【正文】 到巨大影響。5商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非?；?，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了很大壓力，是它只是金融業(yè)的一個(gè)補(bǔ)充，還不能成為大眾辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道。通過回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史，我們可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行限于自身?xiàng)l件和政策限制無法及時(shí)滿足的市場(chǎng)需求，比如第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)就是抓住了網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的大規(guī)模支付需求；阿里小貸等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是在中小企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售成為主流之后應(yīng)運(yùn)而生的。隨著網(wǎng)絡(luò)在生活中的作用越來越大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電商等于傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的界限也越來越模糊，行業(yè)間的融合不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)一片大好，彰顯著巨大的發(fā)展前景。如果在未來的某一天，傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其豐厚的資產(chǎn)以及嚴(yán)格的監(jiān)管和良好的信用體系、安全機(jī)制，利用互聯(lián)網(wǎng)基因重組金融產(chǎn)業(yè)，必然會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代旳最大的受益者。但在互聯(lián)網(wǎng)金融成為未來金融發(fā)展新趨勢(shì)的情況下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要高度重視網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融格局的改變，若要在新的競(jìng)爭(zhēng)格局中保持自身地位，就必須制定出一系列利好策略，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)，以便更好、更快地融入到互聯(lián)網(wǎng)大潮中。，從而能更有針對(duì)性的滿足客戶的需求。這種新的金融模式憑借其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的便利優(yōu)勢(shì)，針對(duì)客戶的不同需求，能夠更加有針對(duì)性地設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品以及方便快捷的操作流程，使其能迅速有效地獲取客戶信息，這些優(yōu)勢(shì)給互聯(lián)網(wǎng)帶來了更多的客戶，使得商業(yè)銀行面臨客戶資源流失的威脅。商業(yè)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的格局中占據(jù)主動(dòng)地位，就必須著重考慮客戶體驗(yàn)，從客戶的需求出發(fā)〕進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、優(yōu)化金融服務(wù)、開展網(wǎng)絡(luò)營銷、改善業(yè)務(wù)流程等，同時(shí)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，摒棄原有的推銷式經(jīng)營模式。根據(jù)客戶的需求進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的客戶端為客戶提供定制化產(chǎn)品服務(wù)，使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，最大化提升客戶體驗(yàn)。另外在滿足客戶需求方面不僅要擺脫商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門限制，全面分析客戶存貸款、匯款轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算等各類數(shù)據(jù)信息，根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好。而且還要充分運(yùn)用公司網(wǎng)站、社交平臺(tái)、論壇博客、電子郵件等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售，通過與客戶之間的直接交流，及時(shí)高效地滿足客戶需求。在浩大的電商交易中，消費(fèi)者購買商品的交易信息與支付結(jié)算信息都被第三方支付平臺(tái)屏蔽，特別是快捷支付業(yè)務(wù)的推出，銀行很難參與到交易核心業(yè)務(wù)，與消費(fèi)者的接觸僅局限在消費(fèi)者付款的時(shí)候。在電商交易中銀行僅處在支付結(jié)算的末端，使得其中介角色正在弱化。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的時(shí)代，誰誰掌握的有效數(shù)據(jù)越多，誰就能搶占制市場(chǎng)高點(diǎn)。因此，傳統(tǒng)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域依然享有一席之地，就必須掌握足夠多的數(shù)據(jù)來源渠道，建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)，通過商務(wù)交易流來掌握信息流，最終形成大數(shù)據(jù)。因此銀行必須要從經(jīng)營方式上謀變，深度拓展服務(wù)渠道，和網(wǎng)絡(luò)虛擬營銷渠道的有機(jī)結(jié)合。目前，四大行以及招商銀行、民生銀行等近十家銀行都在涉足電子商務(wù)領(lǐng)域，并都有著格子的特色。銀行系電商”的出現(xiàn)不僅是銀行對(duì)金融脫媒現(xiàn)象的一種應(yīng)對(duì)，而且是銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種探索。銀行通過深入分析消費(fèi)者行為和企業(yè)需求，對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營銷平臺(tái)，將銀行業(yè)務(wù)、客戶消費(fèi)和商戶的融資需求三者有機(jī)結(jié)合在一起，構(gòu)建互利共贏的電子商圈營銷體系以及綜合平臺(tái)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，拓寬服務(wù)內(nèi)容、豐富服務(wù)手段。5. 3建立一站式平臺(tái)提高綜合服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一個(gè)新興領(lǐng)域，在金融業(yè)務(wù)知識(shí)與經(jīng)營管理方面經(jīng)驗(yàn)不足，目前它只能在金融業(yè)務(wù)的某個(gè)具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，增強(qiáng)客戶粘性，但在短期內(nèi)還不足以能涉及到各類金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的這種缺陷恰恰是商業(yè)銀行長久以來積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取得不敗之地不僅要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)如何增強(qiáng)客戶點(diǎn)性，而且還要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，可以在網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建具有各類金融產(chǎn)品與服務(wù)的金融超市，方便客戶根據(jù)自身需求自行選擇。