhǎng)率都在25～30%左右，約比同期GDP增長(zhǎng)高出一倍(表4)。就銀行業(yè)來看，截至2004年底，, %。同期，%。但四類銀行的增幅有差距，見表5。其中，股份制商業(yè)銀行增幅最快。表4 杭州金融業(yè)2001～2004年存貸款增長(zhǎng)率2001年2002年2003年2004年存款增長(zhǎng)（%）貸款增長(zhǎng)（%）GDP增長(zhǎng)率（%）表5 四類銀行存貸款增幅比較（2004年） 單位：%存款增幅貸款增幅國(guó)有商業(yè)銀行 股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行農(nóng)村信用社2．存貸款差額下降，存貸款比例上升。與2003年比，各類金融機(jī)構(gòu)的存貸比都有不同程度上升，反映了杭州銀行業(yè)受宏觀調(diào)控以后銀行趨緊，另一方面也反映了各家銀行資金運(yùn)用充足，甚至有一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。表6 四類銀行存貸款比例比變化 單位：%2003年2004年全部金融機(jī)構(gòu)存貸比國(guó)有商業(yè)銀行存貸比股份制商業(yè)銀行存貸比城市商業(yè)銀行存貸比農(nóng)村信用社存貸比3．個(gè)人存款占比較高，但個(gè)人貸款占比較低。與全國(guó)一樣，銀行業(yè)的存款來源主要依賴個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，但對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的開展還剛起步。2003年杭州銀行存款中有1/3來自個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，%。與境外銀行相比，尚有很大的發(fā)展空間。 表7 個(gè)人存貸款占比 單位：%2003年儲(chǔ)蓄存款比例33．03個(gè)人貸款比例12．8 圖1 與部分境外銀行比較（2000年）（四）經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)杭州是全國(guó)第一家中資商業(yè)銀行均設(shè)有分行機(jī)構(gòu)的省會(huì)城市?！皝硪患遥嵰患摇钡暮贾葶y行業(yè)，被業(yè)內(nèi)人士稱為“杭州金融現(xiàn)象”。因此杭州銀行業(yè)素以經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好而著名。在杭各家銀行家家連續(xù)多年盈利，效益和各項(xiàng)綜合指標(biāo)考核都在各自系統(tǒng)中名列前茅。2004年底，杭州金融機(jī)構(gòu)（不包括證券、保險(xiǎn)）（，, ），%。同時(shí)，杭州又是銀行不良資產(chǎn)率最低的城市之一， 2004年全市商業(yè)銀行本外幣不良貸款(按五級(jí)分類)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”，；%。二、杭州市銀行業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與存在問題（一）主要優(yōu)勢(shì)1．得天獨(dú)厚的地理位置杭州位于我國(guó)東南沿海、長(zhǎng)江中下游平原，是長(zhǎng)三角南翼重要的中心城市，作為浙江省的省會(huì)城市，又臨近上海，可以受到來自上海國(guó)際金融中心的強(qiáng)烈輻射，并形成與上海國(guó)際金融中心聯(lián)動(dòng)的格局。上海建設(shè)國(guó)際金融中心，需要在其腹地有次一級(jí)的金融中心，一方面作為其國(guó)際性融入資金向國(guó)內(nèi)各經(jīng)濟(jì)區(qū)域分離的節(jié)點(diǎn)，另一方面作為國(guó)際金融中心境內(nèi)業(yè)務(wù)與境外業(yè)務(wù)的結(jié)合點(diǎn)。杭州無論從地理位置還是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律狀況來看，都具備形成次一級(jí)金融中心的條件。這對(duì)杭州銀行業(yè)的發(fā)展無疑是天賜良機(jī)。2．優(yōu)越的投資環(huán)境2003年12月，世界銀行根據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施、市場(chǎng)進(jìn)入和退出障礙、勞工技能和科技水平、勞動(dòng)力市場(chǎng)靈活度、國(guó)際化程度、私營(yíng)企業(yè)參與度、稅務(wù)負(fù)擔(dān)、政府非正式收費(fèi)負(fù)擔(dān)、司法效