同時(shí)利用超市的模式，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流線與網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸及電子商務(wù)等新興事物相互整合，從而達(dá)到滿足不同客戶日益多元化的需求，實(shí)現(xiàn)“一站式的金融服務(wù)“[42].。商業(yè)銀行可以施行的具體措施主要有以下兩個(gè)方面；(1)要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴在更深層次的合’作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，整合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源；(2)需要將上下游資源進(jìn)行整合，疏通全流程的金融業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立起互利共生的共藤關(guān)系。5. 4尊重互聯(lián)網(wǎng)精神謀求合作共羸在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系，面對(duì)來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)懂得與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手建立互利互惠合作關(guān)系，利用各自的優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)更加符合人們使用習(xí)慣的金融產(chǎn)品與便利的支付工具，在競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展中取得共贏，而不是釆用惡意競(jìng)爭(zhēng)的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行排擠或者在競(jìng)爭(zhēng)中選擇逃避_。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作模式可以分為兩點(diǎn)：一是要實(shí)現(xiàn)客戶資源信息共享?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站，第三方支付平臺(tái)獲取豐富的客戶資源信息，而商業(yè)銀行因?yàn)槠涠嗄甑慕?jīng)營，累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息。雙方應(yīng)增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)交叉銷售。二是要共同打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。由于中小企業(yè)融資難于大型企業(yè)很多，因此中小企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本，而銀行從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。商業(yè)銀行應(yīng)積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作方式，通過借助其累積的大量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，共同打造在線融資平臺(tái)，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新的客戶群，從而提升經(jīng)營收益。在這一方面花旗銀行與facebook的合作可以算得上是社交營銷的一個(gè)成功典范。花旗銀行將積分從官方網(wǎng)站轉(zhuǎn)移到社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分享，通過與facebook的合作，打通信用卡積分只能自己使用的壁全，允許用戶將自己的積分作為商品轉(zhuǎn)讓給他人。這一活動(dòng)的幵展改變了傳統(tǒng)積分分享的邏輯，迅速吸引了大量客戶辦理信用卡和注冊(cè)積分會(huì)員。通過這個(gè)活動(dòng)花旗銀行不僅收集到了客戶諸如姓名、生日、住址等方面硬信息，還通過社交網(wǎng)絡(luò)獲取了客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)意向等方面的軟信息。有了這些信息，花旗銀行可以根據(jù)客戶的共同愛好與特定思維，在短時(shí)間內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行歸類，對(duì)某一類有著共同行為的客戶進(jìn)行有針對(duì)性的精準(zhǔn)營銷，從而提高營銷效率。5. 5發(fā)掘復(fù)合型人才提升科研水平互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上就是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于人才的培養(yǎng)提出了更高的要求。因此我們也可以理解為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)便是關(guān)于人才的競(jìng)爭(zhēng)。但是目前商業(yè)銀行在招聘員工時(shí)一般都要求是單一學(xué)科的畢業(yè)生，這就形成了銀行內(nèi)部員工知識(shí)結(jié)構(gòu)的單一性，缺乏既熟練銀行操作業(yè)務(wù)又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行既要在招聘員工時(shí)對(duì)于復(fù)合性人才有所偏重，也要在實(shí)際工作當(dāng)中加大對(duì)員工互補(bǔ)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)的培訓(xùn)力度，加強(qiáng)培養(yǎng)能夠具備金融、技術(shù)、營銷、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用等多方面知識(shí)和技能的復(fù)合型人才，培育一支既能開展市場(chǎng)營銷，又懂得經(jīng)營管理，同時(shí)還懂得網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)和運(yùn)用的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展添加活力。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營環(huán)節(jié)的正常運(yùn)行都離不開信息技術(shù)的支持，決定商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素在于是否具備技術(shù)系統(tǒng)的研發(fā)能力以及信息技術(shù)的應(yīng)用能力。傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強(qiáng)勁的技術(shù)優(yōu)勢(shì)壓迫下，更加需要加大高科技力量的投入，充分利用先進(jìn)的信息處理技術(shù)整合數(shù)據(jù)資源，在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上挖掘有效據(jù)，并以此為依據(jù)建立人性化的客戶管理系統(tǒng)以及市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)處理技術(shù)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外，還要加強(qiáng)信息安全技術(shù)的研發(fā)，保障客戶的信息安全，進(jìn)一步完善應(yīng)急事件處理機(jī)制以及金融信息保密機(jī)制，提升金融信息系統(tǒng)的預(yù)警、應(yīng)急處理以及自我恢復(fù)能力，最大限度地降低系統(tǒng)在技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)，以保障金融業(yè)務(wù)能夠持久、健康、穩(wěn)定地運(yùn)行。6結(jié)論可以說以支付寶為例的互聯(lián)網(wǎng)第三方金融平臺(tái)主要是利用了信息時(shí)代的便利，和移動(dòng)客戶端為網(wǎng)絡(luò)資金流動(dòng)多為媒介而帶來的便利。要討論互聯(lián)網(wǎng)金融是如何影響到商業(yè)銀行的盈利，則需要從商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式入手，研究二者沖突的地方，進(jìn)而討論互聯(lián)網(wǎng)金融是如何拖過網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)來瓜分商業(yè)銀行在金融服務(wù)上面的市場(chǎng)份額。為了研究?jī)烧叩挠Ｊ秸撐闹袑?huì)從互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的引力模式入手，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的各種不同業(yè)務(wù)模式主要通過影響商業(yè)銀行的各項(xiàng)利息收入和手續(xù)費(fèi)用及傭金收入這幾方面來影響商業(yè)銀行的盈利狀況。其中，互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的受眾基本沒有交叉，對(duì)商業(yè)銀行影響微乎其微；第三方理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺(tái)和余額寶類產(chǎn)品主要通過提高商業(yè)銀行的付息負(fù)債成本和減少商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入減少商業(yè)銀行的盈利；而第三方支付平臺(tái)則主要對(duì)商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入產(chǎn)生影響。由研究可知，由互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入產(chǎn)生影響而減少其盈利的有著較大的影響，但商業(yè)銀行本身卻具有一定的抗沖擊能力；由銀行業(yè)務(wù)負(fù)債成本上升而導(dǎo)致的商業(yè)銀行盈利下降的情況，由于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的局限性和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，將在未來相對(duì)有一定的扭轉(zhuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤項(xiàng)的直接影響主要是在于對(duì)其手續(xù)費(fèi)及傭金收入的影響。其中，第三方支付平臺(tái)主要影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入，包括支付結(jié)算、銀行卡和代理業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)收入；而第三方理財(cái)銷售平臺(tái)即網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)和余額寶類產(chǎn)品則對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及代銷業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入產(chǎn)生影響，逐步憾動(dòng)作為基金和保險(xiǎn)的主要銷售渠道的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。因此，在利潤項(xiàng)上，互聯(lián)網(wǎng)金融通過對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)項(xiàng)和負(fù)債項(xiàng)手續(xù)費(fèi)及傭金收入的影響，影響商業(yè)銀行營業(yè)收入從而影響其盈利狀況。以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以其先進(jìn)的技術(shù)和強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)，逐步開始跨進(jìn)到金融領(lǐng)域，在給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來營業(yè)模式挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為其提供了新的金融業(yè)發(fā)展機(jī)遇。相比與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更快速支付，更資金分配效率高，交易成本更低的優(yōu)勢(shì)，這對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性，全面性和連續(xù)性的沖擊。但是這樣的沖擊對(duì)于我國金融市場(chǎng)起著促進(jìn)的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展代表著我國金融界新興模式的發(fā)展，多元化了金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是對(duì)整個(gè)金融體系的一次改革，迫使傳統(tǒng)的金融模式做出應(yīng)對(duì)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行結(jié)算支付，中小額度的存貸和理財(cái)產(chǎn)品的推出等各種形式迅速瓜分了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額，由于互聯(lián)網(wǎng)金融擁有廉價(jià)的中間成本，減少了手續(xù)費(fèi)用和傭金費(fèi)用，從而更多的消費(fèi)者開始將目光投向了互聯(lián)網(wǎng)金融。但是通過本文的分析，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融如今是大熱的趨勢(shì)，但是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行也在做相應(yīng)的結(jié)構(gòu)上面的調(diào)整，將線下銀行線上化，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行等業(yè)務(wù)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行在盈利方面將有一定的沖擊，但是不會(huì)動(dòng)搖其根本，雖然會(huì)打破常規(guī)，更改金融市場(chǎng)格局，但是卻能起到不同金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的目的。參考文獻(xiàn)[1] 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